สารบัญ
- 1. รู้จักส่วนของบ้านของคุณ
- 2. รู้คะแนนเครดิตของคุณ
- 3. รู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
- 4. ต้นทุนการรีไฟแนนซ์
- 5. อัตราเทียบกับข้อกำหนด
- 6. การรีไฟแนนซ์คะแนน
- 7. รู้จุดคุ้มทุนของคุณ
- 8. การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัว
- 9. รู้ภาษีของคุณ
- บรรทัดล่าง
แอปพลิเคชันรีไฟแนนซ์เป็นส่วนสำคัญของการจำนองทั้งหมดตามสมาคมธนาคารจำนอง (MBA) ส่วนหนึ่งอาจเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยจำนองที่อยู่ในระดับต่ำได้กระตุ้นให้เจ้าของบ้านปรับโครงสร้างทางการเงิน
อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์จำนองนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับแต่ละสถานการณ์มากกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองประจำสัปดาห์นี้ ต่อไปนี้เป็นข้อพิจารณาสำคัญเก้าประการที่ควรพิจารณาก่อนสมัครรีไฟแนนซ์ที่บ้าน
1. รู้จักส่วนของบ้านของคุณ
คุณสมบัติแรกที่คุณจะต้องรีไฟแนนซ์คือความยุติธรรมในบ้านของคุณ ข่าวดีก็คือค่าบ้านได้เพิ่มขึ้นและส่วนแบ่งของเจ้าของบ้านใต้น้ำได้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญตาม Len Kiefer รองหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Freddie Mac ถึงกระนั้นบ้านบางหลังยังไม่ได้คืนค่าของพวกเขาและเจ้าของบ้านบางคนมีส่วนได้เสียต่ำ การรีไฟแนนซ์ด้วยหุ้นที่น้อยหรือไม่มีเลยเป็นไปไม่ได้เสมอไปกับผู้ให้กู้แบบเดิม แต่มีบางโปรแกรมของรัฐบาล วิธีที่ดีที่สุดในการตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมใดโปรแกรมหนึ่งหรือไม่คือไปที่ผู้ให้กู้และหารือเกี่ยวกับความต้องการส่วนตัวของคุณ เจ้าของบ้านที่มีทุนอย่างน้อย 20% จะมีเวลาง่ายขึ้นในการพิจารณาสินเชื่อใหม่
2. รู้คะแนนเครดิตของคุณ
ผู้ให้กู้ได้เข้มงวดมาตรฐานของพวกเขาสำหรับการอนุมัติสินเชื่อในปีที่ผ่านมาดังนั้นผู้บริโภคบางคนอาจประหลาดใจที่ถึงแม้จะมีเครดิตที่ดีพวกเขาจะไม่ได้รับคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการเห็นคะแนนเครดิต 760 หรือสูงกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ต่ำที่สุด ผู้กู้ที่มีคะแนนต่ำกว่าอาจยังได้รับเงินกู้ใหม่ แต่อัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่พวกเขาจ่ายอาจสูงขึ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณหรือไม่ให้แน่ใจว่าคุณมีบ้านเพียงพอ - อย่างน้อย 20% จะทำให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้นตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออย่างน้อย 760 และหนี้ของคุณ - อัตราส่วนรายได้คือ 36% หรือน้อยกว่าดูที่ข้อตกลงอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ - รวมถึงคะแนนและไม่ว่าคุณจะต้องจ่าย PMI - เพื่อตรวจสอบว่าสินเชื่อย้ายไปข้างหน้าจะตอบสนองความต้องการของคุณหรือไม่ ประเด็นและการรีไฟแนนซ์จะมีผลต่อภาษีของคุณอย่างไร
3. รู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
4. ต้นทุนการรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์บ้านมักจะมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด แต่ผู้กู้สามารถหาวิธีต่างๆในการลดค่าใช้จ่ายหรือห่อไว้ในเงินกู้ หากคุณมีเงินทุนเพียงพอคุณสามารถหมุนต้นทุนเป็นเงินกู้ใหม่เพิ่มเงินต้น ผู้ให้กู้บางรายเสนอการรีไฟแนนซ์ "แบบไม่มีค่าใช้จ่าย" ซึ่งโดยปกติจะหมายความว่าคุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิด อย่าลืมที่จะเจรจาและช็อปรอบ ๆ เนื่องจากค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์สามารถชำระได้โดยผู้ให้กู้หรือลดลง
5. อัตราเทียบกับข้อกำหนด
ในขณะที่ผู้กู้จำนวนมากมุ่งเน้นไปที่อัตราดอกเบี้ยเป็นสิ่งสำคัญในการกำหนดเป้าหมายของคุณเมื่อรีไฟแนนซ์เพื่อกำหนดผลิตภัณฑ์จำนองที่ตรงกับความต้องการของคุณ หากเป้าหมายของคุณคือลดการชำระเงินรายเดือนให้มากที่สุดคุณจะต้องการเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดในระยะยาว หากคุณต้องการจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตามความยาวของเงินกู้ให้มองหาอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดในระยะสั้นที่สุด ผู้กู้ที่ต้องการชำระเงินกู้ของพวกเขาโดยเร็วที่สุดควรมองหาการจำนองที่มีระยะเวลาสั้นที่สุดที่ต้องการการชำระเงินที่พวกเขาสามารถจ่ายได้
6. การรีไฟแนนซ์คะแนน
เมื่อคุณเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจำนองที่หลากหลายตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณดูทั้งอัตราดอกเบี้ยและคะแนน คะแนนมักเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ที่ชำระเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นคะแนนในแต่ละเงินกู้เนื่องจากสิ่งเหล่านี้จะชำระเมื่อปิดหรือรวมเงินต้นของเงินกู้ใหม่ของคุณ
ผู้ให้กู้ได้เข้มงวดมาตรฐานของพวกเขาสำหรับการอนุมัติสินเชื่อในปีที่ผ่านมาต้องใช้คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ลดลงกว่าในอดีต
7. รู้จุดคุ้มทุนของคุณ
การคำนวณที่สำคัญในการตัดสินใจรีไฟแนนซ์คือจุดคุ้มทุนซึ่งเป็นจุดที่ต้นทุนการรีไฟแนนซ์ได้รับการคุ้มครองโดยการออมรายเดือนของคุณ หลังจากจุดดังกล่าวการออมรายเดือนของคุณจะเป็นของคุณอย่างสมบูรณ์ ตัวอย่างเช่นหากการรีไฟแนนซ์ของคุณมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 2, 000 และคุณประหยัด $ 100 ต่อเดือนสำหรับสินเชื่อก่อนหน้าของคุณมันจะใช้เวลา 20 เดือนในการชดเชยค่าใช้จ่ายของคุณ หากคุณต้องการย้ายหรือขายบ้านภายในสองปีการรีไฟแนนซ์ภายใต้สถานการณ์นี้อาจไม่สมเหตุสมผล
8. การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัว
เจ้าของบ้านที่มีส่วนร่วมน้อยกว่า 20% ในบ้านของพวกเขาเมื่อพวกเขารีไฟแนนซ์จะต้องจ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI) หากคุณจ่าย PMI ภายใต้เงินกู้ปัจจุบันของคุณแล้วสิ่งนี้จะไม่สร้างความแตกต่างอย่างใหญ่หลวงต่อคุณ แต่เจ้าของบ้านบางคนที่บ้านมีมูลค่าลดลงเนื่องจากวันที่ซื้ออาจพบว่าหากพวกเขารีไฟแนนซ์พวกเขาจะต้องเริ่มจ่าย PMI เป็นครั้งแรก การชำระเงินที่ลดลงเนื่องจากการรีไฟแนนซ์อาจไม่ต่ำพอที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของ PMI ผู้ให้กู้สามารถคำนวณได้อย่างรวดเร็วว่าคุณจะต้องจ่าย PMI หรือไม่และจะเพิ่มในการชำระเงินที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่
9. รู้ภาษีของคุณ
ผู้บริโภคจำนวนมากต้องพึ่งพาการลดหย่อนดอกเบี้ยจำนองเพื่อลดการเรียกเก็บภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง หากคุณรีไฟแนนซ์และเริ่มจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงการลดหย่อนภาษีของคุณ อาจ ต่ำกว่าแม้ว่าบางคนจะมองว่าเป็นเหตุผลในการหลีกเลี่ยงการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตามอาจเป็นไปได้ว่าการลดดอกเบี้ยจะสูงขึ้นในช่วงสองสามปีแรกของเงินกู้เมื่อส่วนของดอกเบี้ยของการชำระเงินรายเดือนมากกว่าเงินต้น การเพิ่มขนาดสินเชื่อของคุณเนื่องจากการถอนเงินสดออกหรือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจะมีผลต่อจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายด้วย
ที่กล่าวว่าบทบัญญัติของพระราชบัญญัติการลดภาษีและงานที่ผ่านมาเป็นกฎหมายในเดือนธันวาคม 2017 อาจส่งผลกระทบต่อความต้องการของคุณที่จะใช้การลดดอกเบี้ยจำนอง การหักมาตรฐานที่สูงขึ้นใหม่ - ตอนนี้ $ 24, 400 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกันเมื่อเทียบกับ $ 12, 700 ภายใต้กฎหมายก่อนหน้านี้ - อาจทำให้การแยกรายการแยกรายการน่าดึงดูดทางการเงินน้อยลงเพื่อดึงดูดผู้เสียภาษีมากขึ้น แต่เจ้าของบ้านที่ร่ำรวยขึ้นซึ่งต้องการรีไฟแนนซ์จำนองที่มีอยู่ขนาดใหญ่จะยังสามารถหักดอกเบี้ยได้สูงถึง $ 1 ล้านในตราสารหนี้จำนอง (วงเงินสำหรับหนี้จำนองใหม่ตอนนี้คือ $ 750, 000 สำหรับบ้านที่ซื้อในวันที่ 15 ธันวาคม 2017 หรือใหม่กว่า) เมื่อได้รับการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีสำหรับข้อมูลส่วนบุคคลเกี่ยวกับผลกระทบของการรีไฟแนนซ์ภาษีของคุณ
บรรทัดล่าง
เช่นเดียวกับธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านนั้นมีความซับซ้อนและต้องใช้ความขยันเนื่องจากในส่วนของเจ้าของบ้านพิจารณา
คุณควรปรึกษาผู้ให้กู้ที่มีชื่อเสียงเพื่อรับคำตอบอย่างรวดเร็วสำหรับข้อกังวลของคุณ สิ่งนี้จะช่วยคุณในการตัดสินใจที่สำคัญว่าการรีไฟแนนซ์เหมาะสมกับคุณหรือไม่ หากดูเหมือนว่ามันจะเป็นการเคลื่อนไหวที่ดีให้ทำการบ้านวิจัยตามที่กล่าวไว้ข้างต้น
