ข้อผิดพลาดการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับเป็นวิธีสำหรับเจ้าของบ้านเก่าที่จะดึงรายได้ (ทั้งในงวดหรือเงินก้อน) กับส่วนที่พวกเขาได้สร้างขึ้นในบ้านของพวกเขา สำหรับผู้อาวุโสหลายคนที่ต้องการเงินทุนเพื่อดำเนินชีวิตมันไม่ได้เป็นการให้พร แต่ก็มีข้อผิดพลาดบางอย่างสำหรับกระบวนการที่ทุกคนที่พิจารณาว่าควรไตร่ตรอง ค้นหาสิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนลงมือ

สารบัญ

• ระวังค่าใช้จ่ายสูงเด็ก ๆ ของคุณอาจไม่สืบทอดครอบครัวหน้าแรกการจำนองย้อนกลับอาจส่งผลกระทบต่อ Medicaid ผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นข้อผิดพลาดอื่น ๆ

ระวังค่าใช้จ่ายสูง

ส่วนใหญ่ของการจำนองย้อนกลับที่รู้จักกันในนามการจำนองการเปลี่ยนแปลงส่วนของบ้าน (HECMs) ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลางและสามารถใช้ได้ผ่านผู้ให้กู้การเคหะแห่งชาติ (FHA) การจำนองแบบย้อนกลับมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมมากมาย บางคนได้รับเงินล่วงหน้าเช่นค่าประเมินหรือค่าธรรมเนียมรายงานเครดิต คนอื่น ๆ จะได้รับเงินเมื่อเวลาผ่านไปเช่นเบี้ยประกันจำนองของคุณหรือค่าบริการของคุณ นี่คือลักษณะของค่าใช้จ่ายที่สามารถแทะรายได้ที่คุณจะได้รับจากการจำนองย้อนกลับ

1. ค่า ใช้จ่ายของบุคคลที่สาม - ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจากบุคคลที่สามสามารถรวมการประเมินราคา (ราคาเฉลี่ยคือ $ 450 แต่อาจสูงกว่านี้มากขึ้นอยู่กับสถานที่ตั้ง) การค้นหาชื่อ (แตกต่างกันไปตามจำนวนเงินกู้และภูมิภาค) การประกันภัยการสำรวจ ภาษีจำนองการตรวจสอบเครดิตการตรวจสอบศัตรูพืช (ประมาณ $ 100) ค่าธรรมเนียมการรับรองน้ำท่วม ($ 20 - $ 30) และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ

2. ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด - ค่าธรรมเนียมนี้ชดเชยผู้ให้กู้สำหรับการประมวลผลสินเชื่อ HECM ของคุณ ค่าธรรมเนียมแตกต่างจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ แต่ถูกปกคลุมด้วย FHA สำหรับบ้านที่มีมูลค่า $ 125, 000 หรือน้อยกว่าค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดจะต่อยอดที่ $ 2, 500 สำหรับบ้านที่มีมูลค่ามากกว่า $ 125, 000 ผู้ให้กู้อาจคิดค่าใช้จ่ายสูงถึง 2% ของ 200, 000 ดอลลาร์แรกและ 1% สำหรับมูลค่าของบ้านมากกว่า $ 200, 000 สำหรับสูงสุด 6, 000 ดอลลาร์

3. การ ประกันภัยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย - คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันการจำนอง FHA ประกันจำนองประกันว่าคุณจะได้รับสินเชื่อล่วงหน้า คุณสามารถการเงินเบี้ยประกันการจำนอง (MIP) เป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อของคุณ

4. ค่าธรรมเนียมการให้บริการ - ผู้ให้กู้หรือตัวแทนของพวกเขาให้บริการตลอดชีวิตของ HECM การให้บริการรวมถึงการส่งใบแจ้งยอดบัญชีการจ่ายเงินให้สินเชื่อและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดการให้สินเชื่อเช่นการชำระภาษีอสังหาริมทรัพย์และเบี้ยประกันอันตราย ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบริการรายเดือนไม่เกิน $ 30 หากเงินกู้มีการปรับอัตราดอกเบี้ยรายปีหรือมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และไม่เกิน $ 35 หากอัตราดอกเบี้ยปรับเป็นรายเดือน เมื่อปิดการให้สินเชื่อผู้ให้กู้จะกำหนดค่าธรรมเนียมการบริการและหักค่าธรรมเนียมจากกองทุนที่คุณมีอยู่ ในแต่ละเดือนจะมีการคิดค่าธรรมเนียมการบริการรายเดือนในยอดสินเชื่อของคุณ ผู้ให้กู้อาจเลือกที่จะรวมค่าบริการในอัตราดอกเบี้ยจำนอง

เมื่อพิจารณาถึงต้นทุนล่วงหน้าจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการเจ้าของบ้านที่ต้องการสภาพคล่องซึ่งกำลังพิจารณาที่จะขายบ้านของพวกเขาภายในไม่กี่ปีข้างหน้าน่าจะดีกว่าที่จะขอสินเชื่อแบบดั้งเดิมมากขึ้นสินเชื่อบ้านทุนหรือสินเชื่อส่วนบุคคล ย้อนกลับสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อบ้าน? รายละเอียดขั้นตอนการตัดสินใจที่จะทำ

ลูก ๆ ของคุณอาจไม่สืบทอดบ้านของครอบครัว

ผู้ปกครองมักต้องการส่งต่อครอบครัวไปยังคนรุ่นต่อไป อย่างไรก็ตามเมื่อการจำนองย้อนกลับถูกนำออกมาแม้ว่าสถาบันการให้กู้ยืมไม่ได้ใช้ชื่อที่บ้านผู้รับจำนองมีภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขของข้อตกลง ในหลายกรณีการชำระคืนนั้นเกิดจากการขายบ้านและโอนเงินให้ธนาคาร (หรือบางส่วน)

ในฐานะที่เป็นวิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้เพื่อหลีกเลี่ยงการขายบ้านของครอบครัวบางครอบครัวจะใช้นโยบายการประกันกับเจ้าของบ้านและทำให้เด็กผู้ใหญ่หรือสถาบันสินเชื่อได้รับผลประโยชน์ การใช้กลยุทธ์นี้ธนาคารอาจได้รับการชำระคืนโดยไม่ต้องขายทรัพย์สินเมื่อเจ้าของบ้านเสียชีวิต พิจารณาให้คำปรึกษากับตัวแทนประกันภัยเพื่อกำหนดวิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่ารายได้จากนโยบายดังกล่าวเพียงพอที่จะทำให้สินเชื่อคงค้าง

Reverse Mortgages อาจส่งผลกระทบต่อ Medicaid

สถาบันสินเชื่อจะบอกได้อย่างรวดเร็วว่าการได้รับการจำนองย้อนกลับจะไม่ส่งผลกระทบต่อการชำระเงิน Medicaid แต่สำหรับเรื่องนี้จะเป็นจริงเงินกู้จะต้องมีโครงสร้างอย่างระมัดระวัง ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินก้อนจะนับเป็นสินทรัพย์ที่คุณจะต้องใช้จ่ายก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินประกันสุขภาพ

อย่างไรก็ตามตาม LongTermCare.gov จากกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกา "ตราบใดที่คุณใช้เงินที่คุณได้รับในเดือนที่คุณได้รับเงินจะไม่ต้องเสียภาษีและไม่นับรวมกับรายได้หรือผลกระทบต่อสังคม ผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยหรือ Medicare " การชำระเงินดังกล่าวยังไม่ถือเป็นรายได้จากการมีสิทธิ์รับ Medicaid

LongTermCare.gov ยังตั้งข้อสังเกตอีกด้วยว่าถ้าแหล่งของเหลวรวมมากกว่า $ 2, 000 สำหรับบุคคลหรือ $ 3, 000 สำหรับคู่รักสิ่งนี้อาจทำให้คนไม่มีสิทธิ์รับ Medicaid อย่างไรก็ตามหากคุณได้รับการชำระเงินรายเดือนที่คุณใช้ไปกับค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องและไม่สะสมเงินออมคุณอาจไม่เป็นไร สำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับการเลือกวิธีรับเงินจากการจำนองย้อนกลับให้ดู วิธีเลือกแผนการชำระเงินจำนองแบบย้อนกลับ

บุคคลที่ได้รับในปัจจุบัน - หรือผู้ที่คาดหวังว่าจะได้รับ - Medicaid ควรปรึกษานักบัญชีและที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาตระหนักถึงศักยภาพที่เป็นไปได้ทั้งหมดของการจำนองแบบย้อนกลับ

ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นอื่น ๆ

ในขณะที่สถาบันการให้ยืมไม่สามารถไปตามทายาทของคุณสำหรับเงินและไม่มีสิทธิที่จะใช้มากกว่ามูลค่าประเมินของบ้านของคุณมีหลายรายการมักจะอยู่ในการพิมพ์ปรับของสัญญาเหล่านี้ที่อาจเพิ่มระฆังปลุก

คุณอาจถูกบังคับให้ขาย การจำนองย้อนกลับบางส่วนมีคำสั่งที่ระบุว่าจะต้องชำระคืนเงินกู้หากผู้กู้ที่รอดตายคนสุดท้ายย้ายออกจากบ้านอย่างถาวร สิ่งนี้ทำให้เกิดความกังวลว่าคุณ (อยู่ในสมมุติฐาน) อยู่ในโรงพยาบาลที่ได้รับการรักษาตามเงื่อนไขทางการแพทย์และได้รับการปล่อยตัวเพื่อพบว่าบ้านของคุณกำลังถูกยึดสังหาริมทรัพย์ ในความเป็นจริงคุณจะต้องอาศัยอยู่ที่อื่น (เช่นบ้านพักคนชราหรือสถานที่พักอาศัยช่วยเหลือ) นานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน - สถานการณ์ที่นับว่าเป็น "การย้ายถาวร" และสามารถเรียกร้องให้ขายบ้านของคุณได้

คุณเป็นผู้รับผิดชอบการชำระเงินอื่น ๆ เนื่องจากเจ้าของบ้านยังคงต้องรับผิดชอบต่อภาษีการประกันภัยและการดูแลรักษาบ้านความล้มเหลวในการจ่ายภาษีหรือการทำประกันที่เพียงพออาจทำให้เงินกู้ถูกเรียก

คุณอาจได้รับน้อยกว่าที่คาดไว้ โปรดทราบว่าสถานที่ให้บริการอยู่ภายใต้การประเมิน ดังนั้นในขณะที่คุณอาจนำเงินก้อนโตมาสู่บ้านของคุณเป็นเวลาหลายปีมีโอกาสที่จะคุ้มค่าน้อยกว่าที่คุณจ่ายไป เป็นผลให้รายได้ที่คุณได้รับเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการจำนองย้อนกลับอาจน้อยกว่าที่คุณคาดการณ์ไว้

บรรทัดล่าง

การจำนองแบบย้อนกลับเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้คนที่จะลงทุนในบ้านของพวกเขาไม่ว่าจะเป็นงวดหรือเป็นเงินก้อน อย่างไรก็ตามมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตระหนักถึงข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่จะเข้าทำข้อตกลงดังกล่าว (หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู 5 สัญญาณการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ไม่ดี)

อ่านต่อไป

คู่มือที่สมบูรณ์เพื่อการจำนองย้อนกลับ

เปรียบเทียบการจำนองย้อนกลับกับการจำนองไปข้างหน้า

คุณมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับ?

ประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ

วิธีการเลือกแผนการชำระค่าจำนองย้อนหลัง

ย้อนกลับสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อบ้าน?

5 ทางเลือกยอดนิยมในการจำนองย้อนกลับ

5 สัญญาณสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับเป็นความคิดที่ดี

5 สัญญาณการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ไม่ดี

วิธีการหลีกเลี่ยงสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับของคุณ

ดูที่ระเบียบของการจำนองย้อนกลับ

กฎสำหรับการได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับ FHA

การจำนองย้อนกลับ: แม่ม่ายของคุณสามารถเสียบ้านได้ไหม

ระวังการหลอกลวงการจำนองย้อนกลับเหล่านี้