สารบัญ
- มีคุณสมบัติในการกู้ในวัยเกษียณ
- 1. สินเชื่อจำนอง
- 2. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
- 3. สินเชื่อ Refinance เงินสดออก
- 4. สินเชื่อจำนองย้อนกลับ
- 5. สินเชื่อซ่อมแซมที่อยู่อาศัยของ USDA
- 6. สินเชื่อรถยนต์
- 7. สินเชื่อรวมหนี้
- 8. การปรับเปลี่ยนเงินกู้นักศึกษาหรือการรวม
- 9. สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและวงเงินสินเชื่อ
- 10. สินเชื่อเงินด่วน
- บรรทัดล่าง
ผู้เกษียณอายุหลายคนคิดว่าพวกเขาไม่สามารถกู้เงิน - สำหรับรถยนต์บ้านหรือเหตุฉุกเฉิน - เพราะพวกเขาไม่ได้รับเงินเดือนอีกต่อไป ในความเป็นจริงในขณะที่มันอาจจะยากที่จะมีคุณสมบัติที่จะยืมในการเกษียณอายุ
สิ่งหนึ่งที่โดยทั่วไปเพื่อหลีกเลี่ยงตามผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่คือการยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณเช่น 401 (k) บัญชีเกษียณส่วนบุคคลหรือเงินบำนาญ การทำเช่นนั้นอาจส่งผลเสียต่อทั้งเงินออมและรายได้ที่คุณคาดหวังในการเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- โดยทั่วไปจะดีกว่าที่จะได้รับเงินกู้บางประเภทกว่าการกู้จากการออมเพื่อการเกษียณของคุณสินเชื่อที่มีหลักประกันซึ่งต้องใช้หลักประกันมีให้สำหรับผู้เกษียณและรวมถึงการจำนองสินเชื่อบ้านและสินเชื่อเงินสดสินเชื่อจำนองย้อนกลับและสินเชื่อรถยนต์ หนี้เงินกู้ของรัฐบาลกลาง นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรวมหนี้บัตรเครดิตเกือบทุกคนรวมถึงผู้เกษียณอายุสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ระยะสั้นที่ปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกัน แต่สิ่งเหล่านี้มีความเสี่ยงและควรได้รับการพิจารณาในกรณีฉุกเฉินเท่านั้น
มีคุณสมบัติในการกู้ในวัยเกษียณ
สำหรับผู้เกษียณอายุที่ได้รับเงินทุนด้วยตัวเองหารายได้ส่วนใหญ่จากการลงทุนอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าหรือเงินออมเพื่อการเกษียณอายุผู้ให้กู้มักจะกำหนดรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ที่มีศักยภาพโดยใช้หนึ่งในสองวิธี:
- การเบิกถอนสินทรัพย์ที่นับการถอนรายเดือนตามปกติจากบัญชีการเกษียณอายุเป็นรายได้ตามที่ผู้ให้กู้ลบการชำระเงินดาวน์ใด ๆ จากมูลค่ารวมของสินทรัพย์ทางการเงินของคุณใช้เวลา 70% ของส่วนที่เหลือและหารภายใน 360 เดือน
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดผู้ให้กู้จะเพิ่มรายได้เงินบำนาญผลประโยชน์ประกันสังคมรายได้เงินงวดและรายได้จากการจ้างงานชั่วคราว
โปรดทราบว่าสินเชื่อมีความปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย สินเชื่อที่มีความปลอดภัยนั้นผู้กู้ต้องวางหลักประกันเช่นบ้านการลงทุนยานพาหนะหรือทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อค้ำประกันเงินกู้ หากผู้กู้ไม่ชำระผู้ให้ยืมสามารถยึดหลักประกันได้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันซึ่งไม่ต้องการหลักประกันนั้นยากที่จะได้รับและมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีความปลอดภัย
ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกการยืม 10 ตัวรวมถึงข้อดีและข้อเสียของพวกเขาที่ผู้เกษียณสามารถใช้แทนการระดมทุนจากไข่รังของพวกเขา
1. สินเชื่อจำนอง
สินเชื่อที่มีหลักประกันชนิดที่พบมากที่สุดคือสินเชื่อจำนองซึ่งใช้บ้านที่คุณซื้อเป็นหลักประกัน ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อจำนองสำหรับผู้เกษียณอายุคือรายได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากส่วนใหญ่มาจากการลงทุนหรือการออม
2. สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อที่มีความปลอดภัยประเภทนี้มีพื้นฐานมาจากการกู้ยืมกับส่วนของบ้าน ผู้กู้จะต้องมีส่วนทุน 20% ในบ้านของพวกเขา (หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) 80%) และโดยทั่วไปคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 การลดหย่อนภาษีและงานทำไม่อนุญาตให้ลดดอกเบี้ยอีกต่อไป สินเชื่อส่วนทุนที่อยู่อาศัยเว้นแต่ว่าเงินจะถูกใช้สำหรับการปรับปรุงบ้าน
3. สินเชื่อ Refinance เงินสดออก
ทางเลือกสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนี้เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์บ้านที่มีอยู่ให้มากกว่าผู้กู้ที่เป็นหนี้ แต่น้อยกว่ามูลค่าของบ้าน จำนวนเงินพิเศษจะกลายเป็นสินเชื่อเงินสดที่มีความปลอดภัย เว้นแต่จะมีการรีไฟแนนซ์ระยะสั้นกล่าวคือ 15 ปีผู้กู้จะขยายเวลาที่ใช้ในการชำระหนี้ ในการตัดสินใจระหว่างการรีไฟแนนซ์และส่วนของบ้านให้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อเก่าและใหม่และต้นทุนปิด
4. สินเชื่อจำนองย้อนกลับ
สินเชื่อจำนองย้อนกลับให้รายได้ปกติหรือเงินก้อนตามมูลค่าของบ้าน ไม่เหมือนกับสินเชื่อบ้านหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้จะไม่จ่ายคืนจนกว่าเจ้าของบ้านจะเสียชีวิตหรือย้ายออกจากบ้าน ณ จุดนั้นโดยทั่วไปแล้วเจ้าของบ้านหรือทายาทสามารถขายบ้านเพื่อชำระหนี้ให้แก่เจ้าของบ้านหรือทายาทสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อให้บ้านหรือผู้ให้กู้สามารถขายบ้านเพื่อชำระยอดเงินกู้
5. สินเชื่อซ่อมแซมที่อยู่อาศัยของ USDA
จะมีคุณสมบัติผู้กู้จะต้องเป็นเจ้าของบ้านและครอบครองบ้าน; ไม่สามารถรับเครดิตราคาไม่แพงที่อื่น มีรายได้ของครอบครัวต่ำกว่า 50% ของรายได้เฉลี่ยของพื้นที่ และสำหรับผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปและไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ซ่อมแซมได้
ในขณะที่มันอาจจะยากที่จะมีคุณสมบัติที่จะยืมในการเกษียณอายุ แต่ก็ยังห่างไกลจากที่เป็นไปไม่ได้
6. สินเชื่อรถยนต์
สินเชื่อรถยนต์เสนออัตราการแข่งขันและง่ายต่อการได้รับเนื่องจากมีความปลอดภัยโดยรถยนต์ที่คุณกำลังซื้อ การชำระด้วยเงินสดสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้ แต่จะสมเหตุสมผลถ้าไม่ทำให้เสียเงินออม แต่ในกรณีฉุกเฉินคุณสามารถขายรถยนต์เพื่อกู้เงิน
7. สินเชื่อรวมหนี้
สินเชื่อรวมหนี้ถูกออกแบบมาเพื่อทำเช่นนั้น: รวมหนี้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันประเภทนี้จะรีไฟแนนซ์หนี้เดิมของคุณ โดยทั่วไปอาจหมายถึงคุณจะชำระหนี้นี้นานขึ้นโดยเฉพาะหากการชำระเงินต่ำลง นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยอาจจะหรือไม่ต่ำกว่าอัตราหนี้สินปัจจุบันของคุณ
8. การปรับเปลี่ยนหรือการรวมเงินกู้นักเรียน
ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าจำนวนมากที่มีสินเชื่อนักศึกษาไม่ทราบว่าการไม่ชำระหนี้นี้อาจส่งผลให้การชำระเงินประกันสังคมของพวกเขาถูกระงับไว้บางส่วน โชคดีที่โปรแกรมการรวมเงินให้สินเชื่อของนักเรียนสามารถทำให้ง่ายขึ้นหรือลดการชำระเงินผ่านการเลื่อนเวลาหรือแม้กระทั่งความอดทน เงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับการรวมบัญชี อย่างไรก็ตาม Direct Plus Loans ให้กับผู้ปกครองเพื่อช่วยจ่ายสำหรับการศึกษาของนักเรียนขึ้นอยู่กับ ไม่ สามารถรวมกับเงินให้กู้ยืมของนักเรียนรัฐบาลกลางที่นักเรียนได้รับ
9. สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและวงเงินสินเชื่อ
ในขณะที่รับได้ยากขึ้นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและวงเงินเครดิตไม่ได้ทำให้สินทรัพย์มีความเสี่ยง ตัวเลือกรวมถึงธนาคารสหภาพเครดิตสินเชื่อเพียร์ทูเพียร์ (P2P) (ได้รับทุนจากนักลงทุน) หรือแม้แต่บัตรเครดิตที่มีอัตราร้อยละ 0 เกริ่นนำประจำปีเบื้องต้น พิจารณาเฉพาะบัตรเครดิตเป็นแหล่งเงินทุนหากคุณมั่นใจว่าคุณสามารถชำระได้ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยต่ำจะหมดอายุ
10. สินเชื่อเงินด่วน
เกือบทุกคนรวมถึงผู้เกษียณอายุสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ระยะสั้นที่ปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย เงินบำนาญที่เกษียณอายุมากที่สุดคือเช็คประกันสังคมรายเดือนและนั่นคือสิ่งที่ยืมมา สินเชื่อเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงมาก คุณควรพิจารณาเพียงแค่ payday หรือเงินกู้ระยะสั้นในกรณีฉุกเฉินและเมื่อคุณแน่ใจว่ามีเงินเข้ามาเพื่อจ่ายตรงเวลา ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่าแม้การยืมเงิน 401 (k) จะดีกว่าการติดอยู่ในเงินกู้เหล่านี้ หากพวกเขาไม่ได้ชำระคืนเงินจะเกลือกกลิ้งและดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
บรรทัดล่าง
การกู้ยืมเงินเพื่อการเกษียณนั้นยากกว่าที่เคยเป็นมา ผู้ให้กู้กำลังเรียนรู้วิธีการปฏิบัติต่อสินทรัพย์ของผู้กู้เป็นรายได้และมีทางเลือกเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่ไม่ได้อยู่ในแรงงานอีกต่อไป ก่อนที่จะนำเงินออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุให้พิจารณาทางเลือกเหล่านี้เพื่อให้ไข่รังของคุณไม่บุบสลาย
