สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่คืออะไร?
การจำนองอัตราคงที่คือสินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ โดยทั่วไปผู้ให้กู้สามารถเสนอสินเชื่อจำนองอัตราคงที่ตัวแปรหรือปรับได้ด้วยสินเชื่อผ่อนชำระรายเดือนคงที่เป็นหนึ่งในการนำเสนอผลิตภัณฑ์จำนองที่นิยมมากที่สุด
สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่อธิบาย
โดยทั่วไปแล้วการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่จะถูกเสนอเป็นเงินให้สินเชื่อตัดจำหน่ายพร้อมการผ่อนชำระอย่างไรก็ตามสินเชื่อที่ไม่ตัดจำหน่ายสามารถออกโดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ มีความเสี่ยงที่แตกต่างกันที่เกี่ยวข้องกับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ในสินเชื่อจำนองอัตราคงที่ ความเสี่ยงเหล่านี้มักจะมีศูนย์กลางที่สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ย ในช่วงเวลาแห่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่จะมีความเสี่ยงต่ำกว่าสำหรับผู้กู้และความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นผู้กู้มักจะพยายามล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงเพื่อประหยัดต้นทุนดอกเบี้ยในช่วงเวลาหนึ่ง เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้เนื่องจากพวกเขาได้รับผลกำไรจากการออกเงินให้สินเชื่อจำนองอัตราคงที่ซึ่งอาจได้รับดอกเบี้ยสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
สินเชื่อจำนองอัตราคงที่ตัดจำหน่าย
สินเชื่อจำนองอัตราคงที่ตัดจำหน่ายเป็นหนึ่งในประเภทที่พบมากที่สุดของการเสนอสินเชื่อจำนองจากผู้ให้กู้ เงินกู้นี้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของเงินกู้และการผ่อนชำระที่มั่นคง เงินกู้จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ต้องมีตารางการตัดจำหน่ายพื้นฐานที่จะต้องสร้างขึ้นโดยผู้ให้กู้
ตารางการตัดจำหน่ายเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการคำนวณด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่เนื่องจากสามารถสร้างขึ้นได้อย่างสมบูรณ์เมื่อออกเงินกู้ โดยรวมแล้วปัจจัยที่แตกต่างของการจำนองอัตราคงที่คืออัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระเงินทุกงวดจะไม่เปลี่ยนแปลงและเป็นที่รู้จักในเวลาที่มีการปล่อยสินเชื่อ นี้ช่วยให้ผู้ให้กู้เพื่อสร้างตารางการชำระเงินที่มีการชำระเงินคงที่ตลอดชีวิตของสินเชื่อ สิ่งนี้แตกต่างจากการจำนองอัตราผันแปรที่ผู้กู้จะต้องต่อสู้กับจำนวนเงินที่แตกต่างกันการชำระเงินกู้ที่ผันผวนตามการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ย
ในการคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ผู้กู้จ่ายทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละการชำระเงิน โดยทั่วไปเมื่อเงินกู้ครบกำหนดชำระค่าตัดจำหน่ายจะทำให้ผู้กู้ต้องจ่ายเงินต้นมากขึ้นและดอกเบี้ยน้อยลงในการชำระเงินแต่ละครั้ง
ปรับอัตราการจำนอง
การจำนองอัตราแบบปรับได้นั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่และแบบผสม สินเชื่อเหล่านี้มักจะออกเป็นเงินกู้ตัดจำหน่ายด้วยการชำระเงินงวดที่มั่นคงตลอดชีวิตของสินเชื่อ พวกเขาต้องการอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงสองสามปีแรกของเงินกู้ตามด้วยอัตราดอกเบี้ยผันแปรหลังจากนั้น ตารางค่าตัดจำหน่ายอาจมีความซับซ้อนมากขึ้นกับสินเชื่อเหล่านี้เนื่องจากอัตราสำหรับส่วนหนึ่งของเงินกู้เป็นตัวแปร ดังนั้นนักลงทุนสามารถคาดหวังว่าจะมีจำนวนเงินที่แตกต่างกันมากกว่าการชำระเงินที่สอดคล้องกันเช่นเดียวกับเงินกู้อัตราคงที่
ในการจำนองอัตราการปรับผู้ยืมโดยทั่วไปจะเดิมพันในอัตราที่จะลดลงในอนาคต หากอัตราดอกเบี้ยลดลงดอกเบี้ยของผู้กู้จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
สินเชื่อที่ไม่ตัดจำหน่าย
จำนองอัตราคงที่สามารถออกเป็นเงินให้สินเชื่อที่ไม่ตัดจำหน่าย เหล่านี้มักจะเรียกว่าสินเชื่อชำระบอลลูนหรือเงินให้สินเชื่อดอกเบี้ยเท่านั้น ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นในวิธีที่พวกเขาสามารถจัดโครงสร้างเงินกู้ทางเลือกเหล่านี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ โครงสร้างร่วมกันสำหรับการให้สินเชื่อการชำระบอลลูนคือการคิดดอกเบี้ยดอกเบี้ยรายปีรอการตัดบัญชี สิ่งนี้ต้องการการคำนวณดอกเบี้ยเป็นประจำทุกปีตามอัตราดอกเบี้ยรายปีของผู้กู้ จากนั้นดอกเบี้ยจะถูกเลื่อนออกไปและถูกเพิ่มไปยังการจ่ายบอลลูนผลรวมที่ต้องการโดยผู้ให้ยืม
ในการกู้ยืมอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่านั้นผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะในการชำระเงินตามกำหนดเวลา สินเชื่อเหล่านี้มักจะคิดดอกเบี้ยรายเดือนตามอัตราดอกเบี้ย ผู้กู้ชำระดอกเบี้ยรายเดือนโดยไม่ต้องชำระเงินต้นจนกว่าจะถึงวันที่กำหนด
