คำจำกัดความของการเงินขนาดเล็ก

สารบัญ

• Iis ไมโครไฟแนนซ์คืออะไร?
• ทำความเข้าใจกับไมโครไฟแนนซ์
• ไมโครไฟแนนซ์ทำงานอย่างไร
• เงื่อนไขสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์
• ประวัติความเป็นมาของไมโครไฟแนนซ์
• ประโยชน์ของไมโครไฟแนนซ์
• การโต้เถียงเพื่อผลกำไร
• ข้อกังวลอื่น ๆ

ไมโครไฟแนนซ์คืออะไร?

ไมโครไฟแนนซ์หรือที่เรียกว่า microcredit เป็นบริการธนาคารประเภทหนึ่งที่ให้บริการแก่บุคคลหรือกลุ่มผู้ว่างงานหรือผู้มีรายได้น้อยซึ่งไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินอื่น ๆ ได้ ในขณะที่สถาบันที่มีส่วนร่วมในสาขาสินเชื่อรายย่อยส่วนใหญ่มักจะให้สินเชื่อ - สินเชื่อขนาดเล็กสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่เล็กถึง 100 ดอลลาร์ถึงใหญ่ถึง 25, 000 ดอลลาร์ - ธนาคารหลายแห่งเสนอบริการเพิ่มเติมเช่นบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์รวมถึงผลิตภัณฑ์ประกันภัยขนาดเล็ก การศึกษาทางการเงินและธุรกิจ เป้าหมายของการเงินรายย่อยคือการเปิดโอกาสให้คนยากจนในที่สุดสามารถพึ่งพาตนเองได้

ประเด็นที่สำคัญ

• ไมโครไฟแนนซ์เป็นบริการธนาคารที่ให้แก่บุคคลหรือกลุ่มผู้ว่างงานหรือผู้มีรายได้น้อยซึ่งไม่มีทางเข้าถึงบริการทางการเงินอื่น ๆ ช่วยให้ผู้คนสามารถกู้ยืมเงินของธุรกิจขนาดเล็กที่เหมาะสมได้อย่างปลอดภัย, และในลักษณะที่สอดคล้องกับแนวทางปฏิบัติในการปล่อยสินเชื่ออย่างมีจริยธรรม การดำเนินงานสินเชื่อทางการเงินส่วนใหญ่เกิดขึ้นในประเทศกำลังพัฒนาเช่นยูกันดาอินโดนีเซียเซอร์เบียและฮอนดูรัส ผู้ให้สินเชื่อรายย่อยคิดดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อและแผนการชำระหนี้เฉพาะของธนาคารโลกคาดการณ์ว่ามากกว่า 500 ล้านคนได้รับประโยชน์จากการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการเงินรายย่อย

ไมโครไฟแนนซ์

ทำความเข้าใจกับไมโครไฟแนนซ์

บริการทางการเงินระดับจุลภาคมีไว้สำหรับผู้ว่างงานหรือผู้มีรายได้น้อยเพราะส่วนใหญ่ที่ติดอยู่ในความยากจนหรือผู้ที่มีทรัพยากรทางการเงิน จำกัด มีรายได้ไม่เพียงพอที่จะทำธุรกิจกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม แม้จะถูกแยกออกจากบริการธนาคาร แต่ผู้ที่มีชีวิตอยู่เพียงแค่ $ 2 ต่อวันพยายามที่จะประหยัดยืมกู้ได้รับเครดิตหรือประกันและพวกเขาจะชำระหนี้ของพวกเขา ดังนั้นคนจนจำนวนมากมักมองไปที่ครอบครัวเพื่อนและแม้กระทั่งฉลามกู้เงิน (ซึ่งมักเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไป) เพื่อขอความช่วยเหลือ

ไมโครไฟแนนซ์ช่วยให้ผู้คนสามารถกู้ยืมเงินของธุรกิจขนาดเล็กที่เหมาะสมได้อย่างปลอดภัยและในลักษณะที่สอดคล้องกับแนวทางปฏิบัติในการปล่อยสินเชื่ออย่างมีจริยธรรม แม้ว่าจะมีอยู่ทั่วทุกมุมโลก แต่การดำเนินธุรกิจสินเชื่อส่วนใหญ่เกิดขึ้นในประเทศกำลังพัฒนาเช่นยูกันดาอินโดนีเซียเซอร์เบียและฮอนดูรัส สถาบันการเงินรายย่อยหลายแห่งมุ่งเน้นไปที่การช่วยเหลือผู้หญิงโดยเฉพาะ

ไมโครไฟแนนซ์ทำงานอย่างไร

องค์กรไมโครไฟแนนซ์สนับสนุนกิจกรรมจำนวนมากตั้งแต่การให้บริการพื้นฐานเช่นการตรวจสอบบัญชีธนาคารและการออม - จนถึงทุนเริ่มต้นสำหรับผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กและโปรแกรมการศึกษาที่สอนหลักการของการลงทุน โปรแกรมเหล่านี้สามารถมุ่งเน้นไปที่ทักษะเช่นการทำบัญชีการจัดการกระแสเงินสดและทักษะทางเทคนิคหรือวิชาชีพเช่นการบัญชี ซึ่งแตกต่างจากสถานการณ์ทางการเงินทั่วไปที่ผู้ให้กู้มีความกังวลหลักกับผู้กู้ที่มีหลักประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมสินเชื่อองค์กรสินเชื่อรายย่อยจำนวนมากมุ่งเน้นไปที่การช่วยเหลือผู้ประกอบการที่ประสบความสำเร็จ

ในหลาย ๆ กรณีผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือจากองค์กรไมโครไฟแนนซ์นั้นจำเป็นต้องมีชั้นเรียนการจัดการการเงินขั้นพื้นฐานก่อน บทเรียนครอบคลุมถึงการทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยแนวคิดของกระแสเงินสดวิธีการทำสัญญาทางการเงินและบัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไรงบประมาณและวิธีจัดการหนี้สิน

เมื่อมีการศึกษาลูกค้าสามารถสมัครขอสินเชื่อได้ เช่นเดียวกับที่พบในธนาคารแบบดั้งเดิมเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะช่วยผู้กู้ด้วยแอปพลิเคชันดูแลกระบวนการให้กู้ยืมและอนุมัติสินเชื่อ เงินกู้ทั่วไปบางครั้งเพียงเล็กน้อยที่ $ 100 อาจดูเหมือนไม่มากสำหรับบางคนในโลกที่พัฒนา แต่สำหรับคนยากจนหลายคนตัวเลขนี้มักจะเพียงพอที่จะเริ่มต้นธุรกิจหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่ทำกำไรอื่น ๆ

เงื่อนไขสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์

ผู้ให้สินเชื่อรายย่อยต้องคิดดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมและกำหนดแผนการชำระคืนที่เฉพาะเจาะจงพร้อมกำหนดชำระเป็นระยะ ผู้ให้กู้บางรายจำเป็นต้องมีผู้รับเงินกู้เพื่อตั้งรายได้ส่วนหนึ่งไว้ในบัญชีออมทรัพย์ซึ่งสามารถใช้เป็นประกันได้หากลูกค้าผิดนัด หากผู้กู้ชำระคืนเงินกู้สำเร็จแล้วพวกเขาก็มีเงินออมเพิ่มขึ้น

เนื่องจากผู้สมัครจำนวนมากไม่สามารถเสนอหลักประกันได้ microlenders มักจะรวมตัวกันกู้เป็นบัฟเฟอร์ หลังจากได้รับเงินกู้ผู้รับจะชำระหนี้ด้วยกัน เนื่องจากความสำเร็จของโปรแกรมขึ้นอยู่กับการมีส่วนร่วมของทุกคนสิ่งนี้สร้างรูปแบบของแรงกดดันจากเพื่อนที่สามารถช่วยให้มั่นใจในการชำระคืน ตัวอย่างเช่นหากบุคคลมีปัญหาในการใช้เงินเพื่อเริ่มธุรกิจบุคคลนั้นสามารถขอความช่วยเหลือจากสมาชิกกลุ่มอื่นหรือจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ผ่านการชำระหนี้ผู้รับเงินกู้เริ่มพัฒนาประวัติสินเชื่อที่ดีซึ่งช่วยให้พวกเขาได้รับสินเชื่อที่มีขนาดใหญ่ขึ้นในอนาคต

ที่น่าสนใจถึงแม้ว่าผู้กู้เหล่านี้มักจะมีคุณสมบัติเป็นคนยากจนมาก แต่จำนวนเงินที่จ่ายคืนสำหรับเงินกู้มักจะสูงกว่าอัตราการชำระหนี้เฉลี่ยในรูปแบบของการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่นสถาบันการเงินสินเชื่อระหว่างประเทศ Opportunity International รายงานอัตราการชำระคืนของประมาณร้อยละ 98.9 ในปี 2559

ประวัติความเป็นมาของไมโครไฟแนนซ์

ไมโครไฟแนนซ์ไม่ใช่แนวคิดใหม่ มีการดำเนินงานเล็ก ๆ ตั้งแต่ศตวรรษที่ 18 การเกิดขึ้นครั้งแรกของ microlending เป็นผลมาจากระบบกองทุนสินเชื่อไอริชนำโดยโจนาธานสวิฟท์ซึ่งพยายามปรับปรุงเงื่อนไขสำหรับชาวไอริชที่ยากจน ในรูปแบบที่ทันสมัยสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ได้รับความนิยมอย่างมากในช่วงทศวรรษ 1970

องค์กรแรกที่ได้รับความสนใจคือธนาคารกรามีนซึ่งเริ่มต้นในปี 2519 โดยมูฮัมหมัดยูนัสในบังคลาเทศ นอกเหนือจากการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าแล้วธนาคารกรามีนยังเสนอให้ลูกค้าสมัครสมาชิก "การตัดสินใจ 16 ข้อ" ซึ่งเป็นรายการพื้นฐานของวิธีการที่คนจนสามารถปรับปรุงชีวิตของพวกเขาได้

"การตัดสินใจ 16 ครั้ง" มีเนื้อหาหลากหลายตั้งแต่การขอให้หยุดการออกสินสอดทองหมั้นในการแต่งงานของคู่สามีภรรยาเพื่อรักษาความสะอาดของน้ำดื่ม ในปี 2549 รางวัลโนเบลสาขาสันติภาพได้รับรางวัลทั้ง Yunus และ Grameen Bank สำหรับความพยายามในการพัฒนาระบบการเงินรายย่อย

SKS Microfinance ของอินเดียยังให้บริการลูกค้าที่ยากจนจำนวนมาก ก่อตั้งขึ้นในปี 2541 และกลายเป็นหนึ่งในการดำเนินงานด้านการเงินรายย่อยที่ใหญ่ที่สุดในโลก SKS ทำงานในลักษณะเดียวกันกับธนาคารกรามีนโดยรวมผู้กู้ทั้งหมดเป็นกลุ่มสมาชิกห้าคนที่ทำงานร่วมกันเพื่อให้แน่ใจว่าได้ชำระคืนเงินกู้แล้ว

มีการดำเนินงานการเงินรายย่อยอื่น ๆ ทั่วโลก องค์กรขนาดใหญ่บางแห่งทำงานอย่างใกล้ชิดกับธนาคารโลกในขณะที่กลุ่มเล็ก ๆ กลุ่มอื่น ๆ ดำเนินงานในประเทศต่าง ๆ บางองค์กรช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถเลือกได้อย่างชัดเจนว่าพวกเขาต้องการที่จะสนับสนุนจัดประเภทผู้กู้ด้วยเกณฑ์เช่นระดับของความยากจนภูมิภาคทางภูมิศาสตร์และประเภทของธุรกิจขนาดเล็ก

อื่น ๆ มีการกำหนดเป้ ยกตัวอย่างเช่นมีองค์กรในยูกันดาที่เน้นการให้ทุนแก่ผู้หญิงในการดำเนินโครงการเช่นการปลูกมะเขือยาวและเปิดร้านกาแฟเล็ก ๆ บางกลุ่มมุ่งเน้นความพยายามของพวกเขาเฉพาะกับธุรกิจที่มีเป้าหมายคือการปรับปรุงชุมชนโดยรวมผ่านความคิดริเริ่มเช่นการให้การศึกษาการฝึกอบรมงานและการทำงานเพื่อสิ่งแวดล้อมที่ดีขึ้น

ประโยชน์ของไมโครไฟแนนซ์

ธนาคารโลกประเมินว่าประชาชนมากกว่า 500 ล้านคนได้รับประโยชน์โดยตรงหรือโดยอ้อมจากการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการเงินรายย่อย บรรษัทการเงินระหว่างประเทศ (IFC) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มธนาคารโลกที่มีขนาดใหญ่กว่าคาดการณ์ว่าในปี 2557 ประชาชนมากกว่า 130 ล้านคนได้รับประโยชน์โดยตรงจากการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการเงินระดับฐานราก อย่างไรก็ตามการดำเนินการเหล่านี้มีให้เฉพาะประมาณ 20% ของคนสามพันล้านคนที่มีคุณสมบัติเหมือนคนยากจนทั่วโลก

นอกเหนือจากการให้ทางเลือกในการจัดหาสินเชื่อทางการเงิน IFC ยังช่วยสร้างหรือปรับปรุงสำนักงานรายงานสินเชื่อใน 30 ประเทศกำลังพัฒนา นอกจากนี้ยังสนับสนุนให้มีการเพิ่มกฎหมายที่เกี่ยวข้องใน 33 ประเทศที่ควบคุมกิจกรรมทางการเงิน

ประโยชน์ของการเงินรายย่อยขยายไปไกลกว่าผลกระทบโดยตรงของการให้ประชาชนเป็นแหล่งทุน ผู้ประกอบการที่สร้างธุรกิจที่ประสบความสำเร็จกลับสร้างงานการค้าและการพัฒนาเศรษฐกิจโดยรวมภายในชุมชน โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเสริมกำลังสตรีโดยเฉพาะอย่างยิ่งองค์กรไมโครไฟแนนซ์อาจนำไปสู่ความมั่นคงและความเจริญรุ่งเรืองของครอบครัว

การโต้เถียงเพื่อผลกำไร

แม้ว่าจะมีเรื่องราวความสำเร็จที่อบอุ่นมากมายนับตั้งแต่ผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กเริ่มธุรกิจน้ำประปาของตนเองในแทนซาเนียไปจนถึงเงินกู้ $ 1, 500 ที่อนุญาตให้ครอบครัวเปิดร้านบาร์บีคิวในประเทศจีนไปจนถึงผู้อพยพในสหรัฐอเมริกาสามารถสร้างธุรกิจของตนเองได้ ไมโครไฟแนนซ์บางครั้งก็ตกอยู่ภายใต้การวิจารณ์

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยทางการเงินระดับจุลภาคโดยทั่วไปนั้นต่ำกว่าของธนาคารทั่วไปนักวิจารณ์กล่าวหาว่าการดำเนินงานเหล่านี้สร้างรายได้จากคนจน - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากแนวโน้มในสถาบันการเงินรายย่อยที่แสวงหาผลกำไรเช่น BancoSol ในโบลิเวียและ SKS จริง ๆ แล้วเริ่มเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไร (NPO) แต่กลายเป็น for-profit ใน 2003

หนึ่งในที่ใหญ่ที่สุดและขัดแย้งกันมากที่สุดคือ Compartamos Banco ของเม็กซิโก ธนาคารเริ่มต้นขึ้นในปี 1990 ในฐานะองค์กรไม่แสวงหากำไร อย่างไรก็ตาม 10 ปีต่อมาฝ่ายบริหารตัดสินใจที่จะเปลี่ยนองค์กรให้เป็น บริษัท ดั้งเดิมที่แสวงหาผลกำไร ในปี 2550 บริษัท ได้เปิดตัวตลาดหลักทรัพย์เม็กซิกันและเสนอขายหุ้นให้กับประชาชนทั่วไป (IPO) เพิ่มขึ้นมากกว่า 400 ล้านดอลลาร์ เช่นเดียวกับ บริษัท ด้านการเงินรายย่อยอื่น ๆ Compartamos Banco ให้สินเชื่อที่ค่อนข้างเล็กทำหน้าที่ลูกค้าส่วนใหญ่ของผู้หญิง

ความแตกต่างที่สำคัญคือวิธีการใช้เงินทุนที่มีอยู่ในดอกเบี้ยและการชำระคืน เช่นเดียวกับ บริษัท มหาชนอื่น ๆ มันแจกจ่ายให้ผู้ถือหุ้น ในทางตรงกันข้ามสถาบันที่ไม่แสวงหาผลกำไรมีจุดยืนเพื่อการกุศลมากขึ้นโดยคำนึงถึงผลกำไรใช้เพื่อขยายจำนวนผู้คนที่พวกเขาช่วยเหลือหรือสร้างโปรแกรมเพิ่มเติม นอกเหนือจาก Compartamos Banco สถาบันการเงินขนาดใหญ่หลายแห่งและ บริษัท ขนาดใหญ่อื่น ๆ ได้เปิดตัวแผนกไมโครไฟแนนซ์เพื่อผลกำไรเช่น CitiGroup, Barclays และ General Electric เป็นต้น บริษัท อื่น ๆ ได้สร้างกองทุนรวมที่ลงทุนใน บริษัท ไมโครไฟแนนซ์เป็นหลัก

Compartamos Banco และเพื่อนที่แสวงหาผลกำไรถูกวิพากษ์วิจารณ์จากหลาย ๆ คนรวมถึงปู่ของการเงินรายย่อยที่ทันสมัยของตัวเอง Muhammad Yunus ความกลัวในทางปฏิบัติที่เกิดขึ้นทันทีคือจากความปรารถนาที่จะทำเงินนายธนาคารการเงินรายย่อยรายใหญ่จะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งอาจสร้างกับดักหนี้สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ แต่ Yunus และคนอื่น ๆ ยังมีข้อกังวลพื้นฐานเพิ่มเติม: สิ่งจูงใจสำหรับการสร้างเครดิต microcredit ควรเป็นการบรรเทาความยากจนไม่ใช่เพื่อผลกำไร โดยธรรมชาติของพวกเขา - และข้อผูกพันของพวกเขาที่มีต่อผู้ถือหุ้น - บริษัท ที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์เหล่านี้ทำงานต่อต้านภารกิจดั้งเดิมของการเงินรายย่อยช่วยคนจนเหนือสิ่งอื่นใด

ในการตอบสนอง Compartamos และไมโครไฟแนนซ์ที่แสวงหาผลกำไรอื่น ๆ ตอบโต้ว่าการค้าทำให้พวกเขาสามารถดำเนินงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นและดึงดูดเงินทุนมากขึ้นโดยดึงดูดนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไร ด้วยการเป็นธุรกิจที่ทำกำไรอาร์กิวเมนต์ของพวกเขาก็เป็นเช่นนั้นธนาคารไมโครไฟแนนซ์สามารถขยายการเข้าถึงให้เงินและเงินกู้ยืมมากขึ้นแก่ผู้สมัครที่มีรายได้น้อย แม้ว่าตอนนี้ผู้มีส่วนร่วมทางการเงินการกุศลและการค้าจะอยู่ร่วมกัน

ข้อกังวลอื่น ๆ

นอกเหนือจากการแบ่งแยกระหว่างวิสาหกิจรายย่อยและองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรแล้วยังมีการวิพากษ์วิจารณ์อื่น ๆ บางคนกล่าวว่าจุลภาคแต่ละบุคคลที่มีเงินเพียง $ 100 นั้นไม่เพียงพอที่จะให้ความเป็นอิสระ แต่พวกเขายังคงให้ผู้รับทำงานอยู่ในการค้าขายในระดับการดำรงชีวิตหรือเพียงแค่ครอบคลุมความต้องการขั้นพื้นฐานเช่นอาหารและที่พักอาศัย

แนวทางที่ดีกว่านักวิจารณ์เหล่านี้ก็คือการสร้างงานโดยการสร้างโรงงานใหม่และผลิตสินค้าใหม่ พวกเขาอ้างถึงตัวอย่างของจีนและอินเดียซึ่งการพัฒนาอุตสาหกรรมขนาดใหญ่นำไปสู่การจ้างงานที่มั่นคงและค่าแรงที่สูงขึ้นซึ่งในทางกลับกันได้ช่วยให้คนนับล้านโผล่พ้นจากระดับความยากจนต่ำสุด

นักวิจารณ์คนอื่นกล่าวว่าการมีดอกเบี้ยจ่ายต่ำ แต่ก็ยังเป็นภาระอยู่ แม้จะมีอัตราการชำระคืนที่ดี แต่ก็ยังมีผู้กู้ที่ไม่สามารถหรือไม่จ่ายคืนเงินกู้เนื่องจากความล้มเหลวในการลงทุนภัยพิบัติส่วนตัวหรือสาเหตุอื่น ๆ ดังนั้นหนี้ที่เพิ่มเข้ามานี้สามารถทำให้ผู้รับไมโครเครดิตได้รับผลกระทบน้อยกว่าเมื่อเริ่มต้น