บทบาทของธนาคารพาณิชย์ในระบบเศรษฐกิจ

พวกเราหลายคนแบ่งปันมุมมองพื้นฐานที่เป็นธรรมของธนาคาร พวกเขาเป็นสถานที่เก็บเงินลงทุนขั้นพื้นฐานเช่นเงินฝากระยะเวลาสมัครบัตรเครดิตหรือรับเงินกู้ อย่างไรก็ตามในมุมมองทางโลกาวินาศนี้เป็นระบบที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวดซึ่งเชื่อมโยงการธนาคารในแต่ละวันของเราเข้ากับระบบการเงินที่กว้างขึ้น เราจะดูธนาคารพาณิชย์วิธีการสร้างและวัตถุประสงค์ที่ใหญ่กว่าของพวกเขาในเศรษฐกิจโดยรวม

เมื่อไหร่ที่ธนาคารเป็นธนาคารพาณิชย์

ระหว่างปีพ. ศ. 2476 และ 2542 มันเป็นเรื่องง่ายที่จะบอกว่าธนาคารต่างต้องขอบคุณพระราชบัญญัติ Glass Steagall หากคุณช่วย บริษัท ต่างๆในการออกหุ้นคุณเป็นธนาคารเพื่อการลงทุน หากคุณมีความกังวลเกี่ยวกับเงินฝากและการให้สินเชื่อเป็นหลักคุณก็เป็นธนาคารพาณิชย์ จากปลายปี 1990 เป็นต้นมาความสามารถในการบังคับใช้ Glass-Steagall เป็นกฎดำและขาวที่ถูกกัดเซาะและการกระทำถูกยกเลิกอย่างมีประสิทธิภาพ ตั้งแต่นั้นมาความแตกต่างที่เก่าระหว่างธนาคารพาณิชย์และธนาคารเพื่อการลงทุนไม่มีความหมายเป็นหลัก ตัวอย่างเช่นในปี 2013 JPMorgan Chase Bank เป็นหนึ่งในธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาโดยสินทรัพย์และในปี 2012 ธนาคารเดียวกันเป็นหนึ่งในผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ใน Facebook IPO

เพื่อให้ดีขึ้นหรือแย่ลงเราได้สูญเสียการออกหลักทรัพย์และการลงทุนในหลักทรัพย์เนื่องจากการกำหนดการกระทำที่ธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถทำได้ เราสามารถดูการดำเนินการของธนาคารพาณิชย์ทั้งหมดได้ ธนาคารพาณิชย์:

• รับเงินฝากให้ยืมเงินการชำระเงินกระบวนการออกตั๋วแลกเงินและเช็คของธนาคารเสนอตู้นิรภัยสำหรับรายการและเอกสาร

มีการกระทำเพิ่มเติมและหมวดหมู่ที่ละเอียดกว่าภายในมุมมองแบบกว้างนี้ ธนาคารพาณิชย์อาจเสนอบริการอื่น ๆ เช่นสัญญาการเป็นนายหน้าประกันภัยการให้คำแนะนำการลงทุนเป็นต้น พวกเขายังให้สินเชื่อที่หลากหลายและเสนอสินเชื่อรถยนต์อื่น ๆ เช่นบัตรและเงินเบิกเกินบัญชี อย่างไรก็ตามชุดรูปแบบทั่วไปของกิจกรรมเหล่านี้คือพวกเขามีวัตถุประสงค์เพื่อให้บริการทางการเงินแก่บุคคลหรือธุรกิจ

จากศูนย์ถึงการดำเนินการในสองปีหรือน้อยกว่า

เพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับการธนาคารพาณิชย์มันก็คุ้มค่าที่จะดูว่าพวกเขาจัดตั้งขึ้นอย่างไร แม้ว่าธนาคารขนาดใหญ่อย่าง JPMorgan Chase, Wells Fargo และ Citibank นั้นเป็นที่รู้จักและเป็นที่รู้จักในระดับโลก แต่ก็มีธนาคารพาณิชย์หลายพันแห่งในสหรัฐอเมริกาเพียงแห่งเดียว แม้จะมีจำนวนมาก แต่การเริ่มต้นและการดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์เป็นกระบวนการที่ยาวนานเนื่องจากขั้นตอนการกำกับดูแลและความต้องการเงินทุน กฎแตกต่างกันไปตามรัฐ แต่ในสหรัฐอเมริกากลุ่มจัดระเบียบเริ่มกระบวนการด้วยการรักษาเงินทุนหลายล้านดอลลาร์ในเมล็ด เงินทุนนี้ใช้เพื่อรวบรวมทีมผู้บริหารที่มีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมธนาคารและคณะกรรมการ

เมื่อตั้งคณะกรรมการและผู้บริหารแล้วจะมีการเลือกตำแหน่งที่ตั้งและวิสัยทัศน์โดยรวมของธนาคารจะถูกสร้างขึ้น กลุ่มที่จัดระเบียบนั้นจะส่งแผนพร้อมข้อมูลเกี่ยวกับคณะกรรมการและผู้บริหารไปยังหน่วยงานกำกับดูแลที่ทบทวนและตัดสินใจว่าธนาคารจะได้รับอนุญาตหรือไม่ การตรวจสอบมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์และแผนอาจถูกส่งกลับพร้อมคำแนะนำที่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติ

หากกฎบัตรได้รับอนุญาตธนาคารจะต้องเปิดดำเนินการภายในหนึ่งปี ในอีก 12 เดือนข้างหน้าผู้จัดงานจะต้องได้รับเงินประกัน FDIC พนักงานที่มีความปลอดภัยซื้ออุปกรณ์และอื่น ๆ รวมถึงตรวจสอบกฎระเบียบอีกสองครั้งก่อนที่ประตูจะเปิดได้

เวลาในกระบวนการทั้งหมดนี้อาจแตกต่างกันไป แต่รวมถึงการเตรียมการก่อนที่จะยื่นต่อหน่วยงานกำกับดูแลที่มีการวัดเป็นปีไม่ใช่เดือน ในการเข้าสู่เวทีที่ธนาคารสามารถสร้างรายได้ด้วยการใช้ประโยชน์จากเงินฝากสกุลดอลลาร์สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคจำเป็นต้องมีเงินทุนหลายล้านทุนซึ่งบางส่วนสามารถระดมทุนในแวดวงส่วนตัวและจ่ายคืนผ่านการเสนอขายหุ้นสาธารณะในที่สุด ในทางทฤษฎีธนาคารเช่าเหมาลำสามารถให้ทุนส่วนตัว 100% แต่ธนาคารส่วนใหญ่ออกสู่สาธารณะเพราะหุ้นกลายเป็นสภาพคล่องทำให้ง่ายต่อการจ่ายนักลงทุน ดังนั้นการมี IPO ในแผนเดิมทำให้ง่ายต่อการดึงดูดนักลงทุนในระยะเริ่มต้นเช่นกัน

ธนาคารพาณิชย์และภาพรวมขนาดใหญ่

กระบวนการในการเปิดตัวธนาคารพาณิชย์แสดงบทบาทโดยรวมที่ธนาคารเหล่านี้มีต่อเศรษฐกิจ ธนาคารพาณิชย์เป็นแหล่งรวบรวมเงินลงทุนเพื่อค้นหาผลตอบแทนที่ดี ธนาคาร - อาคารผู้คนกระบวนการและบริการ - เป็นกลไกในการดึงดูดเงินทุนมากขึ้นและจัดสรรในลักษณะที่ผู้บริหารและคณะกรรมการเชื่อว่าจะให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด โดยการจัดสรรทุนอย่างมีประสิทธิภาพธนาคารจะทำกำไรได้มากขึ้นและราคาหุ้นจะเพิ่มขึ้น

จากมุมมองนี้ธนาคารให้บริการแก่ผู้บริโภคที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ แต่ยังให้บริการแก่นักลงทุนโดยทำหน้าที่เป็นตัวกรองสำหรับผู้ที่ได้รับการจัดสรรทุนเท่าไหร่ ธนาคารที่ทำงานทั้งสองจะประสบความสำเร็จ ธนาคารที่ไม่ทำงานอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างนี้อาจล้มเหลวในที่สุด ในกรณีที่เกิดความล้มเหลว FDIC จะเข้ามาช่วยปกป้องผู้ฝากเงินและเห็นว่าสินทรัพย์ของธนาคารอยู่ในมือของธนาคารที่ประสบความสำเร็จมากกว่า

บรรทัดล่าง

พวกเราส่วนใหญ่มีปฏิสัมพันธ์กับธนาคารพาณิชย์ทุกวันไม่ว่าจะเป็นการซื้อบัตรเดบิตการชำระเงินออนไลน์หรือการขอสินเชื่อ นอกเหนือจากการให้บริการพื้นฐานเหล่านี้แล้วธนาคารพาณิชย์ยังอยู่ในธุรกิจการจัดสรรเงินทุนเพื่อผลกำไรหรือที่เรียกว่าการลงทุน ในคำจำกัดความของการธนาคารเพื่อการพาณิชย์หมายถึงการให้สินเชื่อและขยายเครดิตให้กับผู้ที่สามารถจ่ายคืนตามเงื่อนไขของธนาคาร วันนี้ธนาคารพาณิชย์สามารถลงทุนในหลักทรัพย์และแม้กระทั่งในประเด็นที่พวกเขาช่วยให้ประชาชน แต่กิจกรรมเหล่านี้มักจะผลักไสให้แขนการลงทุน - โดยทั่วไปธนาคารเพื่อการลงทุนแบบดั้งเดิมนอนอยู่ในธนาคารพาณิชย์ ในตอนท้ายของวันธนาคารพาณิชย์ต้องให้บริการที่ดีแก่ลูกค้าและให้ผลตอบแทนที่ดีแก่นักลงทุนเพื่อที่จะประสบความสำเร็จ