โปรแกรมสินเชื่อพิณ: มันทำงานอย่างไร?

วิกฤติการจำนองอาจไม่ทำให้เกิดข่าวยามค่ำคืนอีกต่อไป แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าจะจบลงอย่างสมบูรณ์ ยังคงมีเจ้าของบ้านจำนวนมากที่มีปัญหาในการติดตามการชำระเงินจำนองของพวกเขา ในความเป็นจริง 3.5 ล้านเจ้าของบ้านทั่วประเทศอยู่ใต้น้ำอย่างจริงจังในไตรมาสที่สามของปี 2019 นั่นคือ 6.5% ของจำนวนบ้านในสหรัฐอเมริกาด้วยการจำนอง การเป็นใต้น้ำหมายถึงผู้ถือจำนองมีหนี้มากกว่า 25% ของมูลค่าตลาดของบ้าน เจ้าของเหล่านี้ไม่สามารถขายบ้านได้เพราะราคาที่พวกเขาจะได้รับจะไม่เป็นไปตามจำนวนเงินกู้ แต่มีการทุเลาสำหรับผู้ที่อาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์นี้

เนื่องจากวิกฤติการจำนองไม่ได้อยู่ในใจอีกต่อไปเจ้าของบ้านใต้น้ำจึงสามารถขอความช่วยเหลือผ่านโครงการ Home Refinance ที่ราคาไม่แพงซึ่งรู้จักกันดีในนาม HARP แต่มันคืออะไร อ่านต่อเพื่อหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับโปรแกรม

ประเด็นที่สำคัญ

• HARP เป็นโครงการของรัฐบาลที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเจ้าของบ้านใต้น้ำ - บ้านที่มีมูลค่าน้อยกว่ายอดจำนองคงเหลือ - รีไฟแนนซ์สินเชื่อของพวกเขาโปรแกรมหมดอายุเมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2561 อนุญาตให้ผู้จำนองลดการจ่ายจำนองรายเดือนลง กู้ได้เร็วขึ้นโดยลดอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาและอนุญาตให้พวกเขาสร้างส่วนได้มากขึ้นหลังจากที่มันหมดอายุ Fannie Mae และ Freddie Mac ได้เปิดตัวโปรแกรม LTV สูงสำหรับเจ้าของบ้านที่มีปัญหา

ฮาร์ปคืออะไร?

HARP เป็นโครงการของรัฐบาลที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือเจ้าของบ้านใต้น้ำโดยเฉพาะผู้ที่มีบ้านมีค่าน้อยกว่ายอดจำนองคงค้าง - รีไฟแนนซ์สินเชื่อของพวกเขา มันถูกจัดตั้งขึ้นโดย Federal Finance Finance Agency (FHFA) ในเดือนมีนาคม 2009 เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงิน เนื่องจากผลกระทบของการล่มสลายของตลาดอสังหาริมทรัพย์เจ้าของบ้านหลายล้านคนพบว่าตัวเองติดอยู่ใต้น้ำกับสินเชื่อจำนองของพวกเขา

โปรแกรมสัญญาว่าจะช่วยให้เจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยของ $ 179 ในแต่ละเดือนโดยจ่ายน้อยกว่าอายุการใช้งานของสินเชื่อ อนุญาตให้ผู้จำนองลดการชำระเงินจำนองรายเดือนหรือลดการกู้ยืมลงได้เร็วขึ้นโดยลดอัตราดอกเบี้ยลง สิ่งนี้สร้างความยุติธรรมมากขึ้นในระยะเวลาอันสั้น

เกณฑ์การรับรองก็ลดลงภายใต้โปรแกรม เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ไม่ต้องการการประเมินราคาหรือการจัดจำหน่ายที่มีราคาแพง ประโยชน์อีกประการหนึ่ง: เอกสารสำหรับการตรวจสอบรายได้น้อยลงมาก

เดิมโปรแกรมนี้ได้ถูกกำหนดให้หมดอายุในเดือนธันวาคม 2559 แต่ได้ขยายออกไป ในที่สุดมันก็หมดอายุในวันที่ 31 ธันวาคม 2018 มันช่วยให้ผู้คนกว่า 3.4 ล้านคนรีไฟแนนซ์รับจำนองในอัตราที่ต่ำลงตั้งแต่เริ่มโครงการครั้งแรกทำให้สินเชื่อบ้านของพวกเขาราคาไม่แพงมาก

HARP หมดอายุในวันที่ 31 ธันวาคม 2018

ที่พรรณา

เจ้าของบ้านกว่า 3.2 ล้านคนใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์ของ HARP แต่มีชุดของเกณฑ์เจ้าของบ้านจะต้องพบก่อนที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับโปรแกรม

• เงินกู้ต้องเป็นเจ้าของหรือค้ำประกันโดย Freddie Mac หรือ Fannie Mae แม้ว่า Fannie และ Freddie จะไม่ให้สินเชื่อ แต่ก็รับประกันได้ ใครก็ตามที่สินเชื่อไม่ผ่าน บริษัท ใด บริษัท หนึ่งเหล่านี้ก็ยังสามารถผ่านการตรวจสอบได้ว่าโปรแกรมผู้ค้ำประกันของพวกเขาเกี่ยวข้องกับเงินกู้ของพวกเขาหรือไม่จำนองต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหรือก่อนวันที่ 31 พฤษภาคม 2009 ไม่ผ่านการพิจารณา HARP.A การพิจารณาคุณสมบัติอีกประการหนึ่งคืออัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าปัจจุบันของเจ้าของบ้าน (LTV) เมื่อโปรแกรมเริ่มต้นเจ้าของบ้านไม่สามารถรีไฟแนนซ์หาก LTV ของพวกเขาสูงกว่า 125% สิ่งนี้เปลี่ยนไปในส่วนหลังของปี 2009 โดยยกเลิกข้อ จำกัด ของ LTV อย่างไรก็ตาม LTV ของเจ้าของบ้านจะต้องมากกว่า 80% ในกรณีส่วนใหญ่การมีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าสูงนั้นไม่ใช่สิ่งที่ดี แต่เมื่อมาถึง HARP ยิ่งสูงยิ่งดีเท่าไหร่เงินกู้จะต้องเป็นปัจจุบัน เจ้าของบ้านไม่สามารถชำระเงินล่าช้าเป็นเวลา 30 วันขึ้นไป นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด - การชำระเงินล่าช้าเพียงหนึ่งครั้งในช่วง 12 เดือนก่อนหน้า

โปรแกรมไม่ได้ยืมเงินจริง ๆ มันทำงานร่วมกับผู้ให้กู้เพื่อเสนอสินเชื่อ HARP แทน เจ้าของบ้านสามารถตรวจสอบกับผู้ให้กู้ปัจจุบันของพวกเขาเพื่อดูว่ามันให้สินเชื่อ HARP อีกทางเลือกหนึ่งคือต้องไปที่เว็บไซต์ HARP และดูว่าผู้ให้กู้เข้าร่วมในโปรแกรมหรือไม่

ชีวิตหลังจาก HARP

เมื่อฮาร์ปเริ่มต้นลงทั้ง Fannie Mae และ Freddie Mac ได้เปิดตัวโปรแกรม LTV สูงสำหรับเจ้าของบ้านที่มีปัญหา

ตัวเลือกการ Refinance LTV สูงของ Fannie Mae

เจ้าของบ้านที่มีการจำนอง Fannie Mae ที่มีอยู่อาจมีคุณสมบัติสำหรับตัวเลือก Refinance สูง LTV ไม่มี LTV สูงสุดสำหรับทุกคนที่มีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่การจำนองอัตราแบบปรับได้มีคุณสมบัติได้สูงสุด LTV 105% ตัวเลือกการรีไฟแนนซ์จะต้องส่งผลต่อไปนี้อย่างน้อยหนึ่งอย่าง:

• เงินต้นและดอกเบี้ยต่ำลงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงการตัดจำหน่ายค่าใช้จ่ายที่สั้นกว่าเปลี่ยนเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีเสถียรภาพ

การชำระเงินจำนองจะต้องทันสมัยโดยไม่มีการชำระล่าช้าในหกเดือนที่ผ่านมา โปรแกรมอนุญาตให้ชำระเงินล่าช้าเพียงหนึ่งครั้งภายในระยะเวลา 12 เดือนล่าสุด

รีไฟแนนซ์การบรรเทาทุกข์ขั้นสูงของ Freddie Mac

โปรแกรมนี้นำเสนอโดย Freddie Mac คล้ายกับโปรแกรมที่เสนอโดย Fannie Mae อัตราส่วน LTV สำหรับการจำนองใหม่จะต้องมากกว่าขีด จำกัด LTV สูงสุดสำหรับมาตรฐานที่ไม่มีการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองจาก Freddie Mac

บรรทัดล่าง

ก่อนที่มันจะหมดอายุ HARP ได้ช่วยเจ้าของบ้านที่เป็นทุกข์หลายล้านคนที่รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของพวกเขาใต้น้ำ แม้ว่าจะไม่ลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้ แต่ก็ช่วยเจ้าของบ้านลดอัตราดอกเบี้ยและลดการจ่ายเงินลง แม้ว่าโปรแกรมจะไม่อยู่อีกต่อไปเจ้าของบ้านยังสามารถใช้ประโยชน์จากโปรแกรมอื่น ๆ เช่นตัวเลือก LTV สูงที่นำเสนอโดย Fannie Mae และ Freddie Mac