หนี้มากเกินไปสำหรับการจำนองหรือไม่?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณได้รับกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้กับเจ้าหนี้ของคุณ สำหรับคนส่วนใหญ่จำนวนนี้เข้ามาเล่นเมื่อพวกเขากำลังพยายามจัดเรียงทางการเงินเพื่อซื้อบ้านตามที่ใช้ในการกำหนดความสามารถในการจำนอง

เมื่อได้รับการจัดหาเงินแล้วเจ้าของบ้านเพียงไม่กี่รายที่ให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้มากขึ้นคิด แต่บางทีพวกเขาควรจะ เครื่องคิดเลขจำนองของเราเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์เพื่อช่วยประมาณการการชำระเงินรายเดือน เราจะแสดงให้คุณเห็นว่าจะใช้อัตราส่วนที่มีประสิทธิภาพนี้อย่างไร

การคำนวณหนี้ต่อรายได้

การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณนั้นไม่ยากและไม่เสียค่าใช้จ่ายแม้แต่นิดเดียว มีสองวิธีหลักในการคำนวณนี้ขึ้นอยู่กับหนี้ที่รวมอยู่ในการคำนวณ

วิธีที่ยากเย็นแสนเข็ญในการวัดอัตราส่วนนี้คือการเปรียบเทียบหนี้ที่อยู่อาศัยทั้งหมดซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายจำนองของคุณประกันบ้านภาษีและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย เมื่อคุณคำนวณค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดแล้วหารด้วยจำนวนเงินรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับ $ 2, 000 ต่อเดือนและมีค่าใช้จ่ายจำนอง $ 400 ภาษี $ 200 และค่าประกัน $ 150 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคือ 37.5%

มาตรการที่ครอบคลุมมากขึ้นคือการรวมจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณใช้จ่ายในการชำระหนี้ในแต่ละเดือน ซึ่งรวมถึงหนี้ที่เกิดขึ้นทั้งหมดเช่นการจำนองสินเชื่อรถยนต์การชำระเงินเลี้ยงดูบุตรและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

เมื่อคำนวณอัตราส่วนนี้อย่านับค่าใช้จ่ายรายเดือนเช่นอาหารบันเทิงและสาธารณูปโภค

รายรับรวมต่อรายได้สุทธิ

สำหรับวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อการคำนวณหนี้ต่อรายได้จะขึ้นอยู่กับรายได้รวมเสมอ รายได้รวมเป็นการคำนวณก่อนหักภาษี อย่างที่เราทราบกันดีว่าเราได้รับการเก็บภาษีดังนั้นเราจึงไม่ได้เก็บรายได้ทั้งหมดของเรา (ในกรณีส่วนใหญ่) เนื่องจากคุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินที่คุณไม่ได้รับผลลัพธ์จึงเป็นภาพที่แสดงถึงความสามารถในการใช้จ่ายของคุณ

พิจารณาตัวอย่างรายรับรวมต่อเดือนสำหรับ $ 2, 000 ต่อเดือน หลังจากภาษีในอัตราภาษีที่กำหนดอัตราคงที่ของ $ 802.50 บวก 15% ของจำนวนเงินมากกว่า $ 8, 025, $ 2, 000 ต่อจะลดลงไปประมาณ $ 1, 708 หรือน้อยกว่า (ขึ้นอยู่กับการวางแผนการเกษียณอายุและปัจจัยอื่น ๆ)

แม้จะมีการคำนวณหนี้ต่อรายได้ดั้งเดิมคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายด้วยรายได้รวมและรายได้สุทธิ (จ่ายกลับบ้าน) น้อยกว่าจำนวนที่ใช้ในการคำนวณ เกือบ 300 เหรียญที่ใช้เพื่อช่วยกำหนดความสามารถในการใช้จ่ายของคุณ แต่นั่นจะไม่เกิดขึ้นจริงเมื่อต้องใช้เวลาในการชำระค่าใช้จ่าย

อย่าลืมว่าถ้าคุณอยู่ในกรอบรายได้ที่สูงกว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้สุทธิของคุณที่เสียภาษีจะสูงขึ้น ไม่ว่าคุณจะอยู่ในกรอบภาษีคุณจะได้รับบริการที่ดีขึ้นด้วยวิธีการอนุรักษ์อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ สำหรับสิ่งอื่นที่ไม่ใช่คุณสมบัติของสินเชื่อให้ลองพิจารณาจากการคำนวณรายได้สุทธิแทนรายได้รวม การใช้หมายเลขเน็ตช่วยให้เห็นภาพความสามารถในการใช้จ่ายที่สมจริงยิ่งขึ้น

ตัวเลขที่ดีและไม่ดี

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณบอกคุณได้มากมายเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของคุณ ตัวเลขที่ต่ำกว่านั้นบ่งบอกถึงสถานการณ์ที่ดีขึ้นเพราะโดยทั่วไปแล้วหนี้ที่น้อยลงถูกมองว่าเป็นสิ่งที่ดี ท้ายที่สุดถ้าคุณไม่มีหนี้สินในการบริการคุณจะมีเงินมากขึ้นสำหรับสิ่งอื่น ๆ จากวันหยุดพักผ่อนที่แปลกใหม่ไปจนถึงการออมเพื่อการเกษียณคนส่วนใหญ่สามารถคิดถึงวิธีการหลายล้านวิธีในการใช้จ่ายเพิ่มอีกไม่กี่ดอลลาร์ น่าเสียดายที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงมักหมายความว่าจะมีเงินเหลืออีกไม่กี่ดอลลาร์ในช่วงสิ้นเดือน

แล้วอัตราส่วนที่ดีคืออะไร? ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมมักจะต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ที่อุทิศให้กับการจำนองบ้านของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ 37% ถึง 40% มักถูกมองว่าเป็นขีด จำกัด บนแม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะอนุญาตให้มีอัตราส่วนในช่วงนั้นหรือสูงกว่า อย่างไรก็ตามแม้ว่าผู้ให้กู้อาจเต็มใจที่จะให้เงินกู้กับคุณ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรจะรับเงินกู้

โปรดทราบว่าจำนวนคนที่เพิ่มขึ้นอยู่ในช่วง 41% ถึง 49% ซึ่งเป็นเขตที่ปัญหาทางการเงินใกล้เข้ามา ผู้เชี่ยวชาญเกือบทุกคนยอมรับว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงกว่า 50% กำลังอยู่ในช่วงที่อันตราย สำหรับหลาย ๆ คนอัตราส่วนที่ดีที่สุดใกล้เคียงกับ 0% มากที่สุดตัวเลขที่แสดงถึงการดำรงชีวิตปลอดหนี้ ในขณะที่ทุกคนมีตั๋วเงินเพื่อชำระและส่วนใหญ่ของเรามีหนี้ที่เกิดขึ้นอย่างน้อยเว้นแต่แหล่งรายได้ของคุณจะไม่ จำกัด และรับประกันอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่าจะดีกว่าอัตราส่วนที่สูงกว่าเสมอ

การตรวจสอบอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นวิธีที่ดีในการติดตามค่าใช้จ่ายและกำลังซื้อของคุณ ไม่ว่าคุณจะมีรายได้ 25, 000 ดอลลาร์ต่อปีหรือ 100, 000 ดอลลาร์ต่อปีหรือ 1 ล้านดอลลาร์ต่อปีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะแสดงภาพรวมของพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ เป็นไปได้ที่จะมีรายได้เล็กน้อย แต่มารยาทการใช้จ่ายที่ดีมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะมีรายได้สูง แต่นิสัยการใช้จ่ายที่ไม่ดีส่งผลให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูง ในท้ายที่สุดมันไม่ได้เท่าไหร่ที่คุณได้รับ แต่เท่าไหร่คุณใช้จ่ายที่สร้างความแตกต่าง

ข้อสรุป

โปรดจำไว้ว่ายิ่งคุณเพิ่มหนี้มากขึ้นทั้งที่อยู่อาศัยหรือหนี้สินที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งอัตราส่วนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้น ยิ่งอัตราส่วนของคุณสูงขึ้นเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งมีความเสี่ยงทางการเงินมากขึ้นเท่านั้น เพื่อให้แน่ใจว่าคุณอยู่บนเส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงินคุณสามารถคำนวณอัตราส่วนนี้ในแต่ละไตรมาสเพื่อให้การเงินของคุณเคลื่อนไหวไปในทิศทางที่ถูกต้อง

หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ได้วาดภาพสุขภาพทางเศรษฐกิจที่คุณต้องการดูคุณจะต้องดำเนินการตามขั้นตอนเพื่อปรับปรุงภาพ หากต้องการทราบวิธีย้ายไปในทิศทางที่ถูกต้องเกี่ยวกับวิธีการหาเงินของคุณตามลำดับและขั้นตอนในการสร้างความมั่งคั่ง