สินเชื่อส่วนแรกคืออะไร?
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อ“ สินเชื่อเพื่อการลงทุน” สินเชื่อเพื่อการซื้อหุ้นในครัวเรือนหรือการจำนองครั้งที่สองเป็นหนี้ผู้บริโภคประเภทหนึ่ง จะช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถยืมกับส่วนของพวกเขาในถิ่นที่อยู่ จำนวนเงินกู้จะขึ้นอยู่กับความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านและยอดคงเหลือจำนองเจ้าของบ้านเนื่องจาก
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นอย่างไร
เป็นหลักสินเชื่อบ้านสินเชื่อจำนอง ความเสมอภาคของคุณในบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับผู้ให้กู้ จำนวนเจ้าของบ้านที่ได้รับอนุญาตให้ยืมจะถูกบางส่วนขึ้นอยู่กับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (CLTV) รวม 80% ถึง 90% ของราคาประเมินของบ้าน แน่นอนว่าจำนวนเงินกู้รวมถึงอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและประวัติการชำระเงินของผู้กู้ด้วย สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมมีระยะเวลาชำระคืนเช่นเดียวกับการจำนองทั่วไป คุณชำระเงินประจำคงที่ซึ่งครอบคลุมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ หากไม่ได้ชำระเงินกู้ก็จะสามารถขายบ้านได้เพื่อชำระหนี้ที่เหลือ
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นวิธีที่ดีในการแปลงทุนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านเป็นเงินสด แต่จำไว้เสมอว่าคุณกำลังยกบ้านของคุณให้เป็นแนว
การพิจารณาภาษีสำหรับสินเชื่อส่วนแรก
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้รับความนิยมหลังจากพระราชบัญญัติปฏิรูปภาษีปี 2529 ซึ่งเป็นช่องทางให้ผู้บริโภคได้รับหนึ่งในบทบัญญัติหลัก - กำจัดการหักดอกเบี้ยเพื่อซื้อของผู้บริโภคส่วนใหญ่ พระราชบัญญัตินี้มีข้อยกเว้นสำคัญประการหนึ่งคือดอกเบี้ยในการให้บริการหนี้ตามที่อยู่อาศัย อย่างไรก็ตามพระราชบัญญัติลดภาษีและงานปี 2017 ได้ระงับการหักดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อบ้านและวงเงินสินเชื่อจนถึงปี 2569 เว้นแต่กรมสรรพากรกล่าวว่า“ พวกมันถูกใช้เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านผู้เสียภาษีที่ได้รับการรับรอง เงินกู้” ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านที่ใช้ในการรวมหนี้หรือจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็กนั้นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านเทียบกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีสองประเภท ได้แก่ สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่และสินเชื่อบ้าน (HELOC)
สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่จะให้เงินก้อนเพียงครั้งเดียวแก่ผู้กู้ซึ่งชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนด (โดยทั่วไปประมาณ 5 ถึง 15 ปี) ในอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ การชำระเงินและอัตราดอกเบี้ยยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุเงินกู้ เงินกู้จะต้องชำระคืนเต็มจำนวนหากบ้านที่ใช้เป็นฐานในการขาย
HELOC เป็นวงเงินหมุนเวียนของเครดิตซึ่งเหมือนกับบัตรเครดิตที่คุณสามารถเบิกได้ตามที่ต้องการจ่ายคืนแล้วจึงชำระอีกครั้งตามเงื่อนไขที่ผู้ให้กู้กำหนด ระยะเวลาวาด (5 ถึง 10 ปี) จะตามด้วยระยะเวลาการชำระคืนเมื่อไม่อนุญาตการจับรางวัลอีก (10 ถึง 20 ปี) โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร แต่ผู้ให้กู้บางรายอาจเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาชำระคืน
ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้บริโภค
มีประโยชน์หลัก ๆ หลายประการสำหรับสินเชื่อบ้านรวมถึงต้นทุน แต่ก็มีข้อเสียคือ
ข้อดี
สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านเป็นแหล่งเงินสดที่ง่ายและเป็นเครื่องมือที่มีคุณค่าสำหรับผู้ที่มีความรับผิดชอบ หากคุณมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้และรู้ว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำและการหักลดหย่อนภาษีที่เป็นไปได้ทำให้เป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผล
การได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยค่อนข้างง่ายสำหรับผู้บริโภคจำนวนมากเพราะเป็นหนี้ที่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้ดำเนินการตรวจสอบเครดิตและสั่งซื้อประเมินราคาบ้านของคุณเพื่อกำหนดความน่าเชื่อถือและอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่ารวมของคุณ
อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งสูงกว่าอัตราจำนองครั้งแรกต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอื่น ๆ นั่นช่วยอธิบายสาเหตุที่ผู้บริโภคให้เหตุผลหลักกับมูลค่าของบ้านของพวกเขาผ่านสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือการชำระยอดบัตรเครดิต
โดยทั่วไปสินเชื่อบ้านจะเป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไหร่และคุณจะใช้เงินเท่าไหร่ คุณรับประกันจำนวนหนึ่งซึ่งคุณจะได้รับเต็มเมื่อปิด Richard Airey เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ Finance of America Mortgage กล่าวว่า“ สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่เป็นที่ต้องการสำหรับเป้าหมายที่มีขนาดใหญ่และมีราคาแพงกว่าเช่นการปรับปรุงการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาที่สูงขึ้นหรือแม้กระทั่งการรวมหนี้สิน พอร์ตแลนด์, เมน
จุดด้อย
พึงระวังว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นอาจมีความเสี่ยงได้เช่นกัน ปัญหาหลักของการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือพวกเขาดูเหมือนจะเป็นทางออกที่ง่ายเกินไปสำหรับผู้กู้ที่อาจตกอยู่ในวัฏจักรของการใช้จ่ายที่ไม่สิ้นสุดการยืมการใช้จ่ายและการจมลึกลงไปในตราสารหนี้ แต่น่าเสียดายที่สถานการณ์นี้เป็นเรื่องปกติที่ผู้ให้กู้จะมีเงื่อนไขดังนี้: การโหลดซ้ำซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นนิสัยของการกู้เงินเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่และเพิ่มเครดิตเพิ่มเติมซึ่งผู้กู้ใช้ในการซื้อสินค้าเพิ่มเติม
การรีโหลดนั้นนำไปสู่วัฏจักรหนี้ที่มักจะโน้มน้าวผู้กู้ให้หันไปหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านซึ่งเสนอมูลค่า 125% ของทุนในบ้านของผู้กู้ เงินกู้ประเภทนี้มักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเพราะ - เนื่องจากผู้กู้นำเงินออกมามากกว่าบ้านมีค่า - สินเชื่อจะไม่ได้รับหลักประกันอย่างเต็มที่ นอกจากนี้รู้ว่าดอกเบี้ยจ่ายในส่วนของเงินกู้ที่สูงกว่ามูลค่าของบ้านจะ ไม่ สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
เมื่อสมัครสินเชื่อบ้านจะมีบางสิ่งล่อใจให้ยืมมากกว่าที่คุณต้องการในทันทีเนื่องจากคุณจะได้รับเงินเพียงครั้งเดียวและคุณไม่รู้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้อีกในอนาคตหรือไม่
คำถามที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกซื้อสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ก่อนที่คุณจะใช้สินเชื่อบ้านด้วยอย่าลืมเปรียบเทียบเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ย เมื่อมองหา“ อย่ามุ่งเน้นที่ธนาคารขนาดใหญ่เพียงอย่างเดียว แต่ให้พิจารณาการกู้เงินกับสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณ” แนะนำ Clash Jones ผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์และการย้ายถิ่นฐานของ Movearoo.com “ บางครั้งสหภาพเครดิตให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและบริการบัญชีส่วนบุคคลมากขึ้นหากคุณยินดีที่จะจัดการกับเวลาในการประมวลผลแอปพลิเคชันที่ช้าลง”
เช่นเดียวกับการจำนองคุณสามารถขอประมาณการความเชื่อที่ดี แต่ก่อนที่คุณจะทำประเมินทางการเงินของคุณอย่างซื่อสัตย์ Casey Fleming ที่ปรึกษาด้านการจำนองที่ C2 Financial Corporation และผู้เขียน“ คู่มือสินเชื่อ: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้” กล่าวว่า“ คุณควรมีความรู้สึกที่ดีที่เครดิตและมูลค่าบ้านของคุณก่อนที่จะสมัครเพื่อประหยัด เงิน โดยเฉพาะเรื่องการประเมินซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญ หากการประเมินของคุณต่ำเกินไปที่จะสนับสนุนเงินกู้เงินจะถูกใช้ไปแล้ว” - และไม่มีการคืนเงินสำหรับการไม่ผ่านการคัดเลือก
ก่อนที่จะเซ็น - โดยเฉพาะถ้าคุณใช้สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยสำหรับการรวมหนี้ - รันหมายเลขกับธนาคารของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินรายเดือนของสินเชื่อจะต่ำกว่าการชำระเงินรวมของภาระผูกพันปัจจุบันทั้งหมดของคุณ แม้ว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คำที่คุณใช้ในการขอสินเชื่อใหม่อาจนานกว่าหนี้ที่มีอยู่เดิมของคุณ
สมมติว่าคุณมีสินเชื่อรถยนต์ที่มียอดคงเหลือ 10, 000 ดอลลาร์ในอัตราดอกเบี้ย 9% และเหลือระยะเวลาสองปี การรวมหนี้นั้นเข้ากับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในอัตรา 4% โดยมีระยะเวลาห้าปีจะทำให้คุณต้องเสียเงินมากขึ้นถ้าคุณใช้เวลาห้าปีในการชำระคืนเงินกู้บ้าน นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าบ้านของคุณเป็นหลักประกันสำหรับสินเชื่อแทนยานพาหนะดังนั้นหากคุณผิดนัดสินเชื่อบ้านทุนบ้านของคุณจะเป็นเดิมพันไม่ใช่รถของคุณ การสูญเสียบ้านของคุณจะเป็นหายนะอย่างมีนัยสำคัญมากขึ้น
บรรทัดล่างของสินเชื่อบ้าน
สินเชื่อบ้านจะเป็นวิธีที่ดีในการแปลงทุนที่คุณสร้างขึ้นในบ้านเป็นเงินสดโดยเฉพาะถ้าคุณลงทุนเงินสดในการปรับปรุงบ้านที่เพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณ แต่โปรดจำไว้เสมอว่าคุณกำลังทำให้บ้านของคุณอยู่ในสาย: หากมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ลดลงคุณอาจจบลงได้เนื่องจากบ้านของคุณมีค่ามากกว่า หากคุณต้องการย้ายที่อยู่คุณอาจสูญเสียเงินจากการขายบ้านหรือไม่สามารถย้ายได้ และถ้าคุณได้รับเงินกู้เพื่อชำระพลาสติกต่อต้านการทดลองเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตเหล่านั้นอีกครั้ง ก่อนที่จะทำอะไรบางอย่างที่ทำให้บ้านของคุณอยู่ในก้ม (หรือลึกลงไปในขาก) ให้ชั่งน้ำหนักตัวเลือกทั้งหมดของคุณ
