สารบัญ
- สร้างงบประมาณจริง
- การเกษียณอายุก่อนกำหนดส่งผลต่อกฎ 4% อย่างไร
- วางแผนล่วงหน้าสำหรับค่ารักษาพยาบาล
- รอการจ่ายเงินประกันสังคม
- บรรทัดล่าง
การเกษียณก่อนกำหนดอาจดูเหมือนเป็นความฝัน แต่สามารถทำได้ด้วยการวางแผนที่เหมาะสม อายุเกษียณปกติปัจจุบันอยู่ที่ 66 หรือ 67 หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุห้า, 10 หรือ 15 ปีก่อนหน้านี้สิ่งสำคัญที่สุดสิ่งหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือการทำให้เงินออมของคุณยั่งยืน ลากยาว
โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีหลายสิ่งที่คุณต้องพิจารณาเพื่อให้แน่ใจว่าการเกษียณก่อนกำหนดจะไม่ทำให้คุณต้องเปลี่ยนไปในปีต่อ ๆ ไป
ประเด็นที่สำคัญ
- สร้างงบประมาณที่เป็นจริงเพื่อตรวจสอบว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่ถ้าไม่คุณจะต้องลดค่าครองชีพของคุณคุณจะต้องคำนึงถึงปัจจัยในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลจนกว่าจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ออกค่าใช้จ่ายในกระเป๋าตลอดปีที่เกษียณอายุของคุณลองใช้ประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ถ้าคุณทำได้ซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนผลประโยชน์ของคุณอย่างมีนัยสำคัญ
สร้างงบประมาณจริง
ขั้นตอนแรกในการจัดการเงินออมของคุณในการเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นจริงเกี่ยวกับงบประมาณของคุณ เงินที่คุณเก็บสะสมจะต้องใช้เวลานานกว่า 20 ถึง 30 ปีโดยทั่วไปหากคุณเกษียณในช่วงกลางทศวรรษที่ 60 การพิจารณาจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสมเหตุสมผลในแต่ละปีขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณได้รับการประหยัดอายุขัยของคุณและสิ่งที่คุณคาดหวังว่าจะเป็นค่าใช้จ่าย
“ คุณจะต้องมีรายได้ต่อปีเท่าไรในการเกษียณ หากคุณไม่สามารถตอบคำถามนี้คุณยังไม่พร้อมที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับการเลิกจ้าง และถ้าเป็นเวลานานกว่าหนึ่งปีแล้วที่คุณคิดเกี่ยวกับมันถึงเวลาที่ต้องกลับมาคำนวณอีกครั้ง แผนรายได้หลังเกษียณทั้งหมดของคุณเริ่มต้นด้วยเป้าหมายรายได้ต่อปีของคุณและมีปัจจัยที่ต้องพิจารณาจำนวนมาก ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องใช้เวลาในการสร้างงบประมาณการเกษียณอายุที่ดี” Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, หุ้นส่วนและรองประธานบริหารฝ่ายวางแผนทางการเงิน, STA Wealth Management, Houston, Texas กล่าว
การเกษียณอายุก่อนกำหนดส่งผลต่อกฎ 4% อย่างไร
กฎ 4% เป็นพื้นฐานในการกำหนดอัตราการถอนเงินของคุณมานานแล้ว กฎนี้กำหนดว่าคุณถอนเงิน 4% ของเงินออมของคุณในปีแรกของการเกษียณอายุจากนั้นถอนเงินจำนวนเดียวกันนั้นเพื่อปรับอัตราเงินเฟ้อไปข้างหน้า ในทางทฤษฎีการดึงไข่รังของคุณออกมาในอัตรานั้นควรปล่อยให้มันอยู่ได้นานถึง 30 ปี
เมื่อคุณต้องการเงินออมของคุณในช่วงทศวรรษพิเศษหรือนานกว่านั้นกฎ 4% อาจไม่เหมือนจริง คุณอาจต้องลดอัตราการถอนเงินลงเหลือ 3.5% หรือ 3% ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณออกจากตำแหน่ง 50 ด้วยการบันทึก $ 1.5 ล้านและคุณเลือกการจัดสรรสินทรัพย์ในระดับปานกลาง หากคุณมีชีวิตอยู่อีก 40 ปีอัตราการถอนเริ่มต้นของคุณจะอยู่ที่ 3.2% ซึ่งอนุญาตให้มีการกระจายรายเดือนเริ่มต้น $ 4, 000 หากคุณรอจนถึง 55 ที่จะเกษียณอายุตัวเลขเหล่านั้นจะปรับเป็น 3.4% และ $ 4, 250 ตามลำดับ
การรู้ว่าคุณต้องทำงานกับรายเดือนและรายปีมากเพียงใดสามารถช่วยคุณปรับแต่งงบประมาณได้
วางแผนล่วงหน้าสำหรับค่ารักษาพยาบาล
ผู้สูงอายุมีสิทธิ์ลงทะเบียน Medicare ติดตัวเริ่มต้นในสามเดือนก่อนถึงอายุ 65 ถ้าคุณเกษียณก่อนหน้านั้นคุณต้องรับผิดชอบในการรักษาสุขภาพของคุณจนกว่า Medicare จะเริ่มต้นค่าใช้จ่ายอาจต่ำถ้าคุณค่อนข้าง สุขภาพดีและสิ่งที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันรายเดือน แต่ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าสามารถพุ่งสูงขึ้นได้หากคุณมีปัญหาสุขภาพที่รุนแรง
คู่สมรสวัย 65 ปีซึ่งเกษียณอายุในปี 2562 จะต้องประหยัดเงิน 285, 000 ดอลลาร์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลตลอดอายุการใช้งานที่เหลืออยู่ตามการลงทุนของ Fidelity ค่าใช้จ่ายยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งหมายความว่าคู่สามีภรรยาอายุ 55 ปีที่เกษียณในปี 2019 สามารถคาดหวังที่จะใช้จ่ายมากขึ้นและนานขึ้น
การใส่เงินในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ในขณะที่คุณยังทำงานอยู่เป็นวิธีหนึ่งในการเตรียมความพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคตหากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด “ ถ้าเป็นไปได้คนทำงานควรบริจาคเงินลดหย่อนภาษีให้กับ HSAs ของพวกเขาและปล่อยให้เงินเติบโตปลอดภาษี ลงทุนเงินในตลาดหุ้น” Louis Kokernak CFA, CFP เจ้าของ Haven Financial Advisors, Austin, Texas กล่าว
การถอนเงินปลอดภาษีหากพวกเขาใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและเมื่อคุณอายุครบ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินออกจาก HSA ด้วยเหตุผลใดก็ได้โดยไม่มีการลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณจะยังคงจ่ายภาษีจากการจัดจำหน่าย
คุณอาจต้องการคิดเกี่ยวกับการลงทุนในการประกันการดูแลระยะยาวซึ่งจะทำให้คุณไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในสินทรัพย์ของคุณเพื่อรับสิทธิ์ Medicaid หากคุณต้องการรับการดูแลที่โรงพยาบาลในภายหลัง
รอการจ่ายเงินประกันสังคม
ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้อายุเกษียณเต็ม 66 หรือ 67 ถ้าคุณเกิดในปี 1943 หรือหลังจากนั้น แต่คุณสามารถเริ่มต้นรับผลประโยชน์ประกันสังคมได้เร็วเท่าที่ 62 นั่นอาจเป็นการดึงดูดถ้าคุณกังวลว่าเงินออมของคุณอาจเริ่มเบาบาง เกษียณอายุ แต่มีการจับ การประกันสังคมลดขนาดของผลประโยชน์ที่คุณได้รับก่อน ในทางกลับกันการรออีกต่อไปที่จะใช้เพิ่มจำนวนผลประโยชน์
63
อายุเกษียณเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาอ้างอิงจากสำนักงานสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐ
ตัวอย่างเช่นหากคุณเกษียณอายุครบอายุ 67 ปี แต่คุณเริ่มประกันสังคมที่ 62 คุณจะได้รับผลประโยชน์ลดลงอย่างถาวร ถ้าคุณรอจนถึงอายุ 70 คุณจะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้น 8% ทุกปีที่คุณรอ
หากคุณเกษียณอายุก่อนกำหนดการรับผลประโยชน์ที่ 62 อาจช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น แต่คุณจะได้รับเงินมากขึ้นถ้าคุณสามารถนำเงินไปใช้ได้ การทำคณิตศาสตร์เกี่ยวกับการสมัครก่อนหน้าหรือภายหลังทำให้ง่ายต่อการตัดสินใจเมื่อถึงเวลาที่ดีที่สุดในการรับผลประโยชน์
บรรทัดล่าง
การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นความสำเร็จหมายถึงการมองแง่มุมทางการเงินของมุมมองที่แตกต่างออกไปเล็กน้อย ยิ่งคุณเกษียณอายุนานเท่าไหร่ยิ่งมีความสำคัญต่อการวางแผนการใช้จ่ายสิ่งที่คุณได้บันทึกไว้
“ รายการตรวจสอบก่อนเกษียณอายุจำเป็นต้องใช้แผนการใช้จ่ายอย่างละเอียดหรือคุณมักจะอยู่ได้นานกว่าเงินออมของคุณ” Eric Flaten ผู้ก่อตั้งและที่ปรึกษาอาวุโส ePersonal Financial, Bellevue, Wash กล่าว“ ติดตามค่าใช้จ่ายออนไลน์โดยใช้เครื่องมือติดตามค่าใช้จ่าย นี่ทำให้การใช้จ่ายรายวันของคุณเพียงปลายนิ้วสัมผัสกับสมาร์ทโฟนหรือแท็บเล็ตใด ๆ ”
การแบ่งงบประมาณของคุณ, การพิจารณาค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล, และการประกันผลประโยชน์ประกันสังคมที่ล่าช้าออกไปทั้งหมดสามารถช่วยคุณไม่ให้แตก
