เมื่อคุณว่างงานคุณหมดเงินออมและเช็คว่างงานของคุณไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้สถานที่ถัดไปที่คุณควรเปลี่ยนเป็นเงินคืออะไร? คุณไม่ต้องการใช้หนี้บัตรเครดิตราคาแพง คุณไม่สามารถรับเงินกู้เมื่อคุณไม่มีรายได้ คุณจะเสียสละอนาคตของคุณและถอนตัวจากแผน 401 (k) ที่คุณมีในงานล่าสุดหรือไม่? หรือคุณกลืนความภาคภูมิใจของคุณและถามพ่อแม่หรือญาติคนอื่นเพื่อขอสินเชื่อ? ตัวเลือกไม่เหมาะ แต่นี่คือข้อควรพิจารณาบางประการที่จะช่วยคุณตัดสินใจ
ว่างงาน! พ่อแม่ของคุณสามารถจ่ายได้หรือไม่
พ่อแม่ของคุณอาจเป็นคนที่เต็มใจช่วยเหลือคุณในทุกวิถีทาง ยังคิดอีกสองครั้งก่อนที่จะยอมรับความเอื้ออาทรของพวกเขา “ สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องพิจารณาคือเงินที่พ่อแม่ให้เงินคุณมาจากไหน” Misty Lynch ที่ปรึกษาทางการเงินของ John Hancock กล่าว “ หากพวกเขาร่ำรวยและเสนอที่จะช่วยคุณให้พ้นจากกระแสเงินสดหรือการออมนั่นอาจเป็นทางเลือกที่ดีเนื่องจากการแจกจ่ายใด ๆ ที่คุณทำจาก 401 (k) ของคุณจะต้องเสียภาษีและค่าปรับ คุณสามารถจ่ายคืนพวกเขาและเริ่มบริจาคเงินออมเพื่อการเกษียณเมื่อกลับมายืนใหม่”
สิ่งที่คุณไม่ต้องการคือให้พ่อแม่ของคุณยืมเงินที่มีไว้เพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา “ หากพวกเขาใช้สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุลงไป” Lynch กล่าว“ พวกเขาอาจไม่มีเวลาใด ๆ ในการสร้างสำรอง การทำงานในยุค 70 หรือ 80 อาจเป็นเรื่องยากมากและพวกเขาอาจถูกบังคับให้ต้องพึ่งพาคุณเพื่อช่วยเหลือพวกเขาทางการเงินในอนาคต หากคุณไม่ต้องการให้คุณพ่อคุณแม่อยู่กับคุณสักวันก็จะดีกว่าถ้าคุณได้รับการแจกจ่ายจากทรัพย์สินของคุณและให้ความสำคัญกับการประหยัดเมื่อคุณกลับมาทำงาน”
กำหนดเงื่อนไขเงินกู้ที่เป็นทางการกับผู้ปกครองของคุณ
สมมติว่าผู้ปกครองของคุณสามารถช่วยเหลือคุณได้อย่างสะดวกสบาย การยืมเงินจากครอบครัวยังคงเป็นเรื่องยาก มันอาจสร้างความเสียหายต่อความสัมพันธ์ของคุณถ้าคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพ่อแม่ของคุณไม่เห็นด้วยกับวิธีการใช้จ่ายเงินหรือดำเนินการค้นหางานของคุณ
ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณสามารถลดความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นและพิสูจน์ว่าคุณจริงจังกับการชำระหนี้ด้วยการสะกดความคาดหวังล่วงหน้าในสัญญาที่เป็นทางการและเป็นลายลักษณ์อักษร “ เด็กควรให้ความสนใจกับผู้ปกครองคล้ายกับสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายสำหรับการยืมจาก 401 (k) ของพวกเขา” แอชลีย์เอ็ม Micciche ซีอีโอและผู้เชี่ยวชาญแผนเกษียณอายุกับ True North Retirement Advisor ใน Clackamas, Ore บวก 2% เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี”
รายละเอียดอื่น ๆ เช่นระยะเวลาการชำระหนี้และจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละเดือนควรเป็นลายลักษณ์อักษรเช่นกัน ความท้าทายคือเด็กอาจไม่มีวิธีชำระเงินกู้ทันที “ ทางเลือกที่ดีที่สุดในที่นี้คืออนุญาตให้เด็กเลื่อนการชำระเงินจนกว่าพวกเขาจะหางานทำในขณะที่เงินกู้จะได้รับดอกเบี้ยซึ่งจะช่วยกระตุ้นให้เด็ก ๆ หางานทำเร็ว ๆ นี้” ไมโครซิชกล่าว
Dennis LaVoy ที่ปรึกษาทางการเงินกับ Telos Financial ในเมืองพลีมั ธ รัฐมิชชันกล่าวเสริมว่าการพูดคุยเรื่องแผนระยะสั้นของคุณเพื่อหางานใหม่และลดค่าใช้จ่ายให้มากที่สุดเพื่อให้พ่อแม่ของคุณไม่รู้สึกว่าคุณกำลังใช้เงินน้อย ความตึงเครียด
ลดความเสียหายจากการถอน 401 (k)
หากการถอนเงิน 401 (k) เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดหรือเฉพาะของคุณคุณจะสามารถลดความเสียหายทางการเงินจากโอกาสในการลงทุนที่สูญเสียไปและการลงโทษก่อนกำหนดได้อย่างไร ก่อนอื่นให้นึกถึงภาษี หากคุณมีรายได้เป็นกอบเป็นกำสำหรับปีดูว่าคุณสามารถรอจนถึงปีหน้าเพื่อถอนเงินหรืออย่างน้อยก็ จำกัด การถอนของคุณให้น้อยที่สุดคุณจะต้องพบกับค่าครองชีพที่จำเป็นสำหรับช่วงเวลาที่เหลือของปัจจุบัน ปี.
แน่นอนว่าปีหน้าคุณอาจกลายเป็นคนตกงานและยังคงเป็นหนี้ภาษีจำนวนมากสำหรับการถอนตัว 401 (k) ดังนั้นการลดการถอนต้นของคุณให้น้อยที่สุดคือกลยุทธ์ที่ดี
ประการที่สองพิจารณาแหล่งเงินทุนอื่น “ หากคุณมี Roth 401 (k) คุณสามารถนำเงินบริจาคของคุณไปลงทุนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับใด ๆ ” Maggie Johndrow ที่ปรึกษาทางการเงินของ Johndrow Wealth Group ของ Farmington River Financial กล่าว ใน Farmington, Conn ในทำนองเดียวกันหากคุณมี Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคได้โดยไม่มีการลงโทษ
ประการที่สามรักษาความปราชัยให้สมดุล 401 (k) ของคุณในใจเมื่อหางาน “ ฉันขอแนะนำให้หางาน - หรือเจรจาเรื่องนี้เมื่อเสนองาน - ที่มี 401 (k) ที่รวมการจ้างงาน 401 (k) ที่ตรงกัน สิ่งนี้อาจช่วยสร้างการออมเพื่อการเกษียณได้” Johndrow กล่าว เธอยังแนะนำให้มีส่วนร่วมเกินกว่าขั้นต่ำที่จำเป็นในการได้รับการจับคู่นายจ้างเมื่อคุณทำงานอีกครั้งและให้เงินทุนในบัญชีการเกษียณอายุเพิ่มเติมเช่น IRA เพื่อชดเชยการออมเพื่อการเกษียณบางส่วนที่คุณถอนตัวออกขณะว่างงาน
บรรทัดล่าง
“ หากเด็กเป็นผู้ใหญ่ที่มีความรับผิดชอบและตกอยู่ในความยากลำบากและนี่ไม่ใช่ปัญหาที่เกิดขึ้นซ้ำแล้วซ้ำเล่าฉันก็จะไปขอกู้ยืมเงินกับผู้ปกครองและจัดทำแผนการคืนทุนเป็นลายลักษณ์อักษร” Micciche กล่าว “ ผลกระทบระยะยาวของการถอนออกจากบัญชีการเกษียณอายุนั้นเป็นสิ่งที่สร้างความเสียหายอย่างมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเป็นคนที่อายุ 20 และ 30 ปี” สำหรับคนที่อายุ 30 ปีจากการเกษียณการถอนเงิน 10, 000 ดอลลาร์ที่เติบโต 8% ต่อปีหมายถึงการเสียสละ ในการออมเพื่อการเกษียณมากกว่า $ 100, 000 เช่นเดียวกับ Johndrow ชี้ให้เห็นว่า“ คุณสามารถยืมเกือบทุกอย่างในชีวิต - โรงเรียน, รถยนต์, บ้าน - แต่คุณไม่สามารถยืมเพื่อการเกษียณของคุณได้”
นั่นเกิดขึ้นกับทั้งคุณและพ่อแม่ของคุณ อย่างไรก็ตามคุณอาจมีเวลาอีกหลายปีในการสร้างพื้นที่ที่หายไปกว่าที่เคยทำ เงินกู้ยืมจากพ่อแม่ของคุณไม่ใช่ความคิดที่เลวร้าย แต่คุณควรรับเงินก็ต่อเมื่อพวกเขาสามารถซื้อได้และคุณจะชำระคืนเงินกู้ตามที่ตกลงไว้
