อัตราส่วนแบ็คเอนด์คืออะไร?
อัตราส่วนแบ็คเอนด์หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นอัตราส่วนที่ระบุว่ารายได้ต่อเดือนส่วนหนึ่งของบุคคลไปสู่การชำระหนี้อย่างไร ยอดรวมหนี้รายเดือนรวมถึงค่าใช้จ่ายเช่นการชำระเงินจำนอง (เงินต้นดอกเบี้ยภาษีและประกัน) การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตการช่วยเหลือเด็กและการชำระเงินกู้อื่น ๆ
Back-End Ratio = (ค่าใช้จ่ายหนี้รายเดือน / รายได้รวมต่อเดือน) x 100
ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนนี้ร่วมกับอัตราส่วนหน้าเพื่ออนุมัติการจำนอง
ทำลายลงไปข้างหลังอัตราส่วน
อัตราส่วนแบ็คเอนด์หมายถึงหนึ่งในตัวชี้วัดจำนวนหนึ่งที่ผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์จำนองใช้ในการประเมินระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมเงินกับผู้กู้ในอนาคต มันเป็นสิ่งสำคัญเพราะมันหมายถึงรายได้ของผู้กู้ที่ค้างชำระกับคนอื่นหรือ บริษัท อื่น หากร้อยละที่สูงของ paycheck ของผู้สมัครไปชำระหนี้ทุกเดือนผู้สมัครจะถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงเนื่องจากการสูญเสียงานหรือการลดรายได้อาจทำให้ตั๋วเงินค้างชำระเพื่อรีบขึ้น
การคำนวณอัตราส่วนสิ้นหลัง
อัตราส่วนแบ็คเอนด์จะคำนวณโดยการรวมการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของผู้กู้เข้าด้วยกันและหารผลรวมด้วยรายได้รายเดือนของผู้กู้
พิจารณาผู้กู้ที่มีรายได้ต่อเดือนเท่ากับ $ 5, 000 ($ 60, 000 ต่อปีหารด้วย 12) และผู้ที่มีการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด $ 2, 000 อัตราส่วนแบ็คเอนด์ของผู้ยืมนี้คือ 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000)
โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการดูอัตราส่วนแบ็คเอนด์ที่ไม่เกิน 36% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายมีข้อยกเว้นสำหรับอัตราส่วนสูงถึง 50% สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี ผู้ให้กู้บางรายพิจารณาเฉพาะอัตราส่วนนี้เมื่ออนุมัติการจำนองในขณะที่คนอื่นจะใช้ร่วมกับอัตราส่วนหน้า
Back-End เทียบกับ Front-End Ratio
เช่นเดียวกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์อัตราส่วนหน้าคือการเปรียบเทียบหนี้ต่อรายได้อื่นที่ใช้โดยผู้จัดการการจัดจำหน่ายจำนองความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคืออัตราส่วนของฟรอนต์เอนด์พิจารณาว่าไม่มีหนี้สินอื่นใดนอกจากการชำระเงินจำนอง ดังนั้นอัตราส่วนหน้าจึงคำนวณโดยการหารเพียงการชำระเงินจำนองของผู้กู้ด้วยรายได้ต่อเดือนของเขาหรือเธอ กลับไปที่ตัวอย่างด้านบนสมมติว่าจากภาระหนี้รายเดือน $ 2, 000 ของผู้กู้การชำระเงินจำนองประกอบด้วย $ 1, 200 ของจำนวนเงินนั้น
อัตราส่วนส่วนหน้าของผู้กู้คือ ($ 1, 200 / $ 5, 000) หรือ 24% อัตราส่วนหน้า 28% เป็นขีด จำกัด บนทั่วไปที่กำหนดโดย บริษัท จำนอง เช่นเดียวกับอัตราส่วนแบ็คเอนด์ผู้ให้กู้บางรายเสนอความยืดหยุ่นให้กับอัตราส่วนหน้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้กู้มีปัจจัยบรรเทาอื่น ๆ เช่นเครดิตที่ดีรายได้ที่เชื่อถือได้หรือเงินสำรองขนาดใหญ่
วิธีปรับปรุงอัตราส่วนแบ็คเอนด์
การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและการขายรถยนต์ทางการเงินมีสองวิธีที่ผู้กู้สามารถลดอัตราส่วนแบ็คเอนด์ได้ หากสินเชื่อจำนองที่จะใช้สำหรับการรีไฟแนนซ์และบ้านมีส่วนของผู้ถือหุ้นที่เพียงพอการรวมหนี้อื่น ๆ กับการรีไฟแนนซ์เงินสดออกสามารถลดอัตราส่วนแบ็คเอนด์ อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้นในการรีไฟแนนซ์เงินสดออกอัตราดอกเบี้ยมักจะสูงขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์ระยะดอกเบี้ยมาตรฐานเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่สูงขึ้น นอกจากนี้ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการให้ผู้กู้ชำระหนี้หมุนเวียนในการรีไฟแนนซ์เงินสดออกเพื่อปิดบัญชีหนี้ที่ถูกจ่ายออกไปเพื่อมิให้พวกเขาเรียกคืนยอดคงเหลือของเขา
