401 (k) แผนกับการหยิบสินค้า: ภาพรวม
การลงทุนในแผน 401 (k) อาจทำให้คนที่ชอบเลือกหุ้นของตัวเองน่าผิดหวัง ข้อเสนอที่มีให้ผ่านนายจ้างสามารถถูก จำกัด ได้ และแน่นอนว่ามีข้อ จำกัด อยู่ที่ 401 (k) ที่ใหญ่ที่สุดคือคุณไม่สามารถสัมผัสเงินจนกว่าคุณจะอายเพียง 60 โดยไม่มีโทษ
แต่มีข้อได้เปรียบอย่างมากสำหรับแผน 401 (k) ที่ต้องได้รับการพิจารณาโดยใครก็ตามที่กำลังคิดจะออกโซโลในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ สิทธิประโยชน์ทางภาษีมีความสำคัญ นอกจากนี้นายจ้างเกือบครึ่งหนึ่งจับคู่บางส่วนของการมีส่วนร่วมของพนักงานของพวกเขาเพื่อ 401 (k) ค่ามัธยฐานของการแข่งขันคือ 3% ของเงินสมทบพนักงาน
401 (k) บางครั้งได้รับการลงโทษที่ไม่ดี ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบ่นว่ามันเป็นการทดแทนที่ไม่ดีสำหรับแผนเงินบำนาญและอาจมีตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการลงทุนเงินของคุณ แต่เป็นการลงทุนด้วยตัวเลือกที่ดีกว่าเหล่านั้นของคุณเองหรือ ลองเปรียบเทียบทั้งสองกัน
ประเด็นที่สำคัญ
- การบริจาค 401 (k) ขึ้นอยู่กับรายได้ก่อนหักภาษีการลดภาษีทันทีของแต่ละบุคคลภาษีเกี่ยวกับเงินล่าช้าจนกว่าจะถูกถอนออกเพื่อช่วยรักษาสมดุล 401 (k) ตลอดเวลาประมาณครึ่งหนึ่งของนายจ้างมีส่วนร่วมกับพนักงานของพวกเขา แผน 401 (k) พร้อมการแข่งขันเฉลี่ย 3%
แผน 401 (k)
ก่อนอื่น 401 (k) มาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เงินที่ลงทุนจะถูกหักออกจากกำไรก่อนหักภาษี ดังนั้นประมาณหนึ่งในสามของเงินสมทบ $ 2, 000 ต่อปีจะถูกยกเลิกอย่างมีประสิทธิภาพโดยการประหยัดภาษีเงินได้ทันทีที่พนักงานมีความสุข
กำไรที่ได้จากเงินนั้นปลอดภาษีจนกว่าจะมีการถอนเงินหรือเพื่อใช้ศัพท์แสงของรัฐบาลจนกว่าจะมีการแจกแจง ชะลอการเก็บภาษีจนกว่าการแจกจ่ายจะช่วยให้คุณลงทุนในบัญชีของคุณได้มากขึ้นในช่วงปีที่ทำงาน นอกจากนี้ประมาณครึ่งหนึ่งของ บริษัท ที่เสนอแผน 401 (k) ให้เงินสมทบที่ตรงกัน เป็นการยากที่จะปฏิเสธไม่รับเงิน
แต่ด้วยความได้เปรียบทุกประการ คุณไม่สามารถแตะเงิน 401 (k) จนกว่าคุณจะอายุ59½โดยไม่ต้องชำระภาษีเงินได้เนื่องจากต้องเสียภาษี 10% (มีข้อยกเว้นบางประการเช่นความพิการ)
$ 66, 000
ยอดเงิน 401 (k) ยอดคงเหลือจะเกินยอดคงเหลือของตัวเลือกหุ้นแต่ละตัวสมมติว่าลงทุน $ 2, 000 ต่อปีกับการจับคู่นายจ้าง 3% และอัตราการเติบโต 7% ต่อปีในระยะเวลา 35 ปี
ตัวเลือกการลงทุนของคุณ จำกัด อยู่ที่ตัวเลือกที่นายจ้างของคุณเสนอ โดยทั่วไปรวมถึงกองทุนรวมที่มีความหลากหลายตั้งแต่อนุรักษ์นิยมจนถึงกองทุนที่มีความก้าวร้าวมาก นายจ้างของคุณอาจเสนอทางเลือกด้วยตนเองซึ่งคุณสามารถจัดการเงินทุนทั้งหมดหรือบางส่วนได้ด้วยตัวเอง
ในที่สุดไม่มีใครสามารถทำนายอัตราภาษีที่จะเป็นเมื่อคุณออกจากตำแหน่ง นั่นทำให้ยากที่จะประเมินว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ (หากคุณมี Roth 401 (k) ให้พิจารณาตัวเลือกนั้นคุณต้องจ่ายภาษีรายได้ล่วงหน้าและไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการกระจายเมื่อคุณถอนเงิน)
สต็อกหยิบสินค้า
พวกเราหลายคนมีเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับการเกษียณอายุเช่นการจ่ายเงินดาวน์สำหรับบ้านหรือการศึกษาวิทยาลัยเป็นต้น
ที่ทำให้การลงทุนด้วยตัวคุณเองดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ เงินในบัญชีของคุณสามารถใช้ได้ตลอดเวลาเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ไม่มีการลงโทษ 10% และคุณไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดใด ๆ สำหรับการถอน
หาก Roth 401 (k) พร้อมใช้งานสำหรับคุณให้พิจารณาตัวเลือกนั้น คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ล่วงหน้าและไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการกระจายเมื่อคุณถอนเงิน
คุณยังมีอิสระในการลงทุนในสิ่งที่คุณต้องการ แต่นั่นไม่ได้ทำให้มันเป็นทางเลือกที่ดีกว่า สำหรับผู้เริ่มไม่มีการจับคู่ บริษัท สำหรับเงินที่คุณลงทุนด้วยตัวคุณเอง
ข้อได้เปรียบทางภาษีของแผน 401 (k) รวมกับการจับคู่นายจ้างเป็นชุดที่ชนะ หากคุณลงทุน $ 2, 000 ต่อปีในระยะเวลา 35 ปีโดยสมมติว่าอัตราการเติบโต 7% ต่อปี 401 (k) ที่มีการจับคู่นายจ้าง 3% จะได้รับมากกว่า $ 66, 000 บัญชีบัญชีประมาณ $ 66, 000
“ ถ้าคุณลงทุนเพื่อการเกษียณของคุณโดยตรงในหุ้นแทนที่จะเป็นบัญชีการเกษียณอายุคุณจะต้องเสียภาษีจากเงินปันผลและกำไรจากการขายเมื่อคุณขายหุ้น นอกจากนี้คุณยังมีความแปรปรวนของประสิทธิภาพราคาหุ้นที่อาจทำให้คุณต้องขายในเวลาที่ไม่เหมาะสม ในขณะที่คุณอาจต้องการซื้อและถือแนวโน้มเศรษฐกิจอาจเปลี่ยนไปซึ่งทำให้คุณต้องขายและรับผลกำไรจากทุน” เคิร์กชิสโฮล์มผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันอธิบาย
นอกจากนี้ยังมีเรื่องของทักษะของคุณในฐานะนักลงทุน การทำเงินจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากการเลือกหุ้นเป็นเรื่องยากมาก แม้แต่มืออาชีพก็มีปัญหาสูงกว่าตลาดโดยรวม นั่นเป็นสาเหตุที่กองทุนดัชนีเป็นที่นิยม
สำหรับคนส่วนใหญ่ 401 (k) เป็นทางเลือกที่ดีกว่าแม้ว่าตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่จะน้อยกว่าอุดมคติ เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุดคุณอาจติดกับกองทุนดัชนีที่มีค่าธรรมเนียมการจัดการต่ำ
