วิจารณญาณบกพร่อง

การตัดสินการขาดคืออะไร

คำพิพากษาที่ขาดคือคำพิพากษาของศาลที่มีต่อลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระเงินกู้ที่มีหลักประกันระบุว่าการขายทรัพย์สินเพื่อชำระคืนเงินกู้นั้นไม่ครอบคลุมหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมด ส่วนใหญ่เป็นการวางภาระบนลูกหนี้เพื่อเงินเพิ่มเติม

การตัดสินการขาดดุล

ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการจำนอง foreclosures หลักการทางกฎหมายของการตัดสินความบกพร่องสามารถนำไปใช้กับสินเชื่อที่มีความปลอดภัยใด ๆ ที่ทรัพย์สินขายน้อยกว่าจำนวนเงินที่ครบกำหนดชำระเช่นสินเชื่อรถยนต์

การจำนองบ้านได้รับการออกแบบมาเพื่อหลีกเลี่ยงความเป็นไปได้ของการขาดโดยกำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินดาวน์และโดยพิจารณาจากเงินให้สินเชื่อในราคาประเมินของทรัพย์สิน ในทางทฤษฎีการป้องกันเหล่านั้นทำให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้สามารถขายทรัพย์สินเพื่อกู้คืนเงินกู้ แต่ในภาวะที่อสังหาริมทรัพย์ตกต่ำเช่นเกิดขึ้นหลังจากที่ตลาดล่มในปี 2551 มูลค่าบ้านสามารถลดลงต่ำกว่ามูลค่าสินเชื่อที่ค้างชำระ

ตัวอย่างเช่นพิจารณาบ้านซื้อ $ 300, 000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย 4% และรวมเงินดาวน์ $ 30, 000 ผู้กู้จะใช้ค่าเริ่มต้นในการกู้ยืมเงิน $ 270, 000 หลังจากผ่านไปสองปีทำให้เหลือเงินต้น $ 256, 000 ธนาคารขายบ้านในราคา $ 245, 000 แล้วหาคำพิพากษาที่ไม่เหมาะสมกับผู้กู้สำหรับยอดค้างชำระ $ 11, 000

แถบสูงสำหรับการตัดสินการขาด

หลายรัฐห้ามการตัดสินขาดหลังจากการยึดสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะต้องแสดงให้เห็นถึงรายชื่อและการประเมินที่เปรียบเทียบได้ว่าราคาขายยุติธรรม การป้องกันนี้ป้องกันไม่ให้ธนาคารรับข้อเสนอ lowball และเรียกร้องความสมดุลจากผู้ยืม กฎหมายของรัฐที่ต่อต้านการเรียกร้องการตัดสินโดยขาดมักจะไม่ใช้กับการจำนองครั้งที่สองเช่นสินเชื่อบ้าน

แม้ในกรณีที่ได้รับอนุญาตการตัดสินความบกพร่องจะไม่เป็นไปโดยอัตโนมัติ ศาลพิจารณาเฉพาะในกรณีที่ผู้ให้การเคลื่อนไหวหรือขออนุญาต หากผู้ให้กู้ไม่ได้ทำให้การเคลื่อนไหวแล้วศาลพบว่าเงินที่ได้รับจากทรัพย์สินรอการขายจะเพียงพอ

นอกเหนือจากการยึดสังหาริมทรัพย์รัฐส่วนใหญ่อนุญาตให้มีการตัดสินความบกพร่องในการขายสั้นที่เรียกว่าซึ่งเมื่อธนาคารยินยอมที่จะให้ผู้กู้ขายบ้านของเธอในราคาที่ต่ำกว่าจำนวนเงินกู้ การขายราคาต่ำสามารถเกิดขึ้นได้เมื่อราคาอสังหาริมทรัพย์ลดลงและธนาคารพยายามที่จะลดความสูญเสียจากการขายที่รวดเร็วมากกว่าที่จะผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์ ในทำนองเดียวกันการตัดสินความบกพร่องมักจะได้รับอนุญาตในการทำธุรกรรมที่รู้จักกันในนามการกระทำแทนการยึดสังหาริมทรัพย์เมื่อธนาคารตกลงที่จะใช้ชื่อไปยังสถานที่ให้บริการแทนการยึดสังหาริมทรัพย์

ลูกหนี้ที่ได้รับคำพิพากษาอาจขอการยกเว้นจากผู้ให้กู้หรือเจ้าหนี้รายอื่นยื่นคำร้องเพื่อให้คำพิพากษากลับคำตัดสินหรือถ้าจำเป็นประกาศล้มละลาย ไม่ว่าในกรณีใดก็ตามเมื่อลูกหนี้ปล่อยให้“ ปลดเบ็ด” จากการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหนี้ที่ได้รับการให้อภัยถือเป็นรายได้จาก IRS และต้องเสียภาษี