การรู้ว่าดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์นั้นสามารถช่วยให้นักลงทุนได้รับเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ สมมติว่าคุณมีเงิน $ 1, 000 ในธนาคารและบัญชีได้รับดอกเบี้ย 1% ในความเป็นจริงจนกระทั่งราวปี 2562 1% นั้นมากเกินกว่าที่ธนาคารส่วนใหญ่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีต แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นธนาคารบางแห่งเสนอบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนมากกว่า 2% สำหรับบทความนี้ - ซึ่งเป็นเรื่องเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นและวิธีการทำงาน - 1% เป็นตัวเลขรอบดีที่จะใช้เป็นภาพประกอบของวิธีการทำงาน
ประเด็นที่สำคัญ
- การวางเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ช่วยให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ดอกเบี้ยทบต้นในช่วงระยะเวลาที่นานพอสามารถเพิ่มเข้ากับกองทุนฉุกเฉินได้ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นและดอกเบี้ยที่ได้รับจากงวดก่อนหน้าในขณะที่ดอกเบี้ยง่าย ๆ จะคำนวณตามเงินต้นเท่านั้น ธนาคารระบุอัตราดอกเบี้ยออมทรัพย์ของพวกเขาเป็นอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) ซึ่งรวมถึงการประนอม โปรดทราบว่าอัตราร้อยละต่อปี (APR) แตกต่างจาก APY และไม่รวมผลของการประนอม
ดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย
ในคำที่ง่ายที่สุด $ 1, 000 ที่ดอกเบี้ย 1% ต่อปีจะให้ผลตอบแทน $ 1, 010 ณ สิ้นปี แต่นั่นเป็นเรื่องง่าย ๆ ที่จ่ายเฉพาะเงินต้น เงินในบัญชีออมทรัพย์จะได้รับดอกเบี้ยทบต้นซึ่งคำนวณดอกเบี้ยตามเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมทั้งหมด
เบนจามินแฟรงคลินเป็นตัวอย่างของพลังแห่งการประพันธ์ - สโนว์บอล - ที่ 4, 500 ดอลลาร์จากสองเมืองในอเมริกามีอัตราเงินเฟ้อสูงกว่า 200 ปีที่ผ่านมา
ดังนั้นในกรณีของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยจะถูกรวมกันเป็นรายวันรายเดือนหรือรายไตรมาสและคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่ได้รับจนถึงจุดนั้น ยิ่งมีการเพิ่มดอกเบี้ยให้กับยอดเงินของคุณบ่อยเท่าไหร่การออมของคุณก็จะเติบโตเร็วขึ้นเท่านั้น ดังนั้นเมื่อรวมกันทุกวันจำนวนเงินที่ได้รับดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นทุก ๆ 1/365 ของ 1% ในตอนท้ายของปีเงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $ 1, 010.19
ตกลงอีก $ 0.19 ไม่ได้ฟังมาก แต่เมื่อสิ้นสุด 10 ปีเงิน 1, 000 เหรียญของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 1, 106.71 พร้อมดอกเบี้ยทบต้น อัตราดอกเบี้ย 1% ของคุณทบต้นทุกวันเป็นเวลา 10 ปีได้เพิ่มมูลค่าการลงทุนของคุณมากกว่า 10%
ใช่สิ่งนี้อาจดูเหมือนไม่มากนัก แต่ตอนนี้ให้พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณสามารถประหยัดได้ $ 100 ต่อเดือนและเพิ่มลงในเงินฝากเริ่มต้น $ 1, 000 หลังจากหนึ่งปีคุณจะได้รับดอกเบี้ย $ 15.91 สำหรับยอดเงิน $ 2, 215.91 หลังจาก 10 ปียังคงเพิ่มเพียง $ 100 ต่อเดือนคุณจะได้รับ $ 732.09 รวมเป็น $ 13, 732.09
ยังไม่ได้เป็นโชค แต่มันเป็นกองทุนที่เหมาะสมในวันฝนตก และนั่นคือจุดประสงค์หลักของบัญชีออมทรัพย์ เมื่อผู้จัดการเงินพูดถึง "สินทรัพย์สภาพคล่อง" พวกเขาหมายถึงการครอบครองใด ๆ ที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ตามความต้องการ โดยนิยามแล้วปลอดภัยจากความผันผวนในตลาดหุ้นหรือมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ ในแง่คนจริงๆมันเป็นที่สะสมฉุกเฉิน
ผลก้อนหิมะ
เพื่อให้เข้าใจถึงผลกระทบจากสโนว์บอลของดอกเบี้ยทบต้นอย่างแท้จริงให้พิจารณากรณีทดสอบแบบคลาสสิกนี้ ดำเนินการโดยไม่มีใครอื่นนอกจากเบนจามินแฟรงคลิน นักวิทยาศาสตร์นักประดิษฐ์ผู้จัดพิมพ์และผู้ก่อตั้งพ่อเป็นนักแสดงดังนั้นมันจึงต้องให้เขาหัวเราะเพื่อเริ่มการทดลองที่จะไม่เกิดผลจนกว่าจะถึง 200 ปีหลังจากที่เขาเสียชีวิตในปี 2333
ในพินัยกรรมของเขาแฟรงคลินออกจากประมาณ $ 4, 500 ต่อเมืองบอสตันและฟิลาเดลเฟีย เขาระบุว่าจะต้องลงทุนดอกเบี้ย 5% ต่อปีเป็นเวลา 100 ปี จากนั้นสามในสี่ของมันจะถูกใช้ในสาเหตุที่สมควรในขณะที่ส่วนที่เหลือถูกนำกลับมาลงทุนอีก 100 ปี
ในปี 1990 กองทุนของบอสตันมีเงินประมาณ 5.5 ล้านเหรียญสหรัฐ ฟิลาเดลเฟียมีเงินประมาณ 2.5 ล้านเหรียญ เนื่องจากผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นทั้งสองเมืองสามารถจัดการได้ดีกว่าอัตราเงินเฟ้อในช่วง 200 ปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามเมืองทั้งสองไม่ได้เข้ามาใกล้เคียงกับมูลค่ารวม 21 ล้านดอลลาร์ที่แฟรงคลินคำนวณว่าพวกเขาจะบรรลุ เหตุผลก็คืออัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนเมื่อเวลาผ่านไปซึ่งไม่สามารถบรรลุอัตรา 5% ต่อปีที่แฟรงคลินสันนิษฐาน
เริ่มต้น แต่ช่วยประหยัดบ่อย
ถึงกระนั้นการทดลองของแฟรงคลินแสดงให้เห็นว่าดอกเบี้ยทบต้นสามารถสร้างความมั่งคั่งเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่จุดต่ำสุด มันง่ายและรวดเร็วในการค้นหาอัตราปัจจุบันที่ธนาคารเสนอให้โดยออนไลน์ บัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุด ได้แก่ บัญชีที่เสนอโดยธนาคารที่มีดอกเบี้ยทบต้นทุกวันและไม่มีค่าธรรมเนียมรายเดือน ธนาคารมักจะระบุอัตราดอกเบี้ยเป็นอัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) ซึ่งสะท้อนถึงผลกระทบของการทบต้น โปรดทราบว่า APY และอัตราร้อยละต่อปี (APR) ไม่ใช่สิ่งเดียวกันซึ่ง APR ไม่ได้รวมการทบต้น
บรรทัดล่าง
ต่างจาก Benjamin Franklin พวกเราส่วนใหญ่ไม่มีความปรารถนาที่จะทดสอบว่าเงินของเราอาจมีค่าใน 200 ปี แต่เราทุกคนจำเป็นต้องมีเงินสำรองไว้สำหรับเหตุฉุกเฉิน ดอกเบี้ยทบต้นรวมกับเงินสมทบปกติสามารถเพิ่มไข่รังฉุกเฉินที่เหมาะสม
