ความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุในแคนาดาและอเมริกาคืออะไร

การเกษียณอายุในแคนาดากับอเมริกา: ภาพรวม

รัฐบาลอเมริกันและแคนาดาให้บริการประเภทเดียวกันหลายอย่างกับการวางแผนเพื่อการเกษียณและการเกษียณอายุ โดยรวมแล้วผู้เกษียณอายุชาวแคนาดาพบว่าชีวิตหลังเลิกงานจะเครียดน้อยลงเนื่องจากความกลัวว่าเงินจะหมดไม่แพร่หลายเท่าที่พวกเขาอยู่ในสหรัฐอเมริกา ความกลัวดังกล่าวทำให้ผู้เกษียณชาวอเมริกันบางคนหาวิธีเสริมรายได้หลังเกษียณ

ประเด็นที่สำคัญ

• แคนาดาและอเมริกาอนุญาตให้พลเมืองมีบัญชีเกษียณแบบภาษี: แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของแคนาดา (RRSPs) และบัญชีออมทรัพย์ปลอดภาษี (TFSAs) นั้นคล้ายคลึงกับบัญชี IRAs แบบดั้งเดิมของอเมริกาและ Roth IRA ตามลำดับบัญชีเกษียณอายุแบบแคนาดามีมากกว่า ข้อ จำกัด ในการบริจาคที่ใจกว้างและข้อ จำกัด ในการกระจายน้อยกว่าแผนเงินบำนาญหลักของแคนาดาสำหรับผู้สูงอายุคือความปลอดภัยของอายุชราได้รับทุนจากรายได้ภาษีทั่วไปในขณะที่ประกันสังคมของอเมริกาได้รับการสนับสนุนโดยภาษีเงินเดือน ตลอดชีวิต Medicare ระบบผู้ชำระเงินคนเดียวของอเมริกามีสิทธิ์เฉพาะผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปและครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ลดลงร้อยละแคนาดามีแนวโน้มที่จะจ่ายภาษีรายได้มากกว่าชาวอเมริกัน

ประโยชน์ที่สำคัญสำหรับชาวแคนาดาคือระบบการดูแลสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากสาธารณชนซึ่งให้บริการทางการแพทย์ที่จำเป็นแก่พวกเขาตลอดชีวิตเช่นเดียวกับในวัยเกษียณโดยไม่ต้องจ่ายค่าชดเชยหรือนำไปหักลดหย่อน ในทางตรงกันข้ามถ้าพวกเขาถูกปิดใช้งานหรือมีรายได้น้อยมากชาวอเมริกันจะไม่มีประกันแบบผู้ชำระเงินคนเดียวจนกว่าพวกเขาจะอายุ 65 ปีเมื่อพวกเขาสามารถมีสิทธิ์ได้รับ Medicare แม้จะอยู่ไกลจากที่ครอบคลุม Medicare ครอบคลุมประมาณ 62% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ การศึกษาในปี 2018 โดยสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงานประมาณการว่าคู่สามีภรรยาอายุ 65 ปีซึ่งไม่มีประกันสุขภาพนายจ้างจะต้องใช้เงินประมาณ 400, 000 เหรียญสหรัฐในการจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพของเมดิแคร์และค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่จำเป็นในการเกษียณอายุ

ความแตกต่างที่สำคัญ: แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุ

เมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณแคนาดาและอเมริกาต่างก็เสนอยานพาหนะทางการเงินที่คล้ายกันพร้อมสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่คล้ายคลึงกัน

RRSP ของแคนาดาเทียบกับ IRA ดั้งเดิมของอเมริกา

ในแคนาดาแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่จดทะเบียน (RRSPs) อนุญาตให้นักลงทุนได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาครายปี เงินที่ลงทุนในโครงการจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งจะได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนรวม การบริจาคสามารถทำได้จนถึงอายุ 71 ปีและรัฐบาลกำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับจำนวนเงินที่สามารถนำเข้าบัญชี RRSP (18% ของค่าแรงของคนงานสูงถึง $ 26, 500 สำหรับปี 2562) ตามที่สำนักงานสรรพากรของแคนาดาตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นเป็น 27, 230 ดอลลาร์ในปี 2563 นักลงทุนสามารถมีส่วนร่วมได้มากขึ้น แต่เงินจำนวนมากกว่า 2, 000 ดอลลาร์จะถูกลงโทษ

การถอนสามารถเกิดขึ้นได้ตลอดเวลา แต่ถูกจัดประเภทเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีซึ่งจะต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย ในปีที่ผู้เสียภาษีมีอายุครบ 71 ปี RRSP จะต้องนำเงินสดออกหรือนำไปวางเป็นเงินรายปีหรือกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่จดทะเบียน (RRIF)

สำหรับผู้เสียภาษีชาวอเมริกัน IRA แบบดั้งเดิมมีโครงสร้างเพื่อให้ผลประโยชน์ประเภทเดียวกันโดยการมีส่วนร่วมจะนำไปหักลดหย่อนภาษีได้และผลกำไรจากทุนจะถูกลดภาษีจนกว่าจะมีการจ่ายเงินออกจากบัญชี

พระราชบัญญัติการจัดตั้งชุมชนใหม่เพื่อการเพิ่มประสิทธิภาพการเกษียณอายุ (SECURE) ใหม่ได้รับการลงนามโดยประธานาธิบดีทรัมป์ในช่วงต้นเดือนมกราคม 2563 พระราชบัญญัตินี้กำจัดอายุสูงสุดสำหรับการมีส่วนร่วมของ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งก่อนหน้านี้อายุ 70.5 ปี

อย่างไรก็ตามชาวอเมริกันที่มีอายุ 70.5 ปีในปี 2562 จะยังคงต้องถอนการแจกแจงขั้นต่ำตามที่กำหนดในปี 2563 หรือคุณจะต้องเสียค่าปรับ 50% ของ RMD ดังนั้นผู้มีอายุ 70.5 ปีในปี 2020 จะไม่ถูกถอนออก RMD จนกว่าจะครบ 72 การถอนเงินครั้งแรกต้องเกิดขึ้นก่อนวันที่ 1 เมษายนดังนั้นผู้ที่มีอายุ 70.5 ในปี 2562 สามารถรอถอน RMD ได้จนถึงวันที่ 1 เมษายน 2020 พวกเขาจะต้องรับ RMD อีกครั้งภายในวันที่ 31 ธันวาคม และทุกวันที่ 31 ธันวาคมหลังจากนั้น

ผลงาน IRA มี จำกัด มากขึ้น สำหรับปี 2562 และ 2563 กรมสรรพากรกล่าวว่า "ผลงานสูงสุดที่สามารถทำเพื่อดั้งเดิมหรือ Roth IRA นั้นมีค่าน้อยกว่า 6, 000 เหรียญสหรัฐหรือจำนวนเงินชดเชยภาษีที่ต้องเสียภาษีสำหรับปีภาษี" ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีสามารถลดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมได้อีก $ 1, 000 ต่อปีใน IRA นอกจากนี้ IRAs ยังมีบทลงโทษหากกองทุนถูกถอนออกก่อนที่ผู้เสียภาษีจะถึงอายุ59½"

ในแง่ของจำนวนเงินสมทบแผนอเมริกัน 401 (k) ที่เสนอผ่านนายจ้างนั้นเปรียบได้กับ RRSPs: สูงสุดประจำปีในปี 2562 คือ $ 19, 500 หรือ $ 26, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปี ณ เดือนพฤษภาคม 2562 อัตราแลกเปลี่ยน CAD $ 26, 500 เท่ากับ USD $ 19, 585

แม้ว่า RRSPs จะอนุญาตให้มีส่วนร่วมมากขึ้น แต่ชาวแคนาดาที่ร่ำรวยมักจะจ่ายภาษีมากกว่าเพื่อนบ้านทางใต้ของพวกเขา

TFSA ของแคนาดาเทียบกับ Roth IRA ของอเมริกา

บัญชีออมทรัพย์ปลอดภาษีของแคนาดา (TFSA) มีความคล้ายคลึงกับ Roth IRAs ในสหรัฐอเมริกา ยานพาหนะที่มุ่งเน้นการเกษียณอายุทั้งสองคันนี้ได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษี (ไม่มีการหักเงินบริจาค) แต่พวกเขาเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีและการถอนเงินจะไม่เก็บภาษี ผู้ที่อาศัยอยู่ในแคนาดาที่อายุเกิน 18 ปีสามารถมีส่วนช่วย TFSAs ได้มากถึง 6, 000 ดอลลาร์ในปี 2562 หากคุณมีส่วนร่วมในปี 2019 เป็นครั้งแรกคุณมีสิทธิ์ฝาก $ 63, 500 โดยคุณมีอายุครบ 18 ปีในปี 2009 (ปีบัญชีที่มีต้นกำเนิดมา) ผลงานสูงสุดประจำปีของ Roth IRA คือ $ 6, 000 หรือ $ 7, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปความคล้ายคลึงกันระหว่างบัญชีเหล่านี้: ไม่มีข้อ จำกัด ในการหยุดการมีส่วนร่วมและเริ่มถอนเงินได้

TFSAs เสนอสองข้อได้เปรียบที่สำคัญเหนือ Roth IRAs เด็กหนุ่มชาวแคนาดาที่ออมเพื่อการเกษียณสามารถนำเงินบริจาคของพวกเขาไปสู่อนาคตได้ในขณะที่ Roth IRA ไม่สามารถใช้ตัวเลือกดังกล่าวได้ ตัวอย่างเช่นหากผู้เสียภาษีมีอายุ 35 ปีและไม่สามารถมีส่วนร่วม $ 6, 000 ในบัญชีของพวกเขาเนื่องจากการใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันในปีหน้าจำนวนเงินที่อนุญาตทั้งหมดจะรวมเป็น $ 12, 000 ข้อ จำกัด การบริจาคมีการเปลี่ยนแปลงทุกปีตั้งแต่ TFSA เปิดตัวครั้งแรกในปี 2009 โดยมีการ จำกัด วงเงินบางครั้งในช่วงที่แตกต่างกันระหว่าง $ 5, 000 ถึง $ 10, 000 ขีด จำกัด สะสมปัจจุบันสำหรับ 2019 คือ $ 63, 500

ประการที่สองในขณะที่จำนวนเงินเทียบเท่ากับผลงานสามารถถอนได้ตลอดเวลาการกระจายของรายได้จาก Roth IRAs จะต้องจัดประเภทเป็น "คุณสมบัติ" เพื่อหลีกเลี่ยงภาษี การแจกจ่ายที่ผ่านการรับรองคือการทำหลังจากที่บัญชีเปิดมาห้าปีและผู้เสียภาษีถูกปิดใช้งานหรือมีอายุมากกว่า59½ปี แผนของแคนาดามีความยืดหยุ่นมากขึ้นในแง่ของการให้ผลประโยชน์สำหรับการวางแผนเพื่อการเกษียณ

ความแตกต่างที่สำคัญ: บำนาญของรัฐบาล

ทั้งสหรัฐอเมริกาและแคนาดาให้รายได้ที่แน่นอนแก่คนงานเมื่อถึงวัยเกษียณ อย่างไรก็ตามแผนบำนาญของรัฐบาลกลางเหล่านี้แตกต่างจากกันในหลายวิธีอย่างไรก็ตาม

ความมั่นคงในวัยชราของแคนาดากับความมั่นคงทางสังคมของอเมริกา

แคนาดามีระบบสามส่วน: ความปลอดภัยแก่ชรา (OAS) ซึ่งได้รับทุนโดยดอลลาร์ภาษีของแคนาดามอบสิทธิประโยชน์แก่ชาวแคนาดาที่มีสิทธิ์ 65 ปีขึ้นไป แผนบำเหน็จบำนาญของแคนาดา (CPP) ซึ่งได้รับทุนจากการหักเงินเดือน (เช่นประกันสังคมในสหรัฐอเมริกา) ทำให้ได้รับสิทธิประโยชน์ตั้งแต่อายุ 60 ปี และรายได้เสริม (GIS) มีให้สำหรับชาวแคนาดาที่ยากจนที่สุด

OAS มอบสิทธิประโยชน์แก่พลเมืองที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป แม้ว่าจะมีกฎเกณฑ์ที่ซับซ้อนในการกำหนดจำนวนเงินที่จ่ายเงินบำนาญโดยปกติบุคคลที่อาศัยอยู่ในแคนาดาเป็นเวลา 40 ปีหลังจากอายุ 18 ปีมีคุณสมบัติที่จะได้รับเงินเต็มจำนวน (ณ ปี 2562) ที่ $ 601.45 ต่อเดือน นอกจากนี้รับประกันรายได้เสริม ($ 540.77 หรือ $ 898.32 ขึ้นอยู่กับสถานะสมรส) และค่าเผื่อ ($ 1, 142.22) มีไว้สำหรับผู้รับบำนาญที่มีรายได้ต่อปีระหว่าง $ 18, 240 และ $ 33, 744 ต่อปี เช่นเดียวกับ Social Security, OAS ที่ได้รับผลประโยชน์ซึ่งเลือกที่จะรับผลประโยชน์ล่าช้าจะได้รับเงินที่สูงขึ้น ปัจจุบันผลประโยชน์อาจล่าช้าได้ถึงห้าปีจนถึงอายุ 70 ​​ผลประโยชน์ OAS ไม่ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี แต่จะดำเนินการตามบทบัญญัติคืนทุนบางประการสำหรับผู้มีรายได้สูง

เพื่อให้ความช่วยเหลือด้านการรักษาพยาบาลและเงินบำนาญที่เป็นสากลแคนาดากำหนดภาษีรายได้ที่สูงขึ้นให้กับพลเมืองของตนมากกว่าที่สหรัฐอเมริกาทำกับผู้อยู่อาศัย

ในทางตรงกันข้าม American Social Security ไม่ได้มุ่งเน้นที่การให้รายได้เพื่อการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังครอบคลุมถึงพื้นที่เพิ่มเติมเช่นรายได้ผู้ทุพพลภาพผลประโยชน์ผู้รอดชีวิตและ Medicare (เท่าที่ประกันสุขภาพของรัฐบาลถูกเอาออกไปจากผลประโยชน์ประกันสังคม) ปัญหาภาษีเงินได้ประกันสังคมมีความซับซ้อนเล็กน้อยและขึ้นอยู่กับปัจจัยเช่นสถานภาพสมรสของผู้รับและรายได้จากแหล่งอื่นหรือไม่ ข้อมูลที่ให้ไว้ในแบบฟอร์ม IRS SSA-1099 จะกำหนดอัตราภาษีสำหรับผลประโยชน์

บุคคลมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์บางส่วนเมื่ออายุครบ 62 ปีและผลประโยชน์เต็มจำนวน ($ 2, 861 ต่อเดือนเป็นจำนวนสูงสุดของปี 2019) เมื่อพวกเขามีอายุ 66 หรือ 67 ปีขึ้นอยู่กับปีเกิด คุณสมบัติจะถูกกำหนดผ่านระบบเครดิตโดยผู้รับที่ผ่านการรับรองจะต้องได้รับขั้นต่ำ 40 เครดิตและพวกเขาสามารถได้รับเครดิตเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มการชำระเงินของพวกเขาโดยชะลอการจ่ายผลประโยชน์เริ่มต้นจนถึงอายุ 70

โดยทั่วไปโปรแกรมการเกษียณอายุของแคนาดาถือว่าปลอดภัยกว่าเนื่องจากได้รับเงินสนับสนุนจากรายได้ภาษีทั่วไป มีความกลัวอย่างต่อเนื่องในสหรัฐอเมริกาว่าระบบประกันสังคมซึ่งได้รับทุนจากภาษีเงินเดือนจากค่าจ้างพนักงานจะล้มละลาย