ยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น $ 57 พันล้านในไตรมาสแรกของปี 2018 และหนี้จำนองเพิ่มขึ้น 312 พันล้านเหรียญสหรัฐจากไตรมาสแรกของปี 2017 ตามข้อมูลล่าสุดจากรายงานประจำไตรมาสเกี่ยวกับหนี้ครัวเรือนและสินเชื่อจากธนาคารกลางของนิวยอร์ก หนี้ที่อยู่อาศัยในขณะนี้มีมูลค่ารวม 8.94 ล้านล้านดอลลาร์ใกล้เคียงกับ แต่ยังคงเป็นจุดสูงสุดที่ 9.99 ล้านล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สามของปี 2551
แม้จะมีการเพิ่มที่ใหญ่ที่สุดในหลายไตรมาสยอดคงเหลือการจำนองยังคงต่ำกว่าจุดสูงสุดของพวกเขาในปี 2008 และอยู่ต่ำกว่าจุดสูงสุดก่อนหน้าของพวกเขาในรัฐที่ได้รับผลกระทบมากที่สุดจากวิกฤตที่อยู่อาศัยเช่นฟลอริด้า ในทางตรงกันข้ามเท็กซัสนอร์ทดาโคตาและเดลาแวร์มียอดจำนองมากกว่า 10% สูงกว่ายอดเขาก่อนหน้า ยอดคงเหลือการจำนองที่สูงขึ้นกล่าวกันว่าเป็นการบ่งบอกถึงการฟื้นตัวที่มากขึ้นหรือได้รับผลกระทบน้อยกว่าจากวิกฤตการณ์ในตอนแรก
หนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยดูเหมือนว่าเป็นเดิมพันที่ดีสำหรับผู้ให้กู้
คะแนนเครดิตเฉลี่ยของผู้กู้สำหรับการจำนองใหม่เพิ่มขึ้นในไตรมาสแรกเป็น 761 จาก 755 - ยังคงอยู่ในช่วงที่ดีมาก ยังดีกว่าร้อยละของการจำนองค้างชำระอย่างจริงจัง - ผู้ที่ไม่มีการชำระเงินใน 90 วันหรือมากกว่า - การปรับปรุงอย่างต่อเนื่องกับ 40.5% ของผู้ที่อยู่ในการกระทำผิดก่อนจับในการชำระเงินของพวกเขาเทียบกับ 35.9% ในไตรมาสแรก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู 6 เคล็ดลับในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ )
หลังจากหนี้สินในบ้านตราสารหนี้จำนองมีอัตราการกระทำผิดกฎหมายที่ต่ำที่สุดของหนี้ครัวเรือนทุกประเภท เพียง 1.2% ของการจำนองมีการผิดนัดชำระอย่างจริงจัง (มากกว่า 90 วัน) ณ สิ้นปี 2560 ตามรายงานรายไตรมาสเกี่ยวกับหนี้ครัวเรือนและเครดิต
การใช้ข้อมูลที่แตกต่างจาก Federal Reserve (ซึ่งใช้ข้อมูล Credit Credit Panel / Equifax) TransUnion ใช้อัตราการผิดนัดชำระหนี้มากกว่า 60 วันและแสดงให้เห็นว่าพวกเขาลดลงจากจุดสูงสุด 7.21% ในไตรมาสแรกของปี 2010 เป็น อยู่ในระดับต่ำที่ 1.83% ในไตรมาสที่สี่ของปี 2560 ทรานส์ยูเนี่ยนคาดการณ์ว่าในปี 2561 อัตราการผิดนัดชำระจำนองจะลดลงสู่ระดับต่ำสุดนับตั้งแต่ปี 2548 - 1.65% - เนื่องจากการฟื้นตัวของราคาบ้านการจ้างงานที่แข็งแกร่ง นอกจากปัจจัยทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งแล้วการผิดนัดชำระค่อนข้างต่ำเนื่องจากผู้คนให้ความสำคัญกับการชำระเงินที่อยู่อาศัยเนื่องจากผลที่ตามมาจากการตกอยู่ในการจำนองนั้นรุนแรงกว่าผลที่ตามมาจากการล้มลงในบัตรเครดิตหรือการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน และ 11%
หนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเชื้อเพลิงหนี้สินรวมของครัวเรือน
หนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นองค์ประกอบที่ใหญ่ที่สุดของหนี้ภาคครัวเรือนทั้งหมดซึ่งเพิ่มขึ้น 63 พันล้านเหรียญสหรัฐเพื่อทำสถิติสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 13.21 ล้านล้านดอลลาร์หลังจากเพิ่มขึ้น 15 ไตรมาสติดต่อกัน ยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำขึ้น 71% ของหนี้ครัวเรือนทั้งหมด
แหล่งที่มาของการจำนองซึ่งรวมถึงการจำนองใหม่และการรีไฟแนนซ์ปรับตัวลดลงถึง $ 428, 000, 000, 000 จาก $ 452, 000, 000, 000 ในไตรมาสที่สี่อาจเป็นผลมาจากความต้องการที่อยู่อาศัยลดลงตามแบบฉบับของฤดูใบไม้ร่วงและฤดูหนาวและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น ยอดขายบ้านมือสองลดลง 3.6% ในเดือนธันวาคม อย่างไรก็ตามพวกเขาเพิ่มขึ้น 5.6% ในเดือนพฤศจิกายนและ 2.0% ในเดือนตุลาคม
หนี้จำนองเฉลี่ยต่อผู้กู้ตาม TransUnion อยู่ที่ $ 200, 935 ในไตรมาสที่แล้ว จำนวนบัญชีจำนองทั้งหมดสูงถึง 52.7 ล้านจาก 52.0 ล้านในไตรมาสที่สี่ของปี 2559 จำนวน 52.7 ล้านได้ถูกแบนในช่วงสามไตรมาสที่ผ่านมาซึ่งหมายความว่าจำนวนการจำนองใหม่ (ต้นกำเนิด) ประมาณเท่ากับจำนวน ของการจำนองจะถูกจ่ายออกไป สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถชำระได้เนื่องจากการขายรีไฟแนนซ์หรือต้องการที่จะเป็นเจ้าของบ้านฟรีและชัดเจน
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเพิ่มขึ้น
TransUnion คาดว่าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในปี 2561 จะผลักดันส่วนแบ่งของการจำนองใหม่ที่มาจากการรีไฟแนนซ์ลงจาก 35% ในปี 2560 เป็น 28% ในปี 2561 (สำหรับเพิ่มเติมดู 6 คำถามที่ต้องถามก่อนรีไฟแนนซ์ ) เล็กน้อยจาก 3.83% เมื่อวันที่ 28 กันยายน 2017 เป็น 4.42% เมื่อวันที่ 8 กุมภาพันธ์ 2018 ธนาคารกลางสหรัฐได้เพิ่มอัตราเงินเป้าหมายของรัฐบาลกลางลง 0.25% ในช่วงกลางเดือนธันวาคม อัตราในกลางเดือนกุมภาพันธ์ยืนที่ 4.51% ซึ่งเป็นจุดที่สูงที่สุดนับตั้งแต่ 2 เมษายน 2014
TransUnion กล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นส่งผลกระทบต่อการรีไฟแนนซ์ แต่ไม่ได้ซื้อกิจกรรม ยอดขายบ้านของสหรัฐในปี 2560 นั้นแข็งแกร่งที่สุดนับตั้งแต่ปี 2549 ราคาบ้านระดับชาติเฉลี่ยในเดือนธันวาคมอยู่ที่ $ 246, 800 และตลาดที่อยู่อาศัยที่ร้อนแรงที่สุดสี่ในห้านั้นอยู่ในแคลิฟอร์เนีย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ คู่มือผู้ซื้อบ้านครั้งแรก )
หนี้จำนองที่เพิ่มขึ้นหมายถึงอะไร?
เป็นจำนวนที่สูงและเพิ่มขึ้นของหนี้จำนองเป็นสิ่งที่ดีหรือไม่หรือมันหมายความว่าผู้คนจะขยายตัวเองอีกครั้งและความผิดพลาดที่อยู่อาศัยอีกใกล้เข้ามา? ตามคำแถลงของ Joe Mellman รองประธานอาวุโสและสายการจำนองของผู้นำธุรกิจของ TransUnion เราไม่จำเป็นต้องกังวล:“ ราคาบ้านที่สูงขึ้นเกณฑ์การรับประกันภัยที่แข็งแกร่งและเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งทำให้ความเสี่ยงในอุตสาหกรรมจำนองต่ำมาก ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะดำเนินต่อไปในปี 2018”
Mellman คาดว่าความต้องการที่อยู่อาศัยยังคงแข็งแกร่ง แต่เชื่อว่าผู้ซื้อบ้านจะประสบปัญหากับอุปทานที่อยู่อาศัยระดับเริ่มต้นที่ตึงตัวเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและค่าใช้จ่ายสูงในการย้ายบ้านที่ดีกว่า เหตุผลหนึ่งที่อยู่อาศัยระดับเริ่มต้นค่อนข้างแน่นคือเจ้าของบ้านที่มีอยู่จำนวนมากมีการจำนองดอกเบี้ยต่ำที่พวกเขาไม่ต้องการออกและนอกจากนั้นพวกเขาอาจไม่สามารถซื้อบ้านที่มีราคาสูงในปัจจุบันได้ ผลกระทบของการเรียกเก็บภาษีของเดือนธันวาคมอาจส่งผลกระทบต่อตลาดที่อยู่อาศัย แต่เรายังไม่รู้หรือไม่ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู ที่การเรียกเก็บภาษี GOP มีผลกับคุณ อย่างไร)
บรรทัดล่าง
ยอดการจำนองที่เพิ่มขึ้นในไตรมาสที่สี่ของปี 2560 ดูเหมือนจะไม่ก่อให้เกิดสัญญาณเตือนภัยเช่นเดียวกับเมื่อฟองสบู่ที่อยู่อาศัยกำลังพองตัวและภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่กำลังเกิดขึ้น ผู้บริโภคไม่กี่รายที่ค้างชำระเงินให้สินเชื่อของพวกเขาหลายคนที่ค้างชำระกำลังติดตามและ foreclosures อยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ เป็นปีที่ดำเนินไปมันจะน่าสนใจเพื่อดูว่าสินค้าคงคลังแน่นอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและใบเรียกเก็บภาษีส่งผลกระทบต่อตลาดที่อยู่อาศัยและผู้กู้จำนอง
