ข้อกำหนดสินเชื่อ 125%

สินเชื่อ 125% คืออะไร?

เงินกู้ 125% เป็นเงินกู้ซึ่งมักจะเป็นการจำนองโดยมีวงเงินสินเชื่อเริ่มต้นเท่ากับ 125% ของมูลค่าทรัพย์สินเริ่มต้น ตัวอย่างเช่นหากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 300, 000 เงินกู้ 125% จะช่วยให้คุณยืมเงินได้ $ 350, 000

สินเชื่อเหล่านี้เริ่มเป็นเรื่องธรรมดาในช่วงปี 1990 แต่เดิมมุ่งสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงและประวัติสินเชื่อที่เป็นแบบอย่างพวกเขามีแนวโน้มที่จะดำเนินการอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญมากเท่าที่สองเท่าของการจำนองมาตรฐาน

สินเชื่อ 125% ทำงานอย่างไร

ในการพูดจาทางการเงินทางเทคนิคเงินกู้ 125% มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ที่ 125%

มาตรการหลักของความเสี่ยงของสินเชื่อต่อผู้ให้กู้คือขนาดของสินเชื่อเทียบกับมูลค่า (อัตราส่วน LTV) ของทรัพย์สินอ้างอิง เงินกู้ 125% เป็นสินเชื่อที่ค่อนข้างมีความเสี่ยงเมื่อเทียบกับเงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV น้อยกว่า 100%: ในการจำนองทั่วไปขนาดสินเชื่อไม่เกิน 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน ดังนั้นตามวิธีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงที่ใช้โดยผู้ให้กู้เงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV ที่ 125% จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV 100% หรือต่ำกว่า

เนื่องจากพวกเขาเกี่ยวข้องกับผลรวมที่มากกว่ามูลค่าของทรัพย์สินที่ถูกจำนองสินเชื่อ 125% จึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อทั่วไป

เจ้าของบ้านอาจขอสินเชื่อ 125% เป็นตัวเลือกในการรีไฟแนนซ์เพื่อให้พวกเขาเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น แรงจูงใจของพวกเขาอาจจะใช้เงินกู้เป็นวิธีชำระหนี้อื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเช่นบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของการจำนองอาจหมายถึงการชำระเงินน้อยลงและยอดเงินต้นลดลงซึ่งจะเพิ่มเงินต้นให้เร็วขึ้น

ตัวอย่างสินเชื่อ 125%

ย้อนกลับไปในช่วงวิกฤตที่อยู่อาศัยทางการเงินของสินเชื่อ 2007-08, 125% มีบทบาทในการช่วยเหลือเจ้าของบ้าน ความผิดพลาดของตลาดอสังหาริมทรัพย์ทั่วประเทศที่เกิดขึ้นจากการล่มสลายของการจำนองซับไพรม์ทำให้หลาย ๆ คน“ ใต้น้ำ” - นั่นคือพวกเขาเป็นหนี้เงินจากการจำนองมากกว่าบ้านจริง ๆ มันไม่ได้ไม่เคยได้ยินจากการหาเจ้าของบ้านเป็นหนี้ที่จะชำระจำนองด้วยอัตราและยอดเงินต้นที่ไม่สะท้อนมูลค่าของที่อยู่อาศัยที่พวกเขาจ่าย เมื่อค่าบ้านลดลงเจ้าของบ้านอาจต้องการที่จะรีไฟแนนซ์ แต่เพื่อให้มีคุณสมบัติพวกเขาอาจจะต้องได้รับการจ่ายเงินเป็นสัดส่วนที่แน่นอนในบ้าน การเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงในตลาดทำให้ยากต่อการรีไฟแนนซ์ นอกจากนี้การจ่ายเงินอย่างต่อเนื่องในการจำนองที่มีอยู่อาจหมายความว่าพวกเขาไม่สามารถชดใช้ความเสียหายได้แม้ว่าพวกเขาจะพยายามขายบ้าน

โครงการ Federal Refinance Affordable Home (HARP) ถูกสร้างขึ้นในเดือนมีนาคม 2009 เพื่อเป็นวิธีการบรรเทาทุกข์ มันอนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีบ้านใต้น้ำ แต่ผู้ที่อยู่ในสถานะที่ดีและเป็นปัจจุบันด้วยการจำนองของพวกเขาที่จะใช้สำหรับการรีไฟแนนซ์ ผ่าน HARP เจ้าของบ้านที่เป็นหนี้ได้ถึง 125% ของมูลค่าบ้านของพวกเขาสามารถหาทางรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่าเพื่อช่วยให้พวกเขาชำระหนี้ของพวกเขาและรับเงินทุนที่มั่นคง ในขั้นต้นเจ้าของบ้านที่เป็นหนี้มากกว่าร้อยละนั้นไม่สามารถนำมาใช้ได้ แต่ในที่สุดแม้กระทั่งเพดาน LTV 125% ก็ถูกลบออกไปทำให้เจ้าของบ้านมากยิ่งขึ้นในการขอสินเชื่อ HARP

หลังจากขยายออกไปหลายครั้งโปรแกรม HARP สิ้นสุดลงในเดือนธันวาคม 2018