งบประมาณ 1 ล้านดอลลาร์
สำหรับคนส่วนใหญ่คำว่า "เศรษฐี" เป็นคำประกาศเกียรติคุณในศตวรรษที่ 18 เรียกร้องให้นึกถึงภาพของความมั่งคั่งฟุ่มเฟือยและวิถีชีวิตที่ฟุ่มเฟือย เพียงแค่มีเงินจำนวนมากนี้ครั้งเดียวแสดงตั๋วไปชีวิตบนถนนง่าย ทุกวันนี้ต้องขอบคุณเงินเฟ้อการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตการเกษียณ 1 ล้านเหรียญไม่ได้ไร้ความกังวล ตอนนี้ต้องใช้การจัดทำงบประมาณอย่างชาญฉลาดเพื่อให้แน่ใจว่าไข่รังนี้จะอยู่ได้นานหลายปี
แม้ว่าจะไม่ได้ให้การดำเนินชีวิตที่หรูหราในหลายปีที่ผ่านมาการมีเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐเพื่อการเกษียณอายุก็ยังเป็นพร ผู้เกษียณหลายคนไม่มีอะไรหรืออยู่ติดกับอะไรในสินทรัพย์สภาพคล่องและต้องพึ่งพาประกันสังคมเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน นี่คือเหตุผลใหญ่ว่าทำไมอัตราความยากจนสำหรับชาวอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไปสูงอย่างน่าตกใจ ผู้เกษียณที่มีรายได้ $ 1 ล้านอาจไม่ได้ใช้เวลามากที่ The Breakers ใน Palm Beach หรือ Plaza Hotel ในนิวยอร์ก แต่การลงทุนอย่างชาญฉลาดเงินจำนวนนี้ควรทำให้แน่ใจว่าเขาหรือเธอสามารถอาศัยอยู่ในเมืองใหญ่ของสหรัฐอเมริกาเช่นชิคาโกลอสแองเจลิสหรือฮูสตันโดยไม่ต้องกังวลเรื่องความยากจนหรือไม่สามารถจ่ายเงินได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ทุกวันนี้ต้องขอบคุณเงินเฟ้อการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตการเกษียณ 1 ล้านเหรียญต้องมีการจัดทำงบประมาณอย่างชาญฉลาดเพื่อให้แน่ใจว่าไข่รังนี้จะอยู่ได้นานหลายปีที่เหลือของ Retiree บริษัท สมมติว่ามีความเสี่ยงต่อการใช้ชีวิตของแต่ละบุคคลนานเกินไปการลงทุน $ 1 ล้านในพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมและการถอนเงินแบบรายปีจะช่วยให้เงินเกษียณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นกว่าการซื้อเงินรายปี
ลองมาดูอย่างใกล้ชิดที่สองของกลยุทธ์ที่สำคัญผู้เกษียณเกษียณใช้เพื่อยืด $ 1 ล้านตลอดปีเกษียณของพวกเขา เทคนิคหนึ่งคือการซื้อเงินรายปีทันทีซึ่งแปลงเงินก้อนของ retiree เป็น paycheck รายเดือนรับประกันตลอดชีวิตที่เหลือของเขาหรือเธอ อีกวิธีหนึ่งคือการลงทุนเงินในพอร์ตมาตรฐานโดยทั่วไปจะมีหลากหลายด้วยกองทุนรวมหุ้นและการลงทุนในพันธบัตรจากนั้นถอนเปอร์เซ็นต์คงที่ของพอร์ตนั้นในแต่ละปีเพื่อจ่ายค่าครองชีพ
แนชวิลล์: ฉันจะลงทุนเพื่อการเกษียณได้อย่างไร
ข้อดีค่างวดทันที
สำหรับผู้เกษียณที่กังวลเรื่องเงินหมดในบางจุดเงินงวดอาจเสนอคุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุดเพียงอย่างเดียวของผลิตภัณฑ์เกษียณอายุ: กระแสรายได้คงที่ที่รับประกันตลอดชีวิต - ไม่ว่าผู้ซื้อจะเสียชีวิตในวันหลังจากซื้อเงินรายปีหรือ ชีวิตจะเป็น 120
ค่างวดทันทีจะถูกขายโดย บริษัท ประกันชีวิต พวกเขาไม่ได้จัดประเภทเป็นการลงทุน แต่เป็นสัญญาที่ผู้เกษียณออกเงินก้อนเป็นเงินรายปีซึ่งดึงดูดความสนใจ เงินต้นและดอกเบี้ยของเงินรายปีจะถูกตัดจำหน่ายด้วยการชำระเงินคงที่และสม่ำเสมอไปยังผู้เกษียณ สองสามปัจจัยกำหนดจำนวนเงินที่ชำระเหล่านี้ หนึ่งคืออัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลาย; เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงค่างวดจะจ่ายมากขึ้น อีกปัจจัยหนึ่งคืออายุขัยของผู้เกษียณ อีกต่อไปเขาหรือเธอคาดว่าจะมีชีวิตอยู่การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า ด้วยเหตุนี้ผู้หญิงที่อายุยืนกว่าผู้ชายจะได้รับเช็ครายปีเล็กน้อยในยอดเงินคงเหลือเดียวกัน
ในขณะที่อายุขัยใช้ในการคำนวณจำนวนผลประโยชน์เช็คจะไม่หยุดอีกต่อไปเมื่อถึงอายุและตัดยอดเงินรายปี แต่ผู้ที่เกษียณแล้วได้รับเช็คนานเท่าที่เขาหรือเธอยังมีชีวิตอยู่ “ การจัดซื้อเงินรายปีก็เหมือนกับการซื้อเงินบำนาญ คุณแลกเปลี่ยนเงินก้อนกับ บริษัท ประกันภัยที่สัญญาว่าจะจ่ายให้คุณตลอดชีวิต "Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass กล่าว
เงินรายปีเป็นการประกันความทนทานต่อเงินของตัวเองโดย บริษัท ประกันภัยถือว่าความเสี่ยงของการใช้ชีวิตของแต่ละบุคคลนานเกินไป ผู้เกษียณที่จัดลำดับความสำคัญของความสงบของจิตใจในเรื่องนี้รู้ว่าพ่อแม่และปู่ย่าตายายของเขาทั้งหมดอยู่ถึง 100 ควรพิจารณาเงินรายปี
ข้อเสียค่างวดทันที
ค่างวดมีข้อเสียที่แตกต่างกันสองประการ: การรักษาภาษีและสภาพคล่อง ในขณะที่รายได้จากการลงทุนส่วนใหญ่ที่ได้รับในระยะยาวจะถูกเก็บภาษีในอัตรากำไรระยะยาว ความแตกต่างระหว่างสองขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของนักลงทุน; มันอาจจะไม่สำคัญ แต่ก็อาจมีความสำคัญ สำหรับผู้มีรายได้สูงอัตราภาษีสามัญสูงสุดหลังจากผ่านร่างกฎหมายภาษีใหม่ล่าสุดเมื่อปี 2020 คือ 37% ในทางตรงกันข้ามกำไรระยะยาวจะไม่ถูกหักภาษีเกิน 20%
ปัญหาอื่น ๆ ที่มีค่างวดคือเจ้าของถูก จำกัด ให้ตรวจสอบรายเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ “ การซื้อเงินรายปีทันทีเมื่ออัตราดอกเบี้ยยังค่อนข้างต่ำไม่ใช่ความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสูงและค่าใช้จ่ายการยอมจำนนที่เกี่ยวข้องกับค่างวดเนื่องจากการชำระเงินคงที่จะต่ำและจะไม่เพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น Elizabeth Saghi, CFP®ประธานฝ่ายวางแผนทางการเงินของ InAlliance ในซานตาบาร์บาร่าแคลิฟอร์เนียกล่าวยิ่งไปกว่านั้นคุณไม่สามารถถอนก้อนใหญ่ออกจากเงินงวดได้เช่นในกรณีฉุกเฉินหรือซื้อครั้งใหญ่โดยไม่มีการลงโทษ
มันมาถึงลำดับความสำคัญ หากการมีรายได้เพื่อชีวิตคือสิ่งที่สำคัญกว่าสำหรับผู้เกษียณที่สามารถเข้าถึงเงินของเขาได้อย่างเต็มที่เงินงวดอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด มิฉะนั้นผู้เกษียณอายุควรมองที่อื่น - หรืออย่างน้อยก็ไม่ควรลงทุนกองทุนเกษียณอายุทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดในเงินรายปี
ข้อดีผลงานแบบดั้งเดิม
กลยุทธ์อีกประการหนึ่งในการสร้างรายได้ 1 ล้านเหรียญสหรัฐผ่านการเกษียณคือการวางเงินในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายและถอนเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดต่อปีโดยการทำดัชนีจำนวนเงินนั้นต่อภาวะเงินเฟ้อ ผู้เกษียณหลายคนที่ใช้กลยุทธ์นี้ปฏิบัติตามกฎ 4% พวกเขาถอน 4% ในปีแรกหรือ $ 40, 000 และอาศัยอยู่กับจำนวนนี้ ในปีที่สองพวกเขารับ 4% เท่ากันบวกกับอัตราเงินเฟ้อในปีนั้น หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 2% การถอนในปีที่สองจะเป็น 102% ของ $ 40, 000 หรือ $ 40, 800 ปีที่สามเป็นไปตามรูปแบบเดิมและอื่น ๆ โดยที่เกษียณแล้วจะออก 4% บวกกับอัตราเงินเฟ้อสะสม การคาดการณ์อัตราดอกเบี้ยและสภาพแวดล้อมเงินเฟ้อในปี 2563 ผู้เกษียณอายุสามารถสร้างรายได้ $ 1 ล้านได้ง่ายกว่า 30 ปีโดยใช้กลยุทธ์นี้
“ พอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายทั่วโลกช่วยให้นักลงทุนสามารถจับคู่ความเสี่ยงของแต่ละบุคคลกับความเสี่ยงของแต่ละบุคคลให้ความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินของพวกเขาอาจให้ความยืดหยุ่นในแง่ของการสัมผัสภาษีและให้อัตราการจ่ายสูงกว่าผลิตภัณฑ์ ในตลาดประกันภัย ในขณะที่กฎการถอนเงิน 4% เป็นการเริ่มต้นที่ดีฉันมักจะบอกลูกค้าว่าพวกเขาสามารถจ่ายได้ 5% ถึง 6% ถ้าพวกเขามีความหลากหลายทั่วโลกพร้อมเอียงไปสู่แหล่งที่มาของผลตอบแทนที่คาดหวังเช่นหุ้นขนาดเล็กและมูลค่า Hebner ประธานและผู้ก่อตั้ง Index Fund Advisors Inc., Irvine, Calif. และผู้แต่ง Fund Index: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น
ข้อเสียของพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิม
ข้อเสียเปรียบหลักของกลยุทธ์พอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมคือน่าเสียดายที่ไม่มีวิธีการใดที่สามารถคาดการณ์ผลตอบแทนของตลาดในอนาคตหรืออัตราเงินเฟ้อได้อย่างแน่นอน หลายปีหลังจากการถดถอยครั้งยิ่งใหญ่ได้เกิดขึ้นอย่างดีเยี่ยมสำหรับหุ้นและกองทุนรวม อย่างไรก็ตามตลาดหมีที่ยืดเยื้อหรือช่วงเวลาที่มีอัตราเงินเฟ้อสูงผิดปกติซึ่งเป็นช่วงปี 1970 ทั้งสองอย่างทำให้เกิดเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐที่จะหายไปอย่างรวดเร็วหากลงทุนโดยใช้กลยุทธ์ที่ระบุไว้ข้างต้น
บรรทัดล่าง
การลงทุน 1 ล้านเหรียญสหรัฐในพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมและการถอนเงินรายปีช่วยให้ผู้เกษียณมีความยืดหยุ่นทางการเงินมากกว่าการซื้อเงินรายปี ผลตอบแทนจากกองทุนรวมในอดีตนั้นแข็งแกร่งกว่าผลตอบแทนรายปี และในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำค่างวดจะมีอัตราการจ่ายเงินน้อยกว่าในเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ในทางกลับกันเงินรายปีจะเสนอคุณสมบัติหนึ่งที่ retiree ที่พอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมไม่ได้รับประกันว่าเขาหรือเธอจะไม่มีวันยืนยาวกว่าเงินของเขาหรือเธอ
