กำหนดอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยคืออะไร

คำว่าดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ถือว่ามีมากเกินไปเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่มีอยู่ทั่วไป พวกเขามักจะเกี่ยวข้องกับสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ซับไพรม์

ประเด็นที่สำคัญ

• อัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปพวกเขามีความเกี่ยวข้องกับการปฏิบัติสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นซึ่งผิดกฎหมายในหลาย ๆ ประเทศในบางกรณีเส้นแบ่งระหว่างอัตราดอกเบี้ยและดอกเบี้ยสูงเพียงอย่างเดียวอาจเป็นเรื่องยากที่จะแยกแยะ

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

ในอดีตคำว่ากินดอกใช้เพื่ออธิบายการให้กู้ยืมทุกรูปแบบที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายดอกเบี้ยโดยผู้กู้ อย่างไรก็ตามในครั้งล่าสุดคำนี้ใช้เพื่ออธิบายเฉพาะสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงโดยเฉพาะ อัตราที่สูงเหล่านี้จึงเป็นที่รู้จักกันในชื่ออัตราดอกเบี้ย

ในสหรัฐอเมริกา Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยด้วยการให้กู้ยืมแบบกินสัตว์อื่นซึ่งอธิบายว่าเป็นการปฏิบัติของ "การกำหนดเงื่อนไขเงินกู้ที่ไม่เป็นธรรมหรือไม่เหมาะสมกับผู้กู้" โดยทั่วไปผู้ให้กู้แบบ Predatory จะกำหนดเป้าหมายไปยังกลุ่มประชากรที่มีการเข้าถึงน้อยลงหรือมีความเข้าใจในรูปแบบทางการเงินที่เหมาะสม

เส้นแบ่งระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่มีประโยชน์และอัตราดอกเบี้ยสูงเพียงเล็กน้อยนั้นเป็นประเด็นของการทะเลาะวิวาท ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ payday ที่ให้สินเชื่อดอกเบี้ยสูงแก่ผู้กู้ซับไพรม์มักถูกกล่าวหาว่าเป็นผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่น อย่างไรก็ตามผู้ปกป้องของพวกเขาจะยืนยันว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงของพวกเขาเป็นธรรมโดยความจริงที่ว่าเงินกู้ที่พวกเขาให้มีความเสี่ยงสูงผิดปกติ โดยไม่อนุญาตให้อัตราดอกเบี้ยสูงเป็นค่าชดเชยสำหรับความเสี่ยงนี้ผู้ที่พึ่งพาสินเชื่อเงินด่วนอาจพบว่าตัวเองไม่มีตัวเลือกทางการเงินใด ๆ เลย

เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคตัดสินใจด้วยตนเองว่ามีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมหรือไม่มีหลายแหล่งที่มีอยู่ซึ่งเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันในตลาดต่าง ๆ ตัวอย่างเช่นองค์กรต่างๆเช่น TreasuryDirect และ The Wall Street Journal ให้การอัปเดตอัตราดอกเบี้ยแบบเรียลไทม์หรือเป็นระยะในตลาดเช่นสินเชื่อส่วนบุคคล (LOCs) สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อเพื่อการศึกษาสินเชื่อบ้านและอื่น ๆ อีกมากมาย โดยการตรวจสอบแหล่งข้อมูลเหล่านี้ผู้บริโภคสามารถเข้าใจได้ดีขึ้นว่าอัตราที่ผู้ให้กู้รายหนึ่งเสนอนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่

การตอบสนองทางศาสนาต่อการกินดอก

การปฏิบัติของการให้กู้ยืมเพื่อดอกเบี้ยมีมานานหลายพันปี ตลอดหลายศตวรรษที่ผ่านมาศาสนาคริสต์ยูดายและอิสลามล้วน แต่ได้รับโทษจากการให้กู้ยืมแบบล่าและได้ดำเนินกลยุทธ์ต่าง ๆ เพื่อควบคุมการปฏิบัติ

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงอัตราดอกเบี้ย

เจมส์เป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกที่กำลังมองหาการจัดหาเงินทุนจำนอง แม้ว่าปัจจุบันเจมส์มีงานที่ได้ผลตอบแทนดี แต่เขาก็ประสบกับปัญหาหนี้สินส่วนบุคคลในอดีตและทำให้อันดับเครดิตต่ำมาก เนื่องจากประวัติเครดิตที่ไม่ดีของเขาธนาคารหลักไม่เต็มใจที่จะขยายการจำนอง ดังนั้นเจมส์จึงถูกบังคับให้มองหาทางเลือกอื่นในการหาเงินซื้อบ้านของเขา

หนึ่งในตัวเลือกที่มีให้กับเขาคือผู้ให้กู้เอกชนชื่อไดแอนที่เสนอให้เขายืม 80% ของราคาซื้อบ้านในช่วงระยะเวลาผ่อนชำระ 25 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 40% ต่อปี ไดแอนแย้งว่าถึงแม้ว่าอัตราดอกเบี้ย 40% นั้นสูงกว่าอัตราที่เสนอโดยธนาคารอย่างมาก แต่ก็ไม่ได้ไม่มีเหตุผลอันเนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าคะแนนเครดิตของเจมส์บ่งชี้ว่าเขาเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง

หลังจากทำการวิจัยเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลายในตลาดต่าง ๆ เจมส์ปฏิเสธข้อเสนอของไดแอน เขาให้เหตุผลว่าถึงแม้ว่าเขาได้รับการพิจารณาว่าเป็นผู้กู้ซับไพรม์ แต่อัตราดอกเบี้ย 40% นั้นสูงเกินไปอย่างไร้เหตุผลและเป็นตัวอย่างของการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น