จำนวนเงินสุทธิที่มีความเสี่ยงคือผลต่างทางการเงินระหว่างผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จ่ายโดยนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรและมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นหากผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายคือ $ 200, 000 และมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นของมันคือ $ 75, 000 ดังนั้นจำนวนความเสี่ยงจะเท่ากับ $ 125, 000 จำนวนที่มีความเสี่ยงจะเป็นตัวกำหนดค่าใช้จ่ายในการป้องกันที่กำหนดโดยนโยบาย
ทำลายจำนวนเงินสุทธิที่มีความเสี่ยง
โดยทั่วไปมูลค่าเงินสดในนโยบายถาวรได้รับการออกแบบให้เติบโตและการเติบโตนี้จะลดจำนวนเงินสุทธิที่เสี่ยงต่อนโยบายซึ่งทำให้ต้นทุนการตายอยู่ในระดับที่เหมาะสมแม้ว่าค่าใช้จ่ายจริงต่อผลประโยชน์ความตาย 1, 000 ดอลลาร์จะเพิ่มขึ้นทุกปี. เป็นตัวอย่างของแนวคิดในการดำเนินการพิจารณานโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดที่ออกสำหรับมูลค่าหน้าของ $ 100, 000 ในช่วงเวลาของการออกทั้งหมด $ 100, 000 มีความเสี่ยง แต่เป็นมูลค่าเงินสดสะสมมันทำหน้าที่เป็นบัญชีสำรองซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินสุทธิที่มีความเสี่ยงสำหรับ บริษัท ประกันภัย ดังนั้นหากมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันภัยเพิ่มขึ้นเป็น $ 60, 000 ภายในปีที่ 30 ของการบังคับใช้จำนวนสุทธิที่มีความเสี่ยงจะเท่ากับ $ 40, 000
เมื่ออายุของผู้เอาประกันภัยเพิ่มขึ้นค่าใช้จ่ายการเสียชีวิตต่อพันดอลลาร์ของจำนวนความเสี่ยงสุทธิจะเพิ่มขึ้น ตราบใดที่มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในนโยบายตลอดชีวิตและผลกำไรเหล่านั้นมากกว่าค่าใช้จ่ายมรณะและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นโยบายจะยังคงเติบโตและมีผลบังคับใช้ต่อไป
จำนวนเงินสุทธิที่มีความเสี่ยงเทียบกับสำรองตามกฎหมาย
หากผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตเสียชีวิตก่อนอายุ 100 ปี บริษัท ประกันภัยจะสูญเสียความเสี่ยงสุทธิสำหรับนโยบายของบุคคลนั้น การสูญเสียนี้ได้รับการชดเชยโดยเบี้ยประกันของผู้ที่ยังไม่เสียชีวิตและจากรายได้จากการลงทุนระดับพรีเมียม เนื่องจากผลรวมของจำนวนเงินสุทธิที่มีความเสี่ยงและสำรองตามกฎหมายเท่ากับมูลค่าที่ตราไว้ของนโยบายจำนวนสุทธิที่มีความเสี่ยงและสำรองตามกฎหมายจึงมีสัดส่วนผกผัน เมื่อทุนสำรองตามกฎหมายเพิ่มขึ้นจำนวนสุทธิที่มีความเสี่ยงจะลดลง วัตถุประสงค์หลักของการสำรองตามกฎหมายคือการให้ความคุ้มครองตลอดชีวิต แต่เนื่องจากมีการเก็บเงินในพรีเมี่ยมในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบายมากกว่าที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายการตายนโยบายระดับพรีเมี่ยมพัฒนามูลค่าเงินสดซึ่งผู้ถือกรมธรรม์สามารถ ขอยืมหรือสามารถมอบนโยบายเป็นมูลค่าเงินสดได้หากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ประสงค์ที่จะดำเนินนโยบายการประกันชีวิตต่อไป อย่างไรก็ตามมูลค่าเงินสดในตอนแรกน้อยกว่าทุนสำรองตามกฎหมายเนื่องจากมีการหักค่าใช้จ่ายในการขายและต้นทุนการได้มาอื่น ๆ
