IRA ที่กำกับตนเองเป็นบัญชีที่ใช้งานได้หลากหลายเพื่อประหยัดการเกษียณ แต่ส่วนใหญ่คุณไม่สามารถใช้สำหรับเงินกู้ได้ ในความเป็นจริงแนวทางของ IRS ทำให้ชัดเจน: "หากเจ้าของ IRA ยืมมาจาก IRA IRA ไม่ใช่ IRA อีกต่อไปและมูลค่าของ IRA ทั้งหมดจะรวมอยู่ในรายได้ของเจ้าของ"
ภายใต้สถานการณ์บางอย่างคุณสามารถใช้ IRA ที่กำกับตนเองได้ (หรือ IRA ใด ๆ) เพื่อทำเช่นเดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคลระยะสั้น สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในกฎที่แตกต่างกันซึ่งรู้จักกันในชื่อกฎโรลโอเวอร์ 60 วัน อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด หลายประการที่ต้องจำไว้
ประเด็นที่สำคัญ
- ไม่เหมือนกับแผน 401 (k) คุณไม่สามารถกู้เงินจาก IRA ประเภทใดก็ได้ คุณอาจสามารถใช้ประโยชน์จากช่องโหว่กฎแบบโรลโอเวอร์ซึ่งให้เวลา 60 วันในการใช้เงินเป็นเงินกู้ระยะสั้นหากคุณไม่ชำระคืนตรงเวลาหรือมีข้อ จำกัด อื่น ๆ คุณจะเสียภาษี - สถานะที่ชื่นชอบของบัญชีและถูกลงโทษเช่นกัน
ทำความเข้าใจช่องโหว่กฎโรลโอเวอร์ 60 วัน
ซึ่งแตกต่างจากบัญชีเกษียณอายุ 401 (k), บัญชีเกษียณส่วนบุคคลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (IRAs) รวมถึง IRA ที่กำกับตนเองไม่ควรปล่อยให้ผู้ออมเพื่อการค้ำประกันจำนำบัญชีของพวกเขากับสินเชื่อส่วนบุคคล
อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นที่น่าสังเกตอย่างหนึ่งสำหรับข้อ จำกัด นี้: หากคุณต้องการเงินเพียงระยะเวลาสั้น ๆ โดยเฉพาะ 60 วันหรือน้อยกว่า มีช่องโหว่ที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากกฎการโรลโอเวอร์ซึ่งโดยปกติมีจุดประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกเวลาในการหมุนบัญชีเกษียณหนึ่งไปยังอีก
กรมสรรพากรช่วยให้คุณสามารถถอนเงินจาก IRA ของคุณหากคุณฝากไว้ในบัญชีเกษียณที่ผ่านการรับรองภายใน 60 วันถัดไป นี่อาจเป็นไออาร์เอเดียวกันหรืออันใหม่
ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการ $ 4, 000 เพื่อช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนของเด็กในเดือนนี้ แต่คุณจะไม่ได้รับเงินอีกจนกว่าจะถึงเดือนหน้าคุณสามารถถอนเงินจาก IRA ของคุณและใช้เป็นเงินกู้ระยะสั้นและเพียงแค่แทนที่ เมื่อคุณได้รับเงิน
คุณได้รับอนุญาตให้วางเดิมพัน IRA เพียงครั้งเดียวในรอบระยะเวลา 12 เดือนใด ๆ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถยืมเงินจาก IRA ของคุณได้อีกครั้งหลังจากผ่านไป 60 วัน
กรมสรรพากรยังทำให้กลยุทธ์นี้ยากขึ้นตั้งแต่ปี 2558 ดังนั้นโปรดทบทวนกฎเหล่านี้อีกครั้งหากเป็นสิ่งที่คุณเคยทำในอดีต
ทางเลือกในการยืมต่อ IRA ของคุณ
แผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน
คุณอาจมีตัวเลือกในการยืมยอดคงเหลือในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k) แผนของคุณจะต้องอนุญาตการให้สินเชื่อ (ไม่ใช่ทั้งหมดที่พวกเขาทำ) และคุณมีความเสี่ยงหลายอย่างเมื่อคุณยืม นอกเหนือจากการค้นพบการออมของคุณคุณจะต้องจ่ายภาษี (และอาจได้รับการลงโทษ) หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ พิจารณาสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากคุณเปลี่ยนงานก่อนชำระคืนเต็มจำนวน
อาจเป็นไปได้ที่จะย้ายเงินทุนจาก IRA ไปยัง 401k ของคุณซึ่งเป็นการเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ ทำงานกับแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณนักวางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจข้อดีข้อเสียของเทคนิคนี้
Roth IRAs
Roth IRAs อาจให้เงินที่คุณต้องการผ่านช่องโหว่เดียวกัน แต่ (อีกครั้ง) คุณจะเสียเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ ด้วย Roth คุณอาจสามารถนำเงินบริจาคของคุณออก (แต่ไม่ใช่รายได้) โดยไม่ก่อให้เกิดภาระภาษีเนื่องจากการมีส่วนร่วมทำด้วยเงินหลังหักภาษี ถามผู้จัดเตรียมภาษีของคุณว่าเป็นตัวเลือกในกรณีของคุณเนื่องจากมีกฎจำนวนหนึ่ง
สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
เพื่อป้องกันการวางไข่ของคุณและลดความยุ่งยากในการเสียภาษีคุณควรไปยืมที่อื่นดีกว่า สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน (ซึ่งคุณไม่ได้จำนำสิ่งใดเป็นหลักประกัน) อาจเป็นสิ่งที่คุณต้องการ สินเชื่อเหล่านี้สามารถหาได้จากบริการการให้กู้ยืมแบบเพื่อนต่อสมาชิกสมาชิกในครอบครัวและธนาคารหรือสหภาพเครดิต
