เมื่อปีปฏิทินใกล้เข้ามาชาวแคนาดาหลายคนจะได้รับคำแนะนำฟรีและอื่น ๆ เกี่ยวกับแผนการออมเพื่อการเกษียณ (RRSP) มกราคมทำเครื่องหมายบรรทัดหมอกในการมีส่วนร่วม มันเป็นโอกาสสุดท้ายสำหรับแผนการออมเพื่อการศึกษาที่ลงทะเบียน (RESP) และยังถือว่าเป็นเวลาที่จะเพิ่มจำนวนห้องที่เหลือใน RRSP ปกติของคุณไม่ว่าจะโดยการตั้งค่าทางการเงิน (รับเงินกู้) หรือโอนรายได้ทิ้งไปยังบัญชี ใช้เงินสด) วงเงินอ่อนนุ่มของเดือนมกราคมจะตามมาในไม่ช้าด้วยเส้นสัมบูรณ์ของวันที่ 1 มีนาคมซึ่งเป็นวันที่ปีภาษีของคุณตั้งค่าใหม่เท่าที่คุณมีส่วนร่วมใน RRSP เราจะดูปัญหาบางอย่างเกี่ยวกับการสนับสนุน RRSP
ประเด็นที่สำคัญ
- เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูงจะดีกว่าเสมอในการชำระหนี้ของผู้บริโภค - บัตรเครดิต, บรรทัดเครดิต, สินเชื่อรถยนต์, ฯลฯ - ก่อนที่จะมีส่วนร่วมในการ RRSP.Mortgages และสินเชื่อนักศึกษามีดอกเบี้ยต่ำและมีสถานการณ์ใน ซึ่งการจ่ายเงินให้พวกเขาออกไปในขณะเดียวกันก็ช่วยให้ RRSP สามารถเข้าท่าได้โดยทั่วไปแล้วมันไม่ควรที่จะกู้เงินเพื่อที่จะมีส่วนร่วมใน RRSP แต่ก็มีข้อยกเว้น
การชำระหนี้หรือออมเพื่อการเกษียณ?
แม้ว่าข้อมูลยอดนิยมบน RRSP ส่วนใหญ่จะให้เสียงเหมือนว่าคุณควรเริ่มทำทันทีหลังจากที่แพทย์ช่วยคุณให้รอดจากครรภ์ แต่ตอนนี้เป็นเวลาที่ดี RRSP มักถูกอธิบายว่าเป็นโปรแกรมที่ดีที่สุดที่รัฐบาลสร้างขึ้นเพื่อช่วยเหลือประชาชนในการเตรียมการเกษียณอายุ หากคุณเกิดหลังจากปี 1970 มีโอกาสที่ดีมากที่จะเป็นโครงการรัฐบาลเพียงแห่งเดียวเมื่อถึงเวลาที่คุณจะเกษียณ
วิธีที่ดีที่สุดในการเริ่ม RRSP คือการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอ เหล่านี้คือการถอนอัตโนมัติที่คุณสามารถตั้งไว้ได้หลังจากวันจ่ายเงินเดือนเพื่อที่คุณจะไม่ถูกล่อลวงให้ข้ามเดือน
มีความสับสนว่ามูลค่าการเริ่มต้น RRSP ในขณะที่ยังคงเป็นสินเชื่อของผู้บริโภค (สายเครดิตบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ) จากมุมมองของตัวเลขเป็นเรื่องการเงินที่ดีกว่าที่จะชำระหนี้ก่อนเพราะหนี้ที่ให้บริการมีอัตราผลตอบแทนที่รับประกันในรายได้ทิ้งที่เพิ่มขึ้นเมื่อหนี้ลดลงในขณะที่การลงทุนทุกประเภทมีความเสี่ยง
วิธีที่ง่ายที่สุดและดีที่สุดในการเริ่ม RRSP คือการถอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณโดยตรงหลังจากชำระเงิน
ชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือเพิ่มใน RRSP?
การจำนองและสินเชื่อนักศึกษาตกอยู่ในพื้นที่สีเทาของหนี้เมื่อมันมาถึง RRSPs หนี้เหล่านี้มักจะดอกเบี้ยระยะยาวและต่ำ เงินให้สินเชื่อนักศึกษายังมีการลดหย่อนภาษีด้วยตนเอง อีกครั้งจากมุมมองตัวเลขเมื่อคุณยังเด็กการจ่ายจำนองของคุณควรให้ความสำคัญกับการลงทุนส่วนใหญ่ การชำระจำนองของคุณเร็วขึ้นในตอนนี้จะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มากในอนาคต ด้วยเหตุนี้การจำนองของคุณจึงต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษขอบคุณผลตอบแทนที่รับประกันว่าคุณจะได้รับจากการประหยัดดอกเบี้ย
นี่คือความจริงที่ว่าคนส่วนใหญ่พบว่าไม่พอใจด้วยเหตุผลนอกเหนือจากตัวเลข มีความรู้สึกของความปลอดภัยในอนาคตที่มาจากการเพิ่ม RRSP ของคุณทุกปีไม่ว่าคุณจะทำเงินในนั้นหรือไม่ก็ตาม ความปรารถนาที่จะสร้างสมดุลระหว่างความรับผิดชอบในการจดจำนองกับความได้เปรียบทางจิตวิทยาของการลงทุนเพื่อการเกษียณทำให้กลยุทธ์ภาษีต่างๆ หนึ่งในความนิยมมากที่สุดคือระบบของการวางแผนการออมเพื่อการเกษียณสูงสุดของคุณและใช้การคืนภาษีของคุณเพื่อชำระเงินพิเศษสำหรับการจำนองของคุณ มันทำให้คุณเป็นหนี้ได้นานกว่าถ้าคุณใช้เงินกับการจำนองของคุณแทนการ จำกัด RRSP แต่มันจะสร้างความสมดุลทางการเงินและจิตใจ
ไม่มีอะไรผิดปกติกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่ชำระค่าจำนองของคุณ การทำเช่นนั้นดีกว่าการรวมหนี้ของผู้บริโภคในขณะที่ชำระค่าจำนองของคุณ หากคุณตัดสินใจที่จะออกจากการจำนองของคุณคุณจะยังคงต้องเปลี่ยนในภายหลังและออกทั้งหมดใน RRSP ของคุณเมื่อการจำนองของคุณถูกชำระ คุณไม่สามารถโกงและนับการจัดการหนี้สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุหรือในทางกลับกัน แต่ทั้งคู่เชื่อมโยงกัน ในท้ายที่สุดการตัดสินใจครั้งนี้อาจเป็นทางเลือกส่วนตัว
การเพิ่มหนี้เพื่อเพิ่ม RRSP ของคุณ
คุณควรยืมเงินเพื่อทำ RRSP ให้ได้มากที่สุดหรือไม่? โดยทั่วไปแล้วไม่มี อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่ในอเมริกาเหนือคุณได้ขอยืมซื้อรถยนต์เฟอร์นิเจอร์ทีวีหรือทำสิ่งอื่น ๆ ทางการเงินที่ไม่ฉลาดเกินกว่าที่คุณจะทุ่มเทให้กับผลงานประจำปีของคุณ หาก RRSP ของคุณเป็นเพียงยานพาหนะเพื่อการลงทุนของคุณคุณควรกู้เงินให้มากที่สุดและจ่ายเงินสดเพื่อซื้อรถยนต์ทีวีและอื่น ๆ ที่คุณตั้งใจจะใช้เงินที่ยืมมาเพื่อซื้อ
สินเชื่อ RRSP นั้นมีดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ หากคุณมีการลงทุนนอก RRSP ของคุณอาจเป็นการดีที่สุดที่จะเพิ่ม RRSP ของคุณด้วยเงินทุนที่มีอยู่แล้วยืมเงินสำหรับบัญชีการลงทุนอื่นของคุณ การกู้ยืมเพื่อลงทุนในบัญชีที่ไม่ใช่ RRSP จะส่งผลให้มีการหักภาษีอีกครั้งสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้ที่คุณเคยลงทุน นี่เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยม แต่ผลลัพธ์สุดท้ายนั้นขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณในฐานะนักลงทุนโดยไม่คำนึงว่าสินเชื่อจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้หรือไม่ โดยทั่วไปเป้าหมายคือการลดหนี้ทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งดอกเบี้ยสูงและหนี้ที่ไม่ต้องชำระ
คุณควรยืมเพื่อเริ่ม RRSP ของคุณหรือไม่ มันขึ้นอยู่กับบุคลิกภาพของคุณ หากคุณอยู่ในช่วงอายุ 20 หรือ 30 ของคุณให้ใช้วงเล็บภาษีสูงและเป็นผู้รักษาที่ไม่ดี แต่เป็นลูกหนี้ที่ขยันแล้วมันอาจเป็นประโยชน์ในระยะยาว อาจเป็นวิธีที่เจ็บปวดที่สุดในการเพิ่มความปลอดภัยทางการเงินของคุณ การหักเงินและการทบต้นในระยะยาวที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับจากเงินของคุณโดยทั่วไปจะมีค่ามากกว่าภาระการจ่ายดอกเบี้ยในกรณีนี้ ธนาคารให้ความสำคัญกับกลยุทธ์นี้โดยมีเงื่อนไขเงินกู้ที่สมเหตุสมผลเมื่อจะใช้เงินใน RRSP หากคุณไม่เหมาะกับหมวดหมู่ดังกล่าวข้างต้นคุณควรใช้เส้นทางที่ช้าและมั่นคงในการถ่ายโอนอัตโนมัติแบบปกติ
บรรทัดล่าง
โปรดจำไว้ว่าที่ปรึกษาธนาคารผู้ซึ่งอาจผลักดันให้คุณยืมมานั้นได้รับผลตอบแทนที่ปลอดภัยสำหรับสถาบันของเขาหรือเธอไม่ใช่คุณ สินเชื่อสนับสนุน RRSP เป็นสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับธนาคารเพราะโดยปกติจะให้ผลตอบแทนระยะสั้นที่ดีและมีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระต่ำกว่าสินเชื่อส่วนใหญ่ ในขณะเดียวกันมุมมองที่เป็นตัวเลขเท่านั้นได้ จำกัด ให้กับการเงินส่วนบุคคลโดยรวม บางทีอาจมีบางคนใช้ชีวิตด้วยเหตุผลทางการเงินที่สมบูรณ์แบบ แต่ก็เป็นที่น่าสงสัย
ความจริงก็คือเมื่อปีนี้สิ้นสุดลงผู้เชี่ยวชาญ RRSP เดียวที่คุณสามารถพึ่งพาได้ก็คือตัวคุณเอง คุณรู้ดีกว่าใคร ๆ ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มหนี้เพื่อลดหย่อนภาษีที่มากขึ้นก็จะเหมาะกับแผนการทางการเงินของคุณ
