การลดลงของธนาคารพาณิชย์

สารบัญ

• ธนาคารพาณิชย์คืออะไร
• วิธีการทำงานของธนาคารพาณิชย์
• เงินฝาก
• เงินให้กู้ยืม
• ตัวอย่างของธนาคารพาณิชย์
• วิธีการที่ธนาคารพาณิชย์รับเงิน
• ข้อควรพิจารณาพิเศษ

ธนาคารพาณิชย์คืออะไร

ธนาคารพาณิชย์เป็นสถาบันการเงินประเภทหนึ่งที่รับฝากเสนอบริการตรวจสอบบัญชีให้สินเชื่อต่าง ๆ และเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินขั้นพื้นฐานเช่นบัตรเงินฝาก (CD) และบัญชีออมทรัพย์ให้กับบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก ธนาคารพาณิชย์เป็นที่ที่คนส่วนใหญ่ทำธนาคารของพวกเขาตรงข้ามกับธนาคารเพื่อการลงทุน

ธนาคารพาณิชย์ทำเงินโดยการให้สินเชื่อและรับดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อเหล่านั้น ประเภทของสินเชื่อที่ธนาคารพาณิชย์สามารถออกแตกต่างกันและอาจรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อส่วนบุคคล ธนาคารพาณิชย์อาจเชี่ยวชาญในการให้สินเชื่อเพียงหนึ่งหรือสองสามประเภท

เงินฝากของลูกค้าเช่นบัญชีตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินและซีดีให้เงินทุนแก่ธนาคารในการทำสินเชื่อ ลูกค้าที่ฝากเงินเข้าบัญชีเหล่านี้ให้ยืมเงินกับธนาคารได้อย่างมีประสิทธิภาพและได้รับดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายสำหรับเงินที่ยืมนั้นน้อยกว่าอัตราที่คิดกับเงินที่ยืม

ธนาคารพาณิชย์

ประเด็นที่สำคัญ

• ไม่มีความแตกต่างระหว่างประเภทของการสร้างเงินที่เป็นผลมาจากตัวคูณเงินเชิงพาณิชย์หรือธนาคารกลางเช่นธนาคารกลางสหรัฐธนาคารพาณิชย์ทำเงินโดยการให้สินเชื่อและรับรายได้ดอกเบี้ยจากเงินให้สินเชื่อเหล่านั้น ออนไลน์เฉพาะที่การทำธุรกรรมทั้งหมดกับธนาคารพาณิชย์ต้องทำด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์

วิธีการทำงานของธนาคารพาณิชย์

จำนวนเงินที่ได้รับจากธนาคารพาณิชย์นั้นพิจารณาจากส่วนต่างระหว่างดอกเบี้ยที่จ่ายกับเงินฝากและดอกเบี้ยที่จะได้รับจากสินเชื่อที่ออกซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ

ลูกค้าพบว่าการลงทุนของธนาคารพาณิชย์เช่นบัญชีออมทรัพย์และซีดีน่าสนใจเพราะพวกเขาได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) และสามารถถอนเงินได้อย่างง่ายดาย อย่างไรก็ตามการลงทุนเหล่านี้จ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำมากเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่น ๆ ในบางกรณีเงินฝากธนาคารพาณิชย์ไม่จ่ายดอกเบี้ยเช่นการตรวจสอบเงินฝากในบัญชี

ในระบบธนาคารสำรองแบบแยกส่วนธนาคารพาณิชย์ได้รับอนุญาตให้สร้างเงินโดยอนุญาตให้เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหลายครั้งสำหรับสินทรัพย์ในการฝากเงิน ธนาคารสร้างเครดิตที่ไม่เคยมีมาก่อนเมื่อพวกเขาให้สินเชื่อ บางครั้งเรียกว่าตัวคูณเงิน มีการ จำกัด จำนวนสถาบันสินเชื่อที่สามารถสร้างวิธีนี้ได้ ธนาคารจะต้องปฏิบัติตามกฎหมายเพื่อให้เปอร์เซ็นต์การเรียกร้องเงินฝากทั้งหมดเป็นเงินสดที่มีสภาพคล่องต่ำ นี่เรียกว่าอัตราส่วนสำรอง อัตราส่วนสำรองในสหรัฐอเมริกาคือ 10% ซึ่งหมายความว่าสำหรับทุก ๆ $ 100 ที่ธนาคารได้รับในเงินฝาก 10 ดอลลาร์จะต้องถูกเก็บรักษาโดยธนาคารและไม่ได้ยืมออกในขณะที่อีก $ 90 สามารถยืมหรือลงทุนได้

เงินฝาก

แหล่งเงินทุนที่ใหญ่ที่สุดสำหรับธนาคารคือเงินฝาก เงินที่ผู้ถือบัญชีมอบให้กับธนาคารเพื่อการเก็บรักษาอย่างปลอดภัยและใช้ในการทำธุรกรรมในอนาคตรวมถึงดอกเบี้ยในจำนวนเล็กน้อย โดยทั่วไปเรียกว่า "เงินฝากหลัก" ซึ่งมักเป็นบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์ที่มีผู้คนจำนวนมาก

ในกรณีส่วนใหญ่เงินฝากเหล่านี้มีเงื่อนไขสั้นมาก ในขณะที่ผู้คนมักจะรักษาบัญชีไว้เป็นเวลาหลายปีในแต่ละธนาคาร แต่ลูกค้าขอสงวนสิทธิ์ในการถอนเงินเต็มจำนวนได้ตลอดเวลา ลูกค้ามีตัวเลือกในการถอนเงินตามความต้องการและยอดเงินทั้งหมดจะได้รับการประกันสูงสุดถึง $ 250, 000 ดังนั้นธนาคารจึงไม่ต้องจ่ายมากสำหรับเงินนี้ ธนาคารหลายแห่งไม่มีดอกเบี้ยเลยในการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีหรืออย่างน้อยก็จ่ายน้อยมากและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรสหรัฐฯ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู เงินฝากธนาคารของคุณเป็นประกันหรือไม่ )

เงินฝากขายส่ง

หากธนาคารไม่สามารถดึงดูดเงินฝากหลักได้ในระดับที่เพียงพอธนาคารสามารถเปลี่ยนเป็นแหล่งเงินทุนขายส่งได้ ในหลาย ๆ ด้านกองทุนขายส่งเหล่านี้มีลักษณะเหมือนซีดีระหว่างธนาคาร ไม่มีอะไรผิดปกติกับกองทุนขายส่ง แต่นักลงทุนควรพิจารณาสิ่งที่พูดเกี่ยวกับธนาคารเมื่อพึ่งพาแหล่งเงินทุนนี้ ในขณะที่ธนาคารบางแห่งไม่เน้นรูปแบบการรวบรวมเงินฝากแบบสาขาเพื่อสนับสนุนการขายส่งเงินทุนการพึ่งพาแหล่งเงินทุนนี้อย่างหนักอาจเป็นการเตือนว่าธนาคารไม่สามารถแข่งขันกับคู่แข่งได้

นักลงทุนควรทราบด้วยว่าต้นทุนทางการเงินที่สูงขึ้นของการระดมทุนขายส่งนั้นหมายถึงว่าธนาคารจะต้องจ่ายส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยที่แคบลงและผลกำไรที่ลดลงหรือแสวงหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการปล่อยสินเชื่อและการลงทุน

เงินให้กู้ยืม

สำหรับธนาคารส่วนใหญ่เงินให้สินเชื่อเป็นการใช้หลักของเงินทุนและวิธีการหลักในการหารายได้ โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อจะทำเพื่อเงื่อนไขคงที่ในอัตราดอกเบี้ยคงที่และโดยทั่วไปจะมีหลักประกันกับอสังหาริมทรัพย์ บ่อยครั้งที่คุณสมบัติที่จะใช้ในการซื้อเงินกู้ ในขณะที่ธนาคารจะให้สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรหรือปรับได้และผู้กู้มักจะสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยมีค่าปรับเล็กน้อยหรือไม่มีเลย แต่โดยทั่วไปธนาคารมักจะหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อประเภทนี้เนื่องจากเป็นการยากที่จะจับคู่

ส่วนหนึ่งและพัสดุของแนวทางปฏิบัติในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารคือการประเมินมูลค่าเครดิตของผู้กู้ที่มีศักยภาพและความสามารถในการคิดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันตามการประเมินนั้น เมื่อพิจารณาเงินกู้ธนาคารมักจะประเมินรายได้สินทรัพย์และหนี้สินของผู้ที่คาดหวังรวมถึงประวัติเครดิตของผู้กู้ วัตถุประสงค์ของการกู้เป็นปัจจัยในการพิจารณาการพิจารณาสินเชื่อ เงินให้สินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เช่นที่อยู่อาศัยรถยนต์สินค้าคงคลัง ฯลฯ มีความเสี่ยงน้อยกว่าเนื่องจากมีสินทรัพย์อ้างอิงมูลค่าที่ธนาคารสามารถเรียกคืนได้ในกรณีที่ไม่มีการชำระเงิน

เช่นนี้ธนาคารจึงมีบทบาทที่ไม่นิยมในระบบเศรษฐกิจ เจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคารตัดสินใจว่าโครงการและ / หรือธุรกิจใดบ้างที่มีมูลค่าการดำเนินการและสมควรได้รับเงินทุน

สินเชื่อผู้บริโภค

การให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคประกอบด้วยการปล่อยสินเชื่อของธนาคารในอเมริกาเหนือและการจำนองที่อยู่อาศัยนั้นมีส่วนแบ่งมากที่สุด การจำนองจะใช้ในการซื้อที่อยู่อาศัยและที่อยู่อาศัยของตัวเองมักจะมีความปลอดภัยที่ค้ำประกันเงินกู้ โดยทั่วไปแล้วการจำนองจะเขียนเป็นเวลา 30 ปีและอาจมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ปรับเปลี่ยนหรือเปลี่ยนแปลงได้ แม้ว่าจะมีการเสนอผลิตภัณฑ์จำนองแปลกใหม่ที่หลากหลายมากขึ้นในช่วงยุคฟองสบู่บ้านแห่งสหรัฐอเมริกาในยุค 2000 แต่ผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงหลายอย่างรวมถึงการจำนองแบบ "เลือกชำระเงิน" และสินเชื่อเงินกู้ยืมตัดจำหน่ายเชิงลบ

สินเชื่อรถยนต์เป็นอีกประเภทที่สำคัญของการปล่อยสินเชื่อที่มีความปลอดภัยสำหรับธนาคารหลายแห่ง เมื่อเทียบกับการปล่อยสินเชื่อจำนองสินเชื่อรถยนต์มักจะมีเงื่อนไขที่สั้นกว่าและมีอัตราที่สูงกว่า ธนาคารต้องเผชิญกับการแข่งขันอย่างกว้างขวางในการปล่อยสินเชื่อรถยนต์จากสถาบันการเงินอื่น ๆ เช่นการดำเนินการทางการเงินอัตโนมัติที่ถูกจับกุมโดยผู้ผลิตและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์

ก่อนการล่มสลายของฟองสบู่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนที่เติบโตอย่างรวดเร็วของการปล่อยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคสำหรับธนาคารหลายแห่ง โดยทั่วไปแล้วการให้กู้ยืมเงินเพื่อที่อยู่อาศัยจะเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมเงินกับผู้บริโภคไม่ว่าจะด้วยวัตถุประสงค์ใดก็ตามด้วยความเท่าเทียมกันในบ้านของพวกเขานั่นคือความแตกต่างระหว่างราคาประเมินของบ้านกับการจำนองที่โดดเด่น ในขณะที่ค่าใช้จ่ายของการศึกษาหลังมัธยมศึกษาเพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องนักเรียนจำนวนมากขึ้นพบว่าพวกเขาจำเป็นต้องกู้ยืมเงินเพื่อชำระค่าการศึกษา ดังนั้นการปล่อยสินเชื่อของนักเรียนจึงเป็นตลาดที่มีการเติบโตอย่างมากสำหรับธนาคารหลายแห่ง โดยทั่วไปแล้วการให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยทั่วไปจะไม่มีหลักประกันและเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนมีสามประเภทหลักในสหรัฐอเมริกา ได้แก่ สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางซึ่งรัฐบาลสหรัฐจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่นักเรียนอยู่ในโรงเรียน

บัตรเครดิตเป็นอีกประเภทที่สำคัญในการให้ยืมและเป็นกรณีที่น่าสนใจ โดยทั่วไปแล้วบัตรเครดิตคือสายของเครดิตส่วนบุคคลที่สามารถเบิกถอนได้ตลอดเวลา ในขณะที่ Visa และ MasterCard เป็นชื่อที่รู้จักกันดีในบัตรเครดิตพวกเขาไม่ได้รับประกันการให้ยืมใด ๆ Visa และ MasterCard ใช้งานเครือข่ายที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งเงิน (เดบิตและเครดิต) ถูกย้ายไปมาระหว่างธนาคารของนักช้อปและธนาคารของผู้ค้าหลังจากทำธุรกรรม

ไม่ใช่ว่าทุกธนาคารจะมีส่วนร่วมในการปล่อยสินเชื่อบัตรเครดิตและอัตราการผิดนัดชำระนั้นค่อนข้างสูงกว่าการให้สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อที่มีหลักประกันประเภทอื่น ๆ ที่กล่าวว่าการให้สินเชื่อบัตรเครดิตให้ค่าธรรมเนียมที่มีประโยชน์สำหรับธนาคาร: ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่เรียกเก็บจากร้านค้าสำหรับการรับบัตรและการทำธุรกรรมค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าการแลกเปลี่ยนสกุลเงินเกินขีด จำกัด และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ สำหรับผู้ใช้บัตรเช่นกัน เป็นอัตราที่เพิ่มขึ้นของยอดคงเหลือที่ผู้ใช้บัตรเครดิตดำเนินการตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงเดือนถัดไป (หากต้องการเรียนรู้วิธีหลีกเลี่ยงการถูกธนาคารทำบัญชีนิกเกิลและปรับ ลดราคา ให้ดูที่การ ลดค่าธรรมเนียมธนาคารของคุณ )

ตัวอย่างของธนาคารพาณิชย์

โดยปกติแล้วธนาคารพาณิชย์จะอยู่ในอาคารที่ลูกค้าใช้บริการตู้รับฝากเงินสดตู้เอทีเอ็มและตู้เซฟ

ธนาคารพาณิชย์ที่มีจำนวนเพิ่มขึ้นดำเนินการทางออนไลน์โดยเฉพาะการทำธุรกรรมทั้งหมดกับธนาคารพาณิชย์ต้องทำด้วยระบบอิเล็กทรอนิกส์

ธนาคารพาณิชย์“ เสมือนจริง” เหล่านี้มักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้กับผู้ฝากเงินของพวกเขา นี่เป็นเพราะพวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมการบริการและบัญชีที่ต่ำกว่าเนื่องจากพวกเขาไม่จำเป็นต้องรักษาสาขาและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่มากับพวกเขาเช่นค่าเช่าภาษีทรัพย์สินและค่าสาธารณูปโภค

ตอนนี้ธนาคารพาณิชย์บางแห่งเช่น Citibank และ JPMorgan Chase ก็มีแผนกวาณิชธนกิจในขณะที่ธนาคารอื่น ๆ เช่น Ally ดำเนินธุรกิจด้านการค้าอย่างเคร่งครัด

เป็นเวลาหลายปีที่ธนาคารพาณิชย์ถูกแยกออกจากสถาบันการเงินประเภทอื่นที่เรียกว่าธนาคารเพื่อการลงทุน ธนาคารเพื่อการลงทุนให้บริการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์การควบรวมกิจการและการปรับโครงสร้างองค์กรและบริการนายหน้าประเภทอื่น ๆ สำหรับลูกค้าสถาบันและลูกค้าที่มีมูลค่าสูง นี่เป็นส่วนหนึ่งของการแยกแก้ว - Steagall 2476 ซึ่งผ่านช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่และยกเลิกโดยแกรม - กรอง - Bliley พรบ. 2542

ตัวอย่างวิธีการที่ธนาคารพาณิชย์รับเงิน

เมื่อธนาคารพาณิชย์ให้เงินกับลูกค้าธนาคารจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่ธนาคารจ่ายให้แก่ผู้ฝากเงิน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าลูกค้าซื้อซีดีห้าปีในราคา $ 10, 000 จากธนาคารพาณิชย์ในอัตราดอกเบี้ยรายปี 2%

ในวันเดียวกันลูกค้ารายอื่นได้รับสินเชื่อรถยนต์ห้าปีสำหรับ $ 10, 000 จากธนาคารเดียวกันที่อัตราดอกเบี้ยรายปี 5% ด้วยความสนใจที่เรียบง่ายธนาคารจะจ่ายเงินให้กับลูกค้าซีดี 1, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลาห้าปีในขณะที่มันเก็บเงิน 2, 500 ดอลลาร์จากลูกค้าสินเชื่อรถยนต์ ความแตกต่าง $ 1, 500 เป็นตัวอย่างของสเปรดหรือรายได้ดอกเบี้ยสุทธิซึ่งแสดงถึงรายได้ของธนาคาร

นอกจากดอกเบี้ยที่จะได้รับจากการกู้ยืมเงินแล้วธนาคารพาณิชย์ยังสามารถสร้างรายได้ด้วยการคิดค่าธรรมเนียมลูกค้าสำหรับการจำนองและบริการธนาคารอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นธนาคารบางแห่งเลือกที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการตรวจสอบบัญชีและผลิตภัณฑ์ธนาคารอื่น ๆ นอกจากนี้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากมีค่าธรรมเนียมนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

ตัวอย่างคือค่าธรรมเนียมการกำเนิดของสินเชื่อจำนองซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ หากลูกค้าได้รับสินเชื่อจำนอง 200, 000 ดอลลาร์ธนาคารมีโอกาสสร้างรายได้ 2, 000 ดอลลาร์พร้อมค่าธรรมเนียมการคิดดอกเบี้ย 1% จากดอกเบี้ยที่ได้รับตลอดอายุการให้สินเชื่อ

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

ณ เวลาใดก็ตามธนาคารพาณิชย์สำรองเศษส่วนมีหนี้สินเงินสดมากกว่าเงินสดในห้องใต้ดิน เมื่อผู้ฝากเงินจำนวนมากต้องการไถ่ถอนชื่อเงินสดของพวกเขาการดำเนินการธนาคารจะเกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นในช่วงตื่นตระหนกของธนาคารในปี 1907 และในปี 1930

ไม่มีความแตกต่างระหว่างประเภทของการสร้างเงินที่เป็นผลมาจากตัวคูณเงินเชิงพาณิชย์หรือธนาคารกลางเช่น Federal Reserve เงินดอลลาร์ที่สร้างขึ้นจากนโยบายการเงินที่หลวมสามารถใช้แทนกันได้กับเงินดอลลาร์ที่สร้างขึ้นจากสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ใหม่

เงินธนาคารกลางที่สร้างขึ้นใหม่ส่วนใหญ่เข้าสู่ระบบเศรษฐกิจผ่านธนาคารหรือรัฐบาล Federal Reserve สามารถสร้างสินทรัพย์ใหม่ที่จะดำเนินการในงบดุลของธนาคารและจากนั้นธนาคารจะออกสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ใหม่จากสินทรัพย์ใหม่เหล่านั้น การสร้างเงินของธนาคารกลางส่วนใหญ่กลายเป็นและจะเพิ่มขึ้นชี้แจงโดยการสร้างเงินของธนาคารพาณิชย์