การลงทุนที่ดีที่สุด

สารบัญ

• ตัวเลือกการลงทุน Roth IRA
• กองทุนรวมที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs
• หุ้นที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs
• พันธบัตรที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs
• ETFs ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs
• อสังหาริมทรัพย์ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs
• สิ่งที่ไม่ควรลงทุนใน Roth IRA
• การจัดสรรสินทรัพย์ Roth IRA
• รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ
• บรรทัดล่าง

การลงทุน Roth IRA ที่ดีที่สุดคือสิ่งที่สามารถใช้ประโยชน์จากวิธีการเก็บภาษีของ Roths ไม่มีการหักเงินบริจาคล่วงหน้า แต่การลงทุนของคุณจะปลอดภาษีภายในบัญชี และถอนในการเกษียณหรือไม่ ไม่ต้องเสียภาษีแม้แต่รายได้

หากต้องการใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากคุณสมบัติปกป้องภาษีของ Roth IRA คุณควรถือการลงทุนที่อาจก่อให้เกิดภาษีจำนวนมาก การลงทุนที่มีศักยภาพในการเติบโตสูงการจ่ายเงินปันผลก้อนโตหรือการหมุนเวียนในระดับสูง

ประเด็นที่สำคัญ

• การลงทุนบางอย่างใช้ประโยชน์จากลักษณะเฉพาะของ Roth IRA โดยรวมการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs คือการลงทุนที่สร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษีสูงไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเงินปันผลหรือดอกเบี้ยหรือกำไรระยะสั้นการลงทุนที่ให้ความสำคัญในระยะยาว เช่นหุ้นที่มีการเติบโตและยังเหมาะสำหรับ Roth IRA ลักษณะการปกป้องภาษีของ Roth มีประโยชน์สำหรับการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ แต่คุณจะต้องมี Roth IRA ที่กำกับตนเองได้สำหรับสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นภาษีและเงินสดที่มีความเสี่ยงต่ำ Roth IRA

ตัวเลือกการลงทุน Roth IRA

Roth IRA สามารถถือสินทรัพย์ทางการเงินใด ๆ ที่ IRA ดั้งเดิมถืออยู่ อันที่จริง Roth IRAs สามารถถือครองสินทรัพย์ทางการเงินใด ๆ ก็ได้ อย่างไรก็ตามเมื่อพูดถึงการลงทุนใน Roth IRAs ไม่ได้สร้างสินทรัพย์ทั้งหมดเท่ากัน

แม้ว่าพวกเขาจะมีโครงสร้างภาษีที่ได้เปรียบเหมือนกัน แต่ Roth IRAs แตกต่างจากความหลากหลายดั้งเดิมในหลายวิธีที่สำคัญ ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุด: การมีส่วนร่วมของ Roth IRA นั้นเกิดขึ้นหลังหักภาษีไม่ใช่ดอลลาร์ล่วงหน้า ดังนั้นคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีเงินได้ในปีที่คุณทำ แต่คุณจะได้รับการถอนแบบปลอดภาษีในการเกษียณอายุ

นอกจากนี้ยังไม่เหมือนกับ IRA แบบดั้งเดิมคุณไม่จำเป็นต้องทำการแจกแจงในบางช่วงอายุจาก Roth IRA ไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) บัญชีของคุณจะเติบโตต่อไปหากคุณไม่ต้องการเงิน และเมื่อเวลามาถึงคุณสามารถส่งต่อไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณ

โดยเฉลี่ยแล้ว Roth IRAs นั้นมีประเภทสินทรัพย์ที่แตกต่างกันสามประเภทต่อบัญชี ลักษณะเฉพาะของ IRA Roth หมายความว่าการลงทุนบางอย่างเหมาะสมกับมันมากกว่าคนอื่น นี่คือรายละเอียดของประเภทสินทรัพย์ที่พบบ่อยที่สุดและประเภทที่ดีที่สุดที่จะถือ

$ 810 พันล้าน

ขนาดของสินทรัพย์ที่จัดขึ้นใน Roth IRAs จาก 9.2 ล้านล้านเหรียญสหรัฐในบัญชี IRA ทั้งหมดตามที่ระบุไว้โดย Investment Company Institute

กองทุนรวมที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

กองทุนรวมมีความเรียบง่ายการกระจายความเสี่ยงค่าใช้จ่ายต่ำ (ในหลายกรณี) และการจัดการมืออาชีพ พวกเขาเป็นที่รักของบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยทั่วไปและโดยเฉพาะอย่างยิ่ง Roth IRAs เจ้าของโรทราว 71% กล่าวว่าพวกเขามีสินทรัพย์ในกองทุนรวม

เมื่อเลือกกองทุนรวมกุญแจสำคัญคือการไปกับกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันซึ่งตรงข้ามกับกองทุนที่ติดตามดัชนี (หรือกองทุนที่มีการจัดการแบบถาวร) เหตุผล: เนื่องจากกองทุนเหล่านี้ทำการซื้อขายบ่อยครั้งพวกเขามีแนวโน้มที่จะสร้างกำไรระยะสั้น

เหล่านี้จะถูกเก็บภาษีในอัตราที่สูงกว่ากำไรจากการลงทุนระยะยาว ทำให้พวกเขาอยู่ใน Roth IRA ได้อย่างมีประสิทธิภาพปกป้องพวกเขาตั้งแต่รายได้เติบโตปลอดภาษี

หุ้นที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

หุ้นแต่ละรายการเป็นประเภทการลงทุนที่พบมากที่สุดเป็นอันดับสองที่จัดขึ้นในบัญชี Roth IRA โดย 40% ของครัวเรือน IRA ถือสินทรัพย์เหล่านี้ แน่นอนว่าจักรวาลแห่งความยุติธรรมนั้นใหญ่มาก แต่ประเภทของตราสารทุน (และกองทุนรวมหุ้น) ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับ Roth ตกอยู่ในสองประเภทพื้นฐาน

หนึ่งคือหุ้นที่มุ่งเน้นรายได้: หุ้นสามัญที่จ่ายเงินปันผลสูงหรือหุ้นบุริมสิทธิ์ที่จ่ายเป็นจำนวนมากอย่างสม่ำเสมอ โดยทั่วไปเมื่อคุณถือหุ้นในบัญชีที่ไม่ได้เกษียณอายุคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลที่คุณได้รับ ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขามีคุณสมบัติหรือไม่มีเงื่อนไขอัตราอาจสูงถึงอัตรารายได้ปกติของคุณ

แต่เช่นเดียวกับกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นการถือครองสิ่งเหล่านี้ภายใน Roth ปกป้องพวกเขาจากการกัดภาษีประจำปี ในความเป็นจริงตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎการถอนเงินของ Roth คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลหรือรายได้อื่นใด ๆ

ประการที่สองคือหุ้นเติบโต - บริษัท ขนาดเล็กและกลางซึ่งดูเหมือนว่าจะสุกงอมสำหรับการขึ้นราคา โดยปกติแล้วการเติบโตที่รุนแรงของพวกเขาจะกระตุ้นให้มีการกัดภาษีแม้ว่าจะมีอัตรากำไรขั้นต้นที่ต่ำกว่าปกติ (โดยปกติคือ 15%)

แต่มันจะไม่สำคัญว่าหุ้นเหล่านี้จะมีมูลค่ามากขึ้นเมื่อคุณเงินสดในหลังเกษียณ หากจัดขึ้นใน Roth คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ

โปรดจำไว้ว่ากลยุทธ์ทั้งหมดของ Roth IRA หมุนรอบสมมติฐานที่ว่าภาษีของคุณจะสูงขึ้นในภายหลัง นอกจากนี้หุ้นที่เติบโตสามารถผันผวนได้ ดังนั้นทำให้พวกเขาอยู่ในบัญชีเกษียณระยะยาวที่สามารถทนต่อการขึ้นและลงของตลาดหุ้นในระยะยาวช่วยลดความเสี่ยง

นักลงทุนที่ซื้อขายหุ้นบ่อยควรพิจารณาทำเช่นนั้นจาก Roth IRA ของพวกเขา การทำเช่นนี้สามารถป้องกันกำไรระยะสั้นและกำไรจากภาษี

พันธบัตรที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

เมื่อพวกเขาคิดถึงสินทรัพย์ที่มุ่งเน้นรายได้นักลงทุนหลายคนคิดว่าพันธบัตร ตราสารหนี้ที่จ่ายดอกเบี้ยนั้นเป็นทางเลือกสำหรับกระแสรายได้ 24% ของบัญชี Roth ประกอบด้วยพันธบัตรแต่ละรายการไม่ว่าจะเป็นพันธบัตรออมทรัพย์สหรัฐฯหรือประเภทอื่น ๆ อีก 24% ถือกองทุนพันธบัตร

พันธบัตร บริษัท และหนี้ที่ให้ผลตอบแทนสูงอื่น ๆ เหมาะสำหรับ Roth IRA มันเป็นหลักการเดียวกันกับส่วนของเงินปันผลที่สูง - ป้องกันรายได้ - มากขึ้นเรื่อย ๆ คุณไม่สามารถลงทุนการจ่ายดอกเบี้ยคืนเป็นพันธบัตรในแบบที่คุณสามารถนำเงินปันผลกลับมาลงทุนในหุ้น (กลยุทธ์เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีในบัญชีปกติ) การคุ้มครองภาษีของ Roth มีค่ายิ่งกว่าที่นี่

ETFs ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (อีทีเอฟ) ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของคู่แข่งสู่กองทุนรวมคืออะไร? แน่นอนตะกร้าสินทรัพย์ที่รวมกันเหล่านี้ที่ค้าขายเหมือนหุ้นแต่ละตัวสามารถลงทุนได้ดีพวกเขาให้ความหลากหลายและให้ผลตอบแทนที่ดีในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่ากองทุนรวม

ข้อแม้เท่านั้น: เนื่องจากส่วนใหญ่ได้รับการออกแบบมาเพื่อติดตามดัชนีตลาดเฉพาะ ETF จึงมีแนวโน้มที่จะได้รับการจัดการอย่างอดทน (นั่นคือวิธีที่พวกเขาทำให้ต้นทุนต่ำ) เป็นผลให้พวกเขาลงทุนนาน ๆ ครั้ง ดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องใช้เปลือกป้องกันภาษีของ Roth มากนัก

ถึงกระนั้นก็ยังไม่เจ็บที่จะมีไว้ในบัญชีของคุณเช่นเดียวกับ 23% ของครัวเรือน IRA ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายรายปีต่ำ - เรากำลังพูดถึง. 25% ถึง. 5% - ไม่ใช่ความคิดที่เลวร้ายที่สุดในโลกเมื่อเทียบกับอัตราผลตอบแทนของคุณ

อีทีเอฟหลายคนเป็นกองทุนดัชนีซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ตรงกับประสิทธิภาพของการรวบรวมหลักทรัพย์เช่น S&P 500 มีดัชนีและกองทุนดัชนีสำหรับเกือบทุกตลาดสินทรัพย์และกลยุทธ์การลงทุน

เช่นเดียวกับการลงทุนในหุ้นแต่ละตัวอีทีเอฟที่มองหาจะเป็นหุ้นที่ลงทุนในหุ้นที่มีการเติบโตสูงหรือมีรายได้สูง

อสังหาริมทรัพย์ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

บุคคลมีสองวิธีในการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์:

• ทางอ้อมโดยการเป็นเจ้าของหลักทรัพย์ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินโดยตรงโดยการเป็นเจ้าของทรัพย์สินด้วยตนเอง

การลงทุนอสังหาริมทรัพย์ทางอ้อม

ทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) ซึ่งเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่มีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์เป็นผู้ผลิตรายได้รายใหญ่แม้ว่าพวกเขาจะมีการแข็งค่าของเงินทุน REIT ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เกือบทุกประเภทรวมไปถึง:

• อาคารอพาร์ทเมนท์อาคารเซลล์โรงแรมโครงสร้างพื้นฐานสิ่งอำนวยความสะดวกทางการแพทย์อาคารสำนักงาน / สวนสาธารณะสำนักงานศูนย์การค้าและห้างสรรพสินค้าคลังสินค้า

ในขณะที่กอง REIT ส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่อสังหาริมทรัพย์ประเภทหนึ่ง แต่บางกองก็มีความหลากหลายในพอร์ตการลงทุนของพวกเขา

REITs จะต้องจ่ายอย่างน้อย 90% ของรายได้ของพวกเขา - โดยปกติจะได้มาจากค่าเช่า - ในแต่ละปีเพื่อจ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือหุ้น โดยปกติเงินปันผลเหล่านี้จะต้องเสียภาษีทั้งหมดในอัตรารายได้ปกติ แต่ไม่ใช่ถ้าพวกเขาถูกขังอยู่ในรอ ธ ที่เก็บภาษี

การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์โดยตรง

คุณสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์โดยใช้ REITs หรือตรงไปที่แหล่งที่มา เป็นไปได้ที่จะมีบ้านแบบครอบครัวเดี่ยวบ้านแบบทวีคูณอพาร์ทเมนท์คอนโดสหกรณ์และแม้แต่ที่ดินของ Roth IRA แต่คุณจะต้องมี IRA ที่กำกับตัวเองให้ทำเช่นนั้น

ในการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์จริง Roth ของคุณจะต้องเป็น IRA ที่กำกับตนเอง คุณจะต้องมีผู้ดูแล IRA ที่เชี่ยวชาญในบัญชีประเภทนี้

มีกฎเฉพาะเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ใน IRA ตัวอย่างเช่น:

• คุณไม่สามารถเรียกร้องการหักลดหย่อนภาษีทรัพย์สินดอกเบี้ยจำนองค่าเสื่อมราคาและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ IRA (ไม่ใช่คุณ) เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายและการซ่อมแซมทั้งหมดจะต้องชำระด้วยกองทุน IRA และคุณต้องซื้อทรัพย์สินโดยใช้เงินทุนจากบัญชีคุณไม่สามารถดูแลทรัพย์สินได้ด้วยตัวเอง คุณต้องจ่ายคนอื่นโดยใช้กองทุนไออาร์เอคุณและครอบครัวของคุณไม่สามารถได้รับประโยชน์โดยตรงจากสถานที่ให้บริการ - เช่นใช้เป็นที่พักอาศัยสำนักงานหรือบ้านพักตากอากาศ

อย่าลืมทำการบ้าน (หรือทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณปฏิบัติตาม มิฉะนั้นคุณอาจสูญเสียข้อได้เปรียบทางภาษีใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการถืออสังหาริมทรัพย์ใน IRA

สิ่งที่ไม่ควรลงทุนใน Roth IRA

ตั้งแต่ Roth IRAs เสนอที่กำบังภาษีจึงไม่มีประโยชน์ที่จะนำสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นภาษีมาไว้ในที่เดียว กรณีตรงประเด็น: พันธบัตรเทศบาลหรือกองทุนพันธบัตรเทศบาล

กองทุนตลาดเงินซีดีและการลงทุนอื่นที่มีความเสี่ยงต่ำและเทียบเท่าเงินสดนั้นไม่เหมาะสำหรับ Roth แต่ด้วยเหตุผลอื่น สิ่งที่ต้องหลบอยู่ในสินทรัพย์ที่ไม่ก่อให้เกิดความสนใจเริ่มแรก และสภาพคล่องที่เสนอให้นั้นสูญเปล่าในบัญชีที่คุณไม่ต้องสัมผัสเป็นเวลาหลายปี

ค่างวดเป็นกรณีที่ซับซ้อนมากขึ้น ขึ้นอยู่กับว่าคุณจะคาดหวังว่าจะได้รับการแจกจ่ายจาก Roth เร็วแค่ไหน การวางเงินรายปีที่รอการตัดภาษีในไออาร์เอที่ได้รับการปกป้องภาษีบนใบหน้าของมันไม่ได้เป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลนักหากคุณต้องทำหลายสิบปีก่อนจะจ่ายเงิน

อย่างไรก็ตามข้อดีของการมีรายได้ปลอดภาษีที่มั่นคงซึ่งอาจนำไปสู่การใช้กลยุทธ์นี้ได้ - ถ้าคุณอยู่ภายในห้าปีหลังจากปิดประตูสำนักงาน

การจัดสรรสินทรัพย์ Roth IRA

ในแง่ของวิธีที่คุณควรจัดสรรสินทรัพย์ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุของคุณด้วย โดยทั่วไปนักลงทุนที่อายุน้อยกว่ามีขอบเขตการลงทุนระยะยาว โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุให้มากขึ้นเพื่อการเติบโตและการมุ่งเน้นที่ความแข็งแกร่งของแต่ละหุ้นหรือกองทุนหุ้น

ในทางกลับกันผู้ที่เกษียณอายุแล้วหรือใกล้จะเกษียณอายุมักจะมีการจัดสรรเงินลงทุนในพันธบัตรหรือสินทรัพย์ที่มุ่งเน้นรายได้เช่น REITs หรือหุ้นที่ให้เงินปันผลสูง

รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ

หนึ่งคือการใส่เงิน IRA ของคุณทั้งหมดลงในกองทุนเป้าหมายวันเดียว สิ่งเหล่านี้ถูกออกแบบมาเพื่อทำงานในปีที่คุณวางแผนจะเกษียณโดยจะปรับสมดุลไปพร้อมกันโดยอัตโนมัติ พวกเขากำลังตั้งชื่อตามปีที่คุณคาดว่าจะเกษียณ ตัวอย่างเช่นถ้านั่นคือ 2040 คุณจะเลือกกองทุนวันที่เป้าหมาย 2040 เช่นกองทุนแวนการ์ดเป้าหมายเพื่อการเกษียณอายุ 2040 (VFORX)

อีกทางเลือกหนึ่งคือใช้ robo-advisor นั่นเป็นแพลตฟอร์มดิจิตอลที่สร้างและจัดการพอร์ตโฟลิโอหรืออีทีเอฟโดยใช้แบบจำลองอัลกอริทึม ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการประมาณ 0.25% อย่างไรก็ตามโบรกเกอร์บางแห่งรวมถึง Schwab ให้บริการนี้ฟรี

ในที่สุดคุณสามารถทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนที่สามารถจัดการ IRA ของคุณได้ โบรกเกอร์หลายแห่งเสนอบัญชีที่จัดการ โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาประจำปีจะครอบคลุมการจัดการเงินของคุณอย่างต่อเนื่องรวมถึงการเลือกการลงทุนการปรับสมดุลการบริการส่วนบุคคลและการสนับสนุน

ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางแบบใดให้ค้นหาล่วงหน้าว่าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใดบ้างรวมถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมบัญชีและค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปี ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถลบล้างรายได้ของคุณได้อย่างรวดเร็วทำให้การวางไข่ของคุณช้าลงมาก

บรรทัดล่าง

โดยรวมแล้วการลงทุนที่ดีที่สุดที่เหมาะกับ Roth IRAs คือ:

• สร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษีสูงไม่ว่าจะเป็นเงินปันผลหรือดอกเบี้ยมีการหมุนเวียนสูงหรือบ่อยครั้งสร้างผลกำไรระยะสั้นเสนอการเติบโต / การแข็งค่าของทุน

การลงทุนเหล่านี้สามารถใช้ประโยชน์จากรายได้ภาษีของ IRS ได้อย่างแท้จริง และนั่นหมายความว่าเงินในรังไข่ของคุณจะเพิ่มมากขึ้น