การจำนองเป็นตราสารหนี้ที่ค้ำประกันโดยหลักประกันของอสังหาริมทรัพย์ที่ระบุว่าผู้กู้มีหน้าที่ต้องชำระคืนพร้อมกับชุดการชำระเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
ประเด็นที่สำคัญ
- การจำนองเป็นที่รู้จักกันว่า "liens ต่อทรัพย์สิน" หรือ "การเรียกร้องในทรัพย์สิน" ด้วยการจำนองอัตราคงที่ผู้กู้จ่ายอัตราดอกเบี้ยเดียวกันสำหรับชีวิตของเงินให้กู้ยืมส่วนแบ่งที่เพิ่มขึ้นของตลาดผู้ให้กู้รวมถึงธนาคารที่ไม่ใช่
ใครใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัย
บุคคลและธุรกิจใช้การจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่โดยไม่ต้องชำระราคาซื้อทั้งหมดล่วงหน้า ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยจนกว่าเธอหรือเขาจะเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่ปลอดหนี้และชัดเจน การจำนองเป็นที่รู้จักกันว่า "liens ต่อทรัพย์สิน" หรือ "การเรียกร้องในทรัพย์สิน" หากผู้กู้หยุดจ่ายจำนองผู้ให้กู้สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ พวกมันคือรูปแบบหนึ่งของการไม่มีสิทธิ์ถูกต้อง
ในการจำนองที่อยู่อาศัย, ผู้ซื้อบ้านให้คำมั่นที่บ้านของพวกเขาไปที่ธนาคารหรือผู้ให้กู้ประเภทอื่น ๆ ซึ่งมีการเรียกร้องในบ้านที่ผู้ซื้อบ้านควรเริ่มต้นในการชำระเงินจำนอง ในกรณีของการยึดสังหาริมทรัพย์ผู้ให้กู้อาจขับไล่ผู้เช่าบ้านและขายบ้านโดยใช้รายได้จากการขายเพื่อล้างหนี้จำนอง
สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
ประเภทของการจำนอง
การจำนองมีหลายรูปแบบ การจำนองที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือระยะเวลา 30 ปีและ 15 ปี การจำนองบางประเภทอาจสั้นเพียงห้าปี บางคนอาจเป็น 40 ปีหรือนานกว่านั้น การยืดการจ่ายเงินในช่วงหลายปีที่ผ่านมาจะลดการจ่ายรายเดือน แต่เพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย
ด้วยการจำนองอัตราคงที่ผู้กู้จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยแบบเดียวกันสำหรับอายุการใช้งานของเงินกู้ เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนจะไม่เปลี่ยนแปลงจากการชำระเงินจำนองครั้งแรกเป็นครั้งสุดท้าย หากอัตราดอกเบี้ยในตลาดสูงขึ้นการชำระเงินของผู้กู้จะไม่เปลี่ยนแปลง หากอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญผู้กู้อาจจะสามารถมั่นใจได้ว่าอัตราที่ต่ำกว่าโดยการรีไฟแนนซ์จำนอง การจำนองอัตราคงที่เรียกอีกอย่างว่าการจำนอง "ดั้งเดิม"
ด้วยการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับคำเริ่มต้นแล้วผันผวนกับอัตราดอกเบี้ยในตลาด อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะเป็นอัตราที่ต่ำกว่าตลาดซึ่งสามารถทำให้การจำนองมากขึ้นในระยะสั้น แต่ในระยะยาวอาจจะไม่แพง หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในภายหลังผู้กู้อาจไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นได้ อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงทำให้ ARM มีราคาไม่แพง ไม่ว่าในกรณีใดการชำระเงินรายเดือนจะไม่สามารถคาดการณ์ได้หลังจากเทอมแรก
การจำนองถูกใช้โดยบุคคลและธุรกิจเพื่อทำการซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่โดยไม่ต้องชำระราคาซื้อทั้งหมดล่วงหน้า
ประเภทสินเชื่อที่พบได้น้อยกว่าอื่น ๆ เช่นการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยและ ARM ตัวเลือกการชำระเงินสามารถเกี่ยวข้องกับตารางการชำระคืนที่ซับซ้อนและใช้งานได้ดีที่สุดโดยผู้กู้ที่มีความซับซ้อน เจ้าของบ้านหลายคนประสบปัญหาทางการเงินกับการจำนองประเภทนี้ในช่วงฟองสบู่ที่อยู่อาศัยของต้นปี 2000
การจำนองส่วนใหญ่ที่ใช้ในการซื้อบ้านเป็นการจำนองไปข้างหน้า การจำนองย้อนกลับสำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปที่ต้องการเปลี่ยนส่วนของทุนในบ้านเป็นเงินสดเจ้าของบ้านเหล่านี้ยืมเงินจากมูลค่าบ้านของพวกเขาและรับเงินเป็นเงินก้อนการจ่ายรายเดือนคงที่หรือตาม เครดิต. ยอดเงินกู้ทั้งหมดจะครบกำหนดชำระเมื่อผู้กู้ย้ายออกไปอย่างถาวรหรือขายบ้าน
สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เหมาะสม
ในบรรดาธนาคารรายใหญ่ที่ให้สินเชื่อจำนอง ได้แก่ Wells Fargo, JPMorgan Chase และ Bank of America ธนาคารเคยเป็นเสมือนแหล่งที่มาของการจำนองเท่านั้น วันนี้ส่วนแบ่งที่เพิ่มขึ้นของตลาดผู้ให้กู้รวมถึงธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นสินเชื่อ Quicken, สินเชื่อเงินฝาก, SoFi, สินเชื่อบ้าน Calber และสินเชื่อที่อยู่อาศัยขายส่งของสห
เมื่อซื้อจำนองจะเป็นประโยชน์ที่จะใช้เครื่องคิดเลขจำนองเพื่อรับความคิดของการชำระเงินรายเดือน เครื่องมือเหล่านี้ยังสามารถช่วยคำนวณต้นทุนรวมของดอกเบี้ยตลอดอายุของการจำนองเพื่อให้คุณมีความคิดที่ชัดเจนว่าทรัพย์สินมีราคาเท่าใด
ผู้ให้บริการจำนองอาจตั้งค่าบัญชี escrow หรือบัญชี impound เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ เงินที่เข้าสู่บัญชีมาจากส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองรายเดือน
บางครั้งผู้ให้กู้กำหนดให้มีการใช้สัญญาเพื่อชำระภาษีและการประกันตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของสหรัฐ
บรรทัดล่าง
การจำนองอาจมากกว่าสินเชื่ออื่น ๆ มาพร้อมกับตัวแปรมากมายเริ่มต้นจากสิ่งที่ต้องชำระคืนและเมื่อใด ผู้ซื้อบ้านควรทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองเพื่อให้ได้ข้อตกลงที่ดีที่สุดเกี่ยวกับสิ่งที่อาจเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของพวกเขา
