ประกันชีวิตทั้งหมดคืออะไร?
ประกันชีวิตทั้งให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตของผู้เอาประกัน นอกเหนือจากการให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตแล้วทั้งชีวิตยังมีส่วนประกอบของการออมซึ่งมูลค่าเงินสดอาจสะสม นโยบายเหล่านี้เรียกว่าการประกันชีวิตแบบถาวรหรือแบบดั้งเดิม
วิธีการประกันชีวิตทั้งหมดทำงานอย่างไร
ประเด็นที่สำคัญ
- ประกันชีวิตทั้งหมดมีอายุการใช้งานตลอดชีพของผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งตรงข้ามกับการประกันชีวิตระยะซึ่งเป็นจำนวนเฉพาะของปีการประกันชีวิตทั้งหมดจะจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์โดยมีเงื่อนไขว่า ประกันชีวิตให้ประโยชน์การเสียชีวิต แต่ยังเป็นส่วนประกอบการออมที่เงินสดสามารถสร้างขึ้นส่วนประกอบการออมสามารถลงทุน; นอกจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงเงินสดในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่โดยการถอนหรือยืมเมื่อจำเป็น
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งหมด
ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่พบมากที่สุดประกันชีวิตทั้งประกันการจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ในการแลกเปลี่ยนสำหรับระดับการชำระเบี้ยประกันเป็นประจำเนื่องจาก นโยบายนี้รวมถึงส่วนเงินออมที่เรียกว่ามูลค่าเงินสดควบคู่ไปกับผลประโยชน์การเสียชีวิต ในองค์ประกอบการออมดอกเบี้ยอาจสะสมตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชี มูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของการประกันชีวิตทั้งหมด
มูลค่าเงินสดตลอดชีวิต
เพื่อสร้างมูลค่าเงินสดผู้ถือกรมธรรม์สามารถชำระเงินมากกว่าเบี้ยประกันที่กำหนด นอกจากนี้เงินปันผลสามารถนำกลับไปลงทุนในมูลค่าเงินสดและรับดอกเบี้ย มูลค่าเงินสดให้ผลประโยชน์การครองชีพแก่ผู้ถือกรมธรรม์ โดยพื้นฐานแล้วมูลค่าเงินสดทำหน้าที่เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ ในการเข้าถึงเงินสดสำรองผู้ถือกรมธรรม์ขอถอนเงินหรือเงินกู้ ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากเงินให้สินเชื่อที่มีอัตราแตกต่างกันต่อผู้ประกันตน นอกจากนี้เจ้าของอาจถอนเงินได้สูงสุดถึงมูลค่าของพรีเมี่ยมทั้งหมดที่จ่ายภาษี สินเชื่อที่ไม่ได้ชำระจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตลงด้วยจำนวนคงค้าง การถอนลดมูลค่าเงินสด แต่ไม่ได้รับประโยชน์ความตาย
ตัวอย่างการประกันชีวิต
สำหรับ บริษัท ประกันภัยนั้นการสะสมของมูลค่าเงินสดจะช่วยลดความเสี่ยงสุทธิของพวกเขา ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัย ABC ออกนโยบายประกันชีวิต $ 25, 000 ถึง S. Smith เจ้าของกรมธรรม์และผู้ประกันตน เมื่อเวลาผ่านไปมูลค่าเงินสดสะสมเป็น $ 10, 000 เมื่อนายสมิ ธ เสียชีวิต บริษัท ประกันภัยจะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตเต็มจำนวน $ 25, 000 อย่างไรก็ตาม บริษัท จะตระหนักถึงการสูญเสีย $ 15, 000 เนื่องจากมูลค่าเงินสดสะสม $ 10, 000 จำนวนความเสี่ยงสุทธิที่เป็นปัญหาอยู่ที่ 25, 000 ดอลลาร์ แต่ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต 15, 000 ดอลลาร์
การประกันชีวิตแบบทั้งหมดนั้นแตกต่างจากการประกันชีวิตแบบเทอมซึ่งโดยทั่วไปจะมีให้ในจำนวนปีที่แน่นอนมากกว่าตลอดชีวิตและจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตแทนผลประโยชน์การเสียชีวิตและการออมทรัพย์
ผลประโยชน์การเสียชีวิตของประกันชีวิต
ประโยชน์ของการเสียชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในสัญญากรมธรรม์ นโยบายบางอย่างมีสิทธิ์ได้รับเงินปันผล ในกรณีนี้ผู้ถือกรมธรรม์อาจเลือกที่จะรับเงินปันผลซื้อผลประโยชน์เพิ่มเติมตายซึ่งจะเพิ่มผลประโยชน์ความตายในเวลาที่เสียชีวิต หรือมิฉะนั้นสินเชื่อค้างชำระที่ค้างชำระซึ่งเทียบกับมูลค่าเงินสดจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิต ผู้ประกันตนจำนวนมากเสนอผู้ขับขี่ที่ปกป้องผลประโยชน์การเสียชีวิตในกรณีที่ผู้ประกันตนถูกปิดการใช้งานหรือกลายเป็นช่วงวิกฤตหรือป่วยหนัก ผู้ขับขี่ทั่วไปรวมถึงผลประโยชน์การเสียชีวิตจากอุบัติเหตุและการสละสิทธิ์ของผู้ขับขี่ระดับพรีเมียม
ผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อไม่จำเป็นต้องเพิ่มเงินที่ได้รับจากผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับรายได้รวมของพวกเขา อย่างไรก็ตามบางครั้งเจ้าของอาจระบุว่าเงินทุนจากนโยบายจะถูกเก็บไว้ในบัญชีและกระจายในการจัดสรร ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีโฮลดิ้งจะต้องเสียภาษีและควรรายงานโดยผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้หากมีการขายกรมธรรม์ประกันภัยก่อนที่เจ้าของเสียชีวิตอาจมีการประเมินภาษีจากเงินที่ได้จากการขายนั้น
กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดส่วนใหญ่มีเงื่อนไขการถอนดังนั้นผู้ถือกรมธรรม์สามารถยกเลิกความคุ้มครองและรับค่าเวนคืนเงินสด
ประวัติประกันชีวิต
จากปี 1940 ถึงปี 1970 การประกันชีวิตทั้งหมดเป็นผลิตภัณฑ์ประกันที่ได้รับความนิยมมากที่สุด กรมธรรม์ประกันรายได้ให้กับครอบครัวในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตก่อนวัยอันควรและช่วยเหลือการวางแผนเกษียณอายุ หลังจากผ่านพระราชบัญญัติความรับผิดชอบทางภาษีและการคลัง (TEFRA) ในปี 1981 ธนาคารและ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งเริ่มให้ความสนใจกับเรื่องนี้มากขึ้น บุคคลที่ชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ของการซื้อประกันชีวิตทั้งหมดกับการลงทุนในตลาดหุ้นที่มีอัตราผลตอบแทนในเวลาระหว่าง 10 และ 12% ในขณะนั้นประชาชนส่วนใหญ่เริ่มลงทุนในตลาดหุ้นและประกันชีวิตระยะ
