สารบัญ
- Pro: ถอนการบริจาคได้ฟรี
- Pro: ข้อยกเว้นการลงโทษ
- Pro: กองทุนฉุกเฉิน Roth IRA
- Pro: คุณสามารถหลีกเลี่ยงการกู้ยืม
- คอนดิชั่น: อาจเป็นหนี้ภาษี & บทลงโทษ
- คอนดิชั่น: คุณไม่สามารถชำระเงินได้
- คอนดิชั่น: พลาดโอกาสกำไรในอนาคต
- บรรทัดล่าง
คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณจาก Roth IRA ได้ทุกเวลาและด้วยเหตุผลใดก็ตาม แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเป็นความคิดที่ดี มีสาเหตุหลายประการที่คุณอาจต้องการคิดสองครั้งก่อนที่จะถอนตัวออกจาก Roth IRA ก่อน
ประเด็นที่สำคัญ
- ซึ่งแตกต่างจาก IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) เซฟเวอร์สามารถถอนเงินสมทบ Roth IRA (แต่ไม่ได้กำไร) โดยไม่มีการลงโทษหรือภาษีในทางบวกเงินเหล่านี้สามารถให้การออมฉุกเฉินและหลีกเลี่ยงการกู้ยืมในข้อเสียคุณไม่สามารถชำระคืนได้ เงินนั้นดังนั้นคุณจะลดการวางไข่ของคุณลง นอกจากนี้หากคุณเข้าถึงกำไรใด ๆ ที่คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมและภาษีที่อาจเกิดขึ้น
ข้อดี
-
คุณสามารถถอนการบริจาคได้ฟรี
-
มีข้อยกเว้นสำหรับบทลงโทษการถอนต้น
-
คุณสามารถใช้ Roth IRA ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉิน
-
คุณสามารถหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงิน
จุดด้อย
-
คุณอาจเป็นหนี้ภาษีและค่าปรับ
-
คุณไม่สามารถจ่ายเงินคืนได้
-
คุณพลาดโอกาสทำกำไรในอนาคต
Pro: คุณสามารถถอนการสนับสนุนได้ฟรี
Roth IRA นำเสนอเครื่องมือที่ไม่เหมือนใครในการเข้าถึงเงินในไม่กี่นาที คุณสามารถถอนการบริจาคได้ทุกเพศทุกวัยไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่ต้องเสียภาษีรายได้หรือค่าปรับใด ๆ เหตุผล: คุณได้บริจาค Roth IRA ของคุณด้วยเงินหลังหักภาษีดังนั้นคุณจึงต้องจ่ายภาษีให้แล้ว
การบริจาคคือเงินที่คุณฝากเข้าบัญชี Roth ของคุณ ยอดคงเหลือ Roth IRA ทั้งหมดของคุณรวมถึงเงินบริจาคและรายได้ - ดอกเบี้ยและเงินปันผลที่คุณได้สะสมนับตั้งแต่มีการลงทุน
ในขณะที่คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณปลอดภาษีและปลอดโทษได้ตลอดเวลารายรับจะแตกต่างกันไป หากคุณถอนรายได้คุณอาจเป็นหนี้ภาษีและค่าปรับ ขึ้นอยู่กับอายุของคุณระยะเวลาที่คุณใช้บัญชีและวิธีการใช้เงิน
Pro: มีข้อยกเว้นสำหรับการลงโทษก่อนการถอนเงิน
แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องการเงินเร็วกว่านี้? คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นการลงโทษการถอนต้น คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษหากคุณใช้เงิน:
- สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก (ขึ้นอยู่กับขีด จำกัด อายุการใช้งาน $ 10, 000) เพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระเป็นชุดของ“ การชำระเงินเป็นงวดเท่า ๆ กัน” เพื่อชำระภาษีเนื่องจาก IRS ทุพพลภาพเพราะคุณเสียชีวิต (และผู้รับผลประโยชน์หรือทรัพย์สมบัติของคุณได้รับการแจกจ่าย)
Pro: คุณสามารถใช้ Roth IRA ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉิน
ภูมิปัญญาดั้งเดิมกล่าวว่าคุณควรรักษากองทุนฉุกเฉินที่มีค่าครองชีพสามถึงหกเดือน แต่นั่นเป็นคำสั่งที่สูงสำหรับคนจำนวนมาก
ด้วยเหตุผลดังกล่าวทำให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ เข้าถึงบัญชีเกษียณอายุของพวกเขานั่นคือ Roth IRAs, IRAs ดั้งเดิมและแผน 401 (k) เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน กองทุนเพื่อการเกษียณอายุเหล่านี้สามารถให้เงินจำนวนหนึ่งเพื่อนำไปใช้ในยามฉุกเฉินและค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นการซื้อบ้านหรือการเริ่มต้นธุรกิจ
ข้อดีของ Roth คือคุณสามารถนำเงินออกมาได้โดยไม่ต้องเสียภาษี และถ้าคุณไม่มีเหตุฉุกเฉินคุณสามารถทิ้งไว้คนเดียวเพื่อเติบโตต่อไป
Pro: คุณสามารถหลีกเลี่ยงการกู้ยืม
ถึงกระนั้นก็ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณได้ฟรี คุณสามารถขอภาษีและค่าปรับที่อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินกู้ ดังนั้นโปรดใช้ตัวเลขก่อนเลือกระหว่างเงินกู้และการถอนเงินก่อนกำหนด
คอนดิชั่น: คุณอาจเป็นหนี้ภาษีและบทลงโทษ
คุณอาจถูกปรับได้ 10% หากคุณถอนรายได้จาก Roth IRA ของคุณ
คุณอาจสามารถหลีกเลี่ยงทั้งภาษีและค่าปรับหากบัญชีมีอายุอย่างน้อยห้าปี และ คุณอยู่ 59½หรือถ้าคุณมีคุณสมบัติอื่น ๆ ไม่กี่ นี่คือบทสรุปอย่างรวดเร็ว:
หากคุณปฏิบัติตามกฎ 5 ปีแล้ว:
- ต่ำกว่า59½ การถอนรายได้ขึ้นอยู่กับภาษีและบทลงโทษ คุณอาจหลีกเลี่ยงทั้งคู่ได้หากคุณใช้เงินเพื่อซื้อบ้านครั้งแรกหรือหากคุณมีความพิการถาวรหรือเสียชีวิต (และผู้รับผลประโยชน์จะได้รับการแจกจ่าย) อายุ59½และมากกว่า ไม่มีภาษีหรือค่าปรับ
- ต่ำกว่า59½ การถอนรายได้ขึ้นอยู่กับภาษีและบทลงโทษ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษ (แต่ไม่รวมภาษี) หากคุณใช้เงินสำหรับการซื้อบ้านครั้งแรกค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้ชำระหรือคุณมีความพิการถาวรหรือเสียชีวิต (และผู้รับผลประโยชน์ของคุณ ใช้การกระจาย) อายุ 59 ½และมากกว่า การถอนรายได้ขึ้นอยู่กับภาษี แต่ไม่ใช่การลงโทษ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นหากคุณสามารถรอ 5 ปีคุณหลีกเลี่ยงทั้งสองอย่าง
คอนดิชั่น: คุณไม่สามารถชำระเงินได้
โดยทั่วไปคุณสามารถยืมเงินได้มากถึง $ 50, 000 (หรือ 50% ของยอดเงินคงเหลือของคุณ) จาก 401 (k) และชำระคืนภายในห้าปี แม้ว่าสิ่งนี้จะทำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ แต่ก็ยังมีเงินเหลืออยู่ในบัญชี
IRAs ทำงานแตกต่างกัน คุณไม่สามารถยืมเงินระยะยาวจาก IRA แต่เงินที่คุณนำมาถอนนั้นไม่ใช่การกู้เงิน คุณมีเวลา 60 วันในการฝากเงินอีกครั้งใน IRA เดียวกันหรือบัญชีที่ผ่านการรับรองอื่น หลังจากนั้นจะถือว่าเป็นการถอนแบบถาวรด้วยผลกระทบทางภาษีและค่าปรับ
คอนดิชั่น: คุณพลาดรายได้ในอนาคต
เนื่องจากคุณไม่สามารถชำระเงินคุณจะพลาดโอกาสในการสร้างรายได้ในอนาคต และนั่นอาจทำให้คุณประหยัดเงินเกษียณอายุได้อย่างมาก นี่คือข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดในการถอนต้น
ความงามของ Roth IRA และบัญชีเกษียณแบบไม่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ คือพลังของดอกเบี้ยทบต้น หากคุณถอนเงินออกจาก Roth IRA ของคุณ แต่เนิ่นๆเงินนั้นจะไม่รวมตัวกันเพราะมันจะไม่อยู่ที่นั่น นอกจากนี้ดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับหากคุณทิ้งเงินเพียงอย่างเดียวจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเช่นกัน
นี่คือตัวอย่างรวดเร็ว สมมติว่าคุณลงทุน $ 5, 000 ทุก ๆ ปีเป็นเวลา 20 ปีและได้รับอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ต่อปี หลังจาก 20 ปีที่ผ่านมาบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $ 247, 000 หากคุณไม่เคยลงทุนเพิ่มอีกสักเล็กน้อยและปล่อยให้ยอดดุลของคุณเพิ่มในอีก 20 ปีข้างหน้าคุณจะได้นั่งมากกว่า 1.15 ล้านเหรียญ
แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณถอนเงินต้น IRA ของคุณเพียง $ 20, 000 หลังจาก 20 ปีแรก? ในที่สุดบัญชีของคุณจะเติบโตน้อยกว่า $ 1.06 ล้านเท่านั้น ในขณะที่ไม่มีอะไรจะจามการใช้งานที่ $ 20, 000 ก่อนต้นทุนคุณเกี่ยวกับ $ 93, 000 ในรายได้ในอนาคตจากดอกเบี้ยทบต้น อุ๊ยตาย
บรรทัดล่าง
เมื่อคุณกลับเข้ามุมและไม่มีทางเลือกอื่นมันอาจทำให้คุณรู้สึกสบายใจที่จะรู้ว่าคุณสามารถถอนต้น IRA จาก Roth ได้ แต่มันก็ควรจะถูกมองว่าเป็นทางเลือกสุดท้าย กระทืบตัวเลขก่อนและพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาการลงทุนที่มีคุณสมบัติหากคุณมีคำถาม
