Federal Deposit Insurance Corporation หรือ FDIC เป็นหน่วยงานที่ดำเนินการโดยรัฐบาลซึ่งให้การป้องกันความสูญเสียหากธนาคารหรือสมาคมการออมและสินเชื่อล้มเหลว สร้างขึ้นในปี 2476 ภารกิจดั้งเดิมของ FDIC คือการมอบความอุ่นใจให้กับลูกค้าธนาคารหลังจากเกิดภัยพิบัติทางการเงินและการล่มสลายของตลาดหุ้นที่เกิดขึ้นในปี 2472
ในขณะที่ความครอบคลุมมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา FDIC ยังคงเป็นจริงกับวัตถุประสงค์เริ่มต้นในการรักษาลูกค้าธนาคารที่ปลอดภัยจากการสูญเสียเงินในบัญชีเงินฝากสูงถึง $ 250, 000 ต่อบัญชีในกรณีส่วนใหญ่วันนี้ ในปีพ. ศ. 2562 FDIC ครอบคลุมเงินฝากของลูกค้าที่ถือครองโดยธนาคารที่มีประกันของ FDIC หรือสมาคมการออมและสินเชื่อรวมถึงสินทรัพย์ที่มีไว้ในเงินฝากออมทรัพย์การตรวจสอบตลาดเงินใบรับรองการฝากเงินและบัญชี IRA
อย่างไรก็ตามบัญชี IRA หรือ Roth IRA ดั้งเดิมทั้งหมดไม่ได้รับการดูแลในลักษณะเดียวกันภายใต้การคุ้มครองของ FDIC
ประเภทของ IRA ที่ครอบคลุม
IRA ไม่ว่าจะเป็น Roth หรือแบบดั้งเดิมเป็นบัญชีเกษียณอายุที่จัดขึ้นเป็นรายบุคคลที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเฉพาะและข้อ จำกัด ในการบริจาคและการจัดจำหน่าย IRAs ถูกสร้างขึ้นในความพยายามที่จะช่วยให้บุคคลสะสมเงินออมที่จะใช้ในช่วงปีที่เกษียณอายุ
ในขณะที่ IRA ดั้งเดิมและ Roth IRA นั้นเหมาะสำหรับบุคคลที่แตกต่างกันไปตามขอบเขตเวลาของพวกเขาวงเล็บภาษีและการพิจารณาอื่น ๆ ทั้งสองประเภทปฏิบัติตามแนวทางเดียวกันเมื่อพูดถึงสิ่งที่สามารถจัดขึ้นภายในพวกเขาได้ บัญชีเงินฝากหรือบัญชีที่เสนอผ่านธนาคารหรือสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อนั้นมีอยู่ในบัญชี IRA ดั้งเดิมหรือ Roth บัญชีเงินฝากเหล่านี้รวมถึงบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์บัญชีเงินฝากในตลาดเงินและบัตรเงินฝากซึ่งทั้งหมดอยู่ภายใต้ FDIC
บัญชีไม่ครอบคลุม
ในขณะที่ FDIC ให้ความคุ้มครองกับบัญชีเงินฝากที่จัดขึ้นภายในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ที่สถาบันการเงินที่มีการประกัน FDIC ไม่ใช่บัญชี IRA ทั้งหมดที่อยู่ในประเภทนี้ การออมเพื่อการเกษียณอาจเป็นงานที่น่ากลัวและข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีของ IRA สามารถทำให้เป็นความท้าทายที่ยิ่งใหญ่กว่าเดิม
เพื่อต่อสู้กับสิ่งนี้ผู้ถือบัญชี IRA ได้รับอนุญาตให้ลงทุนในหลักทรัพย์ในความพยายามที่จะได้รับอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าสิ่งที่อาจเสนอโดยผลิตภัณฑ์ธนาคารอนุรักษ์นิยม การลงทุนที่จัดขึ้นในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA สามารถรวมถึงกองทุนรวมการแลกเปลี่ยนกองทุนการซื้อขาย (ETFs), หุ้นบุคคล, พันธบัตร, ค่างวดหรือกองทุนตลาดเงิน
เนื่องจากการลงทุนเหล่านี้ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตลาดบุคคลที่ถือหลักทรัพย์ที่ไม่ใช่ธนาคารเหล่านี้ในบัญชี IRA มีความเสี่ยงทั้งหมดหากหลักทรัพย์สูญเสียมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป FDIC ไม่รับประกันการลงทุนที่จัดขึ้นภายในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA แม้ว่าจะมีการสร้างบัญชีและมีการซื้อขายผ่านสถาบันการประกัน FDIC
ขีด จำกัด การคุ้มครอง FDIC
FDIC เพิ่มจำนวนของความคุ้มครองในบัญชีเงินฝากสำหรับลูกค้าธนาคารหลังจากที่เกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ซึ่งเริ่มขึ้นในปี 2550 สำหรับแต่ละบัญชีนั้น FDIC ให้ความคุ้มครองประกันภัยสูงถึง $ 250, 000 และแต่ละบัญชีมีระดับความคุ้มครองนี้
ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าธนาคารมีใบรับรองการฝากเงินกับธนาคารที่มีมูลค่า $ 125, 000 และบัญชีเงินฝากในตลาดเงินมูลค่า 215, 000 ดอลลาร์ที่สถาบันเดียวกันและทั้งสองอยู่ในชื่อเดียวกันยอดคงเหลือในบัญชีของเขาจะถูกเพิ่ม ร่วมกันและครอบคลุมโดยรวมโดย FDIC - สูงถึง $ 250, 000 (แม้ว่าพวกเขาจะรวม $ 340, 000) ดังนั้นในสถานการณ์นี้เงินของเขาจะถูกเปิดเผย $ 90, 000 ในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว ข้อ จำกัด เดียวกันนี้ใช้สำหรับการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ที่จัดขึ้นที่สถาบันการเงินที่มีการประกัน FDIC
FDIC ยังให้ความคุ้มครองการประกันสูงถึง $ 250, 000 สำหรับบัญชีดั้งเดิมหรือ Roth IRA อีกครั้ง IRA ทั้งหมดของคุณจะรวมกันเพื่อการประกัน ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าธนาคารเดียวกันมีใบรับรองเงินฝากที่ถืออยู่ใน IRA แบบดั้งเดิมที่มีมูลค่า 200, 000 ดอลลาร์และ Roth IRA ที่จัดขึ้นในบัญชีออมทรัพย์ที่มีมูลค่า 100, 000 ดอลลาร์ในสถาบันเดียวกันบัญชีจะได้รับการประกันโดยรวมมูลค่า 250, 000 ดอลลาร์; 50, 000 ดอลลาร์เหลืออยู่
อย่างไรก็ตามบัญชีเงินฝากของ IRA และบัญชีเงินฝากที่ไม่ใช่ IRA จะแบ่งออกเป็นประเภทต่าง ๆ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้รับการประกันแยกต่างหาก - แม้ว่าจะถูกจัดขึ้นที่สถาบันการเงินเดียวกันโดยเจ้าของเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าหากบัญชีลูกค้าของเราประกอบด้วย IRA (ถือ CD) มูลค่า 200, 000 ดอลลาร์และบัญชีออมทรัพย์ปกติมูลค่า 100, 000 ดอลลาร์ทั้งสองจะได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 ซึ่งหมายความว่าหากธนาคารล้มเหลวเขาจะได้รับเงินคืนเต็มจำนวน 300, 000 ดอลลาร์
บรรทัดล่าง
FDIC เป็นปัจจัยสำคัญในการปกป้องลูกค้าธนาคาร แต่ไม่ครอบคลุมสินทรัพย์ทั้งหมดเท่า ๆ กัน สำหรับเจ้าของ IRA สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าบัญชีประเภทใดครอบคลุมและเท่าที่ควร
