คำนิยามการตั้งถิ่นฐานชีวิต

การตั้งถิ่นฐานชีวิตคืออะไร?

การชำระชีวิตหมายถึงการขายกรมธรรม์ที่มีอยู่ให้กับบุคคลที่สามเพื่อชำระเป็นเงินสดครั้งเดียว การชำระเงินมากกว่ามูลค่าเวนคืน แต่น้อยกว่าผลประโยชน์ที่เกิดขึ้นจริง หลังการขายผู้ซื้อจะได้รับผลประโยชน์ตามนโยบายและชำระค่าเบี้ยประกันภัย โดยการทำเช่นนั้นเขาหรือเธอได้รับประโยชน์ความตายเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิต

ประเด็นที่สำคัญ

• การชำระชีวิตหมายถึงการขายกรมธรรม์ที่มีอยู่ให้กับบุคคลที่สามสำหรับการจ่ายเงินสดแบบครั้งเดียวการชำระเงินเป็นมากกว่าค่าเวนคืน แต่น้อยกว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เกิดขึ้นจริงผู้ซื้อกรมธรรม์จะกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์ พรีเมี่ยมของมันและได้รับผลประโยชน์ความตายเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิตบางส่วนของเหตุผลที่ผู้คนเลือกการตั้งถิ่นฐานชีวิตรวมถึงการเกษียณอายุพรีเมี่ยม unaffordable และเหตุฉุกเฉิน

การชำระชีวิตทำงานอย่างไร

เมื่อผู้ประกันตนไม่สามารถซื้อกรมธรรม์ประกันภัยได้อีกต่อไปพวกเขาสามารถขายเป็นเงินสดจำนวนหนึ่งให้กับนักลงทุนซึ่งโดยปกติจะเป็นนักลงทุนสถาบัน การชำระเงินสดส่วนใหญ่ปลอดภาษีสำหรับเจ้าของนโยบายส่วนใหญ่ ผู้ประกันตนจะโอนสิทธิ์การเป็นเจ้าของนโยบายให้กับผู้ลงทุนเป็นหลัก ตามที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นผู้เอาประกันภัยจะได้รับการชำระเป็นเงินสดเพื่อแลกเปลี่ยนกับนโยบาย - มากกว่ามูลค่าที่ยอมจำนน แต่น้อยกว่าการจ่ายเงินตามนโยบายที่กำหนดไว้เมื่อถึงแก่ความตาย

โดยการขายผู้ประกันตนจะโอนนโยบายทุกแง่มุมให้กับเจ้าของใหม่ ซึ่งหมายความว่านักลงทุนที่รับช่วงนโยบายจะได้รับมรดกและรับผิดชอบทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับนโยบายรวมถึงการชำระเบี้ยประกันภัยพร้อมกับผลประโยชน์การเสียชีวิต ดังนั้นเมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิตเจ้าของคนใหม่ซึ่งกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์หลังจากการโอนได้รับการจ่ายเงิน

มีเหตุผลหลายประการที่ผู้คนเลือกที่จะขายกรมธรรม์ประกันชีวิตของพวกเขาและมักจะทำเฉพาะเมื่อผู้ประกันตนไม่ได้รู้จักการเจ็บป่วยที่คุกคามชีวิต คนส่วนใหญ่ที่ขายนโยบายของพวกเขาสำหรับการตั้งถิ่นฐานชีวิตมักจะเป็นผู้สูงอายุ - ผู้ที่ต้องการเงินเพื่อการเกษียณ แต่ไม่สามารถประหยัดได้มากพอ นั่นเป็นเหตุผลที่การตั้งถิ่นฐานในชีวิตมักเรียกว่าการตั้งถิ่นฐานระดับสูง โดยการได้รับการจ่ายเงินสดผู้ประกันตนสามารถเสริมรายได้หลังเกษียณด้วยการจ่ายเงินปลอดภาษีส่วนใหญ่

เหตุผลอื่นสำหรับการเลือกการชำระชีวิตรวมถึง:

• ไม่สามารถที่จะจ่ายพรีเมี่ยม แทนที่จะปล่อยให้กรมธรรม์หมดอายุและถูกยกเลิกผู้ประกันตนสามารถขายกรมธรรม์โดยใช้การชำระชีวิต ความล้มเหลวในการชำระค่าเบี้ยประกันอาจสุทธิมูลค่าที่ผู้เอาประกันจ่ายน้อยกว่าหรือไม่มีเลยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อกำหนด อย่างไรก็ตามการชำระชีวิตตามนโยบายปัจจุบันมักส่งผลให้มีการจ่ายเงินสดสูงขึ้นจากนักลงทุนนโยบายไม่จำเป็นอีกต่อไป อาจมีเวลาที่สาเหตุของการไม่มีนโยบายอีกต่อไป ผู้ประกันตนอาจไม่จำเป็นต้องมีนโยบายสำหรับผู้ติดตามของเขาหรือเธอกรณีฉุกเฉิน ในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นเช่นการเสียชีวิตหรือความเจ็บป่วยของสมาชิกในครอบครัวเจ้าของอาจจำเป็นต้องขายกรมธรรม์เป็นเงินสดเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้กรณีที่เกี่ยวข้องกับนโยบายการประกันรายบุคคลที่สำคัญของ บริษัท นี่เป็นเรื่องปกติสำหรับคนที่ไม่ได้ทำงานให้ บริษัท อีกต่อไป โดยการชำระชีวิต บริษัท สามารถเงินสดออกจากนโยบายที่มีสภาพคล่องก่อนหน้านี้

โดยทั่วไปแล้วการตั้งถิ่นฐานในชีวิตสุทธิผู้ขายมากกว่ามูลค่ายอมแพ้ของนโยบาย แต่น้อยกว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตของมัน

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

การตั้งถิ่นฐานชีวิตอย่างมีประสิทธิภาพสร้างตลาดรองสำหรับนโยบายการประกันชีวิต ตลาดรองแห่งนี้เป็นเวลาหลายปีแล้ว มีการพิจารณาคดีจำนวนมากที่ทำให้ตลาดมีความชอบธรรม - หนึ่งในสิ่งที่น่าสังเกตมากที่สุดคือ 1911 กรณีศาลฎีกาของสหรัฐอเมริกา Grigsby v. Russell

John Burchard ไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันตามกรมธรรม์ประกันชีวิตของเขาและขายให้ AH AH Grigsby ของเขา เมื่อ Burchard เสียชีวิต Grigsby พยายามรวบรวมผลประโยชน์การเสียชีวิต ผู้จัดการมรดกของ Burchard ฟ้อง Grigsby เพื่อรับเงินและชนะ แต่คดีสิ้นสุดลงในศาลฎีกา ในการพิจารณาคดีของเขาผู้พิพากษาศาลฎีกาโอลิเวอร์เวนเดลด์โฮฟิมส์เปรียบประกันชีวิตกับทรัพย์สินทั่วไป เขาเชื่อว่าเจ้าของสามารถโอนนโยบายได้ตามความประสงค์และมีสถานะทางกฎหมายเช่นเดียวกับทรัพย์สินประเภทอื่นเช่นหุ้นและพันธบัตร นอกจากนี้เขากล่าวว่ามีสิทธิที่มาพร้อมกับการประกันชีวิตเป็นส่วนหนึ่งของทรัพย์สิน:

• เจ้าของสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์เว้นแต่ผู้รับประกันภัยมีข้อ จำกัด ในสถานที่นโยบายอาจใช้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อผู้ที่สามารถยืมต่อกรมธรรม์ประกันภัยนโยบายสามารถขายให้กับบุคคลหรือนิติบุคคลอื่น

การตั้งถิ่นฐานของชีวิตกับการตั้งถิ่นฐานทางทะเล

การขายนโยบายเป็นที่นิยมในช่วงทศวรรษ 1980 เมื่อผู้คนที่มีชีวิตอยู่กับโรคเอดส์มีประกันชีวิตพวกเขาไม่ต้องการ สิ่งนี้นำไปสู่อีกส่วนหนึ่งของอุตสาหกรรม - อุตสาหกรรมการตั้งถิ่นฐาน viatical ซึ่งผู้ที่มีอาการป่วยเป็นขั้วขายนโยบายของพวกเขาเป็นเงินสด ส่วนนี้ของอุตสาหกรรมสูญเสียความมันหลังจากผู้ป่วยเอดส์เริ่มมีชีวิตยืนยาวขึ้น

เมื่อมีคนป่วยหนักและมีช่วงชีวิตที่สั้นมากพวกเขาอาจขายประกันชีวิตให้คนอื่น เพื่อแลกกับเงินก้อนก้อนโตผู้ซื้อจะได้รับชำระเบี้ยประกันภัยกลายเป็นเจ้าของคนใหม่ของนโยบาย หลังจากผู้ประกันตนเสียชีวิตเจ้าของคนใหม่จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิต

การชำระหนี้แบบ Viatical โดยทั่วไปมีความเสี่ยงเนื่องจากนักลงทุนโดยทั่วไปคาดการณ์การเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย แม้ว่าเจ้าของนโยบายดั้งเดิมอาจป่วย แต่ก็ไม่มีทางรู้ว่าเขาหรือเธอจะตายเมื่อใด หากผู้เอาประกันภัยมีอายุยืนยาวกรมธรรม์จะมีราคาถูกลง แต่ผลตอบแทนที่แท้จริงจะลดลงหลังจากทำการชำระเบี้ยประกันเมื่อเวลาผ่านไป