Universal Life Insurance vs. IRA และ 401 (k)
เมื่อใดก็ตามที่การลงทุนในตลาดหุ้นประสบกับการเติบโตก็เป็นเรื่องยากที่นักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมจะนั่งอยู่ข้างๆ ปรากฏการณ์ดังกล่าวไม่ต้องสงสัยเลยว่าจะอธิบายถึงการเพิ่มขึ้นของสิ่งที่เรียกว่าการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี (IUL) อย่างไรก็ตามในขณะที่นโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีได้รับความนิยม แต่ก็เป็นนโยบายที่ถกเถียงกันมากที่สุด
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนเรียกร้องให้นักลงทุนหลีกเลี่ยงนโยบายทั้งชีวิตพร้อมกันโดยทำซ้ำคำสั่งซื้อเก่าและลงทุนที่เหลือด้วย IUL อย่างไรก็ตามการถกเถียงกันอย่างเผ็ดร้อน แม้แต่ผู้ควบคุมการประกันภัยชั้นนำของนิวยอร์กก็ยังตั้งคำถามถึงแนวทางปฏิบัติด้านการขายที่อยู่รอบ ๆ การประกันแบบนี้
ดัชนีประกันชีวิตสากล
เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบถาวรอื่น ๆ IUL มีส่วนประกอบของการประกันเช่นเดียวกับผลประโยชน์เงินสดที่ผู้ถือสามารถแตะเมื่อเกิดความต้องการ แต่มีความแตกต่างที่สำคัญคือ แทนที่จะให้เครดิตบัญชีของผู้ถือกรมธรรม์ตามกองทุนพันธบัตรอนุรักษ์นิยมผู้ประกันตนผูกไว้กับดัชนีหุ้นเช่น S&P 500
ประเด็นที่สำคัญ
- IUL สัญญาป้องกันการสูญเสียในขณะที่เสนอความเสี่ยงตราสารทุนพรีเมี่ยม IRAs และ 401 (k) s ไม่ให้การป้องกัน downside เดียวกันแม้ว่าจะไม่มีขีด จำกัด ในการกลับมา IULs มีข้อกำหนดที่ซับซ้อนและค่าธรรมเนียมสูงมาก เมื่อเวลาผ่านไป). IUL อาจไม่เหมาะสำหรับคนอื่นที่ไม่ใช่บุคคลที่มีรายได้สูงที่ต้องการลดภาระภาษีนักลงทุนหลายคนดีกว่าที่จะซื้อประกันระยะเวลาในขณะที่เพิ่มผลประโยชน์จากแผนการเกษียณอายุของพวกเขา
หนึ่งในจุดขายหลักสำหรับชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีคือให้ผู้ถือกรมธรรม์มีความเสี่ยงต่อตลาดหุ้นในขณะที่ป้องกันการสูญเสีย หากดัชนีตลาดหุ้นอ้างอิงเพิ่มขึ้นในปีที่กำหนดเจ้าของจะเห็นบัญชีของตนเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน
คำว่า "สัดส่วน" ที่นี่เป็นกุญแจสำคัญ ผู้ประกันตนใช้สูตรในการพิจารณาว่าจะให้เครดิตยอดเงินสดคงเหลือของคุณเป็นจำนวนเท่าใดและในขณะที่สูตรนั้นเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของดัชนีจำนวนเครดิตนั้นเกือบจะลดลงเสมอ หากตลาดเพิ่มขึ้น 10% ตลอดระยะเวลาหนึ่งปีจำนวนเงินสดของคุณอาจเพิ่มขึ้นเพียง 7 หรือ 8%
นอกจากนี้ยังมีการ จำกัด จำนวนเครดิตซึ่ง จำกัด การเติบโตของบัญชีของคุณหากหุ้นมีปีแบนเนอร์ ตามข้อมูลของ Moore Market Intelligence ค่าเฉลี่ยสูงสุดของเครดิตบัญชีคือ 12% ดังนั้นแม้ว่ามาตรฐานเช่น S&P 500 จะเพิ่มขึ้น 20% การได้รับของคุณอาจเป็นเพียงเศษเสี้ยวของจำนวนเงินนั้น
สำหรับผู้บริโภคบางรายนั่นอาจเป็นราคาที่พวกเขายินดีจ่ายเพื่อลดความเสี่ยงขาลงเมื่อตลาดมุ่งหน้าไปในทิศทางอื่น นโยบาย IUL ส่วนใหญ่มีอัตราเครดิตขั้นต่ำที่รับประกัน 0% ซึ่งหมายความว่า - โดยทั่วไปแล้ว - บัญชีของคุณจะไม่สูญเสียคุณค่าหากหุ้นมีการดำน้ำอย่างกะทันหัน
อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์ที่มีศักยภาพยังต้องคิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายสูงฉาวโฉ่รวมถึงค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าเวนคืนที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตถาวร ค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับพนักงานขายนั้นสูงชันโดยเฉพาะอย่างยิ่งมักจะกลืนค่าเบี้ยประกันทั้งปีแรก จากนั้นค่าธรรมเนียมการขายจะดำเนินต่อไปประมาณ 5% ต่อปีก่อนที่จะลดลง ดังนั้นยอดดุลเงินสดของบัญชีของคุณอาจไม่เริ่มแสดงการเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในปีที่ผ่านมา
พนักงานขายทำนโยบายขายคำน้อยกว่าซึ่งให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยไม่มีองค์ประกอบเงินสด นั่นเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ตัวแทนบางคนมีแนวโน้มที่จะผลักดันนโยบายชีวิตสากล
อีกปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อมาถึงนโยบายของ IUL ก็คือความซับซ้อนของสัญญาที่คุณลงชื่อ สิ่งที่นักลงทุนจำนวนมากไม่ได้ตระหนักคือพวกเขามักจะมีบทบัญญัติที่ให้ผู้ประกันตนเปลี่ยนกฎของเกมในภายหลัง ตัวอย่างเช่นนโยบายบางอย่างอนุญาตให้ บริษัท ลดระดับผลตอบแทนเพื่อเสริมความแข็งแกร่งของงบดุล
นักวิจารณ์บางรายกล่าวว่ายอดขายเพื่อให้ลูกค้าสนใจสินค้าที่มีการจัดทำดัชนีอาจสร้างความสับสนอย่างเท่าเทียมกัน ตัวแทนฝ่ายขายบางครั้งจะใช้ภาพประกอบที่แสดงว่าผู้ถือกรมธรรม์สามารถรับรายได้ภายใต้สภาวะตลาดที่แน่นอน แต่อุตสาหกรรมกำลังตกอยู่ในภาวะไฟไหม้เนื่องจากต้องพึ่งพาการคาดการณ์ที่เต็มไปด้วยสีดอกกุหลาบที่แทบจะไม่เคยเกิดขึ้นแน่นอน
มีใครบ้างที่จะดีกว่าอย่างชัดเจนด้วยนโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี? มีการโต้เถียงกันว่าต้องมีใครถ้าคุณเป็นคนที่มีรายได้สุทธิสูงและไม่ต้องการให้ครอบครัวของคุณต้องเผชิญกับใบเรียกเก็บภาษียักษ์หลังการเสียชีวิตของคุณ เชื่อใจเอาคืนไม่ได้ถอนรากถอนโคนได้รับการพักพิงภาษีที่เป็นที่นิยมสำหรับบุคคลดังกล่าวมานาน หากคุณอยู่ในหมวดหมู่นี้คุณอาจต้องการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินแบบเสียค่าธรรมเนียมเท่านั้นเพื่อหารือเกี่ยวกับการซื้อประกันถาวรที่เหมาะกับกลยุทธ์โดยรวมของคุณหรือไม่
อย่างไรก็ตามสำหรับคนอื่น ๆ มันเป็นเรื่องยากที่จะหาเหตุผลที่น่าสนใจในการเลือก IUL ในการประกันระยะเวลาโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณยังไม่ได้มีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณอายุของคุณ
IRAs และ 401 (k) s
IRAs และ 401 (k) s เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ เงินถูกฝากเข้าบัญชีไม่ว่าจะเป็นการเตรียมภาษีหรือโพสต์ภาษีและลงทุนเพื่อสร้างไข่เพื่อการเกษียณอายุ รายได้ใน 401 (k) s และ IRAs บางประเภทเกิดขึ้นปลอดภาษีแม้ว่าภาษีจะถูกชำระเมื่อถอนเงินแล้ว
ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้เชื่อในผลิตภัณฑ์ประกันพิเศษนี้หรือไม่ก็ตามมันเป็นความคิดที่ดีที่จะเพิ่ม 401 (k) และ IRA ของคุณก่อนที่จะนำเงินเข้าสู่นโยบาย IUL
บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุบางครั้งมาพร้อมกับเงินสมทบจากนายจ้างของผู้เข้าร่วม เมื่อเปรียบเทียบกับค่าธรรมเนียมสูงของบัญชี IULs บัญชี 401 (k) และ IRA ที่ไม่มีเงินทุนและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายประจำปีประมาณ 1.5% เริ่มดูเหมือนว่าจะเป็นทางเลือกที่ถูกกว่ามากสำหรับ IUL ตัวเลือกการลงทุนบางอย่างภายในแผนการเกษียณอายุอาจมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าเนื่องจากค่าธรรมเนียมถูกเจรจาโดยผู้สนับสนุน บริษัท ใหญ่ที่เป็นตัวแทนของผู้เข้าร่วมหลายคน
รายได้การลงทุนไม่ได้มาพร้อมกับหมวกแม้ว่าจะไม่มีชั้นรับประกัน การลงทุนอย่างชาญฉลาดด้วยสินทรัพย์ที่มีความหลากหลายสามารถลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องได้อย่างมาก
สำหรับคนส่วนใหญ่การออมเพื่อการเกษียณการซื้อนโยบายอายุการใช้งานที่ไม่แพงและการลงทุนในส่วนที่เหลือใน 401 (k) หรือ IRA เป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาด ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่ามากที่จะกินไปเมื่อคุณกลับมา นอกจากนี้คุณจะไม่ต้องกังวลกับการพิมพ์แบบละเอียดในสัญญา IUL
