ภาพรวมโดยย่อของภาคประกันภัย

สารบัญ

• บริษัท ประกันภัยประเภทต่าง ๆ มีอะไรบ้าง?
• บริษัท ร่วมกับ บริษัท
• อะไรคือประกันลอยตัว?
• ผลิตภัณฑ์ประกันภัยและการเงิน

ภาคประกันภัยประกอบด้วย บริษัท ที่เสนอการจัดการความเสี่ยงในรูปแบบของสัญญาประกัน แนวคิดพื้นฐานของการประกันคือฝ่ายหนึ่งผู้ประกันตนจะรับประกันการชำระเงินสำหรับเหตุการณ์ในอนาคตที่ไม่แน่นอน ในขณะเดียวกันอีกฝ่ายหนึ่งผู้เอาประกันภัยหรือผู้ถือกรมธรรม์จะจ่ายเบี้ยประกันภัยเล็กน้อยให้กับผู้ประกันตนเพื่อแลกกับการคุ้มครองในเหตุการณ์ที่ไม่แน่นอนในอนาคต

ในฐานะอุตสาหกรรมการประกันภัยถือเป็นภาคที่เติบโตช้าและปลอดภัยสำหรับนักลงทุน การรับรู้นี้ไม่แข็งแกร่งเท่าในปี 1970 และ 1980 แต่ก็ยังคงเป็นจริงเมื่อเทียบกับภาคการเงินอื่น ๆ

ประเด็นที่สำคัญ

• อุตสาหกรรมประกันภัยประกอบด้วยผู้เล่นประเภทต่าง ๆ ที่ดำเนินงานในพื้นที่ต่าง ๆ บริษัท ประกันชีวิตให้ความสำคัญกับการวางแผนมรดกและการเปลี่ยนมูลค่าของทุนมนุษย์ บริษัท ประกันสุขภาพครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและการประกันอุบัติเหตุ / ทรัพย์สิน รถยนต์หรือของมีค่า บริษัท ประกันภัยสามารถจัดโครงสร้างเป็น บริษัท หุ้นแบบดั้งเดิมที่มีนักลงทุนภายนอกหรือ บริษัท ร่วมที่ผู้ถือกรมธรรม์เป็นเจ้าของ

บริษัท ประกันภัยประเภทต่าง ๆ มีอะไรบ้าง?

ไม่ใช่ทุก บริษัท ประกันภัยที่นำเสนอผลิตภัณฑ์เดียวกันหรือรองรับฐานลูกค้าเดียวกัน ในบรรดาประเภทที่ใหญ่ที่สุดของ บริษัท ประกันภัยอุบัติเหตุและประกันสุขภาพ; บริษัท ประกันภัยและทรัพย์สิน และผู้ค้ำประกันทางการเงิน ประเภทของนโยบายการประกันส่วนบุคคลที่พบมากที่สุดคือรถยนต์, สุขภาพ, เจ้าของบ้านและชีวิต บุคคลส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกามีการประกันประเภทนี้อย่างน้อยหนึ่งประเภทและการประกันภัยรถยนต์เป็นไปตามกฎหมาย

บริษัท อุบัติเหตุและสุขภาพน่าจะเป็นที่รู้จักมากที่สุด เหล่านี้รวมถึง บริษัท ต่างๆเช่น UnitedHealth, Anthem, Aetna และ AFLAC ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ได้รับอันตรายทางร่างกาย

บริษัท ประกันชีวิตส่วนใหญ่ออกนโยบายที่จ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นเงินก้อนเมื่อการตายของผู้ประกันตนเพื่อผลประโยชน์ของพวกเขา นโยบายการประกันชีวิตอาจจะขายเป็นคำว่าชีวิตซึ่งมีราคาไม่แพงและหมดอายุเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหรือถาวร (โดยทั่วไปแล้วทั้งชีวิตหรือชีวิตสากล) ซึ่งมีราคาแพงกว่า แต่มีอายุการใช้งานนาน บริษัท ประกันชีวิตอาจขายนโยบายความพิการระยะยาวเพื่อทดแทนรายได้ของผู้ประกันตนหากเจ็บป่วยหรือทุพพลภาพ บริษัท ประกันชีวิตที่รู้จักกันดี ได้แก่ Northwest Mutual, Guardian, Prudential และ William Penn

บริษัท ที่ให้บริการและประกันภัยทรัพย์สินทำประกันอุบัติเหตุจากอันตรายที่ไม่ใช่ทางกายภาพ ซึ่งอาจรวมถึงคดีความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลรถยนต์ชนและอื่น ๆ สถานที่ให้บริการขนาดใหญ่และผู้ประกันตนที่เสียชีวิตรวมถึง State Farm ทั่วประเทศและ Allstate

ธุรกิจต้องการกรมธรรม์ประกันภัยชนิดพิเศษที่รับประกันความเสี่ยงเฉพาะประเภทที่ต้องเผชิญกับธุรกิจเฉพาะ ตัวอย่างเช่นร้านอาหารฟาสต์ฟู้ดต้องการนโยบายที่ครอบคลุมถึงความเสียหายหรือการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นจากการปรุงอาหารด้วยหม้อทอดลึก ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ไม่ได้รับความเสี่ยงประเภทนี้ แต่ต้องการความคุ้มครองสำหรับความเสียหายหรือการบาดเจ็บที่อาจเกิดขึ้นในระหว่างการทดสอบไดรฟ์

นอกจากนี้ยังมีนโยบายการประกันสำหรับความต้องการเฉพาะเช่นการลักพาตัวและค่าไถ่ (K&R) การทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์และการประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพซึ่งเรียกว่าการประกันความผิดพลาดและการละเว้น

บาง บริษัท มีส่วนร่วมในการประกันภัยต่อเพื่อลดความเสี่ยง การประกันภัยต่อเป็นประกันที่ บริษัท ประกันภัยซื้อเพื่อป้องกันตัวเองจากความสูญเสียที่มากเกินไปเนื่องจากมีความเสี่ยงสูง การประกันภัยต่อเป็นองค์ประกอบสำคัญของความพยายามของ บริษัท ประกันภัยในการทำตัวเป็นตัวทำละลายและหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระเนื่องจากการจ่ายเงินและหน่วยงานกำกับดูแลได้กำหนดให้ บริษัท ที่มีขนาดและประเภทที่แน่นอน

ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยอาจเขียนประกันพายุเฮอริเคนมากเกินไปตามแบบจำลองที่แสดงโอกาสต่ำของพายุเฮอริเคนที่ก่อให้เกิดพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ หากนึกไม่ถึงเกิดขึ้นกับพายุเฮอริเคนชนภูมิภาคนั้นการสูญเสียจำนวนมากสำหรับ บริษัท ประกันภัยสามารถเกิดขึ้นได้ บริษัท ประกันภัยสามารถออกไปทำธุรกิจทุกครั้งที่เกิดภัยธรรมชาติ

บริษัท ประกันภัยรวมและหุ้น

บริษัท ประกันภัยจัดเป็นหุ้นหรือร่วมกันขึ้นอยู่กับโครงสร้างความเป็นเจ้าของขององค์กร นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นบางอย่างเช่น Blue Cross / Blue Shield และกลุ่มภราดรซึ่งยังมีโครงสร้างที่แตกต่างกัน แต่ถึงกระนั้นหุ้นและ บริษัท ร่วมก็เป็นวิธีที่แพร่หลายที่สุดที่ บริษัท ประกันภัยจัดตัวเอง

ทั่วโลกมี บริษัท ประกันร่วมกันมากกว่า แต่ในสหรัฐอเมริกา บริษัท ประกันสต็อกมีจำนวนมากกว่า บริษัท ประกันร่วม

บริษัท ประกันภัยหุ้นคือ บริษัท ที่เป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นหรือผู้ถือหุ้นและมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างผลกำไรให้กับพวกเขา ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้มีส่วนร่วมโดยตรงในผลกำไรหรือขาดทุนของ บริษัท ในการดำเนินงานในฐานะ บริษัท หุ้น บริษัท ประกันต้องมีทุนขั้นต่ำและส่วนเกินในมือก่อนที่จะได้รับการอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐ ข้อกำหนดอื่น ๆ จะต้องเป็นไปตามหากการแลกเปลี่ยนหุ้นของ บริษัท เป็นการสาธารณะ บริษัท ประกันหุ้นในอเมริกาที่รู้จักกันดี ได้แก่ Allstate, MetLife และ Prudential

บริษัท ประกันภัยรวมเป็น บริษัท ที่เป็นเจ้าของโดยผู้ถือกรมธรรม์ที่เป็น "เจ้าหนี้ตามสัญญา" โดยมีสิทธิออกเสียงลงคะแนนในคณะกรรมการ บริษัท โดยทั่วไป บริษัท จะได้รับการจัดการและสินทรัพย์ (สำรองประกันส่วนเกินเงินทุนฉุกเฉินเงินปันผล) จะถูกจัดขึ้นเพื่อผลประโยชน์และการคุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์และผลประโยชน์ของพวกเขา

ฝ่ายบริหารและคณะกรรมการ บริษัท กำหนดจำนวนเงินของรายได้จากการดำเนินงานในแต่ละปีเพื่อจ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือกรมธรรม์ แม้ว่าจะไม่รับประกันว่าจะมี บริษัท ที่จ่ายเงินปันผลเป็นประจำทุกปีแม้ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำ บริษัท ประกันขนาดใหญ่ที่อยู่ในสหรัฐอเมริกา ได้แก่ Northwestern Mutual, Guardian Life, Penn Mutual และ Mutual of Omaha

อะไรคือประกันลอยตัว?

หนึ่งในคุณสมบัติที่น่าสนใจของ บริษัท ประกันภัยก็คือพวกเขาได้รับอนุญาตให้ใช้เงินของลูกค้าในการลงทุนด้วยตนเอง สิ่งนี้ทำให้พวกเขาคล้ายกับธนาคาร แต่การลงทุนเกิดขึ้นในระดับที่ยิ่งใหญ่กว่า บางครั้งเรียกว่า "การลอย"

ลอยเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งขยายเงินไปยังอีกฝ่ายหนึ่งและไม่คาดหวังว่าจะได้รับการชำระหนี้จนกว่าจะเกิดเหตุการณ์ กลไกนี้เป็นหลักหมายถึง บริษัท ประกันภัยมีต้นทุนเงินทุนเป็นบวก สิ่งนี้แตกต่างจากกองทุนหุ้นเอกชนธนาคารและกองทุนรวม สำหรับนักลงทุนใน บริษัท ประกันภัยหุ้น (หรือผู้ถือกรมธรรม์ใน บริษัท ร่วม) หมายถึงโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่มีความเสี่ยงต่ำและมีเสถียรภาพ

การประกันภัยและการขายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

แผนประกันเป็นผลิตภัณฑ์หลักของภาค อย่างไรก็ตามทศวรรษที่ผ่านมาได้นำแผนการเงินบำนาญของ บริษัท จำนวนมากให้กับธุรกิจและค่างวดเพื่อเกษียณอายุ

ทำให้ บริษัท ประกันภัยแข่งขันกับผู้ให้บริการสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ ในผลิตภัณฑ์ประเภทนี้ แท้จริงแล้วตัวแทนประกันภัยหลายรายถูกตราหน้าว่าเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่ให้บริการเต็มรูปแบบซึ่งมีทั้งผลิตภัณฑ์ป้องกันรวมถึงการลงทุนการวางแผนทางการเงินและการวางแผนการเกษียณอายุ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งมีนายหน้าตัวแทนจำหน่ายของตัวเองไม่ว่าจะเป็นในบ้านหรือในห้างหุ้นส่วน