วิธีการวางแผนค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณ

กุญแจสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุคือการคาดการณ์ว่าพฤติกรรมการใช้จ่ายอาจเปลี่ยนแปลงในปีต่อ ๆ ไป ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยอาจลดลงหากมีการลดขนาดลง แต่ค่าใช้จ่ายอื่นอาจใช้ส่วนแบ่งของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณวางแผนไว้

การดูแลสุขภาพสามารถเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุด คู่สามีภรรยาที่อายุ 65 ปีซึ่งเกษียณอายุในปี 2562 สามารถคาดการณ์ได้ว่าจะใช้เงินจำนวน 285, 000 ดอลลาร์ในค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลตลอดการเกษียณ นี้ไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมประจำปีของการดูแลระยะยาวซึ่งในปี 2562 อยู่ในช่วงตั้งแต่ 19, 500 ดอลลาร์สำหรับการให้บริการดูแลผู้ใหญ่ช่วงกลางวันถึง 102, 204 ดอลลาร์สำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชรา

แม้จะมีการออมและเตรียมการสำหรับการเกษียณอายุทั้งชีวิตของพวกเขาผู้เกษียณอายุหลายคนไม่ได้เตรียมการทางจิตใจหรือทางการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ “ ผู้เกษียณนอกเหนือจากผู้บริโภคส่วนใหญ่ดูเหมือนจะดูถูกดูแคลนว่าพวกเขาจะต้องใช้ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในการเกษียณเท่าไหร่รวมถึงต้นทุนพรีเมี่ยมและนอกต้นทุน” Chad Wilkins ประธานธนาคาร HSA ผู้ใหญ่ส่วนใหญ่ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปเชื่อว่าพวกเขาต้องการการดูแลสุขภาพน้อยกว่า $ 100, 000 เมื่อผู้ชายที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปจะต้องใช้เงินประมาณ 133, 000 ดอลลาร์และหญิง 147, 000 ดอลลาร์เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลในวัยเกษียณ

ผู้ที่ใกล้ชิดกับการเกษียณอายุหรือมีการเปลี่ยนจากพนักงานต้องเข้าใจวิธีการวางแผนสำหรับการเพิ่มค่ารักษาพยาบาล

ประเด็นที่สำคัญ

• คู่สมรสที่เกษียณแล้วอายุ 65 ปีจะต้องจ่าย $ 285, 000 สำหรับค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุโดยเฉลี่ยผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปใช้จ่าย $ 3, 800 ต่อเดือนโดยมีประกันสังคมทดแทนประมาณ 40% ของรายได้ชีวิตการทำงานของพวกเขา ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในวัยเกษียณ แต่เมดิแคร์ไม่ได้ครอบคลุมยาโดยไม่ต้องมีนโยบายการสั่งยาส่วน D

ทบทวนรายได้และการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุ

มีตัวเลขสองตัวที่สำคัญเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลในการเกษียณอายุ: เงินเข้ามาจำนวนเท่าใดและออกไปเท่าไหร่

คนทั่วไปในยุค 60s ของพวกเขามีการออมเฉลี่ยประมาณ $ 172, 000 โดยเฉลี่ยแล้วผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปใช้จ่าย $ 3, 800 ต่อเดือนประกันสังคมจะเข้ามาแทนที่เพียง 40% ของรายได้จากการทำงาน สำนักงานประกันสังคม (SSA) ประมาณการว่าผลประโยชน์รายเดือนโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่ยื่นประกันสังคมเมื่อเกษียณอายุเต็มจำนวนจะอยู่ที่ $ 3, 011 ในปี 2020 จำนวนนั้นลดลงเหลือ $ 2, 265 สำหรับผู้ที่อ้างสิทธิ์ผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี

เงินรายได้หลังเกษียณจากการรักษาพยาบาลนั้นขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพโดยรวม “ โดยทั่วไปแล้วการที่เรามีสุขภาพที่ดีจะเข้าสู่วัยเกษียณหมายความว่าจะมีการจัดสรรเงินให้กับค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลน้อยลง Chris Schaefer หัวหน้าแผนกฝึกซ้อมแผนเกษียณอายุที่ MV Financial ในเมือง Bethesda รัฐแมริแลนด์ “ อีกด้านหนึ่งของเหรียญนั่นคือชีวิตที่มีสุขภาพดีความคาดหวังในชีวิตจะนานขึ้นและดังนั้นผู้เกษียณอายุจำเป็นต้องวางแผนเป็นเวลานานในการเกษียณ”

สองในสามของผู้ใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไปเชื่อว่าพวกเขาจะต้องการเงินน้อยกว่า $ 100, 000 สำหรับการดูแลสุขภาพในวัยเกษียณ อันที่จริงแล้วพวกเขาต้องการ $ 133, 000 (ผู้ชาย) และ $ 147, 000 (ผู้หญิง)

เมดิแคร์สามารถจ่ายสำหรับการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในการเกษียณ แต่มีข้อ จำกัด ไมเคิล Gerstman ผู้ก่อตั้งซีอีโอที่ปรึกษาทางการเงินของ Gerstman Financial Group, LLC ในดัลลัสกล่าว “ ตัวอย่างเช่นหากไม่มีนโยบายการสั่งจ่ายยา Part D Medicare จะไม่ครอบคลุมยา” Gerstman กล่าว

Medicare ติดตัวดั้งเดิมหรือที่เรียกว่า Parts A และ B จะไม่ครอบคลุมการดูแลทันตกรรมและการมองเห็น แต่ Medicare Advantage Plan มักจะทำ ไม่มีส่วนใดของเมดิแคร์ให้ความคุ้มครองสำหรับการดูแลระยะยาว

หากพึ่งพา Medicare เพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ในวัยเกษียณวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า ในปี 2563 ค่ามาตรฐานที่หักได้สำหรับ Medicare Part A คือ $ 1, 408 เบี้ยประกันรายเดือนมาตรฐานสำหรับส่วน B คือ $ 144.60 แม้ว่าผู้รับผลประโยชน์จากเมดิแคร์บางรายจะจ่ายน้อยลง การหักเงินส่วน B ประจำปี 2563 คำนวณที่ $ 198 พรีเมี่ยมฐานสำหรับความคุ้มครอง D ส่วนในปี 2020 คือ $ 32.74 ต่อเดือนและส่วนแผน D ส่วนใหญ่มีการหักลดหย่อนประจำปีสูงถึง $ 435

Medicare Advantage มีแผนเสนอผ่าน บริษัท ประกันเอกชนที่กำหนดเบี้ยประกันไม่ใช่รัฐบาลเช่นเดียวกับส่วน A, B และ D ขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันและนโยบายครอบคลุมอะไรบ้างใครสามารถจ่ายมากหรือน้อยสำหรับแผน Medicare Advantage แผนเหล่านี้ถูกนำเสนอโดย บริษัท เอกชนที่ได้รับอนุมัติจากเมดิแคร์มากกว่ารัฐบาลกลาง แผนเหล่านี้มักครอบคลุมค่าใช้จ่ายเช่นเดียวกับที่ Medicare ดั้งเดิมทำพร้อมกับ Part D Coverage แผนบางอย่างอาจขยายความครอบคลุมเพื่อรวมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการมองเห็นทันตกรรมและการได้ยิน

มองข้ามการออมเพื่อการเกษียณเพื่อการดูแลสุขภาพ

ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพการปีนเขาไม่จำเป็นต้องระบายไข่รังของคุณ มีสองวิธีก่อนเกษียณสามารถสร้างตาข่ายความปลอดภัยสำหรับการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุ

บัญชีแรกคือบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) สิ่งเหล่านี้สามารถใช้ได้กับแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนสูง (HDHP) และมอบสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามประการ:

• เงินสมทบที่ต้องหักลดหย่อนภาษีการเติบโตรอการตัดบัญชีไม่ต้องเสียภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านเกณฑ์

“ กองทุน HSA สามารถนำไปใช้จ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพบางอย่างรวมถึง Medicare premium และเบี้ยประกันการดูแลระยะยาว” Wilkins กล่าว

ผู้ที่อยู่ในวัย 50 ปีของพวกเขายังสามารถเพิ่มแผนเหล่านี้ได้สูงสุดโดยใช้ประโยชน์จากเงินสมทบที่ได้รับและเงินสมทบนายจ้าง “ บุคคลที่มีอายุตั้งแต่ 55 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินได้ $ 1, 000 ต่อปีนอกเหนือจากข้อ จำกัด สูงสุดของการบริจาค” วิลกินส์กล่าว “ นายจ้างจำนวนมากจะบริจาคเงินรางวัลให้กับ HSA สำหรับการคัดกรองเชิงป้องกันเช่นแมมโมแกรมหรือฟิสิคัลรายปี”

สำหรับปี 2020 วงเงินบริจาค HSA ปกติอยู่ที่ $ 3, 550 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลและ 7, 100 เหรียญสำหรับความคุ้มครองครอบครัว ข้อ จำกัด เหล่านี้นำไปใช้กับทั้งพนักงานและนายจ้างรวมกัน หนึ่งข้อแม้: ผู้ที่ลงทะเบียนใน Medicare จะไม่สามารถมีส่วนร่วมใหม่กับ HSA ได้อีกต่อไป

การซื้อประกันภัยการดูแลระยะยาว

การจัดซื้อประกันการดูแลระยะยาวเป็นอีกวิธีหนึ่งในการเติมช่องว่างที่เหลือโดย Medicare นโยบายประเภทนี้สามารถจ่ายผลประโยชน์รายเดือนไปสู่การดูแลระยะยาวเป็นระยะเวลาสองถึงสามปี ซึ่งสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการใช้ทรัพย์สินของคุณเพื่อรับสิทธิ์ Medicaid ซึ่งจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว

เบี้ยประกันการดูแลระยะยาวอาจไม่แพงสำหรับทุกคน Gerstman กล่าวว่าอีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีตัวเลือกในการเพิ่มผู้ขับขี่ประกันระยะยาว “ สิ่งนี้ช่วยให้คนอายุน้อยกว่าสามารถก้าวไปข้างหน้าในการวางแผนการดูแลระยะยาวของพวกเขาได้” Gerstman กล่าวเพราะเร็ว ๆ นี้คนที่ซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือระยะยาว

บรรทัดล่าง

ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสามารถบัญชีสำหรับการแบ่งส่วนใหญ่ของงบประมาณการเกษียณอายุ การประมาณค่าใช้จ่ายเหล่านั้นและสร้างกลยุทธ์สำหรับการใช้จ่ายสามารถช่วยรักษาสินทรัพย์การเกษียณอายุของคุณให้มากขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ