การจ่ายเงินแบบบอลลูนคืออะไร?
การชำระเงินแบบบอลลูนเป็นการชำระเงินจำนวนมากที่จะครบกำหนดในตอนท้ายของการกู้บอลลูนเช่นการจำนองสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์หรือเงินกู้ที่ถูกตัดจำหน่ายประเภทอื่น ก็ถือว่าคล้ายกับการจ่ายกระสุน
สินเชื่อบอลลูนคืออะไร? เงินกู้แบบบอลลูนถูกตั้งค่าในระยะเวลาอันสั้นและมีการตัดจำหน่ายเงินต้นบางส่วนเท่านั้นในช่วงเวลาดังกล่าว ยอดเงินคงเหลือจะครบกำหนดชำระเป็นงวดสุดท้ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา
การจ่ายบอลลูนคืออะไร
ทำความเข้าใจกับการจ่ายบอลลูน
คำว่า "บอลลูน" หมายถึงการชำระเงินครั้งสุดท้ายมีขนาดใหญ่มาก การชำระแบบบอลลูนมักจะมีจำนวนอย่างน้อยสองเท่าของจำนวนเงินที่ชำระครั้งก่อนหน้าของเงินกู้ การจ่ายบอลลูนเป็นเรื่องปกติในการปล่อยสินเชื่อเชิงพาณิชย์มากกว่าในการปล่อยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเพราะโดยทั่วไปเจ้าของบ้านจะไม่สามารถชำระเงินบอลลูนที่มีขนาดใหญ่มากในตอนท้ายของการจำนอง
เจ้าของบ้านและผู้กู้ส่วนใหญ่วางแผนล่วงหน้าเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของพวกเขาในขณะที่การจ่ายบอลลูนใกล้หรือขายทรัพย์สินของพวกเขาก่อนวันครบกำหนดของเงินกู้
การชำระเงินบอลลูนมักจะถูกบรรจุลงในการจำนองสองขั้นตอน
ใน "การจำนองบอลลูนการชำระเงิน" ผู้กู้จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้สำหรับจำนวนปีที่แน่นอน จากนั้นเงินกู้จะถูกรีเซ็ตและการชำระเงินแบบบอลลูนจะกลายเป็นการจำนองแบบใหม่หรือตัดจำหน่ายอย่างต่อเนื่องตามอัตราตลาด ณ สิ้นระยะเวลานั้น กระบวนการรีเซ็ตไม่ได้เป็นไปโดยอัตโนมัติด้วยการจำนองสองขั้นตอนทั้งหมด ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการเช่นผู้กู้ได้ชำระเงินตรงเวลาหรือไม่และรายได้ของเขายังคงเหมือนเดิมหรือไม่ การชำระบอลลูนจะเกิดขึ้นหากเงินกู้ไม่ได้ถูกรีเซ็ต
ประเด็นที่สำคัญ
- โดยปกติแล้วการชำระเงินแบบบอลลูนจะไม่ถูกใช้ในการจำนองบ้าน 30 ปีโดยทั่วไปการชำระเงินแบบบอลลูนมักจะเป็นสองเท่าของจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนหน้าการชำระเงินแบบบอลลูนอาจเป็นปัญหาใหญ่ในตลาดที่อยู่อาศัยที่ลดลงเมื่อเจ้าของไม่สามารถ ขายบ้านของพวกเขาให้มากที่สุดเท่าที่พวกเขาคาดการณ์ไว้ก่อนที่จะชำระเงิน
การจ่ายบอลลูนกับการปรับอัตราการจำนอง
บางครั้งบอลลูนยืมสับสนกับการปรับอัตราการจำนอง (ARM) ผู้กู้จะได้รับอัตราเบื้องต้นสำหรับระยะเวลาที่กำหนดด้วยเงินกู้ ARM ซึ่งมักจะเป็นระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี อัตราดอกเบี้ยจะถูกรีเซ็ต ณ จุดนั้นและอาจรีเซ็ตเป็นระยะ ๆ จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน
ARM จะปรับอัตโนมัติโดยไม่เหมือนกับการยืมบอลลูน ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่หรือชำระคืนเงินกู้บอลลูน การปรับอัตราการจำนองสามารถจัดการได้ง่ายกว่าในแง่นั้น
ข้อเสียของการจ่ายบอลลูน
การจ่ายบอลลูนอาจเป็นปัญหาใหญ่ในตลาดที่อยู่อาศัยที่ลดลง เมื่อราคาบ้านลดลงอัตราต่อรองของเจ้าของบ้านที่มีความเป็นบวกในบ้านของพวกเขาก็ลดลงและพวกเขาอาจไม่สามารถขายบ้านได้มากเท่าที่พวกเขาคาดการณ์ไว้
ผู้กู้มักจะไม่มีทางเลือกนอกจากการผิดนัดชำระหนี้และเข้ายึดทรัพย์สินโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของครัวเรือนเมื่อต้องเผชิญกับการชำระเงินแบบบอลลูนที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้
คุณสมบัติการจ่ายบอลลูน
ระเบียบ Z ของความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืมกำหนดให้ธนาคารตรวจสอบอย่างละเอียดถึงความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืน (ATR) ก่อนที่จะอนุญาตการจำนองใด ๆ ผู้ให้กู้บางรายได้ทำงานเกี่ยวกับการจำนองบอลลูนในอดีตเพราะผู้บริโภคส่วนใหญ่มีความสามารถ จำกัด ในการชำระเงินบอลลูนที่สำคัญ ดังนั้นผู้ให้กู้บางรายไม่ได้รวมการชำระเงินจำนวนมากเหล่านี้ไว้ในการประเมินของพวกเขาแทนที่จะพิจารณา ATR ของผู้ซื้อในการชำระเงินก่อนหน้านี้
ระเบียบ Z กำหนดเกณฑ์เฉพาะที่ผู้ให้กู้ต้องปฏิบัติตามก่อนที่พวกเขาจะไม่สนใจการชำระเงินแบบบอลลูน
