สินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระ: ภาพรวม
การชำระคืนเครดิตมีสองประเภทหลัก ๆ: สินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระ ผู้กู้ชำระคืนสินเชื่อเครดิตด้วยการชำระเงินตามกำหนด เครดิตประเภทนี้เกี่ยวข้องกับการลดเงินต้นและการชำระคืนเต็มจำนวนในที่สุดซึ่งจะสิ้นสุดรอบเครดิต ในทางตรงกันข้ามสัญญาสินเชื่อหมุนเวียนช่วยให้ผู้กู้ใช้วงเงินเครดิตตามเงื่อนไขของสัญญาซึ่งไม่มีการชำระเงินคงที่
ทั้งสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระมาในรูปแบบที่ปลอดภัยและไม่มีหลักประกัน แต่ก็เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นสินเชื่อผ่อนชำระที่มีความปลอดภัย สินเชื่อทุกประเภทสามารถทำได้ผ่านบัญชีเครดิตแบบผ่อนชำระหรือบัญชีเครดิตแบบหมุนเวียน แต่ไม่ใช่ทั้งสองแบบ
ประเด็นที่สำคัญ
- เครดิตผ่อนชำระเป็นส่วนขยายของเครดิตที่กำหนดชำระเงินที่กำหนดไว้จนกว่าจะชำระหนี้เต็มจำนวนเครดิตหมุนเวียนเป็นเครดิตที่ต่ออายุเป็นหนี้จ่ายให้ผู้กู้เข้าถึงสายของเครดิตเมื่อมีความจำเป็นเพื่อลด หรือขจัดภาระในการหมุนเวียนเครดิตผู้บริโภคบางรายใช้เครดิตภาคเพื่อชำระหนี้เครดิตหมุนเวียน
เครดิตงวด
คุณสมบัติที่แตกต่างที่สุดของบัญชีสินเชื่อผ่อนชำระคือระยะเวลาและวันที่สิ้นสุดที่กำหนดไว้ล่วงหน้าซึ่งมักเรียกว่าระยะเวลาของเงินกู้ สัญญาเงินกู้มักจะมีตารางค่าตัดจำหน่ายซึ่งเงินต้นจะค่อยๆลดลงผ่านการชำระเงินงวดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
สินเชื่อผ่อนชำระทั่วไป ได้แก่ สินเชื่อจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและสินเชื่อส่วนบุคคล ด้วยสิ่งเหล่านี้คุณรู้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณคือเท่าใดและคุณจะต้องชำระเงินนานเท่าใด การขอสินเชื่อเพิ่มเติมจะต้องยืมเงินเพิ่มเติม
เครดิตงวดถือเป็นอันตรายน้อยกว่าคะแนนเครดิตของคุณกว่าเครดิตหมุนเวียน
เครดิตหมุนเวียน
บัตรเครดิตและวงเงินเครดิตเป็นเครดิตที่หมุนเวียนได้สองรูปแบบ วงเงินเครดิตของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อคุณชำระเงินในบัญชีเครดิตหมุนเวียนของคุณ คุณสามารถกลับไปที่บัญชีของคุณเพื่อยืมเงินได้บ่อยเท่าที่คุณต้องการตราบใดที่คุณไม่เกินจำนวนเงินสูงสุด
เนื่องจากคุณไม่ได้ยืมเงินก้อนเมื่อเปิดบัญชีจึงไม่มีแผนการชำระเงินพร้อมเครดิตหมุนเวียน คุณได้รับความสามารถในการยืมเงินจำนวนมาก อย่างไรก็ตามความยืดหยุ่นนี้มักส่งผลให้จำนวนเงินกู้ยืมลดลงและอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยของบัญชีเครดิตที่ไม่มีหลักประกันนั้นมักจะอยู่ในช่วงระหว่าง 15% -20% อัตราดอกเบี้ยนั้นไม่ค่อยถูกล็อคและเจ้าหนี้มีสิทธิ์เพิ่มอัตราของคุณหากคุณไม่ชำระเงิน
บ่อยครั้งเครดิตหมุนเวียนนั้นเป็นวิธีที่อันตรายกว่าในการกู้ยืมเงินกว่าเครดิตภาค คะแนนเครดิตส่วนใหญ่ของคุณ (30% ตาม Experian) คืออัตราการใช้เครดิตของคุณ (นั่นคือความสมดุลของบัตรของคุณใกล้เคียงกับขีด จำกัด โดยรวมของคุณสำหรับแต่ละบัตร) การถือยอดคงเหลือสูงลากคะแนนของคุณลง
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
แม้ว่ามันจะมีประโยชน์บางอย่าง เครดิตหมุนเวียนจะกลายเป็นภาระทางการเงินอย่างรวดเร็ว บางคนถึงกับปล่อยสินเชื่อภาคเพื่อชำระเครดิตหมุนเวียน มีข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์นี้
ข้อได้เปรียบ 1: การชำระเงินที่คาดการณ์ได้
ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการใช้เครดิตภาคเพื่อชำระหนี้หมุนเวียนคือการปรับในการคาดการณ์การชำระคืนรายเดือน ด้วยบัตรเครดิตและหนี้หมุนเวียนอื่น ๆ คุณคาดว่าจะชำระยอดขั้นต่ำในยอดคงค้าง วิธีนี้สามารถสร้างการชำระเงินที่ต้องการจำนวนมากด้วยการชำระคืนที่หลากหลายทำให้เกิดความยุ่งยากในการจัดทำงบประมาณ
ด้วยเครดิตงวดคุณจะได้รับจำนวนเงินที่ชำระคืนรายเดือนตามระยะเวลาที่กำหนดทำให้งบประมาณง่ายขึ้น สินเชื่อผ่อนชำระสามารถขยายได้ตลอดเวลาทำให้สามารถชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าซึ่งอาจสอดคล้องกับความต้องการกระแสเงินสดรายเดือนของคุณ
ข้อได้เปรียบที่ 2: ลดต้นทุนการกู้ยืม
สำหรับผู้กู้ที่ผ่านการรับรองสินเชื่อภาคอาจมีราคาถูกกว่าเครดิตหมุนเวียนเนื่องจากเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมผู้ใช้ บริษัท บัตรเครดิตคิดอัตราดอกเบี้ยอยู่ในช่วงตั้งแต่ 9% ถึง 25% ซึ่งจะทบต้นในแต่ละเดือนเมื่อยอดเงินยังไม่ชำระเต็มจำนวน ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าไหร่หนี้หมุนเวียนที่มีราคาแพงมากขึ้นก็สามารถทำได้ในระยะยาว
ในทางกลับกันผู้ให้สินเชื่อผ่อนชำระเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าตั้งแต่ 2% สำหรับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยถึง 18% สำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน การใช้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งเรียกเก็บจากสินเชื่อภาคเพื่อชำระหนี้หมุนเวียนนั้นอาจหมายถึงการออมเป็นแสนดอลลาร์ในช่วงระยะเวลาการชำระคืน นอกจากนี้หนี้หมุนเวียนอาจมีค่าธรรมเนียมมากเกินไปสำหรับการชำระเงินล่าช้าเกินวงเงินเครดิตหรือการบำรุงรักษารายปี เครดิตงวดเป็นโมฆะของค่าใช้จ่ายเหล่านี้
ข้อเสียของสินเชื่อผ่อนชำระ
แม้ว่าจะมีประโยชน์บางอย่างในการใช้เครดิตภาคเพื่อชำระหนี้ที่มีราคาแพงขึ้นซึ่งเป็นหนี้หมุนเวียนซึ่งผันแปรได้ แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้าง ประการแรกผู้ให้กู้บางรายไม่อนุญาตให้คุณชำระยอดเงินกู้ล่วงหน้า ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ได้รับอนุญาตให้ชำระเงินเกินกว่าจำนวนที่กำหนดในแต่ละเดือน (หรือแม้กระทั่งชำระหนี้ทั้งหมด) โดยไม่ได้รับการประเมินการลงโทษการชำระล่วงหน้า โดยทั่วไปจะไม่มีปัญหากับการชำระหนี้บัตรเครดิต
ผู้ให้สินเชื่อผ่อนชำระมีคุณสมบัติที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับรายได้หนี้คงค้างอื่น ๆ และประวัติเครดิต บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีความผ่อนปรนในการปล่อยสินเชื่อโดยเฉพาะผู้ที่มีความเสี่ยงสูง
เครดิตภาคอาจดูเหมือนจะเป็นหนี้ทั้งหมดที่หมุนเวียนในอัตราดอกเบี้ยสูง แต่กลยุทธ์นี้เป็นประโยชน์เฉพาะเมื่อคุณมุ่งมั่นที่จะซื้อน้อยกว่าด้วยบัตรเครดิตเมื่อคุณชำระยอดคงเหลือ การทำยอดคงเหลือบัตรเครดิตใหม่นอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือนที่ต้องการโดยสินเชื่อผ่อนชำระสามารถสร้างแรงกดดันอย่างเหลือเชื่อต่องบประมาณของคุณในแต่ละเดือน
