สารบัญ
- ประกันชีวิตคืออะไร?
- ความต้องการประกันชีวิตใคร
- ปัจจัยอายุ
- ประกันชีวิตเป็นการลงทุนหรือไม่?
- มูลค่าเงินสดเทียบกับอายุการใช้งาน
- การประเมินความต้องการประกันภัยของคุณ
- การคำนวณอื่น ๆ
- ทางเลือกในการประกันชีวิต
- บรรทัดล่าง
ความตายเช่นเดียวกับภาษีเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เราทุกคนต้องไปถึงจุด - มันเป็นสิ่งที่เราไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ เมื่อพูดถึงความตายพวกเราส่วนใหญ่คงไม่อยากที่จะคิดถึงจุดจบ อาจเป็นเพราะเราไม่ต้องการคิดเกี่ยวกับสิ่งที่เราจะทิ้งไว้เพื่อคนที่พวกเขารักซึ่งอาจเป็นโดนัทขนาดใหญ่ - ไม่มีอะไรเลย แต่คนอื่น ๆ ก็เตรียมตัวดีกว่าคิดเกี่ยวกับรายได้ที่คนรักอาจพลาดและต้องการหลังจากที่พวกเขาตาย นั่นคือสิ่งที่ประกันชีวิตเข้ามาเล่น มันเป็นวิธีที่จะทำให้แน่ใจว่าคนที่พึ่งพาคุณจะได้รับการดูแลหลังจากที่คุณตาย แม้ว่ามันอาจฟังดูไม่ดี แต่มันเป็นสิ่งที่เราทุกคนต้องพิจารณา เราดูประกันชีวิต อันดับแรกเราจะชี้ให้เห็นความเข้าใจผิดบางประการจากนั้นเราจะดูวิธีการประเมินว่าคุณต้องการประกันชีวิตประเภทใดและประเภทใด
ประเด็นที่สำคัญ
- สถานการณ์ทางการเงินและครอบครัวของคุณจะกำหนดว่าคุณต้องการประกันชีวิตที่อายุน้อยกว่าคุณต่ำกว่าเบี้ยประกันของคุณ แต่ผู้สูงอายุยังสามารถได้รับการประกันชีวิตดำเนินการเท่าที่คุณจำเป็นต้องชำระหนี้ของคุณพร้อมดอกเบี้ยใด ๆ ใหญ่พอที่จะทดแทนรายได้ของคุณบวกอีกเล็กน้อยเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากเงินเฟ้อ
ประกันชีวิตคืออะไร?
ก่อนที่เราจะตอบคำถามนี้สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าการประกันชีวิตคืออะไร การประกันชีวิตคือข้อตกลงที่ บริษัท ประกันภัยตกลงที่จะชำระเงินตามจำนวนที่ระบุหลังจากการเสียชีวิตของผู้ประกันตนตราบใดที่เบี้ยประกันจะได้รับเงินและเป็นปัจจุบัน นโยบายให้ความมั่นใจแก่ผู้ประกันตนว่าคนที่พวกเขารักจะมีความอุ่นใจและคุ้มครองทางการเงินหลังการเสียชีวิต
การประกันชีวิตแบ่งออกเป็นสองประเภทที่แตกต่างกัน - ทั้งหมดและภาคเรียน บางคนให้มูลค่าเงินสดแก่คุณการนำของพรีเมี่ยมที่คุณจ่ายไปลงทุนในตลาดขณะที่คนอื่นจ่ายเมื่อคุณตายภายในระยะเวลาที่กำหนด นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณสามารถต่ออายุความคุ้มครองของคุณได้หลังจากวันหมดอายุในขณะที่นโยบายอื่น ๆ จำเป็นต้องมีการตรวจสุขภาพ แน่นอนว่ามันเป็นเรื่องย่อย แต่ก็เป็นสิ่งที่คุณควรพูดคุยกับครอบครัวและตัวแทนประกันของคุณ ก่อนที่คุณจะทำเช่นนั้นคุณจะต้องเข้าใจว่าการประกันภัยเป็นสิ่งที่ถูกต้องสำหรับคุณหรือไม่
ความต้องการประกันชีวิตใคร
การประกันชีวิตดูเหมือนจะเป็นสิ่งที่ดี แต่การซื้อนโยบายไม่สมเหตุสมผลสำหรับทุกคน หากคุณกำลังบินผ่านชีวิตเดี่ยวและไม่มีผู้ติดตามที่มีเงินมากพอที่จะครอบคลุมหนี้ของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเสียชีวิต - งานศพของคุณ, อสังหาริมทรัพย์, ค่าทนายความและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ - คุณน่าจะดีกว่าถ้าไม่มี ท้ายที่สุดทำไมต้องกังวลกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหากคุณไม่ได้รับผลประโยชน์? เช่นเดียวกับกรณีที่คุณมีผู้ติดตามรวมถึงสินทรัพย์เพียงพอที่จะจัดเตรียมไว้ให้หลังจากการตายของคุณ
แต่ถ้าคุณเป็นผู้ให้บริการหลักสำหรับผู้อยู่ในความอุปการะของคุณหรือมีหนี้สินจำนวนมากที่มีค่ามากกว่าทรัพย์สินของคุณการประกันภัยสามารถช่วยให้แน่ใจว่าคนที่คุณรักจะได้รับการดูแลอย่างดีหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ
ปัจจัยอายุ
หนึ่งในตำนานที่ใหญ่ที่สุดของตัวแทนประกันชีวิตก้าวร้าวขยายเวลาคือถ้าคุณพลาดเรือถ้าคุณล้มเหลวในการลงทะเบียนสำหรับนโยบายเมื่อคุณยังเด็ก อุตสาหกรรมทำให้เราเชื่อว่านโยบายการประกันชีวิตนั้นยากกว่าที่จะทำให้คุณอายุมากขึ้น บริษัท ประกันภัยทำเงินโดยการเดิมพันว่าคนจะอยู่ได้นานแค่ไหน เมื่อคุณยังเด็กพรีเมี่ยมของคุณจะค่อนข้างถูก หากคุณตายอย่างกะทันหันและ บริษัท จะต้องจ่ายคุณก็เป็นเดิมพันที่ไม่ดี โชคดีที่คนหนุ่มสาวจำนวนมากอยู่รอดจนถึงวัยชราจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นตามอายุ นั่นเป็นเพราะความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของพวกเขากำลังจะตายทำให้อัตราต่อรองที่น่าสนใจน้อยลง
เป็นเรื่องจริงที่ประกันจะถูกกว่าเมื่อคุณยังเด็ก แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าการมีคุณสมบัติที่เหมาะสมสำหรับนโยบายนั้นง่ายกว่า ความจริงง่ายๆคือ บริษัท ประกันภัยต้องการเบี้ยประกันที่สูงกว่าเพื่อให้ครอบคลุมอัตราต่อรองของผู้สูงอายุ แต่มันหายากมากที่ บริษัท ประกันภัยจะปฏิเสธที่จะครอบคลุมคนที่เต็มใจจ่ายเบี้ยประกันสำหรับความเสี่ยงของพวกเขา ที่กล่าวว่าได้รับการประกันหากคุณต้องการและเมื่อคุณต้องการมัน ไม่ได้รับการประกันเพราะคุณกลัวว่าจะไม่มีคุณสมบัติในภายหลังในชีวิต
ประกันชีวิตเป็นการลงทุนหรือไม่?
คุณอาจเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้นที่คิดว่าการประกันชีวิตเป็นการลงทุน คุณอาจคิดแตกต่างกันเมื่อคุณเปรียบเทียบกับเครื่องมือการลงทุนอื่นแม้ว่านโยบายบางอย่างจะลงทุนเบี้ยประกันของคุณและสัญญากับคุณว่าส่วนหนึ่งของมูลค่าของนโยบายเป็นเงินสด
นโยบายมูลค่าเงินสดมักจะถูกขนานนามว่าเป็นอีกวิธีหนึ่งในการบันทึกหรือลงทุนเงินเพื่อการเกษียณ นโยบายเหล่านี้ช่วยให้คุณสร้างกลุ่มทุนที่ได้รับความสนใจ ดอกเบี้ยนี้เกิดขึ้นเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยลงทุนเงินนั้นเพื่อผลประโยชน์ของตัวเองเหมือนกับธนาคาร ในทางกลับกันพวกเขาจ่ายเงินเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับการใช้เงินของคุณ
ประกันชีวิตไม่ได้เป็นวิธีที่ดีในการลงทุน หากคุณนำเงินจากโปรแกรมการออมแบบบังคับมาลงทุนในกองทุนดัชนีคุณน่าจะเห็นผลตอบแทนที่ดีกว่ามาก สำหรับผู้ที่ไม่มีวินัยในการลงทุนเป็นประจำนโยบายการประกันมูลค่าเงินสดอาจเป็นประโยชน์ ในทางกลับกันนักลงทุนที่มีระเบียบวินัยไม่จำเป็นต้องมีเรื่องที่สนใจจากตาราง บริษัท ประกันภัย
หากคุณเป็นธนาคารที่ใช้นโยบายประกันชีวิตแทนการลงทุนเป็นประจำให้ทำการบ้านของคุณเพราะคุณสามารถนำเงินนั้นไปสู่ตลาดได้ดีขึ้น
มูลค่าเงินสดเทียบกับอายุการใช้งาน
บริษัท ประกันภัยชอบนโยบายมูลค่าเงินสดและส่งเสริมให้พวกเขาอย่างมากโดยให้ค่าคอมมิชชั่นแก่ตัวแทนที่ขายพวกเขา หากคุณพยายามสละนโยบาย - เช่นเรียกร้องเงินออมของคุณคืนและยกเลิกการประกัน - บริษัท ประกันภัยมักจะแนะนำให้คุณใช้เงินกู้จากเงินออมของคุณเองเพื่อดำเนินการชำระเบี้ยประกันต่อไป แม้ว่านี่อาจดูเหมือนเป็นวิธีง่ายๆ แต่จำนวนเงินกู้จะถูกหักออกจากผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณหากยังไม่ได้ชำระตามเวลาที่คุณเสียชีวิต
ประกันระยะคือการประกันที่บริสุทธิ์และเรียบง่าย คุณซื้อกรมธรรม์ที่จ่ายออกจำนวนเงินที่กำหนดถ้าคุณตายในช่วงเวลาที่นโยบายใช้ ดังนั้นหากคุณมีนโยบายชีวิตระยะเวลาที่หมดอายุใน 40 ปีและคุณตายใน 35 ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิต แต่ถ้าคุณไม่ตายคุณจะไม่ได้อะไรเลย วัตถุประสงค์ของการประกันนี้คือการจับคุณไว้จนกว่าคุณจะสามารถประกันตนได้ด้วยทรัพย์สินของคุณ โชคไม่ดีที่การประกันทุกระยะไม่ใช่แบบที่ดี โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์เฉพาะของบุคคลคนส่วนใหญ่ได้รับบริการที่ดีที่สุดโดยนโยบายการประกันระยะยาว ราคาถูกกว่านโยบายมูลค่าเงินสดและด้วยการเปรียบเทียบอินเทอร์เน็ตที่ทำให้ค่าเบี้ยประกันภัยลดลงสำหรับนโยบายที่คล้ายคลึงกันคุณสามารถซื้อได้ในราคาที่แข่งขันได้
ข้อสัญญาที่ต่ออายุได้ในกรมธรรม์ประกันชีวิตจะช่วยให้คุณสามารถต่ออายุกรมธรรม์ในอัตราที่กำหนดโดยไม่ต้องผ่านการตรวจสุขภาพ ซึ่งหมายความว่าหากผู้ประกันตนได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงเช่นเดียวกับที่หมดระยะเวลาเขาหรือเธอจะสามารถต่ออายุนโยบายในอัตราที่แข่งขันได้แม้ว่า บริษัท ประกันจะต้องจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตในบางส่วน จุด.
กรมธรรม์ประกันภัยแปลงสภาพให้ทางเลือกในการเปลี่ยนมูลค่าของกรมธรรม์เป็นกรมธรรม์มูลค่าเงินสดที่เสนอโดย บริษัท ประกันในกรณีที่คุณอายุ 65 ปีและไม่มั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะไปโดยไม่มีการประกัน แม้ว่าคุณจะวางแผนที่จะมีรายได้เกษียณอายุที่เพียงพอก็จะดีกว่าที่จะปลอดภัยและพรีเมี่ยมมักจะไม่แพงมาก
การประเมินความต้องการประกันภัยของคุณ
ส่วนใหญ่ของการเลือกนโยบายการประกันชีวิตคือการกำหนดจำนวนเงินที่ผู้ติดตามของคุณจะต้อง การเลือกมูลค่าที่จะจ่ายถ้านโยบายของคุณตาย - ขึ้นอยู่กับปัจจัยที่แตกต่างกัน
หนี้ของคุณ
หนี้ทั้งหมดของคุณจะต้องชำระเต็มจำนวนรวมถึงสินเชื่อรถยนต์, จำนอง, บัตรเครดิต, สินเชื่อ ฯลฯ หากคุณมีการจำนอง 200, 000 ดอลลาร์และสินเชื่อรถยนต์ 4, 000 ดอลลาร์คุณต้องมีนโยบายอย่างน้อย $ 204, 000 ในการคุ้มครองหนี้ของคุณ แต่อย่าลืมความสนใจ คุณควรใช้เวลาเพิ่มอีกนิดหน่อยในการชำระดอกเบี้ยหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
การทดแทนรายได้
หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับการประกันชีวิตคือการเปลี่ยนรายได้ หากคุณเป็นผู้ให้บริการ แต่เพียงผู้เดียวสำหรับผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณและนำมาซึ่งรายได้ $ 40, 000 ต่อปีคุณจะต้องชำระเงินตามนโยบายที่มีขนาดใหญ่พอที่จะทดแทนรายได้ของคุณและเพิ่มเล็กน้อยเพื่อป้องกันเงินเฟ้อ หากต้องการทำผิดในด้านความปลอดภัยสมมติว่าการจ่ายเงินก้อนของนโยบายของคุณมีการลงทุน 8% หากคุณไม่เชื่อถือผู้ติดตามของคุณในการลงทุนคุณสามารถแต่งตั้งผู้จัดการมรดกหรือเลือกนักวางแผนทางการเงินและคำนวณต้นทุนของเขาหรือเธอเป็นส่วนหนึ่งของการจ่ายเงิน คุณจะต้องใช้นโยบาย $ 500, 000 เพียงเพื่อทดแทนรายได้ของคุณ นี่ไม่ใช่กฎที่กำหนด แต่การเพิ่มรายรับรายปีของคุณกลับสู่นโยบาย ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 ในกรณีนี้) เป็นสิ่งที่ดีพอที่จะป้องกันภาวะเงินเฟ้อ เมื่อคุณกำหนดมูลค่าที่ต้องการของกรมธรรม์ประกันภัยของคุณแล้วคุณสามารถเริ่มซื้อของได้ มีตัวประเมินประกันภัยออนไลน์มากมายที่สามารถช่วยคุณกำหนดจำนวนประกันที่คุณต้องการ
ประกันอื่น ๆ
เห็นได้ชัดว่ามีคนอื่นในชีวิตของคุณที่มีความสำคัญต่อคุณและคุณอาจสงสัยว่าคุณควรทำประกันพวกเขาหรือไม่ ตามกฎแล้วคุณควรทำประกันคนที่ความตายจะหมายถึงการสูญเสียทางการเงินกับคุณ การตายของเด็กในขณะที่อารมณ์เสียล้างไม่ได้ก่อให้เกิดความสูญเสียทางการเงินเพราะเด็กต้องเสียค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดู อย่างไรก็ตามการเสียชีวิตของคู่สมรสที่มีรายได้นั้นสร้างสถานการณ์ที่มีทั้งความสูญเสียทางอารมณ์และทางการเงิน ในกรณีดังกล่าวให้ติดตามการคำนวณการทดแทนรายได้ที่เราได้ทำก่อนหน้านี้พร้อมกับรายได้ของเขาหรือเธอ สิ่งนี้จะไปสำหรับพันธมิตรทางธุรกิจที่คุณมีความสัมพันธ์ทางการเงินด้วย ตัวอย่างเช่นพิจารณาคนที่คุณมีความรับผิดชอบร่วมกันสำหรับการชำระเงินจำนองในทรัพย์สินที่เป็นเจ้าของร่วม คุณอาจต้องการพิจารณานโยบายสำหรับบุคคลนั้นเนื่องจากการตายของบุคคลนั้นจะมีผลกระทบอย่างมากต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ
การคำนวณอื่น ๆ
บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่กล่าวว่าจำนวนเงินที่เหมาะสมสำหรับการประกันชีวิตคือหกถึง 10 เท่าของจำนวนเงินเดือนประจำปี อีกวิธีในการคำนวณจำนวนเงินประกันชีวิตที่จำเป็นคือการคูณเงินเดือนประจำปีของคุณด้วยจำนวนปีที่เหลือจนกว่าจะเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่นหากชายอายุ 40 ปีทำเงินได้ 20, 000 เหรียญต่อปีชายคนนั้นจะต้องมีเงิน 500, 000 เหรียญสหรัฐ (25 ปี x 20, 000 เหรียญสหรัฐ) ในการประกันชีวิต
วิธีการมาตรฐานการครองชีพจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ผู้รอดชีวิตจะต้องรักษามาตรฐานการครองชีพหากผู้ประกันตนเสียชีวิต คุณใช้จำนวนเงินนั้นและคูณด้วย 20 กระบวนการคิดที่นี่คือผู้รอดชีวิตสามารถถอน 5% จากผลประโยชน์ความตายในแต่ละปี - เทียบเท่ากับมาตรฐานจำนวนเงินในการดำรงชีวิต - ในขณะที่ลงทุนหลักผลประโยชน์ความตายและรับ 5% หรือ ดีกว่า
ทางเลือกในการประกันชีวิต
บรรทัดล่าง
