กฎ 80% หมายถึงความจริงที่ว่า บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของความเสียหายให้กับบ้านอย่างเต็มที่เนื่องจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นของผู้ประกันตน (เช่นไฟไหม้หรือน้ำท่วม) เว้นแต่เจ้าของบ้านได้ซื้อประกันครอบคลุมอย่างน้อย 80 % ของมูลค่าการเปลี่ยนบ้านทั้งหมด ในกรณีที่เจ้าของบ้านได้ซื้อจำนวนความคุ้มครองน้อยกว่า 80% ขั้นต่ำ บริษัท ประกันภัยจะคืนเงินให้เจ้าของบ้านตามสัดส่วนของความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นที่ควรได้รับการซื้อ
ตัวอย่างเช่น
สมมติว่าเจมส์เป็นเจ้าของบ้านที่มีต้นทุนทดแทน 500, 000 ดอลลาร์และความคุ้มครองประกันของเขามีมูลค่ารวม 395, 000 ดอลลาร์ แต่น้ำท่วมที่ไม่คาดคิดทำให้เกิดความเสียหายมูลค่า $ 250, 000 ต่อบ้านของเขา เมื่อมองแวบแรกคุณอาจสันนิษฐานได้ว่าเนื่องจากจำนวนความคุ้มครองมากกว่าค่าใช้จ่ายของความเสียหาย ($ 395, 000 เทียบกับ $ 250, 000) บริษัท ประกันภัยควรชำระคืนเงินทั้งหมดให้กับเจมส์ อย่างไรก็ตามเนื่องจากกฎ 80% จึงไม่จำเป็นต้องใช้กรณีนี้
ตามกฎ 80% ความครอบคลุมขั้นต่ำที่เจมส์ควรซื้อสำหรับบ้านของเขาคือ $ 400, 000 (500, 000 x 80%) หากเกณฑ์ดังกล่าวได้รับการตอบสนองความเสียหายบางส่วนและทั้งหมดต่อบ้านของเจมส์จะได้รับการจ่ายโดย บริษัท ประกันภัย แต่เนื่องจากเจมส์ไม่ได้ซื้อความคุ้มครองขั้นต่ำ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเฉพาะสัดส่วนของการครอบคลุมขั้นต่ำที่แสดงโดยจำนวนเงินจริงของการซื้อประกัน ($ 395, 000 / 400, 000 ดอลลาร์) ซึ่งมีจำนวน 98.75% ของความเสียหาย ดังนั้น บริษัท ประกันจะจ่าย $ 246, 875 และน่าเสียดายที่เจมส์จะต้องจ่ายส่วนที่เหลืออีก 3, 125 เหรียญ
การปรับปรุงทุนมีผลต่อกฎ 80% อย่างไร
เนื่องจากการปรับปรุงทุนเพิ่มมูลค่าทดแทนของบ้านเป็นไปได้ว่าความครอบคลุมที่เพียงพอที่จะเป็นไปตามกฎ 80% ก่อนที่การปรับปรุงจะไม่เพียงพออีกต่อไป
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจมส์รู้ตัวว่าเขาไม่ได้ซื้อประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมกฎ 80% ดังนั้นเขาจึงไปและซื้อความคุ้มครองที่ครอบคลุม $ 400, 000 หนึ่งปีผ่านไปและเจมส์ตัดสินใจที่จะสร้างการเพิ่มใหม่ให้กับบ้านของเขาซึ่งจะเพิ่มมูลค่าทดแทนเป็น $ 510, 000 ในขณะที่เงิน $ 400, 000 จะเพียงพอที่จะครอบคลุม $ 500, 000 บ้าน ($ 400, 000 / $ 500, 000 = 80%) การปรับปรุงทุนได้ผลักดันมูลค่าทดแทนของบ้านและความคุ้มครองนี้ไม่เพียงพออีกต่อไป ($ 400, 000 / $ 510, 000 = 78.43%) ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยจะไม่ชดเชยค่าเสียหายบางส่วนอย่างเต็มที่อีกครั้ง
อัตราเงินเฟ้อยังสามารถทำให้ค่าทดแทนของบ้านเพิ่มขึ้นได้ดังนั้นจึงควรให้เจ้าของบ้านทบทวนนโยบายการประกันและค่าทดแทนบ้านเป็นระยะเพื่อดูว่าพวกเขามีความคุ้มครองเพียงพอที่จะครอบคลุมความเสียหายบางส่วนอย่างเต็มที่หรือไม่
