มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่ออัตราการจำนองที่คุณสามารถได้รับเมื่อคุณซื้อบ้าน ผู้ให้กู้จะวิเคราะห์ประวัติสินเชื่อและคะแนนของผู้กู้ทั้งหมดที่ระบุในใบสมัครจำนองความยาวและความมั่นคงของการจ้างงานของคุณจำนวนเงินออมของคุณตั้งสำรองรายได้ต่อเดือนรวมและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ นอกเหนือจากประเด็นสำคัญด้านสุขภาพทางการเงินแล้วผู้ให้กู้จำนองยังพิจารณาอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าของคุณ การคำนวณนี้แสดงถึงจำนวนของราคาซื้อสำหรับบ้านใหม่ที่ครอบคลุมโดยสินเชื่อจำนองเป็นเปอร์เซ็นต์ อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าที่สูงขึ้นส่งผลให้เจ้าของหุ้นในบ้านของคุณน้อยลงซึ่งสร้างการชำระเงินจำนองที่สูงขึ้นในแต่ละเดือน
การคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า
ผู้ซื้อบ้านสามารถคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าในบ้านได้อย่างง่ายดายโดยการหารจำนวนสินเชื่อจำนองทั้งหมดเป็นราคาซื้อทั้งหมดของบ้าน ตัวอย่างเช่นบ้านที่มีราคาซื้อ 200, 000 ดอลลาร์และสินเชื่อจำนองรวมมูลค่า 180, 000 ดอลลาร์ทำให้ได้สัดส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า 90% ผู้ให้กู้จำนองทั่วไปมักจะให้เงื่อนไขเงินกู้ที่ดีกว่าแก่ผู้กู้ที่มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าไม่สูงกว่า 80%
ผลกระทบสำหรับผู้ซื้อบ้าน
มีโปรแกรมมากมายสำหรับผู้ซื้อบ้านที่อนุญาตให้ชำระเงินดาวน์ซึ่งน้อยกว่าที่แนะนำแบบดั้งเดิม 20% ผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยรวมถึง Federal Housing Administration (FHA) เสนอสินเชื่อบ้านด้วยเงินดาวน์เพียง 3.5% ในขณะที่ผู้ให้กู้รายอื่นมีทางเลือกสำหรับผู้กู้ที่มีส่วนร่วมมากถึง 5% แม้ว่าโปรแกรมเหล่านี้มีประโยชน์ต่อผู้ซื้อที่ไม่สามารถประหยัดได้มากพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ตัวเลือกการยืมเหล่านี้ส่งผลให้อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเพิ่มสูงขึ้นมากซึ่งส่งผลให้ต้นทุนสูงขึ้น
อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าสูงเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้มีส่วนทุนน้อยกว่า 20% ในบ้านของพวกเขาส่งผลให้การชำระเงินจำนองที่สูงขึ้นในช่วงระยะเวลาของสินเชื่อจำนอง นี่คือสาเหตุส่วนที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยประเมินโดยผู้ให้กู้จำนอง ผู้กู้ที่มีความยุติธรรมน้อยกว่าในบ้านของเขาถูกมองว่าเป็นความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่กว่าต่อผู้ให้กู้และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสามารถลดความเสี่ยงดังกล่าวได้ นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ย costlier ผู้ซื้อบ้านที่มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงมักจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันการจำนองจนกว่าพวกเขาจะได้มาถึงสัดส่วนการถือหุ้นที่มากขึ้น
การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยเรียกว่าการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) สำหรับผู้ให้กู้จำนองที่ไม่ใช่ภาครัฐคำนวณเป็นอัตราร้อยละของจำนวนเงินกู้เดิมในแต่ละปี ค่าใช้จ่ายนี้อยู่ในช่วง 0.3% ถึง 1.15% ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินดาวน์และราคาซื้อทั้งหมดและจะถูกบวกเข้ากับการชำระเงินจำนองในแต่ละเดือน เมื่อรวมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น PMI สามารถเป็นต้นทุนที่สำคัญสำหรับผู้กู้เมื่อเวลาผ่านไป ผู้กู้สามารถขอยกเลิก PMI ของเบี้ยประกันภัยได้เมื่อพวกเขามีกรรมสิทธิ์ 20% และผู้ให้กู้จะต้องยกเลิกเมื่ออัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าของบ้านถึง 22%
