สารบัญ
- ความต้องการประกันภัยใคร
- ความคุ้มครอง
- ครอบคลุมความรับผิด
- ไม่ต้องเดา - รู้
- ความคุ้มครองเพิ่มเติม (ไม่)
- ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
- ศิลปะและเครื่องประดับ
- ข้อ Co-Insurance
- ปัจจัยพิเศษ
- ความคิดสุดท้าย
เป้าหมายพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังการซื้อประกันคือการทำให้คุณมีฐานะทางการเงินทั้งหมดหลังจากการสูญเสีย คุณตกลงที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมเล็กน้อยให้กับ บริษัท ประกันภัยในวันนี้เพื่อแลกกับการรับประกันจาก บริษัท ว่ามันจะเป็นภาระของการสูญเสียขนาดใหญ่ แต่ ไม่แน่นอน ในอนาคต
สมมติว่าคุณมีบ้านที่คุณเป็นเจ้าของฟรีและชัดเจน - โดยไม่มีประกัน ตราบใดที่คุณยังคงจ่ายภาษีทรัพย์สินของคุณคุณมีสิทธิ์ที่จะเพลิดเพลินกับการใช้บ้านหลังนั้นตราบเท่าที่คุณต้องการตามที่กฎหมายกำหนด คุณอาจอยู่ที่นั่นให้เช่าออกปล่อยให้ว่างหรือแม้กระทั่งขายถ้าคุณต้องการ
อย่างไรก็ตามหากต้นไม้ยักษ์ในสวนหลังบ้านตรงกับบ้านของคุณก่อให้เกิดความเสียหายรุนแรงคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการซ่อมแซมบ้าน นี่คือเหตุผลพื้นฐานในการดำเนินการประกันทรัพย์สินซึ่งจะต้องจ่าย - บางส่วนหรือทั้งหมด - เพื่อให้ทรัพย์สินของคุณได้รับการแก้ไขหรือเปลี่ยน
ความต้องการประกันภัยใคร
โชคดีสำหรับพวกเราที่อาจละเลยในความรับผิดชอบของเราที่จะมีประกันในทรัพย์สินของเราเราถูกบังคับในหลายกรณีโดยกฎหมายหรือสัญญา (สัญญาจำนอง) เพื่อดำเนินการประกัน ในขณะที่กฎหมายของรัฐในสหรัฐอเมริกาไม่ได้กำหนดให้คุณต้องทำประกันทรัพย์สินพวกเขามักจะต้องใช้รูปแบบของการประกันภัยความรับผิดโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับรถยนต์
การประกันภัยนี้ครอบคลุมถึงการซ่อมแซมหรือการชดใช้ทางการเงินแก่บุคคลอื่นนอกเหนือจากบุคคลที่เกิดความผิดพลาด ตัวอย่างเช่นบุคคลที่ประกันความรับผิดของความผิดพลาดจ่ายเพื่อให้รถของพวกเขาคงที่หรือจ่ายค่ารักษาพยาบาลของพวกเขา โชคดีที่เมื่อเราส่วนใหญ่ซื้อความคุ้มครองความรับผิดที่จำเป็นเราจะได้รับโอกาสในการซื้อประกันทรัพย์สิน (เช่นการประกันแบบครบวงจรหรือการชนกันของข้อมูล) ได้อย่างง่ายดายช่วยประหยัดเราจากความลำบากทางการเงินหากรถของเราเสียหายในอุบัติเหตุ
ความคุ้มครอง
จากการสำรวจที่ตีพิมพ์ใน สมุดรายวันของการวางแผนทางการเงิน เจ้าของบ้านจำนวนมากมีมุมมองที่เข้าใจผิดอย่างมากมายเกี่ยวกับสิ่งที่ประกันเจ้าของบ้านของพวกเขาครอบคลุมจริง ๆ ตามการสำรวจนี้จัดทำโดย National Association of Insurance Commissioners "หนึ่งในสามของเจ้าของบ้านเชื่อว่าความเสียหายจากน้ำท่วมจะได้รับการคุ้มครองตามนโยบายมาตรฐานของพวกเขากว่าครึ่งคิดว่านโยบายของพวกเขาครอบคลุมพวกเขาในกรณีที่สายน้ำแตกร้อยละสามสิบห้า กล่าวว่าพวกเขาจะได้รับการชดเชยสำหรับแผ่นดินไหวและสัดส่วนที่น้อยกว่าเล็กน้อยคิดว่าแม่พิมพ์ถูกปกคลุม "
ในความเป็นจริงภัยทั่วไป (สาเหตุของการทำลายทรัพย์สิน) ซึ่งโดยทั่วไปจะ ไม่ครอบคลุม คือ:
- ความเสียหายจากน้ำท่วม (นี่เป็นนโยบายแยกต่างหาก) แผ่นดินไหว (นี่เป็นนโยบายแยกต่างหาก) MoldActs of war ส่วนของที่พักในสภาพทรุดโทรม (รวมถึงการประปาที่ชำรุด, สายไฟ, เครื่องปรับอากาศ, เครื่องทำความร้อนและหลังคา)
บ่อยครั้งที่มีการเขียนนโยบายเพื่อให้มีบางสิ่งที่จะครอบคลุมมันจะต้อง "ฉับพลันและไม่ได้ตั้งใจ" ซึ่งหมายความว่าไม่ใช่การรั่วไหลอย่างช้าๆที่สร้างความเสียหายในช่วงหลายเดือน บ่อยครั้งที่สิ่งนี้ไม่ครอบคลุมอยู่ในประกัน หากหลังคาของคุณอยู่ในวัยชราและไม่ใช่จากความเสียหายจากพายุมันจะไม่ถูกปกคลุม
อันตรายทั่วไปซึ่งโดยทั่วไป จะ ครอบคลุมถึง:
- FireWind (พายุทอร์นาโดหรือพายุเฮอริเคน) HailTheft
ครอบคลุมความรับผิด
นอกเหนือจากการครอบคลุมมูลค่าของบ้านหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณแล้วกรมธรรม์ประกันภัยหลายแห่งยังมีข้อกำหนดที่สำคัญสำหรับการครอบคลุมความรับผิด คุณอาจไม่คิดว่านี่เป็นสิ่งที่สำคัญมาก แต่มีคะแนนของนักกฎหมายที่กระตือรือร้นในทุกเมืองที่ค้นหาคดีฟ้องร้องผู้คนเช่นตัวคุณเองสูงและต่ำ ความคุ้มครองความรับผิดเป็นที่รู้จักกันดีสำหรับเจ้าของรถยนต์ แต่อาจเป็นที่รู้จักน้อยกว่าสำหรับเจ้าของบ้าน
หากบ้านเพื่อนบ้านของคุณถูกไฟไหม้เพราะคุณทิ้งเตาย่างไว้โดยไม่ดูแลคุณจะจ่ายค่าเสียหายที่เกิดจากไฟไหม้ คุณได้ชำระเบี้ยประกันภัยให้กับ บริษัท ประกันภัยเพื่อให้พวกเขาจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้มากขึ้นเมื่อพวกเขาเกิดขึ้น เช่นเดียวกันสำหรับคนที่ได้รับบาดเจ็บและต้องไปพบแพทย์ขณะอยู่ในบ้านของคุณ
หากคุณอยู่ในช่วงวันหยุดและทรัพย์สินของคุณถูกขโมยเช่นแหวนเพชรคุณอาจได้รับเงินชดเชย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเอกสารหลักฐานการโจรกรรมพร้อมหลักฐานว่าคุณเป็นเจ้าของและคุณควรสามารถจัดทำรายงานของตำรวจให้ บริษัท ประกันภัยได้
ไม่ต้องเดา - รู้
คุณควรทราบว่านโยบายของคุณทำอะไรและที่สำคัญกว่านั้นไม่ครอบคลุมถึง บริษัท ประกันภัยไม่ได้อยู่ในธุรกิจโดยคิดค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยเพื่อครอบคลุมทุกสิ่งที่อาจเกิดขึ้นกับทรัพย์สินของคุณ
ความคุ้มครองเพิ่มเติม (ไม่)
ธุรกิจตามบ้านมักจะไม่ครอบคลุม นี่ไม่รวมถึงการศึกษาที่บ้าน แต่เป็นสถานที่ที่ผู้คนเข้ามาในบ้านของคุณในฐานะลูกค้าเช่นการประชุมเชิงปฏิบัติการที่คุณซ่อมเฟอร์นิเจอร์ คุณจะต้องมีนโยบายธุรกิจ (เชิงพาณิชย์) แยกต่างหากเพื่อประกันพื้นที่นี้และความรับผิดที่เกี่ยวข้อง อีกครั้งกฎเหล่านี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ
นอกจากนี้หากทรัพย์สินของคุณโดยเฉพาะบ้านของคุณว่างเปล่าเป็นระยะเวลานานกว่ากำหนดเช่น 60 วันนโยบายของเจ้าของบ้านอาจถูกยกเลิกทันทีโดย บริษัท ประกันภัย สันนิษฐานว่าเป็นบ้านว่างที่มีความเสี่ยงสูงกว่าเช่นภัยจากไฟไหม้หรือการโจรกรรมดังนั้นจึงมีการเปลี่ยนแปลงรายละเอียดความเสี่ยงมากพอที่จะต้องใช้นโยบายแยกต่างหาก หากคุณมีบ้านหลังที่สองหรือบ้านพักตากอากาศคุณอาจได้รับนโยบายอื่นเพื่อครอบคลุมบ้านนี้เช่นกัน
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
ตรวจสอบเพื่อดูว่านโยบายของคุณครอบคลุมการซ่อมแซมที่มูลค่าเงินสดจริง (ACV) หรือที่ราคาเปลี่ยน ราคาเปลี่ยนมักจะดีกว่ามาก กรณีตรงประเด็น: หากหลังคาของคุณเสียหายและจำเป็นต้องเปลี่ยนใหม่อย่างสมบูรณ์ค่าทดแทนจะจ่ายเพื่อให้ซ่อมแซมอย่างเต็มที่หักหักของคุณได้ในขณะที่ ACV จะจ่ายให้คุณว่าหลังคาของคุณคาดว่าจะคุ้มค่าจริงในเวลาที่ ความเสียหาย ข้อดีคือ ACV มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการครอบคลุมต้นทุนทดแทน
ศิลปะและเครื่องประดับ
นอกจากนี้หากคุณมีเครื่องประดับหรืองานศิลปะราคาแพงที่คุณต้องการได้รับการคุ้มครองคุณอาจต้องเพิ่มลูกลอย นี่เป็นส่วนเสริมสำหรับนโยบายหลักของคุณ นโยบายจำนวนมากมีจำนวนมาตรฐานที่พวกเขาจะจ่ายสำหรับความสูญเสียให้กับรายการที่เฉพาะเจาะจงและพวกเขาจะไม่จ่ายเงินเพิ่มเติม
ข้อ Co-Insurance
ในที่สุดเจ้าของทรัพย์สินบางรายต้องการประกันทรัพย์สินสำหรับสิ่งที่พวกเขาจ่ายไปเท่านั้นซึ่งอาจนำไปสู่ข้อสัญญาร่วมการประกันภัยได้ นี่คือ (ขึ้นอยู่กับกฎหมายท้องถิ่น) ซึ่งทรัพย์สินได้รับการประกันน้อยกว่า 80% ของค่าทดแทนในปัจจุบัน จำนวนเงินที่น้อยกว่าของความคุ้มครองและ บริษัท ประกันภัยจะกำหนดให้ คุณ ต้องแบ่งปันในอัตราร้อยละของการซ่อมแซมด้านบนและเกินจำนวนเงินที่หักได้
ปัจจัยพิเศษ
คุณอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงต่อการเกิดพายุทอร์นาโดพายุเฮอริเคนหรือน้ำท่วมหรือไม่? คุณเป็นเจ้าของสุนัขตัวใหญ่หรือสระว่ายน้ำหรือไม่? คุณเป็นนักสูบบุหรี่หรือไม่? คะแนนเครดิตของคุณเป็นอย่างไร
คุณอาจมีความเสี่ยงสูงกว่าปกติจากคำตอบของคำถามเหล่านี้และพวกเขาจะเรียกเก็บเงินคุณตามลำดับ นี่คือปัจจัยที่ บริษัท ประกันภัยคำนึงถึงเมื่อกำหนดอัตราการประกันของคุณ ยิ่งความเสี่ยงเหล่านี้และอื่น ๆ เกี่ยวข้องกับคุณมากเท่าไหร่อัตราของคุณก็จะสูงขึ้นเท่านั้น
ความคิดสุดท้าย
คำเตือนครั้งสุดท้าย: บริษัท ประกันภัยบางแห่งเสนออัตราที่ไม่น่าเชื่อสำหรับนโยบายของพวกเขา หาก บริษัท ไม่เป็นที่รู้จักและมีอัตราที่ดีเป็นพิเศษควรเป็นสถานะสีแดงสำหรับคุณ ตรวจสอบชื่อเสียงของ บริษัท และอย่าเพิ่งเชื่อฟังคำพูดของพนักงานขาย ดูนโยบายและดูสิ่งที่ครอบคลุมและสิ่งที่ไม่ครอบคลุม
คุณอาจพบว่าสายเกินไปที่สิ่งที่คุณคิดว่าเป็นความคุ้มครองที่เพียงพอเป็นสิ่งที่กฎหมายขั้นต่ำในพื้นที่ของคุณ ค้นหาความคุ้มครองคุณภาพ - โปรดจำไว้ว่า "การประกันราคาถูกอาจมีราคาแพงมาก"
