อัตราล่วงหน้าคืออัตราร้อยละสูงสุดของมูลค่าของหลักประกันที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะขยายสินเชื่อ อัตราล่วงหน้าช่วยให้ผู้กู้กำหนดประเภทของหลักประกันที่จะนำไปใช้กับตารางเพื่อรักษาความปลอดภัยจำนวนเงินกู้ที่ต้องการ - และช่วยลดความเสี่ยงจากการสูญเสียของผู้ให้กู้เมื่อรับหลักประกันที่อาจผันผวน
ทำลายอัตราล่วงหน้า
หลักประกันช่วยลดความเสี่ยงและให้อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมกับผู้กู้ โดยการตั้งค่าอัตราล่วงหน้าผู้ให้กู้สามารถสร้างเบาะในการทำธุรกรรมสินเชื่อโดยมั่นใจว่าถ้ามูลค่าของหลักประกันลดลงและสินเชื่อจะเริ่มต้น - ยังคงมีการป้องกันที่เพียงพอจากการสูญเสียเงินต้นของสินเชื่อ หากผู้ให้กู้มีอัตราล่วงหน้า 75% และมูลค่าของหลักประกันที่นำเสนอคือ $ 100, 000 จากนั้นเงินกู้สูงสุดที่ผู้กู้จะได้รับคือ $ 75, 000
หลักประกันช่วยผู้กู้ให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นสำหรับเงินกู้ของพวกเขา - และอาจเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ทั้งหมด หลักประกันประเภททั่วไป ได้แก่ อสังหาริมทรัพย์ (รวมถึงส่วนของบ้าน), รถยนต์, บัญชีเงินสด, การลงทุน, นโยบายการประกัน, การชำระเงินหรือลูกหนี้ในอนาคต, ของมีค่าและ / หรือเครื่องจักรและอุปกรณ์
อัตราล่วงหน้าทำงานคล้ายกับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) LTV เป็นอีกหนึ่งอัตราส่วนการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่สถาบันการเงินมักใช้ในการพิจารณาสินเชื่อ โดยทั่วไปแล้วอัตราส่วน LTV ที่สูงจะถือว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าซึ่งจะทำให้ต้นทุนของผู้กู้เพิ่มขึ้นและอาจทำให้ผู้กู้ต้องซื้อประกันจำนอง สามารถคำนวณอัตราส่วน LTV เป็นจำนวนเงินจำนอง / มูลค่าประเมินของทรัพย์สิน
อัตราล่วงหน้าในบริบทของการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต
การกำหนดอัตราล่วงหน้าสำหรับผู้กู้มักเกิดขึ้นหลังจากผู้ให้กู้วิเคราะห์สภาพทางการเงินโดยรวมของผู้กู้ การวิเคราะห์นี้มุ่งเน้นไปที่ความสามารถของผู้ให้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ที่เสนอตามข้อกำหนดและเงื่อนไขที่กำหนด ในการกำหนดความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้ให้กู้เช่นธนาคารพาณิชย์มักจะเริ่มต้นด้วยกรอบที่เรียกว่า "ห้า Cs." เหล่านี้ประกอบด้วยประวัติเครดิตของผู้สมัครความสามารถในการชำระคืนทุนเงื่อนไขของสินเชื่อและหลักประกันที่เกี่ยวข้อง.
การประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อเกิดขึ้นไม่เฉพาะในกรณีของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค แต่ยังรวมถึงตลาดตราสารหนี้ จากการพิจารณาอย่างรอบคอบของผู้ออกตราสารหนี้ (บริษัท, ไม่หวังผลกำไร, เทศบาล, ฯลฯ) ความเสี่ยงของการผิดนัด, หน่วยงานจัดอันดับเครดิตเช่นฟิทช์, มูดี้ส์หรือสแตนดาร์ดแอนด์พัวร์กำหนดอันดับเครดิตซึ่งสอดคล้องกับระดับความเสี่ยง และศักยภาพที่สอดคล้องกันสำหรับการให้รางวัล
