สารบัญ
- เรียนรู้ 3 ขั้นตอนเหล่านี้
- ดอกเบี้ยเกิดขึ้นเมื่อใด
- เรียบง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น
- เกี่ยวกับค่าตัดจำหน่าย
- บรรทัดล่าง
หากคุณเพิ่งจบการศึกษาหรือออกจากวิทยาลัยคุณอาจประหลาดใจกับจำนวนเงินกู้ที่นักเรียนได้รับจากดอกเบี้ยของคุณ เพื่อให้เข้าใจว่าเป็นเช่นนั้นคุณต้องเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยและวิธีการชำระเงินแต่ละครั้ง
ประเด็นที่สำคัญ
•สินเชื่อของรัฐบาลกลางใช้สูตรดอกเบี้ยแบบง่ายในการคำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินของคุณ อย่างไรก็ตามสินเชื่อส่วนบุคคลบางรายการใช้ดอกเบี้ยทบต้นซึ่งจะเพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ
•สินเชื่อนักศึกษาส่วนตัวบางประเภทมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรซึ่งหมายความว่าคุณอาจจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าหรือน้อยกว่าในอนาคต
•ยกเว้นสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่ได้รับเงินอุดหนุนโดยทั่วไปดอกเบี้ยจะเริ่มสะสมเมื่อมีการเบิกเงินกู้
3 ขั้นตอนในการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้นักศึกษา
การพิจารณาว่าผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยสำหรับรอบการเรียกเก็บเงินที่กำหนดนั้นจริง ๆ แล้วค่อนข้างง่าย สิ่งที่คุณต้องทำคือทำตามสามขั้นตอนเหล่านี้:
ขั้นตอนที่ 1 คำนวณอัตราดอกเบี้ยรายวัน
คุณใช้อัตราดอกเบี้ยรายปีสำหรับเงินกู้ของคุณและหารด้วย 365 เพื่อกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละวัน
สมมติว่าคุณมียอดเงินกู้ 10, 000 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ย 5% ต่อปี คุณจะหารอัตรานั้นด้วย 365 (0.05 ÷ 365) เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยรายวัน 0.000137
ขั้นตอนที่ 2 ระบุการคิดดอกเบี้ยรายวันของคุณ
จากนั้นคุณจะคูณอัตราดอกเบี้ยรายวันของคุณในขั้นตอนที่ 1 โดยเงินต้นคงค้างของคุณที่ $ 10, 000 (0.000137 x $ 10, 000) เพื่อคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่คุณประเมินในแต่ละวัน ในกรณีนี้คุณถูกเรียกเก็บเงินดอกเบี้ย $ 1.37 ต่อวัน
ขั้นตอนที่ 3 แปลงเป็นจำนวนเงินรายเดือน
สุดท้ายคุณจะต้องคูณจำนวนดอกเบี้ยรายวันนั้นตามจำนวนวันในรอบการเรียกเก็บเงินของคุณ ในกรณีนี้เราจะใช้เวลา 30 วันดังนั้นจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเดือนคือ $ 41.10 ($ 1.37 x 30) รวมเป็นเวลาหนึ่งปีจะเป็น $ 493.20
ดอกเบี้ยเกิดขึ้นเมื่อใด
ดอกเบี้ยเริ่มสะสมเช่นนี้นับตั้งแต่การเบิกเงินกู้ของคุณเว้นแต่ว่าคุณมีเงินกู้รัฐบาลกลางที่ได้รับการอุดหนุน ในกรณีดังกล่าวคุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันซึ่งจะใช้เวลาหกเดือนหลังจากที่คุณออกจากโรงเรียน
ด้วยสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติคุณสามารถเลือกชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระขณะที่คุณยังอยู่ในโรงเรียน มิฉะนั้นดอกเบี้ยสะสมจะถูกบันทึกเป็นทุนหรือเพิ่มเข้าไปในยอดเงินต้นหลังจากสำเร็จการศึกษา
เรียบง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น
การคำนวณข้างต้นแสดงวิธีคำนวณการชำระดอกเบี้ยตามสิ่งที่เรียกว่าสูตรดอกเบี้ยรายวันแบบง่าย นี่เป็นวิธีที่กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯดำเนินการเกี่ยวกับเงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลาง ด้วยวิธีนี้คุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินต้นเท่านั้น
อย่างไรก็ตามสินเชื่อส่วนบุคคลบางส่วนใช้ดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยรายวันจะไม่ถูกคูณด้วยจำนวนเงินต้นเมื่อเริ่มต้นรอบการเรียกเก็บเงินซึ่งจะถูกคูณด้วยเงินต้นคงค้าง บวก ดอกเบี้ยค้างชำระใด ๆ ที่เกิดขึ้น
ดังนั้นในวันที่ 2 ของรอบการเรียกเก็บเงินคุณไม่ได้ใช้อัตราดอกเบี้ยรายวัน - 0.000137 ในกรณีของเรา - กับเงินต้น $ 10, 000 ซึ่งคุณเริ่มต้นในเดือนนั้น คุณกำลังคูณอัตรารายวันด้วยเงินต้น และ จำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในวันก่อนหน้า: $ 1.37 มันทำงานได้ดีสำหรับธนาคารเพราะในขณะที่คุณสามารถจินตนาการพวกเขากำลังรวบรวมความสนใจมากขึ้นเมื่อพวกเขารวมกันด้วยวิธีนี้
เครื่องคิดเลขข้างต้นยังถือว่าดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของเงินกู้ซึ่งคุณจะได้รับจากเงินกู้ของรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตามสินเชื่อภาคเอกชนบางส่วนมาพร้อมกับอัตราผันแปรซึ่งสามารถขึ้นหรือลงตามสภาวะตลาด ในการพิจารณาการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนของเดือนที่กำหนดคุณจะต้องใช้อัตราปัจจุบันที่คุณถูกเรียกเก็บจากเงินกู้
สินเชื่อภาคเอกชนบางรายใช้ดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยรายวันจะถูกคูณด้วยจำนวนเงินต้นเริ่มต้นสำหรับเดือน บวก กับดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระซึ่งเกิดขึ้น
เกี่ยวกับค่าตัดจำหน่าย
นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้เหล่านี้ตัดจำหน่ายหรือกระจายการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอตลอดระยะเวลาการชำระหนี้ ในขณะที่ส่วนดอกเบี้ยของใบเรียกเก็บเงินลดลงจำนวนเงินต้นที่คุณชำระในแต่ละเดือนจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนที่สอดคล้องกัน ดังนั้นค่าโดยรวมยังคงเหมือนเดิม
รัฐบาลเสนอทางเลือกในการชำระหนี้ที่มุ่งเน้นรายได้เป็นจำนวนมากซึ่งออกแบบมาเพื่อลดจำนวนเงินที่จ่ายล่วงหน้าและค่อยๆเพิ่มขึ้นเมื่อค่าจ้างของคุณเพิ่ม ก่อนหน้านี้คุณอาจพบว่าคุณไม่ได้จ่ายเงินกู้เพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนดอกเบี้ยที่สะสมในระหว่างเดือน นี่คือสิ่งที่เรียกว่า "ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ"
สำหรับแผนการบางอย่างรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดหรืออย่างน้อยที่สุดให้กับดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้รับการคุ้มครอง อย่างไรก็ตามด้วยแผนการชำระคืนรายรับ (ICR) ดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะถูกตรึงลงบนจำนวนเงินต้นทุกปี (แม้ว่าจะหยุดการรับรู้เป็นทุนเมื่อยอดเงินกู้คงเหลือของคุณสูงกว่ายอดสินเชื่อเดิม 10%)
บรรทัดล่าง
การกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระสำหรับเงินกู้นักศึกษาเป็นกระบวนการง่ายๆ - อย่างน้อยถ้าคุณมีแผนการชำระคืนมาตรฐานและอัตราดอกเบี้ยคงที่ หากคุณสนใจที่จะลดการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณในช่วงเงินกู้คุณสามารถตรวจสอบกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อดูว่าแผนการชำระคืนแบบต่างๆจะมีผลต่อต้นทุนของคุณอย่างไร
