การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านหมายถึงการชำระคืนเงินกู้เดิมและแทนที่ด้วยเงินกู้ใหม่ มีสาเหตุหลายประการที่เจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เพื่อลดระยะเวลาของการจำนองของพวกเขา; การแปลงจากการจำนองอัตราการปรับ (ARM) เพื่อการจำนองอัตราคงที่หรือในทางกลับกัน; เพื่อแตะที่ส่วนของบ้านเพื่อหาเงินทุนซื้อจำนวนมากหรือเพื่อรวมหนี้สิน
เนื่องจากการรีไฟแนนซ์อาจมีต้นทุนระหว่าง 3% ถึง 6% ของเงินต้นของสินเชื่อและเช่นเดียวกับการจำนองเดิมต้องมีการประเมินค่าการค้นหาชื่อและค่าธรรมเนียมการสมัครจึงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับเจ้าของบ้านเพื่อพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดหรือไม่
รีไฟแนนซ์เพื่อรักษาความปลอดภัยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
หนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เดิมของคุณ ในอดีตกฎของหัวแม่มือคือการรีไฟแนนซ์เป็นความคิดที่ดีถ้าคุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้อย่างน้อย 2% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้หลายคนบอกว่าการออม 1% นั้นเพียงพอที่จะจูงใจให้รีไฟแนนซ์
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในการจำนองของคุณเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงพิจารณาการรีไฟแนนซ์เพื่อลดระยะเวลาของการจำนองของคุณและจ่ายอย่างมีนัยสำคัญน้อยลงในการจ่ายดอกเบี้ยสลับกับการจำนองอัตราคงที่ อัตราหนึ่ง - สามารถทำให้รู้สึกขึ้นอยู่กับอัตราและระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านปัจจุบันของคุณการแตะหรือการรวมหนี้อาจเป็นเหตุผลที่ดีในการรีไฟแนนซ์หรือการทำเช่นนั้นบางครั้งอาจทำให้กับดักหนี้แย่ลง
การลดอัตราดอกเบี้ยไม่เพียง แต่ช่วยให้คุณประหยัดเงิน แต่ยังช่วยเพิ่มอัตราการสร้างทุนในบ้านของคุณและยังสามารถลดขนาดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้อีกด้วย ตัวอย่างเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีอัตราดอกเบี้ย 9% สำหรับบ้าน $ 100, 000 มีการชำระเงินต้นและดอกเบี้ย $ 804.62 เงินกู้เดียวกันที่ 4.5% ลดการชำระเงินของคุณเป็น $ 506.69
รีไฟแนนซ์เพื่อย่นระยะเวลาของสินเชื่อ
เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงเจ้าของบ้านมักจะมีโอกาสรีไฟแนนซ์เงินกู้เดิมสำหรับเงินกู้อื่นที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินรายเดือนมากนักมีระยะเวลาสั้นลงอย่างมาก สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีสำหรับบ้าน $ 100, 000 การรีไฟแนนซ์จาก 9% เป็น 5.5% สามารถลดระยะเวลาในครึ่งปีถึง 15 ปีโดยมีการเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยในการชำระเงินรายเดือนจาก $ 804.62 เป็น $ 817.08
การรีไฟแนนซ์เพื่อแปลงเป็นสินเชื่อที่ปรับอัตราหรือคงที่อัตรา
ในขณะที่ ARM มักเริ่มเสนออัตราที่ต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่การปรับเปลี่ยนเป็นระยะ ๆ อาจส่งผลให้อัตราการเพิ่มขึ้นสูงกว่าอัตราที่มีอยู่ผ่านการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่อเกิดกรณีนี้ขึ้น ลดอัตราดอกเบี้ยและลดความกังวลเกี่ยวกับการขึ้นอัตราดอกเบี้ยในอนาคต
ในทางกลับกันการแปลงจากเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็น ARM อาจเป็นกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีหากอัตราดอกเบี้ยลดลง หากอัตราดอกเบี้ยยังคงลดลงการปรับอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะจะส่งผลให้ ARM ลดอัตราและชำระเงินจำนองรายเดือนน้อยลงทำให้ไม่จำเป็นต้องรีไฟแนนซ์ทุกครั้งที่อัตราลดลง ในทางตรงกันข้ามอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่เพิ่มขึ้นจะเป็นกลยุทธ์ที่ไม่ฉลาด
การเปลี่ยนมาใช้ ARM ซึ่งมักจะมีการจ่ายเงินรายเดือนต่ำกว่าการจำนองแบบคงที่อาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับเจ้าของบ้านที่ไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านมากกว่าสองสามปี หากอัตราดอกเบี้ยลดลงเจ้าของบ้านเหล่านี้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และการชำระเงินรายเดือน แต่พวกเขาจะไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในอนาคตเพราะพวกเขาจะไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านนานพอ
รีไฟแนนซ์เพื่อแตะหุ้นหรือรวมหนี้
ในขณะที่เหตุผลที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ในการรีไฟแนนซ์นั้นเป็นเรื่องทางการเงิน แต่การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านอาจเป็นทางลาดที่ลื่นไหลไปสู่หนี้ที่ไม่มีที่สิ้นสุด
เจ้าของบ้านมักจะเข้าถึงความยุติธรรมในบ้านของพวกเขาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นค่าใช้จ่ายของการเปลี่ยนแปลงบ้านหรือการศึกษาวิทยาลัยของเด็ก เจ้าของบ้านเหล่านี้อาจแสดงให้เห็นถึงการรีไฟแนนซ์โดยข้อเท็จจริงที่ว่าการเปลี่ยนแปลงเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านหรือว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองน้อยกว่าอัตราเงินที่ยืมมาจากแหล่งอื่น
เหตุผลอีกอย่างคือดอกเบี้ยในการจำนองลดหย่อนภาษีได้ในขณะที่ข้อโต้แย้งเหล่านี้อาจเป็นจริงการเพิ่มจำนวนปีที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองของคุณแทบจะไม่เป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาด การลดหย่อนภาษีร้อยละ โปรดทราบว่าเนื่องจากพระราชบัญญัติลดภาษีและงานมีผลบังคับใช้ขนาดของเงินกู้ที่คุณสามารถหักดอกเบี้ยได้ลดลงจาก $ 1 ล้านเหลือ $ 750, 000 ถ้าคุณซื้อบ้านหลังวันที่ 15 ธันวาคม 2017
เจ้าของบ้านหลายคนรีไฟแนนซ์เพื่อรวมหนี้ของพวกเขา การเปลี่ยนหนี้ดอกเบี้ยสูงด้วยการจำนองดอกเบี้ยต่ำเป็นความคิดที่ดี น่าเสียดายที่การรีไฟแนนซ์ไม่ได้นำมาซึ่งความรอบคอบทางการเงินอัตโนมัติ ทำตามขั้นตอนนี้เฉพาะเมื่อคุณมั่นใจคุณสามารถต้านทานการล่อใจที่จะใช้จ่ายเมื่อการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้สิน
ใช้เวลาหลายปีกว่าจะได้เงินคืน 3% ถึง 6% ของเงินต้นที่ใช้ในการรีไฟแนนซ์ดังนั้นอย่าทำอย่างนั้นจนกว่าคุณจะวางแผนที่จะอยู่บ้านเดิมมากกว่าสองสามปี
พึงระวังว่าคนจำนวนมากที่เคยสร้างหนี้ดอกเบี้ยสูงในบัตรเครดิตรถยนต์และการซื้ออื่น ๆ จะทำมันอีกครั้งหลังจากการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านทำให้พวกเขามีเครดิตที่สามารถทำได้ สิ่งนี้สร้างความสูญเสียสี่เท่าในทันทีซึ่งประกอบด้วยค่าธรรมเนียมที่สูญเปล่าในการรีไฟแนนซ์การสูญเสียส่วนแบ่งในบ้านเพิ่มจำนวนปีของการจ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับการจำนองใหม่และการกลับมาของหนี้ดอกเบี้ยสูงเมื่อบัตรเครดิต ผลที่ได้คือไม่สิ้นสุดของวงจรหนี้และการล้มละลายในที่สุด
บรรทัดล่าง
การรีไฟแนนซ์อาจเป็นวิธีการทางการเงินที่ดีหากลดการชำระเงินจำนองลดระยะเวลาในการกู้เงินหรือช่วยให้คุณสร้างทุนได้รวดเร็วยิ่งขึ้น เมื่อใช้อย่างระมัดระวังจะเป็นเครื่องมือที่มีคุณค่าในการควบคุมหนี้สิน ก่อนที่คุณจะรีไฟแนนซ์ให้พิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างระมัดระวังและถามตัวเองว่า: ฉันวางแผนที่จะอยู่บ้านต่อไปนานแค่ไหน? ฉันจะประหยัดเงินได้เท่าไรโดยการรีไฟแนนซ์
พระราชบัญญัติลดภาษีและงานได้เปลี่ยนขนาดของเงินกู้ที่คุณสามารถหักดอกเบี้ยได้มันลดลงจาก $ 1 ล้านเป็น $ 750, 000 ถ้าคุณซื้อบ้านหลังวันที่ 15 ธันวาคม 2017
โปรดระลึกไว้เสมอว่าการรีไฟแนนซ์ค่าใช้จ่าย 3% ถึง 6% ของเงินต้นของสินเชื่อ ต้องใช้เวลาหลายปีในการชดใช้ต้นทุนด้วยการประหยัดที่เกิดขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือระยะสั้น ดังนั้นหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่บ้านนานกว่าสองสามปีค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์อาจส่งผลต่อการออมที่อาจเกิดขึ้น นอกจากนี้ยังจ่ายเพื่อให้จำไว้ว่าเจ้าของบ้านที่ชาญฉลาดมักจะมองหาวิธีในการลดหนี้สร้างหุ้นประหยัดเงินและกำจัดการชำระเงินจำนองของพวกเขา การถอนเงินสดออกจากส่วนของคุณเมื่อคุณรีไฟแนนซ์ไม่ได้ช่วยให้บรรลุเป้าหมายเหล่านั้น
