เมื่อคนงานเปลี่ยนงานการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาในแผนสนับสนุนนายจ้าง (แผนนายจ้าง) มักจะถูกถอนออกและใช้ไป มันเป็นปรากฏการณ์ที่เข้าใจได้แม้ว่าจะเป็นเรื่องที่โชคร้าย เราจะแสดงให้คุณเห็นถึงวิธีหลีกเลี่ยงกับดักแคชในการออมเพื่อการเกษียณและวิธีการโอนเงินเมื่อคุณเปลี่ยนงาน
สถิติบอกเล่าเรื่องราว
จากการวิจัยที่ทำโดยศูนย์วิจัยการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันชาวอเมริกันกำลังใช้จ่ายหรือถอนตัวแผนการเกษียณอายุของพวกเขาทำให้พวกเขามีเงินน้อยลงประมาณ 20% ถึง 25% เมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณ
เหตุผลที่นำเงินออกมา? การเปลี่ยนหรือออกจากงาน ในความเป็นจริงเกือบครึ่งหนึ่งของคนงานทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาใช้เงินออกจากแผนเกษียณอายุและใช้เงินเมื่อพวกเขาเปลี่ยนงานตามรายงานผลการสำรวจของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐด้านการเงินผู้บริโภค
ในระยะสั้นหลายคนหมดสิ้นเงินออมของพวกเขาเมื่อพวกเขาเปลี่ยนงาน ข้อมูลจำนวนมากเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงงานนั้นเป็นสิ่งที่เข้าใจยาก แต่จากการสำรวจจำนวนมากชี้ให้เห็นว่าคนงานโดยเฉลี่ยจะเปลี่ยนอาชีพเจ็ดครั้งในช่วงชีวิต “ สำนักสถิติแรงงานคาดการณ์ว่าคนงานโดยเฉลี่ยจะถือ 10 งานก่อนอายุ 40 ปีและ Forrester Research คาดการณ์ว่าคนทั่วไปจะมีงาน 12 ถึง 15 งานในช่วงชีวิตของเขา” เคิร์กชิสโฮล์มผู้จัดการความมั่งคั่งของนวัตกรรมกล่าว กลุ่มที่ปรึกษาในกลุ่มเล็กซิงตัน
ทำไมผู้คนใช้จ่ายเกษียณอายุของพวกเขา
มีสาเหตุสองประการที่ทำให้คนใช้เงินออมเพื่อการเกษียณของพวกเขา ครั้งแรกมักจะมีความล่าช้าระหว่างเวลาที่บุคคลที่เปลี่ยนงานได้รับการตรวจสอบล่าสุดจากนายจ้างก่อนหน้าของเขาหรือเธอและการตรวจสอบครั้งแรกจากนายจ้างใหม่
ประการที่สองหลายคนหยุดงานระหว่างทำงาน หากพวกเขามีกองทุนฉุกเฉินไม่เพียงพอพวกเขามักจะใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อชำระค่าใช้จ่ายจนกว่าการตรวจสอบครั้งแรกจากงานใหม่จะมาถึง
ประการที่สามเมื่อมีโอกาสเกิดขึ้นที่จะใช้การเปลี่ยนแปลงที่ดีคนจำนวนมากก็ไม่สามารถต้านทานการกระตุ้น ข้อที่สี่การเตรียมการเพื่อย้ายและลงทุนเงินของคุณอาจเป็นเรื่องยุ่งยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่คุ้นเคยหรือคุ้นเคยกับแนวคิดในการตัดสินใจลงทุน
“ ฉันมีลูกค้าที่ต้องการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณก่อนที่จะเข้าบัญชีออมทรัพย์เพราะ 'ยากที่จะบันทึก' เงินในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา ออมทรัพย์เพื่อ 401 (k) และ IRA ของพวกเขาเป็นไปโดยอัตโนมัติดังนั้นจึงไม่เจ็บปวดพวกเขาคิดว่าการสูญเสียเงินเกษียณสูงถึง 50% บวกกับภาษีและบทลงโทษที่เจ็บปวดน้อยกว่าการจุ่มลงในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคาร” รัสกล่าว Blahetka, CFP®, กรรมการผู้จัดการของ Vestnomics Wealth Management ในแคมป์เบลล์รัฐแคลิฟอร์เนีย
น่าเสียดายที่ความล้มเหลวในการเกลือกกลิ้งสินทรัพย์เกษียณอายุในแผนของนายจ้างใหม่หรือเข้าสู่บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) มักเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่นำไปสู่ปัญหาที่ใหญ่กว่า การโอนยอดเงินคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุของคุณไปยัง IRA หรือแผนนายจ้างใหม่ของคุณจะช่วยป้องกันไม่ให้คุณใช้จ่ายไข่ไก่
อย่าทำให้เวลาวิกฤติเป็นวิกฤติ
ร้อยละของเงินสดที่จ่ายสูงเมื่อเทียบกับ rollovers ทำให้ผู้ร่างกฎหมายดำเนินการในความพยายามที่จะสนับสนุนให้คนงานเกลือกกลิ้งแผนการที่มีคุณสมบัติเป็น IRA หรือแผนเกษียณอายุอื่นที่มีสิทธิ์เมื่อเปลี่ยนงาน ก่อนวันที่ 28 มีนาคม 2548 นายจ้างสามารถปิดบัญชีแผนที่ผ่านการรับรองโดยอัตโนมัติและส่งเช็คให้กับอดีตพนักงานหากยอดคงเหลือตามแผนของพนักงานในอดีตเป็น 5, 000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า
พระราชบัญญัติการกระทบยอดการเติบโตทางเศรษฐกิจและการลดหย่อนภาษีของปี 2544 (EGTRRA) เปลี่ยนกฎเหล่านั้นทำให้นายจ้างต้องส่งยอดคงเหลือตามแผนไปยัง IRA โดยอัตโนมัติหากยอดเงินในบัญชีอยู่ระหว่าง 1, 000 ถึง 5, 000 ดอลลาร์ - เว้นแต่พนักงานจะอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษร จ่ายให้เขาหรือเธอ ขณะนี้เป็นการเริ่มต้นที่ดี แต่ก็ไม่ได้แก้ปัญหาเนื่องจาก rollovers มักจะถูกส่งไปยังบัญชีตลาดเงินซึ่งให้โอกาสเพียงเล็กน้อยสำหรับการเติบโต
ทำไมคุณไม่ควรจ่ายเงินและใช้จ่าย
การใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุในสิ่งอื่นที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเป็นความคิดที่ไม่ดี เมื่อเงินหมดแล้วจะไม่สามารถรับรายได้จากไข่ในรังของคุณได้อีกต่อไป โอกาสที่สูญเสียไปสำหรับการเติบโตผ่านการประนอมจะไม่สามารถถูกปรับให้กลับคืนสภาพเดิมและอาจเป็นอันตรายต่อคนงานที่มีอายุมากกว่าโดยมีเวลาน้อยในการเติมไข่รัง มันยังสร้างความเสียหายให้กับคนงานที่อายุน้อยกว่าที่เกษียณหลายสิบปี ด้วยการใช้จ่าย $ 5, 000 วันนี้คนงานที่มี 40 ปีก่อนเกษียณอาจถึง 80, 000 เหรียญสหรัฐ (สมมติว่าเงินที่ใช้ไปจะเพิ่มเป็นสองเท่าทุก ๆ แปดปี) ในเงินเกษียณอายุ
ไม่ว่าคุณจะทำงานมาห้าปีหรือ 15 ปีใช้เงินจากแผนการเกษียณอายุของคุณแทนที่จะปล่อยให้คุณไม่มีเงินเลยในการออมเพื่อการเกษียณอายุที่จะแสดงให้เห็นตลอดหลายปีที่คุณทำงาน เมื่อคุณเริ่มงานใหม่คุณจะเริ่มต้นจากศูนย์แผนกไข่รัง เพื่อช่วยชดเชยเงินที่คุณใช้ไปเป็นไปได้ว่าการเพิ่มขึ้นใด ๆ ที่คุณได้รับสำหรับการเปลี่ยนงานจะต้องลงทุนในแผนการเกษียณอายุใหม่ของคุณหากคุณต้องการมีความหวังที่จะเปลี่ยนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่สูญหายไป
หากความคิดของการเกษียณอายุที่สะดวกสบายและได้รับการสนับสนุนอย่างดีนั้นไม่เพียงพอที่จะป้องกันไม่ให้คุณใช้เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณบางทีโอกาสที่จะสูญเสียเงินภาษีและบทลงโทษจะทำให้คุณต้องพิจารณาอีกครั้ง พิจารณาว่าการกระจายที่มีสิทธิ์แบบโรลโอเวอร์จากบัญชีแผนที่ผ่านการรับรองของคุณซึ่งจ่ายให้คุณจะต้องถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายของรัฐบาลกลาง 20%; นอกจากนี้จำนวนเงินอาจต้องชำระค่าปรับก่อนกำหนด 10% หากการถอนเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะอายุครบ59½และเว้นแต่คุณมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้น
ภาษีอากรและภาษีหัก ณ ที่จ่าย
เมื่อคุณเปลี่ยนงานคุณมักจะมีสิทธิ์เกลือกกลิ้งแผนประกันที่ผ่านการรับรองของคุณเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือแผนนายจ้างอื่นที่สนับสนุนโดยสมมติว่าจำนวนเงินนั้นมีสิทธิ์แบบโรลโอเวอร์ หากทำเช่นนี้เป็นแบบโรลโอเวอร์โดยตรงจะไม่มีการหักภาษีจากจำนวนเงิน หากคุณมีจำนวนเงินที่จ่ายให้คุณแทน 20% จะถูกหักภาษีของรัฐบาลกลางและคุณจะมีเวลา 60 วันในการหักภาษี นอกจากนี้หากคุณตั้งใจจะเกลี้ยกล่อมจำนวนเงินทั้งหมดคุณจะต้องหักภาษี 20% สำหรับการหักภาษีออกจากกระเป๋า
เพื่อช่วยให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น“ พูดคุยกับผู้จัดการฝ่ายทรัพยากรมนุษย์ของนายจ้างเก่าของคุณเพื่อรับเอกสารใด ๆ ที่จำเป็นในการเริ่มการโรลโอเวอร์” Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. และผู้แต่ง ของ กองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่ “ ยังมีแผนในแง่ของที่คุณต้องการสินทรัพย์ที่จะไป หากเป็นไปตามแผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่ให้พูดคุยกับผู้จัดการฝ่ายทรัพยากรบุคคลในปัจจุบันของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างสอดคล้องกันเพื่อรับการถ่ายโอน ถ้าเป็นแบบโรลโอเวอร์ของ IRA ให้สร้างบัญชีเพื่อรับสินทรัพย์ สิ่งนี้จะสร้างการเปลี่ยนแปลงที่ราบรื่นสำหรับโรลโอเวอร์"
บรรทัดล่าง
เป็นการดีที่การเปลี่ยนงานควรส่งผลให้มีการเพิ่มขึ้นของเงินเดือนและโอกาสที่ดีกว่าสำหรับความก้าวหน้าทางอาชีพ หากเป็นเช่นนั้นให้จัดสรรส่วนหนึ่งของการเพิ่มของคุณเพื่อปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของคุณและอีกส่วนหนึ่งสำหรับไข่รังวัยเกษียณของคุณ นอกจากนี้ให้เพิ่มกองทุนฉุกเฉินซึ่งสามารถช่วยคุณในช่วงเวลาที่คุณมีรายได้ต่ำหรือไม่มีเลย สิ่งนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้คุณเข้าสู่การออมเพื่อการเกษียณอายุในภายหลัง ไม่ว่าทำไมคุณถึงเปลี่ยนงานความรับผิดชอบในการปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอยู่ในมือของคุณ ใช้ประโยชน์จากมันให้มากที่สุดและนำเงินของคุณไปกับคุณทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนงาน
