ของขวัญทางการเงินที่ดีสำหรับเด็กคริสต์มาสนี้

สารบัญ

• ของขวัญทางการเงิน
• พันธบัตรออมทรัพย์
• 529 ผลงาน
• ของขวัญอื่น ๆ
• บรรทัดล่าง

กำลังมองหาที่จะให้ของขวัญวันหยุดที่จะช่วยให้เด็กในเส้นทางการเงินที่ใช่ไหม? เงินฝากออมทรัพย์หรือเงินสมทบ 529 บัญชีอาจจะไม่ใช่ของขวัญที่ได้รับความสนใจมากที่สุดในตอนเช้าของวันคริสต์มาส แต่มันก็อาจจะกลายเป็นสิ่งที่น่าชื่นชมที่สุด พ่อแม่ปู่ย่าตายายและผู้ใหญ่ที่สนใจสามารถมอบของขวัญทางการเงินให้กับเด็ก ๆ ที่สามารถช่วยรักษาอนาคตของพวกเขาได้ไม่ว่าจะเป็นการประหยัดรถยนต์คันแรกวิทยาลัยหรือเงินดาวน์ในบ้าน

ประเด็นที่สำคัญ

• หากคุณกำลังมองหาที่จะเปลี่ยนช่วงเทศกาลวันหยุดนี้คุณอาจต้องการพิจารณาของขวัญทางการเงินแทนการบรรจุสิ่งของตามปกติของขวัญทางการเงินสามารถช่วยให้คนหนุ่มสาวเข้าใจการลงทุนและชื่นชมการออมด้วยประสบการณ์มือแรกที่ถือหุ้นหรือพันธบัตร, 529 การบริจาคบัญชี gifting หุ้นของหุ้นและแน่นอนซองจดหมายที่เต็มไปด้วยเงินสดเป็นความคิดทั้งหมดที่เราพูดคุยที่นี่

ของขวัญทางการเงิน

Sam Davis หุ้นส่วน / ที่ปรึกษาทางการเงินกับ TBH Global Asset Management ชี้ให้เห็นว่าของขวัญทางการเงินมีประโยชน์มากกว่ารางวัลทางการเงินที่เห็นได้ชัด “ พ่อแม่และปู่ย่าตายายควรพิจารณาให้ของขวัญทางการเงินเพราะพวกเขาสามารถช่วยให้เด็ก ๆ ได้รับสิ่งที่ไม่สามารถทำได้” เดวิสอธิบาย “ สิ่งนี้อาจรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นโรงเรียนแพทย์ซึ่งตอนนี้กลายเป็นเรื่องไม่ได้สำหรับหลาย ๆ คนหรือช่วยเด็กให้ผ่านสถานการณ์ทางการเงินระยะสั้นและยากลำบาก อย่างไรก็ตามยังสามารถรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นการเดินทางรอบโลกซึ่งจะช่วยให้เด็กเข้าใจการเปลี่ยนแปลงของโลกได้ดีขึ้น”

ไม่ว่าจะเป็นของขวัญทางการเงินของคุณช่วยให้เด็กจ่ายค่าเรียนวิทยาลัยเดินทางไปทั่วยุโรปในช่วงฤดูร้อนหรือทำให้เกิดความสนใจในการออมและการลงทุนลูกหรือหลานของคุณจะขอบคุณเพราะเดวิสกล่าวว่า“ คุณลงทุนทางร่างกาย ในสิ่งที่สำคัญสำหรับพวกเขา”

พันธบัตรออมทรัพย์

พันธบัตรออมทรัพย์ให้ของขวัญทางการเงินที่ยอดเยี่ยมเพราะพวกเขาสามารถเติบโตได้อย่างมั่นคงโดยได้รับดอกเบี้ย ตราสารหนี้เป็นประเภทของตราสารหนี้ที่มีตั๋วเงินคลังตั๋วเงินพันธบัตรหลักทรัพย์ที่ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง (TIPS) และพันธบัตรออมทรัพย์ หลักทรัพย์ซื้อคืนส่วนใหญ่เรียกว่าหลักทรัพย์ "ความต้องการของตลาด" เนื่องจากสามารถซื้อและขายในตลาดรองหลังจากซื้อจากกระทรวงการคลัง

พันธบัตรออมทรัพย์แตกต่างจากหลักทรัพย์ธนารักษ์อื่น ๆ ในสองสามวิธี:

• พันธบัตรออมทรัพย์เป็น“ ที่ไม่สามารถทำการตลาดได้” ดังนั้นจึงไม่สามารถซื้อขายในตลาดรองได้เด็ก ๆ สามารถเป็นเจ้าของพันธบัตรออมทรัพย์ได้พันธบัตรออมทรัพย์สำหรับการซื้อเป็นของขวัญ

เงินที่คุณจ่ายสำหรับพันธบัตรออมทรัพย์เป็นเงินให้กู้ยืมแก่รัฐบาลสหรัฐอเมริกา ในการแลกเปลี่ยนกับเงินกู้พันธบัตรออมทรัพย์ยังคงได้รับดอกเบี้ยมากถึง 30 ปี เมื่อใดก็ตามหลังจาก 12 เดือนพันธบัตรออมทรัพย์สามารถไถ่ถอนตามมูลค่าของหน้ารวมกับดอกเบี้ยที่ได้รับ อย่างไรก็ตามหากมีการไถ่ถอนพันธบัตรก่อนอายุห้าขวบคุณจะสูญเสียดอกเบี้ยสามเดือนสุดท้าย

มีพันธบัตรออมทรัพย์เป็น Series EE หรือพันธบัตร Series I ซึ่งทั้งสองจะได้รับดอกเบี้ยรายเดือนและดอกเบี้ยทบต้นครึ่งปี ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสองคืออัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับ พันธบัตร Series EE ที่ออกในหรือหลังวันที่ 1 พฤษภาคม 2548 ได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยของพันธบัตรชุดที่ 1 นั้นขึ้นอยู่กับอัตราผลตอบแทนคงที่และอัตราครึ่งปีที่ผันแปรซึ่งจัดทำดัชนีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ พันธบัตร EE รับประกันว่าจะเพิ่มมูลค่าเป็นสองเท่าจากราคาเสนอขายไม่เกิน 20 ปีหลังจากวันที่ออกเพื่อให้รางวัลแก่ผู้ถือหุ้นกู้ระยะยาว

คุณสามารถซื้อพันธบัตรออมทรัพย์ดิจิทัลเป็นของขวัญผ่านทางเว็บไซต์ TreasuryDirect ซึ่งเป็นระบบความปลอดภัยบนเว็บที่ดำเนินการโดยกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกา แม้ว่ากระบวนการนี้จะซับซ้อนกว่าที่เคยเป็นเมื่อคุณสามารถซื้อพันธบัตรออมทรัพย์กระดาษด้วยความช่วยเหลือของสถาบันการเงิน แต่นี่เป็นพื้นฐานสำหรับการซื้อพันธบัตรออมทรัพย์ดิจิทัล:

1. ไปที่ www.treasurydirect.gov. เข้าสู่บัญชี TreasuryDirect ของคุณ (หรือเปิดในชื่อของคุณ) ซื้อพันธบัตรประเภทออมทรัพย์ที่คุณต้องการ (Series EE หรือ Series I) ในสกุลเงินที่ต้องการ ($ 25 ถึง $ 10, 000) ของขวัญพันธบัตรออมทรัพย์ไปยังบัญชี TreasuryDirect ของผู้รับพิมพ์บัตรของขวัญเพื่อมอบให้กับผู้รับ

คุณจะต้องรู้ชื่อทางกฎหมายของผู้รับหมายเลขประกันสังคมและหมายเลขบัญชี TreasuryDirect สำหรับเด็กอายุต่ำกว่า 18 ปีที่จะได้รับพันธบัตรออมทรัพย์เป็นของขวัญพ่อแม่หรือผู้ปกครองตามกฎหมายของเด็กจะต้องตั้งค่าบัญชีที่เชื่อมโยงเล็กน้อยภายในบัญชี TreasuryDirect ของตนเอง หากพ่อแม่ / ผู้ปกครองของเด็กไม่ได้ตั้งค่าบัญชี (ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม) คุณยังสามารถซื้อพันธบัตรได้โดยถือไว้ใน“ กล่องของขวัญ” ในบัญชีของคุณเองและโอนในภายหลัง

เหตุผลที่คุณต้องระบุหมายเลขประกันสังคมของเด็กคือพันธบัตรนั้นใช้กับวงเงินซื้อพันธบัตรรายปีของผู้รับ - ไม่ใช่ของคุณ วงเงินซื้อประจำปีสำหรับพันธบัตรออมทรัพย์คือการรวมกัน $ 10, 000 ในพันธบัตรอิเล็กทรอนิกส์ Series EE, 10, 000 ดอลลาร์ในพันธบัตรอิเล็กทรอนิกส์ Series I และ $ 5, 000 ในพันธบัตร Series I กระดาษ

529 ผลงาน

ไม่มีความลับใดที่การศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลายจะมีราคาแพง ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นประมาณสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีและคาดว่าจะดำเนินต่อไป ตามที่คณะกรรมการวิทยาลัยค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม (ไม่รวมห้องและคณะกรรมการ) สำหรับปีการศึกษา 2018-2019 คือ $ 9, 716 สำหรับวิทยาลัยรัฐในรัฐ $ 21, 629 สำหรับวิทยาลัยรัฐนอกรัฐและ $ 35, 676 สำหรับเอกชน วิทยาลัยที่ไม่แสวงหาผลกำไร

“ หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการช่วยเหลือเด็กทางการเงินในขณะที่ จำกัด ภาระภาษีของคุณเองก็คือการใช้แผนวิทยาลัย 529 ข้อ” เดวิสกล่าว 529 แผนการออมของวิทยาลัยเป็นแผนลดภาษีที่อนุญาตให้ครอบครัวประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคตของวิทยาลัย โดยทั่วไปจะเป็นแผนการลงทุนที่รัฐให้การสนับสนุนและแต่ละรัฐก็มีข้อกำหนดและสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ รวมถึงข้อได้เปรียบทางภาษี แผนออมทรัพย์และแผนชำระเงินล่วงหน้ามี 529 แผนสองประเภท

• 529 แผนการออมทรัพย์: แผน เหล่านี้ทำงานคล้ายกับแผนการลงทุนอื่น ๆ เช่น 401Ks และ IRAs ซึ่งเงินบริจาคของคุณจะถูกลงทุนในกองทุนรวมหรือผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่น ๆ ในฐานะที่เป็นแผนการลงทุนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐรัฐจะประสานงานกับ บริษัท จัดการสินทรัพย์ (เช่น Vanguard) เพื่อจัดการการลงทุนตามคุณสมบัติของแผนของรัฐ เจ้าของ บัญชี (กล่าวคือผู้ปกครอง) เกี่ยวข้องโดยตรงกับ บริษัท หลักทรัพย์จัดการกองทุนมากกว่ากับรัฐ ผู้รับผลประโยชน์ (เด็กหรือหลานของคุณ) คือบุคคลที่บัญชีถูกตั้งค่าและผู้ที่จะใช้เงินสำหรับวิทยาลัย 529 แผนการ สอนแบบชำระล่วงหน้า : แผนการสอนแบบชำระเงินล่วงหน้าหรือที่เรียกว่าแผนการออมแบบมีประกันซึ่งบริหารงานโดยรัฐและสถาบันอุดมศึกษา พวกเขาอนุญาตให้ครอบครัววางแผนค่าใช้จ่ายในอนาคตวิทยาลัยโดยจ่ายค่าเล่าเรียนล่วงหน้าล็อคอัตราค่าเล่าเรียนในวันนี้และโปรแกรมจ่ายค่าเล่าเรียนวิทยาลัยในอนาคตที่สถาบันที่มีสิทธิ์ของรัฐ หากนักเรียนไปที่วิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัยนอกรัฐหรือเอกชนจะมีการกระจายเงินจำนวนเท่า ๆ กัน

“ ฉันขอแนะนำให้ลูกค้าของฉันให้ทุน 529 แผนสำหรับการลดหย่อนภาษีเงินได้ที่ไม่มีใครเทียบ” เดวิสกล่าว “ แม้ว่าเงินบริจาคจะไม่นำไปหักลดหย่อนจากการคืนภาษีของรัฐบาลกลาง แต่การลงทุนของคุณเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีและการแจกแจงเพื่อจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของผู้รับผลประโยชน์ออกมาโดยปลอดภาษีจากรัฐบาลกลาง กฎสำหรับ 529s แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและฉันขอแนะนำให้ทุกคนเข้าใจกฎของรัฐ ตัวอย่างเช่นรัฐของคุณอาจเสนอการลดหย่อนภาษีบางส่วนเช่นกัน (เช่นการหักเงินล่วงหน้าสำหรับการบริจาคหรือการยกเว้นรายได้จากการถอน) นอกเหนือจากการรักษาของรัฐบาลกลาง

ของขวัญอื่น ๆ

พันธบัตรออมทรัพย์และเงินสมทบ 529 เป็นเพียงสองของขวัญทางการเงินที่เหมาะสมสำหรับเด็ก ๆ คุณสามารถลองพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• หุ้น: คุณสามารถของขวัญหรือโอนหุ้นที่คุณมีอยู่แล้วหรือคุณสามารถซื้อหุ้นแต่ละรายการผ่านนายหน้าออนไลน์ที่สนับสนุนการให้ของขวัญหุ้น (เช่น ShareBuilder หรือ OneShare รวมถึงอีกหลาย ๆ อย่าง) บ่อยครั้งที่คุณสามารถขอรับใบรับรองกระดาษสำหรับหุ้นเพื่อมอบให้กับคนที่คุณรัก การมีส่วนร่วมของ IRA: หากเด็กได้รับรายได้จากงานคุณสามารถบริจาคเงินสมทบรายปีของเขาหรือเธอได้ตามจำนวนที่อนุญาต เงินสด: เงินสด แข็งเย็นเป็นของกำนัลต้อนรับเสมอ แต่อาจมีประสิทธิภาพมากที่สุดหากเป็นเงินที่จัดสรรไว้สำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการจ่ายเงินสำหรับรถยนต์หรือค่ายฤดูร้อนหรือเพื่อชำระหนี้ของเด็กผู้ใหญ่ (เช่นเงินกู้นักเรียนหรือ หนี้บัตรเครดิต) คำแนะนำทางการเงิน: การเดินทางไปยังนักวางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติสามารถช่วยให้เด็กเล็กเข้าใจถึงคุณค่าของเงินการออมและการลงทุน

บรรทัดล่าง

ในปี 2019 คุณสามารถให้สูงถึง $ 15, 000 ต่อปี ($ 30, 000 ถ้าคุณและคู่สมรสของคุณให้รวมกัน) กับคนจำนวนมากเท่าที่คุณต้องการโดยไม่มีผลกระทบทางภาษีใด ๆ กับคุณ เนื่องจากกฎหมายภาษีมีความซับซ้อนให้ทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ในปี 2020 วงเงินนั้นอาจเพิ่มขึ้นเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ วิธีการที่นั่งด้านหน้าสามารถมั่นใจได้ว่าครอบครัวของคุณสามารถมอบของขวัญทางการเงินในขณะเดียวกันก็ลดผลกระทบทางภาษีให้น้อยที่สุด