แม้ว่าการอุทธรณ์ของการรับประกันรายได้หลังเกษียณก็ไม่อาจปฏิเสธได้ แต่มีความเสี่ยงหลายประการที่ต้องพิจารณาก่อนที่จะนำ 401 (k) ไปสู่เงินรายปี นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมที่หนักหนาสาหัสบางครั้งที่เกิดขึ้นจากเงินรายปีคุณมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินลงทุนบางส่วนหากคุณเสียชีวิตก่อนกำหนด
บริษัท ประกันภัยหลายแห่งโน้มน้าวสิทธิประโยชน์ทางภาษีของค่างวด อย่างไรก็ตาม 401 (k) แบบดั้งเดิมได้รับการคุ้มครองภาษีอยู่แล้วและการโรลโอเวอร์ที่ล่าช้าอาจทำให้คุณต้องเสียภาษี
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดสามารถมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ลดเงินของคุณลงอย่างมีนัยสำคัญค่างวดจำนวนมากไม่สามารถส่งผ่านไปยังผู้รับผลประโยชน์ได้ เงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ในพวกเขาเมื่อคุณตายไปที่ บริษัท ประกันภัยกองทุน 401 (k) ถูกเลื่อนภาษีออกไปแล้ว
ค่าธรรมเนียมพิเศษ
ประโยชน์หลักของค่างวดคือการให้รายได้ที่รับประกัน แม้ว่าจะมีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างรายได้ที่เกิดจากค่าคงที่เมื่อเทียบกับค่างวดผันแปร แต่การลงทุนเงินรายปีส่วนใหญ่นั้นเกิดขึ้นโดยผู้ที่มองหาเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะได้รับการจัดหาในภายหลัง อย่างไรก็ตามคุณมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากเพียงเพื่อสิทธิพิเศษในการเป็นเจ้าของเงินรายปีนอกเหนือจากการลงทุน
ค่าธรรมเนียมเฉพาะที่เรียกเก็บโดย บริษัท ประกันภัยของคุณจะแตกต่างกันไปตามประเภทของการลงทุนที่คุณเลือก ค่างวดผันแปรมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าคู่คงที่เนื่องจากพวกเขาต้องการรูปแบบการจัดการที่ใช้งานมากขึ้น ค่างวดที่ปกป้องเงินต้นของคุณหรือรับประกันยอดเงินของคุณจะไม่สามารถลดค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นได้บ่อยครั้งประมาณ 2% ถึง 3% ต่อปี
ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดการและบริหารที่เกิดขึ้นตลอดทั้งปี อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีเพิ่มเติมเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันภัยจะขายเงินรายปีให้คุณเช่นความเสี่ยงที่คุณจะมีชีวิตอยู่นานกว่าที่คาด
ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ อาจเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวเช่นค่าธรรมเนียมการขายเพื่อครอบคลุมค่าคอมมิชชั่นของผู้ที่ขายเงินรายปีหรือค่าธรรมเนียมการทำสัญญา แม้ว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะดูเป็นรายบุคคล แต่พวกเขาสามารถระบายเงินกองทุนเกษียณอายุของคุณได้ตลอดเวลาเพราะพวกเขาลดจำนวนเงินที่เหลืออยู่ในบัญชีของคุณเพื่อลงทุน
การอุทธรณ์หลักของเงินรายปีคือมันให้รายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต
ความเสี่ยงของการสูญเสีย
ค่างวดจำนวนมากเสนอทางเลือกในการจ่ายค่าสัญญาตลอดช่วงชีวิตของคุณแล้วโอนไปยังคู่สมรสของคุณหากคุณตายก่อน โดยทั่วไปคุณสมบัตินี้มาพร้อมกับพรีเมี่ยมเพิ่มเติมดังนั้นการประหยัดของคุณอาจมีความเสี่ยงหากคุณไม่ได้อ่านพิมพ์ละเอียด
การแลกเปลี่ยนภาษี
ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนแนะนำค่างวดเนื่องจากการลงทุนของคุณเพิ่มขึ้นรอการตัดภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้จากกำไรของคุณจนกว่าพวกเขาจะถูกถอนออก อย่างไรก็ตามหากเงินลงทุนของคุณมีอยู่ในบัญชี 401 (k) หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) แล้วการโรลโอเวอร์ต่อปีจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติม รายได้จากกองทุน 401 (k) ได้รับการลดหย่อนภาษีอยู่แล้วเช่นเดียวกับการบริจาคดั้งเดิมของคุณ เช่นเดียวกับเงินงวดคุณไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้จากการมีส่วนร่วมหรือดอกเบี้ยของคุณจนกว่าคุณจะถอนเงินเหล่านั้นหลังจากเกษียณ
เวลาที่ จำกัด
ความเสี่ยงอีกประการที่ควรพิจารณาเมื่อนำ 401 (k) ของคุณมาทำเป็นเงินรายปี: ผลกระทบทางภาษีของการโรลโอเวอร์ ในขณะที่ Internal Revenue Service (IRS) อนุญาตให้มีการหมุนเวียนแบบปลอดภาษีจากแผนการเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองคุณต้องทำธุรกรรมให้เสร็จภายใน 60 วันหรือเสี่ยงต่อการถูกริบ 20% ของยอดเงินคงเหลือของคุณ จำนวนเงินที่คุณไม่เกลือกกลิ้งนั้นจะต้องเสียภาษีในฐานะรายได้ปกติซึ่งสามารถเพิ่มภาระภาษีได้อย่างมากสำหรับปี การจัดเรียงโรลโอเวอร์โดยตรงจากทรัสตีถึงทรัสตีเป็นวิธีที่จะหลีกเลี่ยงความเสี่ยงนี้
ที่ปรึกษา Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, ที่ปรึกษา / เจ้าของ, การลงทุนและการวางแผน Harding, Scottsdale, Ariz.
มีความเสี่ยงมากมายที่จะทำให้ 401 (k) กลายเป็นเงินรายปี สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาคือเงินรายปีคุณถูก จำกัด อยู่ที่ตัวเลือกการลงทุนภายในเงินรายปีหรือในกรณีของเงินงวดคงที่อัตราดอกเบี้ยต่ำมากในอดีต คุณจะมีรายได้ต่อเดือนที่ไม่ยืดหยุ่น
ความเป็นจริงของการเกษียณอายุคือบางเดือนมีราคาแพงและคนอื่นไม่ได้ หากคุณมีค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเป็นระยะเวลา (เช่นการจ่ายเงินสำหรับการดูแลระยะยาว) คุณอาจไม่สามารถเพิ่มรายได้จากเงินงวดได้ มีสถานการณ์ที่ค่างวดเป็นสิ่งที่ดีสำหรับนักลงทุน แต่ฉันไม่เคยแนะนำให้ใครกลิ้งสินทรัพย์ที่มีคุณสมบัติเป็นเงินรายปี สิ่งสำคัญคือการทำวิจัยของคุณและค้นหาความคิดเห็นที่หลากหลาย
