สารบัญ
- 1. ปัญหาการจ่ายบิล
- 2. หนี้ในระดับสูง
- 3. ไม่มีแผนค่าใช้จ่ายในอนาคต
- 4. ไม่มีแผนประกันสังคม
- 5. ไม่มีแผนทางการเงินรายเดือน
- 6. ไม่มีแผนทางการเงินระยะยาว
- 7. อัตราเงินเฟ้อยังไม่คิด
- 8. ผลงานไม่สมดุล
- 9. เกษียณอายุคุณกังวล
- 10. คุณยังรักงานของคุณ
- บรรทัดล่าง
การพร้อมที่จะเกษียณอายุหมายถึงการพร้อมที่จะหยุดตื่นเวลา 6:00 น. เพื่อทำงานที่คุณไม่ได้ตื่นเต้นนานหลายชั่วโมง ถ้ามันง่ายขนาดนั้นพวกเราส่วนใหญ่จะเกษียณที่ 25 สิ่งที่ต้องทำเมื่อเกษียณอายุคือการเข้าใจงบประมาณของคุณอย่างเข้มงวดแผนการลงทุนและการใช้จ่ายที่พิจารณาอย่างรอบคอบเพื่อการออมชีวิตหนี้ที่อยู่ภายใต้การควบคุมและแผนของคุณ รู้สึกตื่นเต้นเกี่ยวกับวิธีการที่คุณใช้จ่ายวันของคุณ โดยที่ในใจนี่เป็นสัญญาณ 10 ประการที่คุณอาจยังไม่พร้อมที่จะเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- สถานการณ์ปัจจุบันของคุณควรมีความมั่นคงทางการเงินก่อนที่คุณจะเกษียณอายุรายละเอียดการประมาณการรายได้และค่าใช้จ่ายเกษียณอายุของคุณเป็นกุญแจสำคัญทำความเข้าใจว่าภาษีอัตราเงินเฟ้อและการดูแลสุขภาพจะส่งผลกระทบต่อรังไข่อย่างไรถ้าคุณยังทำงานอย่างมีความสุข อายุโดยพลการจะกำหนดเมื่อใดที่จะเกษียณ
1. ดิ้นรนเพื่อชำระตั๋วเงินปัจจุบัน
มันไปโดยไม่บอกว่าถ้าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณกับ paycheck จากการทำงานการเกษียณจะไม่ทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้น
ตามกฎทั่วไปผู้เกษียณอาจต้องมีรายได้ก่อนเกษียณประมาณ 75% เพื่อรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย รายได้นั้นมาจากประกันสังคมเงินบำนาญ 401 (k) s, IRAs และเงินออมอื่น ๆ แหล่งข้อมูลเหล่านั้นจะให้รายได้เพียงพอกับภาระผูกพันของคุณและเพลิดเพลินกับเวลาว่างของคุณหรือไม่?
“ ค่าใช้จ่ายในการเดินทางและค่าใช้จ่ายซักแห้งจะลดลง แต่ความบันเทิงและการเดินทางอาจเพิ่มขึ้น” Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® และประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean Global Wealth ใน Gaithersburg, MD กล่าว นอกจากนี้“ สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงภาษีและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพด้วย” เธอกล่าว
เช็คประกันสังคมของคุณอาจต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับรายได้โดยรวมของคุณ บำนาญส่วนใหญ่ต้องเสียภาษี การถอนเงินจาก 401 (k) s และ IRA ดั้งเดิมจะถูกหักภาษี และหากไม่มีงานคุณจะไม่สามารถเข้าถึงประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดหาให้ในอัตรากลุ่มที่เหมาะสม หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปคุณสามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ แต่ Medicare จะไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ ทั้งสิ้น
2. หนี้ในระดับสูง
“ หนี้สินจำนวนมากจะกดดันการออมของคุณอย่างรุนแรงเมื่อคุณเกษียณ” David Walters นักวางแผนทางการเงินและผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอที่ได้รับการรับรองกับสำนักงานของ Palisades Hudson Financial Group ในพอร์ตแลนด์ “ หากทำได้ให้ลดหรือกำจัดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณการจ่ายเงินจำนองหรือลดขนาดอาจช่วยได้ในระยะยาว” เขากล่าว
การชำระหนี้ก่อนที่คุณจะเกษียณอาจหมายถึงการทำงานนานกว่าปีที่คุณต้องการ แต่น่าจะคุ้มค่าสำหรับความสะดวกที่มาพร้อมกับการไม่มีการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดที่แขวนอยู่เหนือหัวของคุณ การกำจัดหนี้รวมถึงการจำนองของคุณยังหมายถึงการกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยซึ่งอาจส่งผลต่อการเงินในระยะยาวของคุณ
ที่ถูกกล่าวว่ามันเป็นเรื่องยากที่จะรู้ว่าสิ่งที่ใช้เงินของคุณได้ดีที่สุดคือเมื่อคุณกำลังเผชิญทางเลือกระหว่างการใส่เงินในบัญชีเกษียณอายุของคุณหรือชำระหนี้
สำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับหรือสูงกว่าสิ่งที่คุณคาดว่าจะได้รับในตลาด - กล่าวคือ 6% - คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดและรับประกันได้ว่าด้วยการชำระหนี้ของคุณ หากเป็นทางเลือกระหว่างการจ่ายดอกเบี้ย 3% ในการจำนอง (ซึ่งอาจนำไปหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณลงรายละเอียด) และประหยัดมากขึ้นสำหรับการเกษียณผู้ใช้หลังนั้นน่าจะเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดกว่าเว้นแต่คุณจะมีประวัติการลงทุนที่ไม่ดี
3. ไม่มีแผนสำหรับค่าใช้จ่ายหลักในอนาคต
คุณไม่ต้องการที่จะรอจนกว่าคุณจะเกษียณเพื่อรับมือกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้เช่นการเปลี่ยนหลังคาของคุณปูทางรถของคุณซื้อบ้านพักตากอากาศหรือซื้อรถใหม่ Pedro M. Silva ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าว ผู้ให้คำปรึกษาวางแผนการเกษียณอายุกับ Provo Financial Services ใน Shrewsbury, MA “ ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินถูกถอนออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีและภาษีจะต้องชำระทุกดอลลาร์”
“ เราสนับสนุนให้ลูกค้าจัดการค่าใช้จ่ายจำนวนมากก่อนเกษียณเพราะผลกระทบต่อพอร์ตการลงทุนของพวกเขามีความสำคัญ” เขากล่าว สมมติว่าคุณต้องการหลังคาใหม่ ($ 7, 000), ถนนใหม่ (4, 000 ดอลลาร์) และรถใหม่ (10, 000 ดอลลาร์และ 300 ดอลลาร์ต่อเดือน) การซื้อเหล่านี้ซึ่งต้องใช้ $ 21, 000 ล่วงหน้าหมายความว่าคุณต้องถอนเงินก่อนหักภาษีออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเกือบ 28, 000 เหรียญหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรัฐบาลกลาง 24% ซิลวาอธิบาย นอกจากนี้การจ่ายเงินรถยนต์ $ 300 ต่อเดือนจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย $ 400 ต่อเดือนสำหรับเงินภาษีก่อนหักภาษีและนั่นอาจหมายถึงรายได้ประกันสังคมรายเดือนที่สำคัญของคุณ
4. ผลประโยชน์ประกันสังคมที่ไม่รู้จัก
ในขณะที่คุณอาจไม่ได้ใช้ Social Security เพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณ แต่คุณก็ไม่ควรมองข้าม
หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่และยังไม่ได้ประเมินว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นเท่าไหร่ Social Social Administration ขอเสนอเครื่องมือที่มีประโยชน์เพื่อช่วยคุณในการคำนวณ
วอลเตอร์สกล่าวเสริมว่าหากคุณยังไม่ถึงวัยเกษียณสำหรับประกันสังคม - อายุที่คุณสามารถสะสมผลประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนสูงสุดของคุณได้ - คุณอาจต้องการเลื่อนการเกษียณออกไปจนกว่าคุณจะทำ
5. ไม่มีแผนทางการเงินรายเดือน
“ เมื่อคุณออกจากตำแหน่งแล้วเช็คจ่ายเงินจะหยุดเดินทาง แต่ตั๋วจะปรากฏขึ้นต่อไป” วอลเตอร์สกล่าว คุณต้องกำหนดกระแสเงินสดรายเดือนก่อนที่จะเกษียณ
การวางแผนกระแสเงินสดรายเดือนของคุณหมายถึงการพิจารณาว่าคุณจะเริ่มวาดผลประโยชน์ประกันสังคมและจำนวนเงินที่คุณจะได้รับรวมถึงจำนวนเงินที่คุณถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณและตามลำดับ
การมีแผนรายเดือนยังหมายถึงการเข้าใจค่าใช้จ่ายของคุณอย่างแข็งแกร่งนักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง Kevin Smith รองประธานบริหารฝ่ายบริหารความมั่งคั่งให้กับ Smith, Mayer & Liddle (แผนกหนึ่งของ Janney) ใน York, Pa กล่าวโดยสรุปแล้ว ถึงสามปีของประวัติการใช้จ่ายจริงที่สรุปตามหมวดหมู่และคุณควรวิเคราะห์แต่ละหมวดหมู่เพื่อพิจารณาว่ามันจะเปลี่ยนไปอย่างไรในช่วงเกษียณ “ ค่าใช้จ่ายบางอย่างอาจลดลงเช่นหนี้ที่อาจชำระคืนในไม่ช้าในขณะที่ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาลหรือค่าเดินทางและค่านันทนาการอาจสูงขึ้น” Smith กล่าว
การรู้ว่าค่าใช้จ่ายของคุณน่าจะหมายถึงการรู้ว่าคุณจะต้องมีรายได้เท่าใด เมื่อคุณทราบรายได้ที่คุณต้องการในแต่ละเดือนคุณสามารถประเมินได้ว่าไข่รังของคุณมีขนาดใหญ่พอที่จะให้คุณเกษียณหรือไม่ว่าคุณจะต้องทำงานและประหยัดและ / หรือลดค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุที่คาดการณ์ไว้
6. ไม่มีแผนทางการเงินระยะยาว
“ คุณควรเข้าใจว่าเงินออมของคุณจะอยู่ได้นานแค่ไหนและระดับการใช้จ่ายใดที่คุณสามารถรักษาได้ในทศวรรษหน้า” วอลเตอร์สกล่าว “ ไม่มีใครรู้แน่ชัดว่าพวกมันจะอยู่ได้นานแค่ไหน แต่การขยายอายุขัยและค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นของการดูแลระยะยาวอาจหมายถึงพอร์ตโฟลิโอของคุณจะต้องใช้งานได้นานกว่า
มีการถกเถียงกันว่าคุณควรถอนตัวจากผลงานของคุณในแต่ละปีเป็นจำนวนเท่าใด กฎ 4% ที่เป็นที่นิยมซึ่งบอกว่าคุณสามารถแตะ 4% ของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณในแต่ละปีคาดว่าจะอนุญาตให้ใช้เงินของคุณอย่างน้อย 30 ปีในสถานการณ์ส่วนใหญ่
และคุณจำเป็นต้องวางแผนเพื่อการเกษียณอายุของคุณในช่วง 30 ปีหรือมากกว่านั้น Smith กล่าว “ จากสถิติของนักคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับคู่รักที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีมีโอกาส 50% ที่จะมีชีวิตอย่างน้อย 1 คนที่อายุ 92 ปีและมีโอกาส 25% ที่จะมีชีวิตอย่างน้อย 1 คนที่อายุ 97 ปี”
บางคนบอกว่ากฎ 4% ไม่ปลอดภัยอีกต่อไปเพราะผลตอบแทนการลงทุนต่ำกว่าตอนนี้เมื่อกฎพัฒนาขึ้นในปี 1994 พวกเขาแนะนำอัตราที่ลดลงเช่น 2.8% เป็นอัตราการถอนที่ปลอดภัยเพื่อหลีกเลี่ยงเงินหมดก่อนกำหนด.
องค์ประกอบของพอร์ตโฟลิโอและการยอมรับความเสี่ยงของคุณขึ้นอยู่กับสุขภาพของคุณคุณจะต้องวางแผนสำหรับเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่คุณใช้ในแต่ละปีซึ่งอาจหมายถึงการขอความช่วยเหลือจากนักวางแผนการเงินมืออาชีพ
7. ไม่ใช่การบัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ
เงินเฟ้อจะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายในแต่ละวันของคุณและมูลค่าของการออมชีวิตของคุณ
สมิ ธ กล่าวว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ซึ่งใกล้เคียงกับบรรทัดฐานในอดีตซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในเวลาน้อยกว่า 25 ปี - ภายในระยะเวลาเกษียณอายุทั่วไป การมองเห็นผลกระทบของภาวะเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในข้อผิดพลาดของการวางแผนเกษียณอายุที่พบมากที่สุดและอาจมีผลกระทบระยะยาวอย่างรุนแรงหากไม่ได้รับการพิจารณาอย่างเหมาะสมเขากล่าว
ด้วยอายุขัยเฉลี่ยนานกว่าที่เคยเป็นคุณต้องจัดการเงินของคุณอย่างระมัดระวังเพื่อให้ทันหรือแซงหน้าอัตราเงินเฟ้อเพื่อลดโอกาสในการออมของคุณ หลักทรัพย์ที่มีการป้องกันภาวะเงินเฟ้อ (TIPS) จะรักษาเงินทุนของคุณโดยจ่ายดอกเบี้ยให้เพียงพอเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อและถือว่าปลอดภัยมากเพราะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐ
หากต้องการรับผลตอบแทนการลงทุนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อให้มองหาหุ้น โปรดทราบว่าผลตอบแทน 8% ต่อปีเป็นเพียงผลตอบแทน 5% ต่อปีหลังจากอัตราเงินเฟ้อ 3% หลีกเลี่ยงการเก็บรังไข่ของคุณมากเกินไปในรูปของเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดเช่นซีดีและกองทุนตลาดเงิน อัตราดอกเบี้ยต่ำมากจนคุณจะเสียเงิน ในระยะสั้นคุณอาจไม่สังเกตเห็น แต่ในระยะยาวคุณอาจหมดเงินเร็วกว่าที่คุณคาดไว้
8. ไม่ปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณ
การใช้วิธีการลงทุนแบบพาสซีฟสามารถทำงานได้เมื่อคุณอายุน้อยกว่าและมีเวลาอีกหลายปีในการชดเชยความตกต่ำของตลาด แต่เมื่อคุณเข้าใกล้และเกษียณอายุคุณสามารถปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณเป็นประจำทุกปีเพื่อมุ่งเน้นไปที่การสร้างรายได้และการปกป้องทรัพย์สิน
ภูมิปัญญาที่เป็นที่ยอมรับเกี่ยวกับวิธีการที่ผู้เกษียณอายุควรจัดการพอร์ตการลงทุนของพวกเขาประกอบด้วยการกระจายการรักษาเงินทุนการหารายได้และการหลีกเลี่ยงความเสี่ยง การกระจายความเสี่ยงในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ (พันธบัตรหุ้น ฯลฯ) และภาคอุตสาหกรรม - การดูแลสุขภาพเทคโนโลยีและอื่น ๆ - ช่วยปกป้องคุณค่าของพอร์ตโฟลิโอของคุณเมื่อตลาดลดลงเนื่องจากตราสารหรือสินทรัพย์ประเภทหนึ่งอาจทำงานได้ดีเมื่อตราสารอื่นไม่ทำงาน 'T
การอนุรักษ์เงินทุนหมายถึงการเลือกลงทุนที่ไม่ผันผวนดังนั้นมูลค่าพอร์ตของคุณจึงไม่ผันผวน เงินปันผลจากหุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นที่มีประวัติอันยาวนานในการดำเนินงานที่ดี (หรือเงินปันผลจากกองทุนดัชนีหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่ประกอบด้วย บริษัท ดังกล่าว) สามารถให้กระแสรายได้ที่เชื่อถือได้ และถ้าคุณมีความหลากหลายและอยู่ห่างจากการลงทุนที่ผันผวนคุณได้ดูแลวัตถุประสงค์การหลีกเลี่ยงความเสี่ยง
9. เกษียณอายุคุณกังวล
“ แม้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะอยู่ในอันดับต้น ๆ คุณก็อาจไม่พร้อมที่จะปล่อยมือจากชีวิตการทำงานของคุณไปได้” วอลเตอร์สกล่าว “ การทำงานต้องใช้พลังงานเป็นจำนวนมากและบางคนอาจวิตกกังวลแทนที่จะตื่นเต้นเพื่อพิจารณาเวลาที่ไม่มีโครงสร้างล่วงหน้าเป็นเวลาหลายเดือนและหลายปีข้างหน้า”
ถ้าสิ่งนี้ฟังดูเหมือนคุณให้นึกถึงการทำ“ กิจการครั้งที่สอง” ทำงานนอกเวลาหรือเป็นอาสาสมัครให้กับองค์กรที่คุณสนใจ Walters กล่าว “ หากคุณเพิ่งเกษียณโดยไม่มีแผนคุณสามารถใช้ความพยายามต่อสู้กับความเบื่อหน่ายและประหยัดเงินได้เร็วกว่าที่คุณวางแผนไว้”
เฉิงแนะนำให้เกษียณอายุการขับขี่ด้วยการทดสอบเพื่อรับรู้ว่าคุณจะต้องใช้เงินจำนวนเท่าใดและคุณจะอยู่ที่ไหนอย่างสะดวกสบาย อาจเป็นไปไม่ได้ที่จะเกษียณอายุในเมืองที่มีค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากการออมเพื่อการเกษียณและค่าครองชีพในปัจจุบัน แต่คุณสามารถเพิ่มขีดความสามารถของตัวเองด้วยการทำความเข้าใจแหล่งรายได้หลังเกษียณและทำความเข้าใจกับกระแสเงินสดของคุณ
10. คุณยังรักงานของคุณ
ไม่มีอะไรที่บอกว่าคุณจะต้องเกษียณเพียงเพราะคุณได้ทำตามคำจำกัดความของการประกันสังคมครบอายุเกษียณ เพียงแค่ดู Warren Buffett ที่ยังทำงานกับ 88 อยู่และไม่มีแผนที่จะเกษียณ เขาทำอย่างนั้นเพราะเขาชอบที่จะเลือกหุ้น - ไม่ให้มูลค่าสุทธิ 88.4 พันล้านเหรียญตาม Forbes หากคุณตื่นเต้นที่จะตื่นนอนและออกไปทำงานตอนเช้าให้ทำต่อไป
การทำงานมีประโยชน์มากกว่าการเงิน งานที่คุณเพลิดเพลินจะทำให้จิตใจของคุณมีปฏิสัมพันธ์ทางสังคมมอบวันเวลาให้คุณและสร้างความรู้สึกสำเร็จ ทุกสิ่งเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณมีสุขภาพที่ดีและมีความสุขตามอายุ คุณอาจอยู่ในแผนสุขภาพนายจ้างของคุณและอาจได้รับความคุ้มครองที่ดีกว่าที่คุณทำผ่าน Medicare
บรรทัดล่าง
“ สัญญาณหลักที่คุณไม่ตกลงที่จะเกษียณคือเมื่อคุณไม่สามารถตอบคำถามได้ 'ฉันตกลงที่จะเกษียณหรือไม่'” สมิ ธ กล่าว “ การเกษียณอายุเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญในชีวิตที่ต้องเตรียมการและวางแผนอย่างเพียงพอ”
การนั่งลงด้วยนักวางแผนการเงินที่มีความน่าเชื่อถือเท่านั้นจะช่วยให้คุณตอบคำถามทางการเงินของคำถามเกษียณอายุการปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณและหากจำเป็นให้สร้างแผนการชำระหนี้และประเมินค่าใช้จ่ายของคุณใหม่ มันอาจช่วยให้คุณตอบคำถามด้านอารมณ์ของคำถามด้วย นักวางแผนการเกษียณอายุที่มีประสบการณ์สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกตามประสบการณ์การทำงานกับลูกค้าหลายสิบรายที่เผชิญกับการตัดสินใจเดียวกัน
ในที่สุดการตัดสินใจขึ้นอยู่กับคุณ
