การกำหนดหนี้คืออะไร
การโอนหนี้ระยะหมายถึงการโอนหนี้และสิทธิและภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจากเจ้าหนี้ไปยังบุคคลที่สาม การโอนสิทธิ์เป็นการโอนตามกฎหมายไปยังอีกฝ่ายหนึ่งซึ่งจะกลายเป็นเจ้าของหนี้ ในกรณีส่วนใหญ่การโอนหนี้จะออกให้กับผู้เก็บหนี้ซึ่งจะรับผิดชอบในการเก็บหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- การโอนหนี้เป็นการโอนหนี้และสิทธิและภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจากเจ้าหนี้ไปยังบุคคลที่สาม (มักจะเป็นผู้เก็บหนี้) บริษัท ที่กำหนดหนี้อาจทำเช่นนั้นเพื่อปรับปรุงสภาพคล่องและ / หรือเพื่อลดความเสี่ยง. ลูกหนี้จะต้องได้รับการแจ้งเตือนเมื่อมีการมอบหมายหนี้ดังนั้นพวกเขาจึงรู้ว่าใครจะจ่ายเงินให้และที่ไหนที่จะส่งพวกเขาเหล่านี้นักสะสมหนี้บุคคลที่อยู่ภายใต้พระราชบัญญัติการเก็บหนี้ยุติธรรม (FDCPA) กฎหมายของรัฐบาลกลาง คณะกรรมการการค้า (FTC)
การกำหนดหนี้ทำงานอย่างไร
เมื่อเจ้าหนี้ยืมเงินส่วนตัวหรือธุรกิจก็จะทำเช่นนั้นด้วยความมั่นใจว่าทุนที่ยืม - เช่นเดียวกับการจ่ายดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับสิทธิ์ - จะชำระคืนในเวลาที่เหมาะสม ผู้ให้กู้หรือผู้ให้สินเชื่อจะรอคืนเงินทั้งหมดที่เป็นหนี้ตามเงื่อนไขและระยะเวลาที่วางไว้ในสัญญา
ในบางสถานการณ์ผู้ให้กู้อาจตัดสินใจว่าไม่ต้องการรับผิดชอบการให้สินเชื่ออีกต่อไป และเลือกที่จะขายหนี้ให้กับบุคคลที่สามแทน หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นจะมีการส่งหนังสือแจ้งการโอนสิทธิ์ (NOA) ให้กับลูกหนี้ซึ่งเป็นผู้รับเงินกู้และแจ้งให้พวกเขาทราบว่าขณะนี้มีบุคคลอื่นรับผิดชอบในการรวบรวมยอดคงค้างใด ๆ สิ่งนี้เรียกว่าการโอนหนี้
ลูกหนี้จะต้องได้รับการแจ้งเตือนเมื่อมีการมอบหมายหนี้ให้กับบุคคลที่สามเพื่อให้พวกเขารู้ว่าใครจะชำระเงินและส่งที่ไหน หากลูกหนี้ส่งการชำระเงินให้แก่เจ้าหนี้เก่าหลังจากที่ได้รับมอบหมายหนี้มีแนวโน้มว่าการชำระเงินจะไม่ได้รับการยอมรับ ซึ่งอาจทำให้ลูกหนี้ผิดนัดโดยไม่ตั้งใจ
เมื่อลูกหนี้ได้รับหนังสือแจ้งดังกล่าวโดยทั่วไปแล้วก็เป็นความคิดที่ดีสำหรับพวกเขาที่จะตรวจสอบว่าเจ้าหนี้รายใหม่ได้บันทึกยอดรวมที่ถูกต้องและการชำระหนี้รายเดือนสำหรับหนี้ที่ค้างชำระ ในบางกรณีเจ้าของคนใหม่ของหนี้อาจต้องการเสนอการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเดิมของเงินกู้ หากมีการติดตามเส้นทางนี้เจ้าหนี้จะต้องแจ้งให้ลูกหนี้ทราบทันทีและให้เวลาเพียงพอในการตอบสนอง
ลูกหนี้ยังคงมีสิทธิตามกฎหมายและความคุ้มครองเหมือนกันกับเจ้าหนี้เดิมหลังจากการโอนหนี้
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
นักสะสมหนี้บุคคลที่สามอยู่ภายใต้พระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติในการเก็บหนี้อย่างเป็นธรรม (FDCPA) FDCPA กฎหมายของรัฐบาลกลางดูแลโดย Federal Trade Commission (FTC) จำกัด วิธีและวิธีการที่นักสะสมหนี้บุคคลที่สามสามารถติดต่อลูกหนี้เวลาของวันที่พวกเขาสามารถติดต่อและจำนวนครั้งที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้ เรียกลูกหนี้
หาก FDCPA ถูกละเมิดลูกหนี้อาจสามารถฟ้อง บริษัท เก็บหนี้และผู้ติดตามทวงถามหนี้รายบุคคลสำหรับความเสียหายและค่าธรรมเนียมทนายความภายในหนึ่งปี ข้อกำหนดของ FDCPA พร้อมสำหรับการตรวจสอบบนเว็บไซต์ของ FTC
ประโยชน์ของการโอนหนี้
มีสาเหตุหลายประการที่ทำให้เจ้าหนี้ตัดสินใจโอนหนี้ให้กับบุคคลอื่น ตัวเลือกนี้มักจะใช้เพื่อปรับปรุงสภาพคล่องและ / หรือเพื่อลดความเสี่ยง ผู้ให้กู้อาจจำเป็นต้องมีการอัดฉีดเงินทุนอย่างรวดเร็ว หรืออาจมีการสะสมสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูงจำนวนมากและระวังว่าหลายคนอาจผิดนัดชำระ ในกรณีเช่นนี้เจ้าหนี้อาจพร้อมที่จะกำจัดพวกเขาอย่างรวดเร็วสำหรับเงินดอลลาร์ถ้ามันหมายถึงการปรับปรุงแนวโน้มทางการเงินของพวกเขาและดึงดูดนักลงทุนที่เป็นห่วง ในบางครั้งเจ้าหนี้อาจตัดสินว่าหนี้เก่าเกินกว่าจะใช้ทรัพยากรในการเก็บรวบรวมหรือขายหรือมอบหมายให้บุคคลที่สามเพื่อรับกิจกรรมการติดตามหนี้ ในกรณีเหล่านี้ บริษัท จะไม่โอนหนี้ให้บุคคลที่สาม
คำติชมของการกำหนดหนี้
กระบวนการกำหนดหนี้ได้วิจารณ์อย่างยุติธรรมโดยเฉพาะในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา ผู้ซื้อหนี้ถูกกล่าวหาว่ามีส่วนร่วมในการปฏิบัติที่ผิดจรรยาบรรณทุกประเภทเพื่อรับเงินรวมถึงการออกภัยคุกคามและก่อกวนลูกหนี้อย่างสม่ำเสมอ ในบางกรณีพวกเขาถูกเรียกเก็บเงินจากการไล่ตามหนี้ที่ได้ชำระไปแล้ว
