คำจำกัดความของสินเชื่อทางอ้อม

สินเชื่อทางอ้อมคืออะไร?

สินเชื่อทางอ้อมสามารถอ้างถึงสินเชื่อผ่อนชำระที่ผู้ให้กู้ - ทั้งผู้ออกตราสารหนี้เดิมหรือผู้ถือหนี้ปัจจุบัน - ไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงกับผู้กู้

เงินกู้ยืมทางอ้อมสามารถรับได้ผ่านบุคคลที่สามด้วยความช่วยเหลือของตัวกลาง การซื้อขายสินเชื่อในตลาดรองอาจได้รับการพิจารณาสินเชื่อทางอ้อม

โดยการอนุญาตให้ผู้กู้รับเงินผ่านความสัมพันธ์ของบุคคลที่สามสินเชื่อทางอ้อมสามารถช่วยปรับปรุงความพร้อมทางด้านเงินทุนและการจัดการความเสี่ยง บ่อยครั้งที่ผู้สมัครที่ไม่ผ่านการพิจารณาสินเชื่อโดยตรงสามารถเลือกสินเชื่อทางอ้อมแทน สินเชื่อทางอ้อมมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพง - ดำเนินการอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นนั่นคือ - กว่าสินเชื่อโดยตรง

ทำความเข้าใจกับเงินกู้ทางอ้อม

ตัวแทนจำหน่ายร้านค้าและผู้ค้าปลีกจำนวนมากที่จัดการกับรายการใหญ่เช่นรถยนต์หรือยานพาหนะเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจจะทำงานร่วมกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามที่หลากหลายเพื่อช่วยลูกค้าในการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อสินค้า ตัวแทนจำหน่ายมักจะมีเครือข่ายการให้กู้ยืมซึ่งรวมถึงสถาบันการเงินหลายแห่งที่ยินดีสนับสนุนการขายของตัวแทนจำหน่าย บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้เหล่านี้อาจสามารถอนุมัติผู้กู้ในวงกว้างเนื่องจากความสัมพันธ์เครือข่ายกับตัวแทนจำหน่าย

ในกระบวนการกู้ยืมทางอ้อมผู้กู้จะส่งใบสมัครเครดิตผ่านตัวแทนจำหน่าย แอปพลิเคชันจะถูกส่งไปยังเครือข่ายทางการเงินของตัวแทนจำหน่ายทำให้ผู้กู้ได้รับข้อเสนอที่หลากหลาย ผู้กู้สามารถเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของพวกเขา ผู้แทนจำหน่ายยังได้รับประโยชน์จากการช่วยให้ลูกค้าได้รับเงินทุนก็จะทำการขาย เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของดีลเลอร์น่าจะสูงกว่าจากเครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคารจึงเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อที่จะตรวจสอบตัวเลือกทางการเงินอื่น ๆ ก่อนที่จะตกลงที่จะจัดหารถยนต์ของพวกเขาผ่านตัวแทนจำหน่าย

ในขณะที่สินเชื่อทางอ้อมประเภทนี้มักจะรู้จักกันในชื่อ "การจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่าย" แต่จริงๆแล้วมันเป็นสถาบันการเงินเครือข่ายตัวแทนจำหน่ายที่กำลังอนุมัติสินเชื่อ

แม้ว่าจะมีการให้กู้ยืมทางอ้อมผ่านตัวแทนจำหน่ายหรือผู้ค้าปลีก แต่ผู้บริโภคก็กู้ยืมจากสถาบันการเงินแยกต่างหาก

สินเชื่อทางอ้อมทำงานอย่างไร (ตลาดรอง)

เงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้มาโดยตรงจากผู้ให้กู้ที่ถือพวกเขาสามารถพิจารณาสินเชื่อทางอ้อม เมื่อผู้ให้กู้ขายเงินกู้พวกเขาจะไม่รับผิดชอบหรือรับรายได้ดอกเบี้ยจากมันอีกต่อไป แต่ทุกอย่างจะถูกโอนไปยังเจ้าของคนใหม่ซึ่งถือว่าภาระในการบริหารเงินกู้และรวบรวมการชำระคืน

อ่านสัญญาเงินกู้ทางอ้อมอย่างระมัดระวัง: หากตัวแทนจำหน่ายไม่สามารถขายเงินกู้ที่ผู้ซื้อได้ลงนามไว้กับผู้ให้ยืมอาจมีสิทธิ์ยกเลิกสัญญาภายในระยะเวลาที่กำหนดและต้องการให้ผู้ซื้อคืนรถ จากนั้นผู้ซื้อจะได้รับสิทธิ์ในการคืนเงินดาวน์และการแลกเปลี่ยน (หรือมูลค่าของการแลกเปลี่ยน) หากการค้ามีส่วนเกี่ยวข้อง ในสถานการณ์เช่นนี้ดีลเลอร์อาจพยายามกดดันให้ผู้ซื้อรถยนต์เซ็นสัญญาอีกครั้งโดยใช้เงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย แต่ผู้ซื้อไม่จำเป็นต้องเซ็นสัญญา

ตัวอย่างสินเชื่อทางอ้อมในชีวิตจริง

ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เป็นหนึ่งในธุรกิจที่พบบ่อยที่สุดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อทางอ้อม; ในความเป็นจริงบางหน่วยงานแม้กระทั่งเรียกสินเชื่อทางอ้อมประเภทของสินเชื่อรถยนต์

ผู้บริโภคจำนวนมากใช้สินเชื่อของตัวแทนจำหน่ายเพื่อความสะดวกในการสมัครในสถานที่และเปรียบเทียบข้อเสนอได้อย่างง่ายดาย ในข้อเสียการได้รับสินเชื่อรถยนต์โดยตรงจากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนด้วยตัวเองทำให้ผู้ซื้อมีอำนาจในการเจรจาต่อรองมากขึ้นรวมถึงมีอิสระในการเลือกซื้อสินค้าจากตัวแทนจำหน่าย และอัตราดอกเบี้ยอาจจะดีกว่า แต่ถ้าผู้ซื้อมีประวัติสินเชื่อที่ไม่แน่นอนหรือคะแนนเครดิตต่ำเงินกู้ทางอ้อมอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

เงินให้สินเชื่อซื้อขายในตลาดรองอย่างแข็งขันเช่นกัน - ไม่ใช่สินเชื่อบุคคลมากนัก แต่เป็นแหล่งรวมของพวกเขาที่รวมเข้าด้วยกัน บ่อยครั้งที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนขายสินเชื่อผู้บริโภคหรือการจำนอง การทำเช่นนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้ได้รับเงินทุนใหม่ลดต้นทุนการบริหารและจัดการระดับความเสี่ยงของพวกเขา

ในตลาดสินเชื่อบ้านเช่น Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) และ Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) สนับสนุนการซื้อขายรองของการจำนองผ่านโปรแกรมเงินกู้ของพวกเขา บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลทั้งสองแห่งนี้ซื้อสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากบ้านจัดทำและขายต่ออีกครั้งเพื่ออำนวยความสะดวกด้านสภาพคล่องและเพิ่มความพร้อมของเงินทุนในตลาดสินเชื่อ