หนี้สินจากสมัยเรียนของคุณดูล้นหลามหรือไม่? คุณไม่ได้อยู่คนเดียว: ตาม Federal Reserve เงินให้สินเชื่อเพื่อการศึกษามีมากกว่า $ 1.3 ล้านล้านในสหรัฐอเมริกานั่นเป็นอันดับสองรองจากขนาดหนี้จำนองของประเทศ
กระแทกแดกดันภาระการกู้ยืมเงินของนักเรียนทำให้ยากสำหรับบัณฑิตวิทยาลัยที่จะซื้อบ้าน นักการเมืองกำลังถกเถียงกันว่าจะทำอย่างไรกับปัญหา แต่ในขณะเดียวกันชาวอเมริกันแต่ละคนไม่สามารถรอให้พวกเขาทำมันได้
การพัฒนาแผนการจัดการสินเชื่อนักศึกษาของคุณมีความสำคัญต่อสุขภาพทางการเงินในระยะยาวของคุณ เราสำรวจ 10 ขั้นตอนเพื่อช่วยให้คุณควบคุมได้
1. คำนวณยอดรวมหนี้สินของคุณ
เช่นเดียวกับสถานการณ์หนี้สินทุกประเภทคุณต้องก่อนอื่นเพื่อให้เข้าใจว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่โดยรวม นักเรียนมักจะจบการศึกษาด้วยสินเชื่อจำนวนมากทั้งที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและเอกชนโดยมีการจัดหาเงินทุนใหม่ในแต่ละปีที่พวกเขาอยู่ในโรงเรียน ดังนั้นคาดเข็มขัดและทำคณิตศาสตร์: เพียงแค่รู้ว่าหนี้ทั้งหมดของคุณคุณสามารถพัฒนาแผนการที่จะจ่ายมันรวมหรือสำรวจการให้อภัย (ดู ที่มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน?)
2. รู้เงื่อนไข
ในขณะที่คุณรวมขนาดของหนี้ของคุณให้ระบุเงื่อนไขของเงินกู้ทุกรายการ แต่ละคนอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและกฎการชำระคืนที่แตกต่างกัน คุณจะต้องใช้ข้อมูลนี้เพื่อพัฒนาแผนการคืนทุนที่หลีกเลี่ยงความสนใจค่าธรรมเนียมและการลงโทษที่เพิ่มขึ้น
กรมสามัญศึกษายังมีเว็บไซต์ออนไลน์เพื่อช่วยให้นักเรียนค้นหาแผนการชำระคืนที่ดีที่สุด
3. ทบทวนช่วงเวลาผ่อนผัน
เมื่อคุณดึงรายละเอียดเฉพาะกันคุณจะสังเกตเห็นว่าแต่ละเงินกู้มีระยะเวลาผ่อนผัน (ระยะเวลาที่คุณมีหลังจากสำเร็จการศึกษาเพื่อเริ่มต้นชำระคืนเงินกู้ของคุณ) สิ่งเหล่านี้ก็แตกต่างกันเช่นกัน ตัวอย่างเช่นเงินให้สินเชื่อ Stafford มีระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนในขณะที่สินเชื่อ Perkins ให้คุณเก้าเดือนก่อนที่คุณจะต้องเริ่มต้นการชำระเงิน
4. พิจารณาการรวม
เมื่อคุณมีรายละเอียดคุณอาจต้องการดูตัวเลือกในการรวมสินเชื่อทั้งหมดของคุณ ข้อดีของการรวมบัญชีคือบ่อยครั้งที่มันช่วยลดน้ำหนักของภาระการชำระเงินรายเดือนของคุณ นอกจากนี้ยังยืดระยะเวลาการจ่ายผลตอบแทนของคุณออกไปซึ่งเป็นพรที่หลากหลาย: มีเวลามากขึ้นในการชำระหนี้ แต่ยังจ่ายดอกเบี้ยอีกด้วย
ยิ่งไปกว่านั้นอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรวมอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ปัจจุบันบางส่วนของคุณ อย่าลืมเปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้ก่อนที่คุณจะลงทะเบียนเพื่อรวมบัญชี
นอกจากนี้หากคุณรวมคุณจะสูญเสียสิทธิ์ในการเลื่อนและแผนการชำระคืนตามรายได้ (ดูด้านล่าง) ที่แนบมากับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ดู หนี้เงินกู้ของนักเรียน: การรวมเป็นคำตอบหรือไม่?
5. ตีสินเชื่อที่สูงขึ้นก่อน
เช่นเดียวกับกลยุทธ์การชำระหนี้ใด ๆ วิธีที่ดีที่สุดคือการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนเสมอ หนึ่งในโครงการทั่วไปคือการกำหนดงบประมาณจำนวนหนึ่งที่สูงกว่าจำนวนเงินที่ต้องชำระทุกเดือนจากนั้นจัดสรรเงินให้เกินวงเงินสำหรับหนี้ที่มีดอกเบี้ยที่ใหญ่ที่สุด
เมื่อชำระแล้วให้ใช้ยอดรวมรายเดือนสำหรับเงินกู้นั้น (การชำระเงินปกติบวกการเกินขีดบวกจำนวนปกติ) เพื่อชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดอันดับสอง และอื่น ๆ นี่เป็นรุ่นของเทคนิคที่เรียกว่าหนี้หิมะถล่ม
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นหนี้ $ 300 ต่อเดือนสำหรับสินเชื่อนักเรียน จากนั้นการชำระเงิน $ 100 เกิดจากเงินกู้ที่มีอัตรา 4% และ $ 100 นั้นเกิดจากเงินกู้ที่มีอัตรา 5% และ $ 100 นั้นเกิดจากเงินกู้ที่มีอัตรา 6% หนึ่งจะวางแผนงบประมาณที่มี $ 350 ต่อผลตอบแทนการกู้ยืมเงินของนักเรียนทุกเดือนใช้เงินเพิ่ม $ 50 ถึง 6% เงินกู้
เมื่อมีการชำระเงินกู้ 6% เงิน $ 150 ที่ใช้ชำระหนี้ 6% ในแต่ละเดือนจะถูกบวกเข้ากับ $ 100 ที่ใช้ชำระ 5% ดังนั้นจึงจ่าย $ 250 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ที่มีอัตรา 5% และ เร่งความเร็วให้ผลตอบแทนที่ เมื่อชำระแล้วหนี้เงินกู้สุดท้ายที่ 4% จะจ่ายในอัตรา $ 350 ต่อเดือนจนกว่าหนี้นักเรียนทั้งหมดจะได้รับการชำระเต็มจำนวน
6. ชำระเงินต้น
อีกกลยุทธ์การจ่ายหนี้ที่เป็นเรื่องธรรมดาคือการจ่ายเงินต้นพิเศษเมื่อใดก็ตามที่คุณสามารถทำได้ ยิ่งคุณลดเงินต้นเร็วเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตามอายุของสินเชื่อ เนื่องจากดอกเบี้ยถูกคำนวณตามเงินต้นในแต่ละเดือนเงินต้นที่น้อยกว่าจึงแปลเป็นการจ่ายดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สำหรับเทคนิคเพิ่มเติมดูที่ รับรางวัลเครดิตการจ่ายเงินให้สินเชื่อนักศึกษา
7. ชำระเงินอัตโนมัติ
ผู้ให้กู้สินเชื่อนักศึกษาบางรายเสนอส่วนลดจากอัตราดอกเบี้ยหากคุณตกลงที่จะตั้งค่าการชำระเงินของคุณให้ถูกถอนออกจากบัญชีตรวจสอบของคุณโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือน ผู้เข้าร่วมโครงการ Federal Direct Student Loan จะได้รับช่วงพักนี้ (เพียง 0.25% แต่มันเพิ่มขึ้นมา) ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้เอกชนอาจเสนอส่วนลดเช่นกัน
8. สำรวจแผนทางเลือก
- การชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา - เพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณทุก ๆ สองปีตลอดระยะเวลาสิบปีของเงินกู้ แผนนี้จะช่วยให้การชำระเงินต่ำในช่วงต้นรองรับเงินเดือนรายการระดับและสมมติว่าคุณจะได้รับเพิ่มหรือย้ายไปยังงานที่จ่ายดีกว่าเป็นทศวรรษที่ดำเนินไป ยืด เวลาการชำระคืน - อนุญาตให้คุณยืดเวลาการกู้เงินของคุณเป็นเวลานานเช่น 25 ปีมากกว่าสิบปีซึ่งจะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลง การชำระคืนที่เกิดขึ้นจริงโดยรายได้ - คำนวณการชำระเงินตามรายได้รวมที่ปรับ (AGI) ของคุณที่ไม่เกิน 20% ของรายได้ของคุณนานถึง 25 ปี ในตอนท้ายของ 25 ปียอดหนี้ใด ๆ ของคุณจะได้รับการอภัย จ่ายตามที่คุณได้รับ - จ่ายรายเดือนสูงสุด 10% ของรายได้ต่อเดือนนานสูงสุด 20 ปีหากคุณพิสูจน์ได้ว่าประสบปัญหาทางการเงิน เกณฑ์อาจเป็นเรื่องยาก แต่เมื่อคุณผ่านการรับรองคุณอาจทำการชำระเงินตามแผนต่อไปแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับความลำบากอีกต่อไป
แม้ว่าแผนเหล่านี้อาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ดี (คลิกที่นี่เพื่อตรวจสอบรายการตัวเลือกการชำระคืนทั้งหมด) โปรดจำไว้ว่าพวกเขาอาจหมายถึงคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลานานขึ้นเช่นกัน นักเรียนกู้ยืมส่วนตัวที่คุณหยิบออกมา
9. เลื่อนการชำระเงิน
10. สำรวจการให้อภัยสินเชื่อ
ในบางสถานการณ์ที่รุนแรงคุณอาจสามารถยื่นเรื่องขออภัยยกเลิกหรือปลดเงินกู้นักเรียน คุณอาจมีสิทธิ์หากโรงเรียนปิดก่อนที่คุณจะจบการศึกษาคุณกลายเป็นคนพิการอย่างถาวรและถาวรหรือการจ่ายหนี้จะนำไปสู่การล้มละลาย (ซึ่งหายาก)
รุนแรงน้อยลง แต่มีความเฉพาะเจาะจงมากขึ้น: คุณทำงานเป็นครูหรือในวิชาชีพการบริการสาธารณะอื่น ดูการ ให้อภัยหนี้: วิธีการได้รับจากการชำระเงินกู้ยืมของนักเรียน
บรรทัดล่าง
เคล็ดลับเหล่านี้อาจไม่ได้ผลสำหรับคุณ แต่มีตัวเลือกที่ไม่ดีเท่านั้นจริง ๆ ถ้าคุณมีปัญหาในการชำระเงินกู้นักเรียน: ทำอะไรและหวังว่าจะดีที่สุด ปัญหาหนี้ของคุณจะไม่หายไป แต่ความน่าเชื่อถือของคุณจะ
