ความจริงเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเครดิต

ไม่มีอะไรฟรี คะแนนสะสมเหล่านั้นคุณจะได้รับจากบัตรเครดิตและบัตรเดบิตของคุณความสะดวกสบายที่ไม่ต้องพกเงินสดจำนวนมากความคุ้มครองการซื้อและสิทธิประโยชน์อื่น ๆ อีกมากมายที่มาพร้อมกับการใช้บัตรนั้นอยู่ไกลจากฟรี แน่นอนว่าคุณอาจจ่ายให้บางส่วนผ่านค่าธรรมเนียมรายปีหรือการจ่ายดอกเบี้ย แต่ผู้ประกอบการส่วนใหญ่ได้รับเงินทุน คุณถามอย่างไร ในรูปแบบของค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนซึ่งด้วยเหตุผลบางอย่างถูกขนานนามอย่างรวดเร็ว "ค่าธรรมเนียมการกวาด" โดยนักการเมืองย้อนกลับไปในปี 2010 เมื่อสภาคองเกรสผ่านการเรียกเก็บเงินเพื่อควบคุมพวกเขา และแม้ว่าร้านค้าจะจ่ายเงินให้พวกเขา แต่ท้ายที่สุดพวกเขาก็ส่งให้คุณในรูปแบบของราคาที่สูงขึ้น

การเดินทางของรูด

คุณไปที่ร้านค้าที่คุณชื่นชอบเพื่อซื้อเสื้อที่ต้องมีซึ่งจะเป็นปาร์ตี้ของคุณสำหรับฤดูร้อน มุ่งหน้าไปที่การลงทะเบียนเพื่อชำระเงินคุณดึงบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของคุณและรูดหรือชิปในเครื่อง ในเวลานั้นผู้ขายจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือการปัดเงิน โดยปกติแล้วจะมีค่าใช้จ่าย 1% ถึง 3% ของราคาเสื้อใหม่ของคุณ แต่ผู้ค้าบางรายจะถูกเรียกเก็บเงินมากถึง 5% หากคุณซื้อเสื้อออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ของร้านค้าหรือแอพมันอาจจะทำให้ผู้ค้าเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นถึง 0.5%

ค่าธรรมเนียมนี้อาจดูสูงไปหน่อย แต่ธนาคารและ บริษัท ประมวลผลการชำระเงินเช่น Visa และ MasterCard ให้เหตุผลว่าเมื่อคุณรูดหรือชิปการ์ดของคุณผู้ค้าจะได้รับการชำระทันที แต่น่าจะเป็นอย่างน้อย 30 วัน และอาจนานกว่านั้นก่อนที่ บริษัท บัตรเครดิตจะได้รับการชำระเงินของคุณ คุณอาจยืนยันว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากการถือยอดเงินที่จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายนั้น อย่างไรก็ตามตาม บริษัท ต่างๆดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวไม่ครอบคลุมต้นทุน

สถิติที่ส่าย

จากร้านค้า 2018 ที่จ่ายวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดมูลค่า 60 พันล้านดอลลาร์ในการกวาดล้างค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นจาก 25.9 พันล้านดอลลาร์ในปี 2555 ค่าธรรมเนียมดังกล่าวมีค่าเฉลี่ย 23 เซนต์ต่อการทำธุรกรรมทุกครั้ง สำหรับทุก ๆ $ 100 ที่คุณใช้ไป $ 4 จากนั้นก็ไปที่ บริษัท บัตรเครดิตแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินสด ในปี 2559 เป็นครั้งแรกที่ค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเครดิตเกินจำนวนเงินที่ลูกค้าชำระด้วยค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี: 33.8 พันล้านดอลลาร์ถึง 33.3 พันล้านดอลลาร์

เพิ่มค่าธรรมเนียมการรูดเพื่อชำระให้กับ American Express และ Discover และยอดรวมรายปีจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 90 ล้าน

ค่าธรรมเนียมการกวาดจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามหลายทศวรรษกลุ่มพันธมิตรด้านการชำระเงินของ Merchant ได้สร้างความไว้วางใจให้กับหน่วยประมวลผลการชำระเงินของพวกเขาด้วยข้อตกลงที่ไม่มีข้อมูลที่สามารถตรวจสอบได้ทำให้มีโอกาสมากมายสำหรับพ่อค้าที่จะถูกค้า

การปฏิรูป

มันคือ US Sen. Richard J. Durbin, Democrat of Illinois ผู้เสนอการแก้ไขร่างกฎหมายเพื่อให้ธนาคารกลางสหรัฐกำหนดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนในขณะที่ปล่อยให้พ่อค้ากำหนดจำนวนขั้นต่ำที่ผู้บริโภคต้องใช้เพื่อใช้ บัตร มันผ่านไปในเดือนพฤษภาคม 2010 ในที่สุดผู้ค้าปลีกสามารถเสนอส่วนลดให้กับลูกค้าหากพวกเขาจ่ายด้วยเงินสดหรือวิธีการอื่น ๆ ที่ไม่ได้มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมการรูด ในเวลานั้นเดอร์บินกล่าวว่า“ การกำหนดค่าธรรมเนียมบัตรเดบิตให้เหมาะสม… ธุรกิจขนาดเล็กและลูกค้าของพวกเขาจะสามารถรักษาเงินของตัวเองได้มากขึ้น”

อย่างไรก็ตาม บริษัท บัตรเครดิตมีความกังวลว่าค่าใช้จ่ายในการกวาดที่เสนอโดยธนาคารกลางสหรัฐมีเพียง 12 เซนต์ ในช่วงปลายเดือนมิถุนายน 2011 หลังจากการล็อบบี้อย่างหนักโดยกลุ่มผลประโยชน์พิเศษที่เป็นตัวแทนของธนาคารขนาดใหญ่ค่าธรรมเนียมการกวาดสูงสุดถูกยกขึ้นเป็น 21 เซนต์

90 ล้านดอลลาร์

จำนวนรวมของค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนที่ผู้ค้าปลีกจ่ายให้กับ บริษัท บัตรเครดิตในปี 2561

ผลกระทบ

การประนีประนอมทำให้ บริษัท บัตรเครดิตหายใจด้วยความโล่งอก แต่พ่อค้าก็แย้งว่ายอดขาย 21 เซ็นต์จะทำเพียงเล็กน้อยเพื่อช่วยผลประกอบการของพวกเขาขณะที่มั่นใจว่าผู้บริโภคจะไม่เห็นการลดราคาใด ๆ จากการศึกษาของสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐพบว่าเมื่อออสเตรเลียลดค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตในปี 2546 นั้นไม่มีผลกระทบต่อราคาสินค้าและบริการอย่างเห็นได้ชัด

สิ่งที่เกิดขึ้นในปีต่อ ๆ มาคือร้านค้าจ่ายเงินน้อยกว่าที่เคยเป็นมา แต่ตอนนี้ บริษัท บัตรเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกวาดสูงสุดในการทำธุรกรรมที่เล็กที่สุด ดังนั้นผู้ค้าที่ประมวลผลธุรกรรมขนาดเล็กเหล่านั้นจึงเห็นต้นทุนสูงขึ้น

ร้านค้าในปี 2561 ประสบความสูญเสียที่น่าผิดหวังเมื่อศาลฎีกาตัดสินว่าธุรกิจที่รับบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสไม่สามารถให้สิ่งจูงใจแก่ผู้บริโภคในการใช้บัตรที่มีค่าธรรมเนียมการรูดต่ำ คนในวงการมองว่าการสูญเสียเป็นความปราชัยต่อความทะเยอทะยานที่ยิ่งใหญ่กว่าของพ่อค้าในการดำเนินการกวาดล้างค่าธรรมเนียมในรูปแบบของการดำเนินการทางกฎหมาย

แต่ในเดือนมิถุนายน 2561 คดีฟ้องร้องดำเนินคดีทางธุรกิจจากผู้ค้ากับ Visa, MasterCard และธนาคารผู้ออกบัตรรายใหญ่บางรายที่อ้างว่า บริษัท กำลังถูกสมรู้ร่วมคิดในการตั้งค่าธรรมเนียมการปัดกวาดที่สูงเกินจริง จำเลยตกลงที่จะจ่ายเงินให้พ่อค้าระหว่าง 5.54 พันล้านดอลลาร์สหรัฐและ 6.24 พันล้านดอลลาร์ มันไม่ชัดเจนว่าเงินจะถูกเบิกจ่ายอย่างไร แต่เมื่อวันที่ 24 มกราคม 2019 ศาลแขวงสหรัฐสำหรับเขตตะวันออกของนิวยอร์กได้รับการอนุมัติเบื้องต้นเพื่อการชำระหนี้ การไต่สวนเพื่อความเป็นธรรมถูกกำหนดขึ้นในวันที่ 7 พฤศจิกายน 2019

บรรทัดล่าง

บริษัท บัตรเครดิตให้เหตุผลว่าค่าธรรมเนียมการรูดทำหน้าที่ผู้ค้าโดยเสนอความคุ้มครองบางอย่างและการชำระเงินทันทีในขณะที่พ่อค้าเชื่อว่าค่าธรรมเนียมสูงเกินไป สิ่งที่ยังคงมีอยู่คือค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกส่งต่อไปยังผู้บริโภคทุกครั้งที่พวกเขาปัดหรือชิปการ์ด